50万以内就没事，钱放小银行还安全吗

猫妹

最近，很多互联网平台紧急下架了存款产品，有很多人也开始担心起了自己存的钱。

各平台对此事的回复大体一致，对已购买产品的用户，持有的产品不受影响。

也难怪，这些互联网平台多是和中小银行合作，而之前包商银行破产的事也闹得沸沸扬扬，紧急下架不免让人担心中小银行是不是出问题了。

既然中小银行的安全性如此让人担忧，为啥当初互联网存款产品还卖的挺火呢？这是因为人家会宣传，一直在给用户灌输国家的存款保险，宣称50万以内就没事。

但是，这个存款保险到底是什么？只要放银行的钱就保吗？

一、存款保险是什么

这是央行关于存款保险的宣传：存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的方式，对公众的存款提供明确的法律保障，促进银行业健康发展。

简单来说，就是保障咱们存款的一种保险，而且是有法律依据的。

它的模式基本就是银行交保费投保，形成一个存款保险基金，一旦银行出了问题，存款没办法兑付，就用这个存款保险基金的钱来补偿。

一直以来，银行都处在国家隐性担保体系之下，给人感觉就是“大而不能倒”，即使倒了，国家肯定也不会不管的。

但是一来，如若真发生危机，国家负担也重，归根结底还是咱纳税人的钱。

二來，这种国家隐性担保体系下，银行也会缺乏风险意识，反正有国家兜底，就容易激进。

因此就有了存款保险这种显性的担保制度，风险谁担、怎么担，买份保险，白纸黑字说明了。

不过，这个存款保险和咱们平时接触的保险不一样，它不需要咱们存款人交保费，而是银行去投保的。

从2015年5月1日存款保险条例正式实施，到现在已经4000多家银行机构投保了存款保险。

而从2020年的11月28号开始，央行也是授权这些机构全面启用存款保险标识。

线下的银行网点、各家银行的网上银行、手机银行、微信银行甚至ATM等电子服务渠道都会显示这个标识，只有有这个标识的机构，才是投保了存款保险的，才受保护。

二、存款保险保什么？不保什么？

除了吸纳存款，银行还做别的业务，也并非钱放在这些银行就受存款保险保护，只有存款才受保护。

小编说几个常规的产品种类。

1、一般的活期或定期存款、结构性存款、信用卡带储蓄功能存款、大额存单、直销银行或民营银行的智慧存款，都属于存款，存款保险都可以保；

2、而银行的自营理财、代销基金或保险，存款保险都不保；

3、另外，条例中还提到同业存款也不保，但这个和咱们老百姓没啥关系，主要是银行之间的存款。

不过，现在银行的存款产品也是五花八门，很容易和其他产品混淆，各大互联网平台上，也有很多“乔装”成银行存款的理财产品。

它们会有“定期”之类的字眼，一些不太懂的用户就会误以为是存款了。

但当你打开它的产品说明书，却发现它实际是个理财产品。

所以也是不受存款保险保护的。

这里给大家支个招，下面写着“存款利率”、“派息利率”、“满期利率”，才有可能是银行存款。

而下面写着“业绩基准”、“预期收益率”、“七日年化”的基本都是理财产品。

当然，最准确的还是仔细看它的产品说明书。

三、存款保险怎么赔？

那么，万一银行真出了事，就像包商银行那样，存款保险怎么赔呢？

也绝非50万以内都没事那么简单。

1、这个50万说的是单个存款人单个银行

比如你和你老婆分别在同一家银行存了50万，那么你和你老婆的账户分别赔付50万。

再比如你在两家银行分别存了50万，那么两家银行的账户分别赔付50万。

所以要注意分散。

2、这个50万包含本金和利息

比如你存了49万，到银行出事时，本息一共50.5万，那么按照限额可以赔付50万。

另外比较特殊的一类产品——结构性存款，只保障本金，因为它的收益其实也是投资到一些金融衍生工具上来的，只有本金属于存款，在保障范围。

总的来说，这次互联网存款下架的事，并不是说在中小银行的存款就不安全了，存款保险也确实存在，像包商银行破产后，466.77万个人客户的存款就得到了全额赔付，由存款保险基金和央行提供，大家大可放心。

重点是我们要清楚一直作为噱头的存款保险是什么，然后清楚哪些东西可以保、哪些保不了，注意识别。

互联网确实给我们提供了便利，但是很多人也养成了坏习惯，不仔细看。

但这种关乎钱财的事情，建议大家还是认真去看条款，清楚我们买的到底是什么，存钱、买理财是这样，买保险也是这样，别跟钱过不去。