商业银行持续推进脱贫攻坚金融服务的探讨

张 卫

中国建设银行股份有限公司滨州分行 山东 滨州256600

1 商业银行持续推进脱贫现状

金融扶贫是扶贫开发的重要内容,综合考虑各种时代发展因素,金融进入扶贫攻坚领域对促进我国全面发展具有战略性意义,可以产生多层次的溢出效应。第一方面,金融扶贫能够推动传统的“输血式”扶贫朝“造血式”扶贫方向转变。金融贷款机制对市场规律更加重视,可以进一步促进贫困地区的造血功能,转变贫困地区人民“你帮我脱贫”的思想。在发放贷款以及使用贷款的时候,金融扶贫可以精确到贫困地区甚至是个人,有效降低贫困户贷款门槛,解决贫困户贷款难的问题。另一方面,金融扶贫是一种市场行为,其具体工作的开展需要达到精准和诚实的要求,因此需要进一步提高贫困地区人民的诚信意识,优化并完善贫困地区信用信息建设,从而达到净化金融环境的效果。

脱贫攻坚是一项伟大的工程,其中精准扶贫是脱贫攻坚的核心,需要全社会人民的积极参与。早在2016年-2017年,中国人民银行先后出台了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》、《关于进一步推进普惠金融发展的通知》等几项金融扶贫的文件,从而将大量金融资源积极引导至贫困地区。截止到2019年3月,国内精准扶贫贷款余额大概在7126亿元左右,大概有1938万贫困户人口接受了金融扶贫服务;同时产业精准扶贫贷款余额在1.17万亿元左右,进而带动了约797万左右贫困人口[1]。

2 商业银行持续推进脱贫攻坚金融服务的思考

2.1 不断创新金融产品和模式,促进金融市场新活力 国家将脱贫攻坚工作纳入了“五位一体”布局以及“四个全面”战略布局,将之作为实现第一个百年奋斗目标的核心任务。金融扶贫手段进一步增加了扶贫投入力度,是脱贫攻坚到人到户政策体系的重点内容,作为金融系统重要的组成成分,商业银行在脱贫攻坚的道路上应当承担起相应的责任。并且还要有客观地认识,单纯依靠市场机制是难以推进金融扶贫工作的,商业银行尤其是大型的国有银行需要增强自身的使命感,深度强化责任担当,主动承担责任,站在政治的角度做好扶贫工作。

商业银行应该结合贫困地区的实际情况,通过“供给领先型”的金融模式,针对贫困户融资能力与融资需求,探索并开发出相符的信贷产品,要保证所开发的信贷产品具备普惠性特点,同时还要将贷款的可得性以及针对性凸显出来。其次,要在原有的扶贫模式基础上进行创新,进一步推动贫困地区市场主体参与,商业银行、政府、贫困户等各方合理进行分工,协调合作促进共同发展。商业银行可以通过批量操作、集中授信的方式降低成本比提升效率,增强金融市场的凝聚力和议价能力,带动金融市场产业发展和经济增长。贫困地区企业在商业银行的支持下可以进一步扩大生产规模,为地方贫困户提供更多的工作机会,进一步实现企业发展、行业培育以及拓宽贫困户增收渠道等多重功能[2]。

2.2 加强资源合理配置,深化改革扶贫工作 商业银行要向贫困地区提供帮助,帮助贫困地区吸引获得金融资源。商业银行要帮助贫困地区打破恶性循环,不但可以将金融资源直接注向贫困地区,还可以大力增强金融基础建设,培养城乡对接平台,强化贫困地区长期吸引金融资源的能力。其次,商业银行还可以帮助贫困地区提高应用金融科技的能力,可以通过搭建科技应用平台的方式,将金融科技的优势充分发挥出来,进一步对贫困地区技术水平进行强化,尽量避免贫困地区技术应用时的各种阻碍因素,确保将金融科技的作用充分发挥出来。

扶贫工作的实践表明,将“输血式”扶贫转变为“造血式”扶贫,能够从根本上解决贫困问题。实际上,“造血式”扶贫是为了打通城乡要素的一条流动渠道,让贫困地区生产要素自由流动,保证贫困地区土地与其它资源按照市场规则获得合理配置。并且,通过金融精准扶贫可以促进贫困地区、金融市场、贫困户脱贫间的深度融合,进一步提高贫困地区的发展动力。采用多种金融服务精准扶贫切实解决贫困地区贷款难的问题,循环信贷扶贫资金,强化贫困地区再生产力,完善并优化产业机构,加强资源的合理配置,促进贫困地区经营规模、组织规模生产以及规范经营,降低生产经营过程中存在地风险[3]。

