农村信用社支农服务问题及其改革路径分析

杜玉婷

摘 要：农村信用社是是农民致富的有利保证，是推动农村经济快速发展的强大动力，也是金融经济发展的中坚力量，能够积极促进我国农业产业结构的调整。但现阶段，在农村信用社支农服务上存在着部分问题，这已经逐渐成为了制约农村信用社各活动有效开展的主要因素。如何改善支农服务，有针对性的解决其中存在的问题，是摆在所有农村信用社发展面前的重要课题。基于此，本文主要分析了农村信用社在支农服务中的作用以及当前存在的主要问题，并提出几点有效的改进措施，以供参考。

关键词：农村信用宿舍;支农服务;问题;措施

农村信用社是农村金融体系组成的重要部分，在提供信贷支农服务、提升农村经济水平方面有着非常显著的作用。最近几年，我国积极改革农村金融体系，更加突出了农村信用社在农村金融体系中的地位。与其他商业银行相比，农村信用社最明显的特点就是具有支农性，服务“三农”不仅能够满足农村地区的发展需求，同时也能够促进农村信用社自身稳定发展。但现阶段，由于农村信用社肩负着自身发展与支农等多个任务，逐渐增加了暴露出来的经营问题，有些农村信用社由于支农任务较多，所以获取的经营利润较少，对可持续发展造成影响，而有的农村信用社为了提高效益，商业化现象越来越明显，并没有实现良好的支农效果。

1.农村信用社经营发展状况

农村信用社的经营规模主要是依据存款总额和贷款总额进行评判的，经营规模越大，就代表着其竞争力于大强，从而有利于提高规模效率。农村信用社经营规模如图1所示。

从图1可以看出，农村信用从深化改革以来，存款总额和贷款综合一直保持在稳定增加，经营规模显著增大，有利于农村信用社竞争力的增强和规模效率的提高。

2、农村信用社在支农服务中的作用

2.1聚集农村闲散资金流向

农村信用社的网点能够遍布在各个地区，从而将广大农民的闲散资金吸收在一起，以引导的方式规划资金流向，从而促进农民支持各类产业的发展，让农村的投资渠道能夠进一步扩宽，在调整农村产业结构的同时，提高农村经济发展水平[1]。

2.2提供金融服务

农村信用社能够为农户提供各项贷款服务，从而在根本上解决农业和乡镇企业发展资金不足的问题。同时，也能够为农民提供多种金融服务，如存款、结算等，为当地经济发展起到重要的支撑作用。

2.3增加资金投入

农村信用社通过增加城镇化建设、基础设施建设以及农业发展建设等方面的资金投入力度，能够在一定程度上改善农村的发展环境，从而促进农村地区生活水平、收入水平以及就业水平的提升。

3、农村信用社支农服务存在的问题

3.1支农资金不足与农业投资高风险性的消极影响

农村信用社主要资金来源就是广大农民的积蓄。由于农村地区的整体经济收入水平不高，所以大多数农民的存款也相对较少，外出务农的农民汇款通常利用邮政储蓄系统，而邮政储蓄系统往往只存不贷，所以就导致这部分汇款被吸收后又会流入到城市，使农村资金紧张情况越来越严重[2]。此外，投资农业不仅要面临着市场风险，同时也会受到自然灾害的影响，所以风险程度相对较高，而资金投资的基本要求是投向风险低、效率高的地区或行业，导致二者之间出现了较大的矛盾问题，这种矛盾问题的存在直接影响了信贷资金流向支农环节，降低了支农服务效果。

3.2农村信用社经营模式滞后

现阶段，我国农村经济结构体系不断的优化与完善，致使农民对于金融服务的要求不断增多，但由于当前农村信用社的经营模式过于滞后，无法真正满足农民的金融需求。例如，有些农村信用社小额农贷的数额较低，其还款期限非常短，对于一些生产周期较长、大规模农业项目的资金问题无法得到及时解决;放贷覆盖范围较小，无法落实更多农民的资金需求。除此之外，大部分农村信用社支农服务仅仅体现在金融区域，没有完善相关政策、市场经济信息等配套服务。农村信用社经营模式滞后不仅会降低支农服务的整体质量，同时也会制约信用社的持续、稳定发展。

3.3支农贷款投放不合理

现阶段，大多数农村信用社传统的经营模式没有得到及时的转型优化，虽然在各项服务中逐渐调整支农贷款投放工作，但依然存在着部分支农贷款投放对象与时间缺乏合理性的问题，失去了其本身应具有的价值与作用[3]。同时，对于农业生产活动中的各个环节，支农服务的重心主要放在了生产前的投入，而对于生产过程中以及生产之后的支农服务投入较为薄弱，最终很有可能导致生产后期缺乏资金而出现发展瓶颈。

