互联网金融对传统金融的挑战研究

谭玥婷

（对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，北京 100029）

随着我国社会经济的飞速发展，互联网相关技术在现代人们生活中的应用也越来越普遍了，在这样的大环境中，也产生了一种全新的金融模式，那就是互联网金融。我国传统的金融行业主要是以各类性质的银行、证券和保险业务为主的传统金融形式，其在我国的经济发展中始终处于垄断的地位，非金融领域的企业是没有办法从事金融领域的相关事宜的。但是随着我国经济的飞速发展，尤其是在互联网技术飞速发展的现代社会，互联网领域和经济领域的有机结合让互联网金融的发展整体呈现一种迅猛增长的态势。因此，现代社会中的金融体系也出现了多样化的发展局势，也正是因为这样，互联网金融在发展的过程中也给我国的传统金融产生了非常大的冲击，虽然传统金融领域也在深入分析了互联网金融体系后尝试引入互联网技术，但是其在实际应用还是会存在诸多问题和矛盾。这就需要传统金融领域的决策者积极转变自身的发展方向，在互联网时代中找到自己的发展方向，需要和互联网金融领域寻求可发展的合作方向，从而为我国的金融领域发展起到积极的贡献。

1 互联网金融发展的四个阶段

1.1 金融互联网阶段

在这一阶段中，传统金融机构中一些比较传统的业务会通过互联网技术进行相关的服务，但是一般情况下也只是局限在各性质银行的传统业务中，例如客户的存款和取款业务等。

1.2 第三方支付崛起

随着我国互联网科技的不断发展，有关第三方支付的业务逐渐在广大社会民众的生活中得到了普及，电子商务在这一阶段也得到了有效的发展，互联网技术也逐渐和金融领域进行战略上的合作，并为金融行业的支付系统匹配了与之相符合的互联网技术。在这一发展阶段中，相继出现了现代使用比较频繁的电子货币和第三方支付形式。

1.3 爆发式发展阶段

互联网金融在这一阶段中有了比较长足的发展，互联网金融这一模式也逐渐被更多的社会民众所接受，其也为社会民众提供了形式多样的互联网借贷和互联网保险业务。在这一阶段中不得不说的就是余额宝的出现，其为广大民众提供的产品和项目受到了一致好评，也正是因为这样，其迅速发展成了互联网金融的主力。从某个角度来说，余额宝的出现，是互联网金融带给传统金融最大的冲击和挑战。

1.4 全方位服务阶段

互联网金融行业在这一阶段中已经逐渐发展成了全方位的服务模式，且向着多角度、多层次的金融服务模式持续推进。其中，移动支付业务、社交业务、大数据和云计算等现代化的互联网技术都和互联网金融形成了有力合作，并从根源上建成了一个互联网金融的发展板块，为更多的有金融需求的社会百姓提供更加便捷和更加全面的金融领域服务。

2 互联网金融在我国的发展现状

我国由于多方面原因的影响，有关互联网金融相关的产业在起步上是比较晚的。互联网金融作为一种全新的金融媒介和平台，不仅可以有效利用互联网的方式有效优化传统金融中介与市场上相关资源的配置形式，并最大程度的降低实际交易中的成本问题，也可以让金融活动的投资门槛大幅度降低，让金融交易变得更加简单。近些年，我国金融产业在发展上取得了非常好的成效，但是由于没有与之相对应的法律法规，并不能较好的维护金融产业的相关权益，这样的情况从某种程度上限制了互联网金融产业的快速发展。

3 互联网金融对传统金融业的挑战

互联网金融的快速发展在改变了人们的生活方式的同时也给传统金额领域带来了诸多方面的挑战。在互联网金融的实际发展过程中，互联网金融逐渐发成了互联网产业链，并在许多领域中都得到了较好的发展，传统金融在这样的大环境中应该考虑及时且有针对性的进行创新与转型，不至于被现代社会的各类高科技发展所淘汰。尤其在最近几年，互联网金融机构在不断蚕食着许多传统金融的业务，从以下几个方面就可以看出。

3.1 降低中小企业融资难度

互联网金融可以在一定程度上降低许多中小型企业在融资方面的难度。中小企业在实际发展中大部分都会遇到有关资金方面的问题，其对资金的需求大多数都有着使用时间比较短且数额比较小的特点，互联网金融机构恰好可以满足中小型企业在此方面的需求。互联网金融针对此种情况专门开发了相关门户网站对中小型企业类似的贷款需求进行综合型的审核，并公开性的进行相关项目的可行性投资，并为此类项目开辟了专门的交易平台。

