基于以电商平台为核心的互联网金融研究

邓冬梅

（对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

互联网时代互联网金融多样化的运作模式中，电商平台的开展对整个社会经济产生了极大影响，这种模式集合了互联网金融电子商务，改变了传统电子商务活动中资金的运行方式，能够实现资金的高效运转。电商金融发展在我国虽然已经有了初步的规模，也有了一定的保障，却存在着一些问题。针对这些问题提出有效的策略，在政府的帮助支持下，为消费者开展针对性的服务，再加上金融监管体系和相关的行业规划，能够推动国内电商平台下的互联网金融实现可持续进步。

1 以电商平台为核心互联网金融的发展分析

1.1 互联网金融当前的发展现状

互联网金融在我国的发展已经形成了一定的基础。首先，第三方支付系统的完善发展。第三方支付系统作为互联网金融背景下的一种支付服务，主要是来辅助电子商务模式，顾客在网络上挑选好自己需要购买的物品后，借助于电商平台和买家进行相关的交易活动，这个时候物品款项是由第三方支付系统保管的，不会直接付给买家，等客户确认收货没有问题之后，金额才会进入到卖家账户中。这样的一个平台，实际上是对买卖双方进行了有效的监督管理，也能够有效地保障现代信息化网络背景下产品的质量，保障消费者的权益，能够为网络交易提供极大的帮助。其次，众筹集资模式的形成。这一模式在当前也已经基本建立，但在我国属于发展阶段。这种模式和现实生活中的众筹融资有一定的相似，但是它的平台不同，发起者借助于网络平台为一项具有前景的项目发起筹款公告，然后投资人结合网络所获得的信息实施投资。这种模式和现实的众筹相比，更加的方便快捷。同时宣传的广度也很大，因为在现代化社会，信息借助于网络平台能够实现有效的宣传。这种模式在当前的西方国家已经发展非常成熟，但在我国仍然处于萌芽阶段。最后，互联网理财的形成。互联网理财是在电子商务背景下形成的一种特殊理财方式，通过理财产品和电子商务相结合，能够让客户轻松实现购买资金赚取利息的操作。例如，当前广为熟知的支付宝中有相关的理财产品，顾客结合自己的资金情况，有针对性的选择投入，这样就可以实现理财。

1.2 电商金融发展的有效保障

电商金融发展有着一定的动力支持。首先，电子商务的出现，最初是为了帮助微小型企业实现发展，所以它本身具有微型企业发展的优势，具有极强的适应性和变通性。例如在买卖双方展开交易的过程中，买家可以直接表达自己的要求，和卖家进行沟通，让卖家对产品进行相关的定制或推荐，这样就实现了针对性的服务，增添了客户的满意度，所以它的发展速度很快，规模也非常的庞大。其次，在当前传统金融模式下，针对性很低，对于客户的资金基础也有很高的要求；在电商金融模式下，则更加强调针对性的服务理念。电商平台本身由多种运作模式、运营方式、不同类型的企业构成，在金融方面也需要灵活多变的服务来满足相关的融资贷款需求。在这样的情况下，电商金融能够结合电商平台的发展特点，推出各种类型的金融服务模式，帮助更多的电商公司开展经济活动，实现互联网金融更好的 发展。

2 国内电商平台模式对互联网金融的影响

2.1 有利一面积极推动

国内电商平台模式，对互联网金融产生积极的影响，有效推动了金融行业的发展。电子商务本身作为一个新型的模式，在发展中需要金融行业的支持，结合自身的发展情况，进行贷款的规模建设，这一行为促进了金融行业的进步。金融行业要想实现更好的发展，需要紧跟信息化时代发展的特点，更新自己的服务理念。首先，电子商务的发展简化金融产品的办理过程，传统的金融行业办理相关业务时，一定要依托银行场所作为渠道，在银行场所办理相关的转账手续，而在电子商务模式中，通过第三方支付免去了去银行场所这一环节，能够让金融行业的发展更加快速。其次，电子商务平台也结合现代发展的需要，不断加强金融产品和金融服务的研发力度，为金融行业发展注入新的活力。

能够最大程度地满足中小型企业发展的需要。在电商平台下互联网金融的发展的同时，我国中小型企业数量迅速增加，这对我国的经济发展和就业率提升都有极大的帮助。因为中小型企业和大型企业相比，它们的发展规模、运作模式都有很大的差异性，在这样的情况下，对于金融服务的要求也不同。传统银行为中小型企业提供贷款业务时，要求内容诸多，办理手续复杂，审核需要一定的时间。面对这样的情况，很多中小型企业就无法及时地获取相关的贷款资金，帮助自身更好地发展，为自己的战略规划提供有效的帮助。而当前借助网络平台模式能够迅速的结合网络数据信息，比如通过互联网征信等系统，了解企业的实际情况，对企业未来经营做出预测的情况下，给企业提供针对性的金融服务，能够满足企业发展的需要。

