互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策研究

朱德鹏

中国人民大学

前言：随着互联网金融行业的逐渐发展，其对中国商业银行产生的影响也越来越严重，不仅能够有效拓展传统网上银行的业务渠道，而且能够推动我国的经济建设。但当前由于中国商业银行还不适应互联网金融发展带给其的影响，导致其发展受阻，面对当前的情况，有关人员应提升中国商业银行核心竞争力、发挥中国商业银行的优势、开展互联网金融业务，进而促进中国商业银行的发展。

一、互联网金融发展对传统网上银行发展产生的机遇和挑战

（一）机遇。网上银行发展的基础就是信息技术，所以互联网金融的迅猛发展肯定会促进商业银行的网上银行业务发展。为传统业务的转型升级提供了助力，促进了中国商业银行内部金融服务质量的提升以及相关产品的研发与创新，进而提升了中国商业银行的经济、社会效益。同时，互联网金融的高效发展使传统网上银行不断朝着智能化、信息化、自动化方向发展，打破了当前金融业务办理由于时间、空间产生的限制，向用户提供更加高效、便捷的服务。另外，互联网金融的高效发展能够很大程度减少票据、纸张的消耗，进而节约了资源。

（二）挑战。互联网金融的高效发展在对传统网上银行带来机遇的同时，也相应带来了许多挑战，一方面，减弱了传统网上银行的媒介作用。互联网金融的发展，实现了用户足不出户就可以进行水费、电费、网费的缴纳，而且不需要额外支付服务费。很大程度减轻了社会对传统银行的依赖程度。另一方面，由于金融市场竞争越来越激烈，而传统的网上银行具有的产品形式比较缺乏、服务保障机制不健全，很大程度降低了用户的体验感。另外，由于各个商业银行之间也存在着日益激烈的竞争，致使网上银行业务捉襟见肘，也是用户流失的关键点，进而提升了商业银行的经营风险[1]。

二、互联网金融发展对中国商业银行的影响

（一）对主要业务的影响。互联网金融的发展对中国商业银行的主要业务产生了非常严重的影响，首先，是对存贷业务的影响。中国商业银行的存贷业务具有贷款要求高、贷款程序复杂、产品较为单一等特点。而互联网金融下的存贷业务具有要求低、程序简介、放款速度快等优势，导致大量客户会选择互联网金融，导致中国商业银行的存贷业务效率降低。其次，是对理财业务的影响。与互联网金融下理财业务的门槛低、收益高、到账速度快相比，中国商业银行即使是存取方便的活期存款利率仍不及互联网金融下的理财产品，进而对中国商业银行的理财业务产生了很大冲击。最后，是对结算支付业务的影响。随着互联网金融的发展，第三方支付平台的业务范围逐渐扩大，包括了：互联网支付、转账、手机充值、快捷支付等。充分满足了客户的一站式需求。导致中国商业银行的支付功能被用户逐渐遗忘。

（二）对经营和功能的影响。互联网金融对中国商业银行，在经营和功能方面的影响包括：首先，互联网金融的出现，分流了商业银行的客户，导致商业银行盈利情况不佳。商业银行的盈利一般都是通过存款和贷款间产生的费率差，而当前在互联网金融影响下，大量金融机构的出现，降低了中国商业银行的信贷业务量，导致最终其利润降低。其次，加速了金融媒脱。金融媒脱指的就是，资金的供给方和资金的需求方，通过互联网金融平台进行直接的信息匹配，而没有通过当前作为金融媒介的中国商业银行。在当前互联网技术不断升级的背景下，互联网金融具有越来越强的便捷性，收益率。这些都加速了当前中国商业银行的金融脱媒。最后，弱化了信用中介功能。互联网金融通过大数据技术，能够对用户的各方面信息进行整理、分析。并通过相应技术对行业状况进行高效监控。互联网金融，在有效降低资金和信息匹配成本的同时，满足了各种用户的各种需求，最终导致，中国商业银行的信用中介功能被弱化[2]。

（三）对风控体系的影响。中国商业银行在多年的发展过程中，已经建立了比较完善的风控体系，能够做到持续、稳定的为用户提供金融产品以及服务。互联网金融的出现，很大程度扩大了中国商业银行在金融产品和金融服务方面的范围，为了在迎合互联网金融的快速发展的同时，维持市场份额、保障银行利润，商业银行需要持续创新金融产品和服务。但当前中国商业银行的风控体系往往不能和产品的创新同步，导致风险控制和监管产生空白区域，由于权责尚不明确，更无法有效监管和问责。以贷款为例，为了在市场中占有一席之地，中国商业银行对新型贷款业务的研发、设计，势在必行，但在实际操作过程中，新型贷款极易导致授信部门、审批部门、实施部门和营销部门之间产生矛盾。

