农村商业银行的数字化转型

摘要：数字化转型是农村商业银行应对外部冲击与自身创新能力不足的战略选择，也是农村商业银行落实国家战略和深化金融业供给侧结构性改革的重要途径。在当前形势下，研究农村商业银行的数字化转型策略具有重要的现实意义。

关键词：农村商业银行;数字化转型;应对策略

在建设“数字中国”、网络强国的大背景下，数字技术的发展与创新程度越来越大，数字化、网络化、智能化深度发展，人工智能、大数据、5G、区块链、云计算等为代表成熟的新技术蓬勃发展。国有大型银行、全国性股份制商業银行依托自身实力，早已启动数字化改造配置，且数字化转型效果显著。但是，农村地区的许多商业银行，由于自身资金规模和数字化技能不足等原因，数字化转型面临着多重限制。

1 农村商业银行数字化转型的原因

1.1 数字经济蓬勃发展促使农村商业银行数字化转型

数字经济的飞速发展为数字产业化进程提供了十分重要的动力，同时也为推动产业数字化进程发挥了重要作用。[1]“数字行业”是指软件服务、资讯科技、资讯制造等行业的迅速发展。数字产业是将传统产业转化为数字经济的角色，是传统服务业、产业与信息技术的有机融合，实现创新发展。十三五以来，国内产业加快了数字化的步伐，取得了令人瞩目的成就。与其他行业相比，银行业由于受到严格监管，数字化转型较慢。由于许多新兴的金融、科技和互联网公司也给银行业的发展带来了新的挑战，很多银行已改变发展策略，渐渐融入数字化发展浪潮 ，以适应客户的需要和市场情况的转变，从而在新的市场竞争环境下，提高竞争力。当前，中国正处于金融科技和互联网技术快速发展的阶段，也为政府大力支持和促进金融开放提供了有利时机。我国农村商业银行在行业竞争激烈和客户需求多元的背景下不得不寻求转型升级。

1.2 金融机构竞争加剧推动农村商业银行数字化转型

当前，我国外部环境呈现不确定性，国内经济进入转型升级的关键时期，金融和供应链改革不断深化，金融科技和开放型银行业蓬勃发展银行业严监管步入常态化，数字化转型不仅为金融创新提供了新的机遇，而且面临着复杂多变的外部环境。[2]此外，我国银行业竞争压力加大，利率市场化改革逐步缩小了银行赖以生存的收入机会，金融产品高度同质化，银行业面临前所未有的发展挑战，特别是与大型银行机构相比，农村商业银行面临着客户规模、服务方式、品牌建设、技术储备等方面与大型商业银行存在差异的问题。同时，随着互联网科技公司进入金融领域，农村商业银行的发展空间越来越狭窄，创新发展转型迫在眉睫。近十年来，银行数字化发展逐步推进，但难以占据主动。大型商业银行在金融、技术和人才储备方面具有相当大的竞争力。农村商业银行数字化转型面临的困难是复杂的，从战略到组织，从人才到意识，从融资到技术。

1.3 乡村振兴战略为农村商业银行数字化转型提供支持

2021年2月21日，中共中央国务院印发《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，对农村金融支持乡村振兴战略提出了具体目标和工作要求。一是提出完善涉农金融机构的管理结构和内部控制机制，加大金融监管机构对其活动的责任。二是支持建立农业信贷数据库，主要是建立新的、更多的农业信贷数据库三年期农业企业信贷计划。[3]农业小额贷款、抵押贷款、农具和住房担保业务得到积极发展。三是积极推动创新金融产品，通过增加信贷和信贷支持了新农业企业和新农业部门的新贸易。同时，农村商业银行运用数字技术，坚定支持实体经济发展，支持农村振兴，结合先进的金融科技，自身形势发展、客户需求，全面地推进数字化转型。

