2021保险七大关键词

2021-04-20 20:06文熙

文熙

2020年，因为新冠肺炎疫情，对很多人来说可能都不轻松，对保险公司来说也是如此。不过，也是因为这场疫情，大众对保障型产品的认知度和接受度更高了，健康险成香饽饽。低利率常态下，养老年金险也受到更多人的青睐。展望2021年，又会是怎样一番光景？且看《投资与理财》编辑部总结的2021年保险关键词。

2021年2月1日起，银保监会发布实施的《互联网保险业务监管办法》（以下简称《办法》）正式施行。《办法》针对互联网业务定义、经营要求、营销宣传以及售后服务做出了规定，共5章83条。

《办法》规定，互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互聯网保险业务。《办法》所称的保险机构，包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司）和保险中介机构。

保险机构从业人员能否在朋友圈卖保险？当前保险机构从业人员普遍通过微信朋友圈、公众号、微信群、微博、短视频、直播等方式参与互联网保险营销宣传，为规范营销宣传行为、保障市场稳定、促进就业和复工复产，《办法》规定保险机构从业人员经所属机构授权后，可以开展互联网保险营销宣传。

惠民保在全国范围内大幅推广。截至2020年10月底，累计已有19省市、47个地区提供超过66个惠民保产品，参保人数超过2000万人，累收保费超10亿元。

因有市场需求，有国家政策支持、政府参与，保额高、门槛低、覆盖广、保费低等特点，惠民保一经推出，引起民众的积极投保。

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“重疾新规”）施行，2021年1月31日为过渡期期末。为了应对重疾新规过渡，目前已有中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、信泰保险、友邦人寿等30余家保险机构推“择优理赔”方案。

择优理赔，即指在2021年1月31日前，购买旧版重疾险的客户，在2020年11月5日后产生重疾理赔时，在2007版旧定义与2020版新规定义中选择对客户更有利的范畴进行理赔。

送走4.025%时代，我们迎来了3.5%时代。

2019年8月，银保监会出了一项政策：预定利率4.025%的年金险从2018年12月开始全面停售，预定利率上限要从4.025%下调到3.5%。2019年底，4.025%预定利率的保险年金停售潮一波接一波，到2020的4月， 4.025%的年金险基本都买不到了。

很多朋友这个时候问了，预定利率3.5%的年金险，收益比4.025%的低了不少，这样的年金险还值得入手吗？

目前来看，3.5%预定利率是市场上比较好的利率水平。3.5%意味着在利率下滑的情况下，保险能保证3.5%的复利（扣除成本大概3.3%的复利）锁定未来养老生活中固定给付的部分。

进入2021年，这一态势仍得以延续。虽然年金险的IRR一般低于4%，但是其强制储蓄、专款专用、“法律工具”等功能在一定程度上弥补其不足。另外，较高的万能账户结算利率也提升了年金险的吸引力，个别险企的万能账户结算利率高达5%～5.5%，在市场上颇具竞争力。

2020年的中央经济工作会议提到，要规范发展第三支柱养老保险，这也是2021年保险业重点发展的方向之一。

发展第三支柱养老保险是完善我国养老保障体制的关键举措之一。所谓的第三支柱养老保险，是以居民个人为筹资主体的养老保险。

作为养老财富储备中不可替代的资产，商业养老年金保险引起了越来越多的关注和重视。商业养老年金的功能，是退休以后定时、定额的领取养老金，可以每年领，也可以按月领。

商业养老年金保险属于年金保险的范畴，其与储蓄存款、房产、养老基金等其他金融工具共同构成了第三支柱养老金。不过，商业养老年金保险只是众多第三支柱养老金工具的一种，养老规划也仅仅只是家庭规划的一小部分。因此，商业养老年金保险的配置，更应该从家庭资产配置的角度进行整体规划。

首先是要结合家庭预算，其次是必须重视确定性。无论是分红型还是“年金+万能账户”的产品形态，应该重点关注明确写入合同的现金流入能否与满足需求的现金支出相匹配，而且应该尽量保证合同约定的现金流入无法被轻易改变，以提高保单专款专用于养老。

现在基本每过一年，银行定存利率就会下调，所以在利率下行周期内，应该果断地用养老年金险做养老规划。

增额终身寿险已经成为保险公司推荐的主力产品。2020年上半年，光大永明人寿、爱心人寿、华贵人寿、中英人寿等十余家人身险公司加入推新阵营，截至目前，已有40多家人身保险公司推出了增额终身寿险产品。

在中短期保险产品被监管限制，以及预定利率为4.025%的年金保险逐步淡出历史舞台背景下，市场对具有保本理财性质的保险产品需求依然很旺盛，急需替代品，而增额终身寿险恰好满足短期返本，存取灵活的市场需求，因此受到欢迎。

不过，需要注意的是，增额终身寿险所宣称的固定收益率达到3.6%～4%，实际上指的是保单每年的有效保额增速，而这并不等于保单现金价值真实的增速，也不等于增额终身寿险的实际收益率。

继安邦保险、包商银行被接管后，2020年7月17日，中国银行保险监督管理委员会发布公告：接管天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险。接管期限为一年，2020年7月17日-2021年7月16日。如接管工作未达到预期效果，接管期限依法延长。

可以预期，银保监会对于保险行业的监管将越来越严。