2.3 提高贫困户内生发展动力 进一步强化金融供给侧结构性改革需要深入贯彻并落实新的发展观念,在原有的金融服务功能的基础上进行强化,要摸清金融服务的特点,坚持服务实体经济、服务人民的基本原则。站在金融业的角度考虑,共享性、经济性、社会性的深度融合是未来的趋势,做好金融扶贫、发展普惠金融能够进一步推动金融供给侧结构性改革。商业银行要准确地抓住社会民生的难点和痛点,确保将更优质、更有效的惠普金融服务提供给社会,特别是要对小微企业以及三农金融服务进行改进,保证贫困地区的金融供给量、质量以及效率。商业银行要尽快解放思想,跳出传统思想禁锢的圈子,创新脱贫攻坚综合金融解决方案,为贫困地区培育出内生性的脱贫能力,进而避免“数字贫困”现象的出现。

商业银行之所以能够将建档立卡贫困户这一核心对象牢固把握在手里,并根据建档立卡贫困户特点开展扶贫工作,这里面既关系到了资金的投入,又关系到风险的防控工作,从而帮助贫困地区树立责任意识和市场意识,将被动脱贫变成主动脱贫。首先,产业要立足于贫困地区独特的资源天赋,发展休闲农业、农村旅游等产业,进一步提高产业在市场上的竞争力,促进新型农业结构与贫困人口互相融合,在原有的扶贫产业的基础上,推动新型经营主体发展,通过对产业链进行延伸,加速产业融合,提升产品增加值从而让贫困户享受到增值收益。

2.4 利用互联网模式扩大金融扶贫综合服务性 商业银行可以通过应用互联网技术开展金融扶贫工作,保证贫困户享受金融服务时的成本有所下降,让贫困户更容易获得金融服务。具体可以做到以下几点:(1)搭建互联网平台,提高贫困地区使用效率,并通过线上的方式建立广泛性交易模式,在商业银行的引导之下,帮助贫困地区建立相对稳定的供求关系,强化贫困地区信息服务建设。(2)贫困户群体存在一定的年龄差异,因此商业银行要进一步完善非现金支付体系以及现金支付体系。以老年人群体为例,老年人普遍有使用现金的习惯,商业银行必须根据老年人的需求,将取款点保留下来。(3)主要针对已经成为平台用户的贫困户群体,商业银行将提供信贷支持,在传统的信贷模式上进行深化,将信贷服务与互联网金融服务紧密联合起来并应用到实践当中,提高贫困地区金融服务的覆盖面积以及融资的可得性,促进扶贫开发与互联网金融之间的深度融合,进一步降低金融扶贫的扶贫成本[4]。

2.5 促进多元产业发展 促进多元化产业发展,要重视产业层次的提升,保证扶贫工作的整体效益和质量,充分落实防止返贫现象的出现。具体可以做到以下几点:(1)充分考虑贫困地区独特的资源天赋,开展特色化养殖项目、旅游休闲项目,提高产业在市场上的竞争力,推进新型农业结构与贫困人口进行融合。(2)建立在原有的扶贫基础之上,推动新型产业发展,对农业产业链进行延伸,加速产业融合,从而提升产品增值,保证贫困户可以享受增值收益,打造以农户为核心的产业结构,推动贫困户与现代化产业发展的有效结合。(3)重视创新服务模式,从而满足贫困户对金融服务的需求。在脱贫攻坚的决胜时期,贫困户的愿望也随之发生变化,因此对金融的需求也应该发生对应的变化,要求商业银行在原有的服务模式、产品模式的基础上进行创新。

图1 产业金融扶贫阶段

3 结语

金融扶贫是脱贫攻坚工作中重要的内容之一,也是国家重点关注的对象。新时代背景下,将金融扶贫融入到脱贫攻坚战略中,能够帮助我国贫困户摆脱现有的困境。金融扶贫的出现,对于传统的“输血式”扶贫模式具有推动作用,进一步赋予了我国贫困地区造血能力,改变了贫困地区人民传统的“你帮我扶贫”的思想。