2 农村商业银行数字化转型遇到的问题

2.1 战略执行方面

数字化是银行业的一个重要转型，如果战略计划缺失或战略路径不明确，数字化转型就会输在起跑线上，商业银行数字化战略在农村地区的实际实施也是如此。总的来说，农村商业银行提出了全面发展数字技术的战略，对引进数字金融创新的判断或多或少取决于“专业力量”，这并不是完全基于自身发展的现实和目标。农村商业银行通过对数字化转型战略的总体调整，进一步明确了不同部门和业务对金融、科技、创新的需求，以及向下一步数字化发展的转变方向，但在实施总体战略的框架内，主要是“跟踪策略”，总体目标不明确，缺乏系统和前瞻性的方法。在实施行业战略的过程中，许多成熟的技术的应用仅仅是“复制和粘贴”竞争对手的创新战略，实践结果并不理想。农村商业银行与地方政府和人民有着很高的联系度，在当地金融市场和客户群中具有先天优势，特别是在地方性的小微企业服务方面。在现有数字经济快速发展的情况下，要对数字发展战略中的金融变化作出快速反应，并简化总体规划和配置过程、资源配置效率，要结合自身发展特点，实现一定的分化。

2.2 业务能力方面

业务能力发展是农村商业银行实施数字转型的具体途径，传统商业银行可以通过利用互联网技术影响供需结构，农村商业银行可以克服地区制约因素，有效提高吸引客户的能力。但目前农村商业银行主要通过线下网站、广告等方式获得客户，区域覆盖面有限，购买者主要选择从商业银行获得高额净利润的优质客户，其中不乏需要进一步发展的。对于农村商业银行而言，虽然在跨区经营方面受到限制，但目前接触客户的成本很高，在投入和产出中所占的份额却非常不平衡，这阻碍了其业务发展。[4]在以客户为中心的数字经济竞争之下，如何以不断优化用户体验，积极实现高效客户，引发客户相关需求，有效增加资源利用率和服务经验，提升客户群、产品、服务互联互通是农村商业银行优化服务范围、扩大客户准入、加快服务周期的最重要课题。

2.3 运营效能方面

随着金融科技企业数量的急剧增加和资本市场相关技术知识的不断深入，投资者在金融科技企业中更为合理地选择进行投资，金融科技企业面临着巨大的机遇。这将进一步凸显大型互联网中心的优势，但农村商业银行在与大型科技企业合作方面往往处于劣势，无法以相对低的价格获得更好的服务。农村商业银行与金融科技公司、领先互联网金融中心和领先行业的对话往往因体量小、科技基础薄弱而处于劣势，合作谈判资本往往需要付出更大筹码，而不一定成功。合作原本是农村商业银行和中小银行积极开展金融创新的重要途径，在金融科技企业进一步融合的背景下，合作将进一步复杂化。农村商业银行的数字化工作已经开始，但都没有达到预期。主要原因在于其传统科技资源与创新研发金融体系的矛盾。从数字技术发展的角度看，农村商业银行目前具体的数字产品在研发方面，基本上进入了较为成熟的项目，具有一定的连贯性。农村商业银行前景的“创造潜力”依然存在，实践多数在“点”上展开，系统性、前瞻性不足，多数实践成果及机制仍需进一步优化。

3 农村商业银行数字化转型发展的策略

3.1 建立差异化的数字化战略

农村商业银行在选择移动产品时，为了适应流动性的趋势，首先要丰富和优化手机银行的基本功能。二是增加数字产品服务深度，确保有效的客户覆盖率，在各个阶段推行移动支付优先策略，透过深度参与，优化场景体验。三是在竞争日益激烈的情况下，农村商业银行要发挥优势，实现其专项业务数字化，扎根地方经济。在数字化转型背景下，农村商业银行应进一步发挥优势，对具体产品进行匹配，结合线上线下渠道，使其在市场上更有竞争力。

