80后中产家庭如何做好年终奖规划

文熙

案例情况

王先生，1985年出生，36岁，在一家外资企业做销售工作，年收入20万元，2020年的年终奖有8万元，2021年1月底发放到位。妻子1986年出生，在家照顾2岁女儿的同时，有一些设计工作，年收入8万元左右，年终奖2万元，2020年12月底就已经发放。女儿还未上幼儿园，暂无大额教育开支。

在双方父母的帮助下，夫妻两人在北京购买了一套住房，房贷年限余25年，剩余贷款金额100万元，月供6000元左右。2020年买过债券基金，损失本金后，改买现金类理财，收益率越来越达不到预期，想问问这笔年终奖还有何种投资方式可以尝试，既保本，收益也还不错？

另外，王太太朋友圈的保险代理人一直在跟她说重疾新规后，优秀的老产品就买不到了，建议她现在把保障配齐。于是王太太想把一家三口的基础保障保额配齐，预算就从年终奖出，最好是在2.5万元以内。

王先生一家，加上年终奖，一年收入近38万元，还有房产一套，算是典型的80后中产家庭。收入不错，支出较少，有一定的抗风险能力，但如果没有做好万全之策，也有可能面临财产损失。

一般来说，家庭资产可以按4部分来管理，即分成活期管理、稳健理财、长期投资、保险保障这4笔钱。通过投资的复利效应，使资产获得保值增值，而保险则为投资乃至生活建立一张安全网，以确保复利效应有效进行。投资为生钱，保险为护钱，缺一不可。

同理，年终奖也可以按此来分配。王先生8万年终奖，太太2万，这笔10万元年终奖可以分成4笔钱来打理。

第一笔：活钱理财

活钱指的是随时需要用的钱，主要是用于半年以内可能会用到的日常开支，因此投资期限最好不超过半年。主要是流动性好，风险低，相应的收益也不会太高，如果能找到一款年化收益率达3%的现金理财产品，就可以考虑入手。

考虑这些特点，我认为公募基金中的货币基金最适合用于活钱管理。现在余额宝的收益较低，王太太不妨考虑银行的活期理财账户，像浦发银行的天添盈增利1号、2号、3号都是此类产品，7日年化收益率在2.8%～3.1%之间。招商银行的现金理财招赢日日欣，7日年化收益率3.35%。

为了方便管理账户，王太太可以看看与工资绑定的银行，是否有类似这样的活期理财产品。

10万元的年终奖，可以拿出2万元存在活钱理财账户里，这样可以应对春节时可能面临的人情开支。

第二笔：稳健理财

稳健理财账户的钱，指的是3～5年内有具体用途，但无需随时动用的钱。比如，计划明年买房付首付的钱，计划年底去旅游的钱。这笔钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。

10万元的年终奖，可以拿出2万元存在稳健理财账户里，这样就有一个保底的收益。这个账户的钱，除了固定收益的理财产品可以考虑，还可以搭配基金组合来打造浮动收益的投资品，也能实现较为稳健的理财管理。可以配置数只优质的股票基金和债券基金，构成一个适合投资半年以上，预期年化收益能在4%以上。

第三笔：保险保障

保险保障账户的钱，是在不确定的未来中，给你的生活托底，让你不至于在风险发生的时候承受过多的损失。

在生活中，仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故而造成你家的“水库”决堤，或者是损失惨重，使你家的钱财大量流失，甚至负债累累，损失殆尽。所以，做好基础的风险保障必不可少。

王太太想用2.5万元把一家三口的基础保障保额配齐，可以考虑如下保险计划：

王先生，50万的重疾险+200万长期医疗险+100万意外险，年交保费13373元；

王太太，30万的重疾险+200万长期医疗险+50万意外险，年交保费7145元；

女儿，30万的重疾险+200万长期医疗险+20万意外险，年交保费2921元；

三人合计年交保费23439元，在王太太预算范围之内。

第四笔：长期投资

10万的年终奖，扣除前面几个账户需要用到的钱，还剩下3.5万元，可以用来长期投资。

长期投资账户的钱，是留给未来的钱，最好是 5-10年内都不需要用到的。这部分钱，如果想博取高收益，则投资高風险产品，将投资期限拉长，以降低整体风险，追求更高的收益。考虑到中国股市伴随着大起大落在曲折中实现增长的特点，推荐通过定投指数基金+估值体系选择低估产品的方法来进行长期投资。

如果只是想博取保本稳定收益，还可以考虑教育年金险。

综上，我们希望找到合适的投资渠道，通过合适的投资方法，让自己的财富能伴随经济发展实现增长。理财不能只看到收益一项，更重要的是看到期限和风险。我们需要把手中的本金，根据可投资时间的长短和可承受风险的大小，做一个划分，然后再去选择合适的投资产品，去获取合理的收益。

风险分析

全面基础保障包括寿险、重疾、医疗、意外。

寿险保障主要覆盖负债责任，资金允许可以兼顾日常生活开支，对未成年的子女的抚养，以及赡养父母的责任。

重疾保障弥补罹患重病3～5年不能完全投入工作，保证家庭基本生活不受影响的收入损失。

医疗保障用来报销就医费用，比较流行的百万医疗可以用比较小的资金投入，抵御可能发生的大的风险开支。

意外保障用来赔付因意外发生的身故或者残疾，额度可以定为5～10倍年收入。结合定期寿险，对家庭支柱责任做一个额度补充。

方案呈现

结合本次预算，方案呈现如下。

由于王先生是家中比较稳定的经济来源，工作原因，又经常出差，所以建议王先生配置100万元减额寿险（覆盖房贷责任），60万元终身重疾（3倍年收入），百万医疗，100万元意外（5倍年收入），并且附带50万元的猝死保障。

王太太重疾保额30万元，按收入比例，适当补充定期寿险50万元，意外50万元。

虽然儿童没有家庭责任，但是其患病会严重影响父母工作，从这个角度讲，配置重疾也十分必要。根据预算，可优先配置定期重疾80万元，10种特种疾病包括白血病有160万元高额赔付，确保有足够的疾病保障金；考虑到儿童活泼好动且容易发生动物抓咬情况，配置20万元意外和1万元不限社保用药的意外医疗。

家庭保障体系是逐步完善的过程，需要随着家庭收支和家庭成员的变化而适时调整。王先生一家可在适当时候，考虑为孩子的教育金和自己养老生活做一个长远规划，同时在加保时将终身身价保障得以完善。