浅析互联网金融对商业银行的影响

姜冰 莱商银行菏泽分行

一、互联网金融的概念及其主要类型

（一）互联网金融的概念。互联网金融是指互联网公司和传统的金融机构通过先进的互联网技术将资金的支付、融通、投资以及中介服务得到实现的一种新型金融模式。互联网公司指的是一些依赖于网络去进行经营的公司，包括百度等搜索引擎公司、网易等综合互联网公司、腾讯等即时通讯公司、阿里巴巴等电商公司等等。传统的金融机构指的是银行、证券、保险、基金、信托等公司。

（二）互联网金融的主要类型。根据模式的不同，互联网金融可以分为大数据金融、第三方支付、众筹、网络借贷、互联网金融门户、信息化金融中介机构六个模式。互联网金融公司可以分为金融互联网化、大数据金融网络借贷、众筹融资、移动支付五种类型。

二、互联网金融对商业银行影响

（一）弱化商业银行支付功能。第三方支付是互联网金融发展的最为成熟的一部分，已经形成了非常完善的快捷支付技术，发展第三方支付的互联网金融公司利用移动通讯技术，将手机、平板电脑等电子设备作为媒介进行资金的支付与转移，与传统的通过银行转移资金的方式相比，不仅更加方便快捷，还大大降低了成本，实现了随时随地都可以交易。

（二）弱化银行中介角色。由于商业银行与客户之间在资金供求方面存在双方信息不对称的现象，商业银行才具备了金融中介功能，通过客户存款以及向客户放贷来赚取利率差，从而实现利润的获取。而互联网金融的飞速发展使人们可以直接获取资金，绕过银行这个中介机构，在银行体系之外实现了资金的运输，由互联网金融平台扮演金融中介的角色，不仅提高了效率，还在一定程度上弱化了商业银行的中介功能。

（三）冲击商业银行运作模式。商业银行在设计其运作模式时，是以资金流为原理，使资金能够在银行内部实现自身循环，绝大多数都是为了满足客户的需求，而不设计客户的交易，较为被动。而互联网金融公司在设计产品和开拓业务时，首先考虑的就是客户的交易行为，以客户需求为准去设计运作的模式和产品，比商业银行的业务更加人性化，符合客户的需求。对我国来说，商业银行的网银业务就是最早出现的“互联网金融”，当年的网银业务不仅方便快捷，又能够高效的实现客户资金的转移，得到了广大群众的喜爱，但是网银业务最早出现时，是为了延伸柜台业务，增加产品的销售渠道，只是为了能够在向客户提供基本服务时能够更加便捷，而不是为了挖缺客户的潜在需求或是开拓新客户等。

（四）互补银行信贷业务。互联网金融为很多倍传统商业银行拒绝的人群得到了金融服务，很大程度的拓宽了交易可能性的边界。银行为了规避风险，对贷款审核制度设计的十分严格，很多中小企业无法通过贷款审核，从而无法从银行获得贷款资金，导致融资困难，而互联网金融公司能够借助大数据解决这些问题，为中小企业提供贷款，企业申请贷款时不需要人工审批，不仅降低了人工成本，贷款的成本也非常低，操作又方便，能够吸引更多的企业去贷款，互联网金融公司还能够精确的把握消费者的行为偏好，贷款不良率远低于商业银行的水平。由此可见，互联网金融服务于传统银行不予服务的人群，填补了传统商业银行的贷款空白，对传统商业银行的发展非常不利。

三、互联网冲击下商业银行的应对策略

（一）丰富支付业务类型。与互联网金融公司相比，商业银行在客户的心里有着更高的公信力，但由于不同银行交易的接口都不同，资金的创新能力较弱，结算周期又相对较长，所以传统银行没有很强的零售竞争力。比如微信转账、支付宝转账等等，操作简单便捷，还能够实时到账，为消费者省去了很多麻烦。

因此，商业银行应该发挥自身安全性比较高的优势，维护好大客户的稳定性，同时加强与第三方支付平台的合作，开拓新客户、留住小客户。同时，商业银行应该加强信息技术建设，扩大网络服务的范围，业务模式加大创新。另外，商业银行还应该开辟出新的业务渠道，将网银平台与商城结合起来，发展银行直销。

（二）开辟融资业务渠道。商业银行和互联网金融公司再融资业务方面面对的客户群体不同，商业银行的融资业务客户主要是金额较大、风险可控的群体，而互联网金融公司的客户主要是人数较多、风险较大的群体。因此商业银行应该发挥优势，抓住优质的大客户，同时开辟创新渠道，去迎合中小企业的融资需求，创新小额信贷，设置差别化计息、差别化利率等，为不同类型的中小企业去设计更多更适合的融资产品。

（三）提高投资理财业务能力。在投资理财业务上，商业银行只有安全性较高算是一个优势，而产品的种类单一、认购起始金额较高、不便捷、到账时间长等劣势都使商业银行在与互联网金融公司竞争的过程中受到冲击。因此，商业银行应该改变产品设计，从客户的需求出发，真正设计出符合客户需求想理财产品，针对不同风险偏好类型的客户，设计不同的产品。同时，商业银行应该与第三方理财平台进行合作，多个平台推出自己的产品，打响产品知名度。另外，商业银行还应该建立自己的理财销售平台，从根本上提高自身的理财销售能力。

结论：综上所述，互联网金融的出现对商业银行带来了较大的冲击，但同时也为商业银行的未来发展提供了一定思路，商业银行不能一味的和互联网金融公司恶意竞争，而是应该从自身出发，改善运营模式，提高自身的竞争力，只有这样，我国的商业银行才能在不断的竞争者立于不败之地。