推动实体经济发展。这个影响很多人会不理解，不明白线上的模式如何带动了实体经济发展。这就要透过现象看本质，伴随着电子商务发展规模的逐渐扩大，我国商业发展逐渐进步，人们通过网络购买的形式实现了交易。交易物品就促进了实体经济发展，人们能够利用互联网理财，将手头的资金有效利用。在互联网平台中降低了金额的投资标准，让更多的人能够将资金成本运用其中，借助后台的统一规划，整理后投入到实体经济中，带动我国实体经济的发展。电子平台最显著的特点就是快捷便利，这样就可以提高经济效率，摆脱人们对纸制货币的依赖，推动实体经济高质量进步。

2.2 缺陷进一步完善

虽然电商金融的发展对我国的经济发展有极大的帮助，但它也存在着一定的问题。在20世纪90年代，电商金融就在我国出现并发展，伴随着当前互联网技术的进步，又继续扩大规模。但是当前电商金融发展中存在着一种盲目行为，发展缺乏创新性。例如，一家金融业务在开发时获利，其他的公司就会纷纷效仿，出现同类产品。例如支付宝花呗出现后，就有了京东白条等一系列相似产品，然而只顾及扩散发展，盲目模仿，却没有展开有效的管理，这就导致各种金融产品纵横交错，对消费者的使用和选择都造成一定的影响。

当前中小企业虽然在数量上占据极大优势，但是它们的融资需求额度很低，无法推动电商金融的进一步发展。首先，很多电商企业本身规模较小，在整个金融市场上的认知程度很低，不被市场所承认。其次，在电商金融中，相似类型的产品众多，个性化优势缺乏，无法帮助其发展。最后，管理方面存在巨大问题。电商金融的优点就是能够借助于网络平台，提高发展效率，但是这也是一个鲜明的问题，发展完全依赖网络，网络安全问题就充分暴露了在网络交易中，信息的泄露就会给消费者带来不好的购物体验。被黑客入侵之后，还可能会给自身带来极大的损失。

3 加强电商金融发展的有效策略

3.1 政府政策大力支持

围绕着当前电商金融发展中遇到的问题，要推动其有效发展，就需要增加政府政策的大力支持。例如在西方，以英国的借贷模式为例，在运行过程中政府给其提供的极大的便利，政府为它的使用方法制定了有效的方案，同时借助相关法律制度的完善，让其发展更加的合法化合理化。当前国内也可以借助这种模式，通过政府的有效监督，大力支持，帮助电商金融实现更好的发展。我国政府可以结合实际情况制定相关的政策，政府本身具有一定的权威性，通过相关的法律文件也能够帮助民众更好地认识到电商金融。同时政府起到有效监管作用，也能够帮助网络配置、网络认证更加的完善，提高网络安全性，为金融行业提供一个有效健康发展环境。

3.2 服务针对化个性化

伴随着当前人们对综合服务要求的提升，在关注便利度的同时，更需要提供个性化的服务。所以，我国的电商金融要想实现更好的发展就需要围绕着个性化方面进步，给不同的客户提供不同的支付方式，能够在客户支付过程中出现问题后提供有效的解决方案。例如在支付宝中如果发生了资金被盗用，就可以拨打相关的客服电话，支付宝平台就会采取有效的措施，减少客户财产的损失，同时日常借助于有效的保险服务，让客户购买银行保险，几块钱投入也能够实现对资金的保障。不仅在服务方面要个性化，在宣传方面更要个性化，满足不同人群的需求，利用通俗简明的提示文字帮助其更好地实现服务。

3.3 金融监管体系建设

做好金融监管体系建设。西方国家的电商金融发展与我国相比更加成熟，所以我国当前要推动电商金融发展，就可以借鉴西方国家的发展内容。结合我国的实际情况，围绕着安全性为标准，通过制定有效的金融监督体系，加强对资金流向的监督，对相关的企业进行有效验证，同时可以和市场监督管理部门有效地合作，加强对金融安全的监管。这里的监管要涵盖全面，包括了金融产品，金融服务和第三方支付等，这样才能够保障客户利益，让监管处在阳光下，降低风险发生的概率。

3.4 制定相关行业规划

一个行业的发展都有一定的规划，对于电商金融行业也需要一定的部门指导，行业规划，为行业的发展制定相关的政策，这样能够带动整个行业朝着统一标准统一规定和全面监管的模式下实现更好的发展。只有电商金融行业成立相关的管理协会，才能够有效地针对当前电商金融产品存在盲目跟风、肆意模仿的现象进行有效地规范，帮助企业更注重创新发展。同时针对当前电商金融行业出现的各种诈骗现象，要制定有效的应对方案，能够最大程度的减少用户财物损失。例如对于人们在使用转账时出现的错误转账，就可以通过延时功能来追回损失。

4 结束语

总结全文，伴随着当前信息技术的飞速发展，未来电商金融业务将会朝着更加智能化、便利化、规范化的方向进步。作为电子商务和互联网金融相互结合出现的新型产品，需要二者发挥其优点，同时看到自身不足，通过有效的制度完善统一标准，在政府的有效引导下实现自身更好的发展。