老龄化来袭如何体面地老去

范曳杉

今年3月8日，国家发展改革委副主任胡祖才在国新办新闻发布会上表示，预计“十四五”时期（2021年-2025年）我国将进入中度老龄化阶段。

国际上普遍认为，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这個国家或地区的人口处于老龄化社会。相关数据显示，2020年全国60岁以上老龄人口达到2.55亿人，占比近18%；预计到了2027年，老年人口的占比或将提升至20%，步入深度老龄化社会。

未富先老，老龄化问题越严重

区别于其他发达国家的老龄化问题，我国的计划生育政策从某种程度上来讲，成为了该进程的催化剂。

1971年，我国提出了计划生育政策，80年代开始提倡生育一孩，人口出生率明显回落。1982年的中国，60岁以上的老年人口占比仅5%，实行计划生育之后，我国每年减少约362万的少儿人口，而65岁以上的老年人口则以每年277万人的速度增加着，仅18年，我国60岁以上的老年人口占比便超过了10%。而同样的进程，德国用了40年，美国用了60年，英国甚至用了80年。

在进入2010年后，我国的生育政策又出现了明显的调整，从2011年的“双独二孩”到2013年“单独二孩”，再到2015年的“全面二孩”。尽管如此，人口出生率却仍进一步地回落，老龄化也在逐步加剧之中。

我国当下的经济发展速度的确很快，但不可否认的是，老龄化的进程同样令人堪忧，甚至不排除在经济还没有发展到某种程度，便先一步迎来老龄化这种可能性。

去年的时候，网上有过一组引发网友热议的数据：我国的年人均收入是3万元人民币，但与此同时，仍有6亿人的月收入仅为1000元，足见贫富差距的分化明显。曾有经济学家用这样一个词来形容我国的人口老龄化状态——未富先老，放在这里倒是再合适不过。

你准备好老去了吗？

“关于养老，你最担心什么？”

“当你老了，你计划怎么养老？”

“养老问题，你最关心什么？”

这是在人民网前不久的一档栏目中，所播出的街头采访视频中所探讨的问题。视频中几位接受采访的中青年都表达了自己对于养老一事的态度，这也引起了人民网网评主持人魏思敏的共鸣。她坦言，自己没有想过养老这事，认为离自己还很遥远。

80后的哔哩哔哩Up主“老蒋巨靠谱”则提出，父母在逐渐步入老年生活，近年来自己身上也发现了一些不可逆转的变化，所以养老离我并不远。

中国国家话剧院演员田雨同样也非常关心养老这个问题。他说，一方面，父母退休后，他有时会为他们看病、报销的事操心；另一方面，他家里有两个小朋友，他觉得自己得早点考虑这个问题，以后为孩子们减轻负担。

关于上述这几个在街头采访中提到的问题，可能会有许多年轻人觉得很丧，并下意识地辩驳道，我连自己的未来都看不到，还需要考虑什么养老吗？这活得也太累了吧？

但实际上，关于养老的思考却不是完全没有道理的。我们需要清楚，随着医学的进步和生活水平的提高，人均寿命也在不断地上涨中，香港地区现在的居民平均寿命就已经有84岁了。所以，你大概率地要做好活到90岁以上的准备。

这时候便有人想问了，长寿不是好事吗？这话没错，如果你有充足的资金和舒适的生活环境，这自然是件好事；但如果你没有这些，你就得像现在的日本和香港，好多七八十岁的老人家还要在外面找工作，和年轻人竞争上岗。

所以，在你退休之前，你需要努力地赚取到可以满足家庭支出、房产支出、日常支出等一系列的生活开支，来保障自己退休之后的基本生活。同时，你更需要直面并且认真地思考如何养老这一犀利问题。

我国主要的养老方式就是居家养老和社会化养老两大类。居家养老是主流，在农村尤其普遍。中国社科院社会学所研究员唐钧认为，居家养老完整的表述，应是在社会服务和社区支持下的居家养老，但如果人到了严重不能自理或者完全不能自理的时候，建议去养老院比较保险。

归根究底，即便养老的方式有所不同，但提前所需做的准备以及筹备都是必不可少的。

养老投资不能临时抱佛脚

提起养老投资，首先需要明确的一点便是，这毫无疑问是一场持久战，绝对不是什么可以“临时抱佛脚”的事情。毕竟，如果想要在退休之后维持不错的生活，高额的养老资金是跑不了的。那么，具体又需要多少钱呢？

已知养老金替代率=退休人员平均养老金÷退休前平均工资，且国际劳工组织建议养老金替代率大于70%，方可维持退休前的生活水平。

那么，假设你眼下当月的收入为1万元，每年工资涨幅5%，通货膨胀率每年2.5%，同时预计65岁退休，平均寿命80岁，假设退休时的社保替代率为40%，个人投资实现养老替代率30%，那么便可列数据图表1，大家可以大致地对号入座一下。

猛地一看，表格中的数字似乎是一笔距离我们极远的高额数字，养老的问题也变得棘手了起来。那么，就会有人想要问了，为了退休之后能有一定的保障，我们现在每个月都在缴纳社保和企业年金，可以靠退休金来养老吗？

理想看起来很丰满，现实却意外的骨感。

目前来看，我国的基本养老保险基金收入是严重依赖财政补贴的，且正呈现着逐年下落的趋势。企业年金方面的情况同样不容乐观，企业年金主要集中在大中型企业和发达地区，民营企业和中小型企业的参与意愿普遍较低。同时，我国的城镇职工养老保险替代率也从90年代的70%-80%下降到了目前的40%-45%，已显著低于国际警戒线55%的最低标准。

由此可见，如果只是想依靠退休金养老的话，退休之后的生活质量恐怕堪忧。

80后90后如何体面地老去

去年9月，富达国际和支付宝理财平台所联合发表的一份报告中显示，中国居民的养老意识已连续3年持续提高。

在年轻一代（18-34岁）即“85后”中，有51%的受访者说他们已经开始储蓄，这一比例高于2019年的48%和2018年的44%；而在尚未开始进行养老储蓄/投资的年轻一代中，超过一半的受访者是因为收入不足，另外有24%的人归因于储蓄/投资相关知识。

相关数据预测，2050年，60岁以上的老年人口将达到4.87亿，占总人口的三分之一。那对于普通70后、80后、90后来说，在人口老龄化加剧的这个时代，如何保障自己的老年生活呢？2050年，正值80后、90后刚刚退休，那时，我们要如何体面的老去？

首先，靠国家建立完善的养老体系，这是基础的选项，却还远远不够。

其次，提前积累财富，为养老做准备。

再次，将来靠自己的儿女赚钱给自己养老。

在这个人口老龄化加剧的时代，在年轻的时候拿出一部分资金，用于自己的养老保障，可能是最实际、最可行的办法。

一是保障类产品。包括疾病、医疗、寿险等，以其对生命、健康独特的经济损失补偿功能，仍是资产配置时所需考虑的重要组成部分；

二是年金型产品。年金保险搭配万能保险的组合，既提供保证利益，又能够通过万能结算利率，享受长期经济发展成果，是目前进行长期资产配置的较好选择。

除此之外，买房养老、养老金投资、养老需要多少钱等内容，同样需要引起我们的关注。

本刊综合鲁国平、国泰基金、人民网等内容整理