三、互联网金融发展对中国商业银行的对策

（一）提升中国商业银行核心竞争力。提升核心竞争力是当前中国商业银行发展的重要途径，一方面，可以通过增强风险控制管理能力，提升核心竞争力。互联网金融在发展过程中，对风险管理的重视程度不足，当前已经有许多互联网平台出现了跑路、信息泄露等情况，导致客户资金不能回笼，不仅使客户产生财产损失，而且也给生活带来了困扰。所以，中国商业银行应发现机会，注重自身风险管理能力的提升，进而不断的增强核心竞争力。另一方面，展开移动互联网金融工作。随着我国移动通信技术的不断发展，其与金融服务的结合能够进一步创新中国银行的工作形式，给用户带来方便的同时，很大程度降低了工作成本。具体可以通过拓宽金融服务渠道、降低金融服务门槛、开发移动互联网客户端进行移动股联网金融工作的展开，在留住老客户的同时，吸引新客户，从而提升核心竞争力。

（二）发挥中国商业银行的优势。在提升中国银行核心竞争力的同时，也应该注重其优势的发挥，首先，应处理好中国商业银行与互联网金融之间的竞合关系，互联网金融和中国商业银行之间并不是简单的替代与被替代的关系，二者可以在竞争过程中，互相学习、不断创新。另外中国商业银行也可以以股权投资形式与第三方支付机构合作，并参与被投资者的运作，对其经营模式进行升级和借鉴。进而提升中国商业银行自身的电商品台发展。其次，进一步发展银行内部大数据技术，进行数据的分析和共享，中国商业银行作为管理用户信息和交易信息之地，其拥有庞大的数据资源。一方面，中国商业银行可以通过大数据、搜索引擎、云计算等技术建立属于自己的数据库，进而对所拥有数据进行详细分析，形成效力较强的预判，在精准识别客户需求的同时，拉近银行与客户之间的关系。最后，整合强大的线下资源。中国商业银行的主要运营方向在线下，在其多年的运营发展中，有大量的客户积累，而且对于客户的大量信息都有掌握，如，客户的年龄、工作、家庭住址、风险偏好以及贷款信息等，面对这种优势，商业银行应该进行充分利用，充分借助大数据技术对其进行有效分析，根据客户实际的信用水平以及还款能力，向客户提供个性化金融产和服务。中国商业银行在线下优质的服务团队和覆盖面很广的营业网点使互联网金融无法企及的[3]。

（三）开展互联网金融业务。面对互联网金融发展趋势的不断上升，中国商业银行也应弥补此方面短板。开展互联网金融业务。一方面，应建立互联网金融风险控制部门，传统商业银行的运营模式、风险控制都与互联网金融有很大差别，为开展互联网金融业务，互联网风险控制部门的建立就显得非常必要。另一方面，重新设计业务流程也是当务之急，能够很大程度提升用户的体验度。具体可以从以下几个方面进行切入：第一，借助业务模型分析业务需求。中国商业银行应该从客户角度出发，将业务流程与呵护体验相结合，对银行内部客户交互方式进行重新设计、规划。有效分析客户的行为、消费偏好、操作习惯等，快速定位客户存在问题，并运用模型进行合理分析，提供符合客户需求的服务，进而提升客户满意度。第二，借助标准化业务流程，满足客户需求。第三，对不同渠道的业务流程进行相应整合，向客户提供多渠道的标准服务。第四，对责任和角色进行细化，向客户提供跨部门的协同服务。第五，在建立完善、统一的用户界面和框架的同时，降低客户操作失误率，进而提高了银行内部工作人员工作效率以及客户满意度[4]。

（四）创新财富管理路径。随着互联网金融的发展与进步，促进了金融民主化以及个性化发展，这将在很大程度上直接体会出投资者的价值，促进财富管理理念的转化与更新，以此来推动产品销售向着以客户为中心发展，同时改变了风险以及回报服务的改变，在互联网金融发展中，要建立多边业务合作平台，促进财富管理路径的更新，充分发挥集成优势，利用银行参与P2P模型核心竞争力是风险控制，将充分促进财富管理的完善，带动银行的发展。

结论：面对互联网金融的迅猛发展，以及当前金融市场的激烈竞争，只有顺应当前市场，在保持自身优势的同时，提升自身业务能力、盖面当前运营模式，才能在金融市场中占有一席之地。面对当前互联网金融对中国商业银行在主要业务、经营功能以及风控体系方面的影响，中国银行也应采取相应措施，进行业务优化，通过提升中国商业银行核心竞争力、发挥中国商业银行的优势、开展互联网金融业务，增强自身竞争力。