3.2 有效代替银行实际站点

互联网金融机构利用其自身的网络技术设置了虚拟店铺，这样的发展形势有效代替了诸多银行的物理站点，并较好的实现了用户资金随时随地的支付和转账等实际需求。尤其是当诸多移动用户的手机端被广泛性的和银行的客户终端进行有效连接之后，银行的物理站点数量急剧缩小，物理网站中的相关工作人员也因此大幅度的减少，给诸多传统金融的相关从业人员带来了不小的挑战。所以，由此可以看出，互联网金融这一形式，给传统的银行金融机构造成了严峻的 影响。

3.3 全面取代传统资金供给

互联网金融的飞速发展，也取代了传统金融在相关资金上的供给规模和供给机制。金融机构的相关信用体系和评价体系及企业对资金的借贷方式等都因此而发生了较大的转变。在互联网金融的服务模式中，相关理财等业务在办理上不会再受到传统金融媒介上的限制，相关理财服务是可以通过互联网技术所衍生出来的微信、支付宝等平台直接开展相关服务，让客户在相关服务和购买上变得更加方便且快捷。

3.4 大范围影响生活的方式

互联网的显著特点就是传播性非常广泛，且有着非常强的开放性，而通过互联网所发展出来的社交网络和移动支付等功能也在不断被应用到现代社会人们的实际生活中，这些不同于传统金融机构的理财模式都较大程度的影响着现代社会人们的生活和理财形式，也有越来越多的人愿意使用电子交易的形式来替代传统的交易模式。

4 传统金融业的应对措施

互联网金融从其实际性质上来讲，是金融生态融合并进化到一个高层次的过程，也是金融机构在变革中的一种过渡的形态，也正是因为这样，其服务基本上都是一些资金用量比较分散且整体运行风险比较大的金融服务上的弱势群体。传统金融在解决一些资金需求量比较大的综合金融方案和大额的财富管理上，还是有着主导地位的。互联网金融是依赖于传统金融的一种衍生体系，是现代科学技术和金融领与有机结合的一个过程。传统金融应该积极的进件互联网金融在运营模式上的创新，并不断加速自身的转型和升级。

4.1 健全互联网企业的内控制度

随着互联网金融行业的飞速发展，越来越多的企业逐渐意识到这一新兴行业是一个暴利的项目，并且其在实际操作上也相对简单，可收获的利润也非常高，使得越来越多的公司都纷纷投入到这一行业中去。在这样的众多公司中，也有着非常多的骗子公司的混入，让互联网金融这一行业变得越来越混乱，从而出现了互联网金融公司卷钱和跑路的新闻。且由于互联网有着一些特殊性，许多时候消费者想要维权或者追回自己的钱财的难度都是非常大的，许多消费者也因此而变得倾家荡产。互联网金融和传统金融相比较在功能上和风险上是没有太大差别的，所以传统金融也要呼吁在互联网企业中使用传统金融机构的监督和管理机制。除此之外，相关部门也要不断建立健全互联网企业的内部控制制度，要利用法律的形式强化对于消费者的正当权益维护力度。

4.2 发挥自身优势推动产业发展

传统金融行业与互联网金融相比较，有着更加雄厚的资金支持和后盾的支持，也有着大量的金融经验和人脉基础，相关基础设施的建设也非常完善。所以，在受到互联网金融的冲击的时候，传统金融行业要充分发挥自身的诸多优势，不断强化自身综合化的服务机制，以吸引更多的客户选择传统金融行业。

4.3 加强互联网金融的外部监管

要加快运用互联网大数据和相关信息的收集和处理能力，以切实提升金融行业的服务能力和风险管控的功能，并加强互联网金融的外部监督和管理。例如，可以利用一些新兴的社交网络系统或者电子商务平台来深度挖掘与金融行业相关的信息，获取客户没有全部披露出来的信息，以有效掌握客户的消费习惯和购买习惯，以此来预测客户对金融产品的购买行为。

4.4 明确互联网金融的法律定位

互联网金融在实际发展中是必须要受到相关法律法规的制约和保护的，否则互联网行业和消费者的切身利益都将受到将极大的损害。所以，在互联网金融发展的同时，必须要明确自身在法律上的定位。互联网金融要明确自身的发展方向，同时也要找准自身的市场位置，要不断创建一个良好的互联网法制环境，大力完善黑名单体系，加强对于金融风险的管理和控制机制，提升相关征信工作的实际质量和工作效率，持续推进以大数据技术为基础的信用体系建设。

5 结束语

综上所述，现阶段我国的互联网金融体系还处在发展的重要阶段，但却已经给传统的金融领域带来了一定程度的挑战。所以，传统金融要在后续的发展中不断强化自身的发展能力，继续扩大自身的诸多优势，以获得更加长久和稳定的可持续发展。