3.2 提升业务数字化能力

随着数字化经济深入发展，银行从信息渠道获取的数据越来越多。在技术创新的推动下，农村商业银行应重点整合外部资源数据，支持大规模发展信息技术，多方面确定用户需求，为客户提供结构化的金融服务和个性化的解决方案。个性化定制服务主要表现在产品营销和定价两方面，在不同行业，一般认为个性化产品和服务的成本高。然而，随着大数据处理技术的推广和应用，有一种趋势是将处理服务转变为不同部门的前瞻性应用。农村商业银行应通过大数据对客户进行了重新分类，研究了客户需求，提供了专门的个性化服务，实现了整体效益的提高。虽然随着移动互联网技术的发展，用户也越来越多地使用，但是实体网点仍然具有重要作用，客户对网点的依赖不会消失。[5]特别是在咨询方面，人们更需要的是有温度服务。加强人工智能在网络中的特殊应用，提高客户体验，如在互联网上安装机器人服务点，加强人机对话体验，实现诱导分流。此外，通过人工智能语音与人脸识别的交互，准确锁定客户，及时为客户提供专业的个人服务，同时结合银行内的数据库，收集客户行为分析，介绍相关风险对持续准确的客户营销可以有效地提高客户的业务效率。进一步探索了人工智能在提高网点服务营销水平和增强金融服务获取能力、营造大厅营销氛围、优化大厅配置和通过精简营销流程，提高大堂服务质量，为客户提供简单的“一站式”服务体验。

3.3 打造农村商业银行数字化敏捷文化

农村商业银行还面临同质产品与互联网金融科技企业的双重竞争。农村商业要想迅速改变企业文化，必须结合金融科技，实现向数字技术的全面转型，才能找到银行未来发展的主要选择。这意味着在用户和终端市场的关注焦点，通过产品的连续快速迭代、客户需求的快速响应、无缝、定制、便携的商品和服务为客户服务。

3.4 数字化人才队伍建设上

农村商业银行必须投入一定数量的人力资源，在数据采集项目、方案设计、流程維护、总体规划等不同领域参与的数字化改造过程。农村商业银行依托现有人力资源，选派人才进行数字化业务培训，准备建立自己的人才储备，使人才储备中的人掌握各种业务，如数字技术的应用，承担起农村商业银行数字化改造的各项工作。目前，我们金融业双向开放的不断深入，伴随着移动技术、物联网、云计算、大数据、人工智能等技术的快速发展。金融与科技的深度融合，成为金融服务现代化的新动力。农村商业银行要探索与金融科技公司合作的新模式，建立金融科技企业联合发展，在试验阶段取得一定成果，从总体上提高数字技术应用的技术优势和操作优势。

4 结语

本文特别探讨了农村商业银行数字化转型的原因、发展问题，并提出了相应的对策。从理论上讲，促进国内农村商业银行在数字技术领域的丰富发展，促进数字技术转化理论的不断丰富和发展。而且，在深入分析农村商业银行业务的基础上，针对当前农村商业银行数字化问题提出了相应的对策。这不仅有利于提高农村商业银行数字化水平，而且可以为类似中小银行在数字化改造新环境下提供经验和参考。

参考文献

[1] 刘银行.商业银行服务乡村振兴策略研究[J].现代金融导刊，2020（06）：20-25.

[2] 吴寅恺.农村商业银行数字化转型研究[J].时代金融，2021（07）：72-73+79.

[3] 刘昱桐，刘子萌.农村商业银行推进普惠金融数字化转型研究[J].山西农经，2020（15）：184-185.DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2021.15.082.

[4] 董晓林，朱晨露，张晔.金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力[J].河海大学学报（哲学社会科学版），2020，23（05）：67-75+111.

[5] 于晗. 探路农村中小银行数字化转型[N]. 中国银行保险报，2020-09-23（006）.DOI：10.28049/n.cnki.ncbxb.2021.003476.

作者简介：韩会龙（1986-），男，汉族，安徽宿州人，大学本科，中级经济师，研究方向：金融改革与国家宏观经济调控趋势。