3.4农村信用社服务功能不完善

当前，农村信用社的服务功能不够完善，主要体现在以下几个方面：首先，相关的硬件设施建设不足。由于农村地区的经济条件相对较差，受资金限制影响导致各信用社网点的办公柜台少，互联网信息技术应用程度较低，结算方式也呈现出单一、传统等局面。其次，金融产品单调。农村信用社提供的存贷业务过于传统，通常采用的是以担保、抵押等方式的贷款方式，没有自身独特的品牌优势，金融业务严重缺乏创新。最后，柜员综合素质能力较低。由于农村信用社工作人员的专业能力与服务水平不高，同样也会直接限制业务发展和服务质量的提高。

3.5农村信用社内部控制水平较低

由于农村信用社存在较多的历史遗留问题，如不良贷款政策、信用缺失现象以及其他客观因素等，再加上政府干预，导致一些企事业单位和党政机关的贷款无法回收。又如与农业银行脱离时，遗留下来较多呆账，而农业银行经常以委托贷款的方式转移贷款风险，这就会对农村信用社造成直接损失。同时，大多数农民加入农村信用社都是迫于当时政治背景的要求，缺乏合作性、自愿性以及互助性，农村信用社在经过改革后对于非社员的贷款总额与社员相比要高出很多，并逐渐实行了股份制改革，股份的大小将会直接决定决策权，导致民主管理的原则逐渐丧失。社员没有实际的控制能力，无法参与到经营管理过程中，监事会无法真正发挥其具备的监督作用，内控机制不完善，导致在实际操作过程中监督权、决策权与行使权无法有效执行，经常发生个人舞弊的问题。除此之外，由于我国体制不断改革，农村信用社逐渐成为由国家宏观调控。政府依法管理和约束的监督管理机构，省政府有着依法管理的权限，这就导致出现职能定位不明确、政企混淆的问题[4]。

4、农村信用社改进支农服务的措施

4.1拓展存款营销方式，增强支农实力

农村信用社若想真正强化支农服务水平，那么就需要应用多种科学合理的措施提高资金组织能力，从而增强自身资金实力。例如，在内部管理工作中，可以进一步完善储蓄存款考核制度，从而在提高柜面服务质量的同时，也能够调动员工吸收存款的积极性，扩大存款规模，推动信用社对公业务的发展。同时，农村信用社也可以强化与保险公司或企业金融机构的合作力度，从而拓展从村信用社的业务范围，如寄库、项目托管代管、委托贷款等。通过开展增股扩资的发展模式，提高农村信用社的可持续发展能力。

4.2转换经营理念，立足“三农”为基础的市场定位

农村信用社在确立新时代经营服务理念上，必须要摒弃传统以高回报为标准的资金投向，应将基本导向放在促进农村经济发展等方面，坚持为“三农”服务的经营理念，并综合考虑当地的地理因素、气候因素与经济因素等，制定切实可行的金融业务战略规划与战略目标，对农村产业化经营给予重点扶持，积极调整农村地区产业结构，培养新的经济增长点，并对创新农业、科技农业和生态农业等发展给予大力支持[5]。除此之外，也可以促使信贷业务透明化，保证各项贷款服务的公平性，满足广大农民的用贷需求。

4.3因地制宜，落实可行的支农措施

农村信用社支农服务必须要采取因地制宜的原则，对于当地传统优势产业进行重点扶持，强化小额信贷的推广力度，并根据当地区域的经济发展水平对授信额度进行适当调整，确保农业发展的资金充足。同时，也要分析农户的发展需求，丰富存贷业务品种类型，充分发挥当地的资源优势开发农村特色项目，按照农业生产周期确定贷款期限与阶段性信贷投放重点的合理性，如推出农业工具贷款、季节性农业贷款等。除此之外，也可以积极开展各项代理中间业务，从而满足农户多样化的金融需求。

4.4创新金融产品，扩展支农服务功能

加强金融产品的创新，需要开创出更具备针对性、收益性与可行性的涉农金融工具，从而为支农服务功能的拓展奠定基础。同时，也要进一步提升农村信用社的服务质量和水平，强化资金投入力度与人力资源管理，完善人才选拔机制，吸引更多优秀技术人才，并建立完善的激励奖惩体系，无论是从物质上还是从精神上都能够调动员工工作的积极性[6]。

4.5深化农村信用社改革，强化内控机制

首先，应坚持民主自愿原则，吸引农民、中小企业与个体工商户的股权投资，并将其分为投资股与资格股，强化民主管理，落实一人一票原则，确保所有社员的利益。其次，要健全内部控制机制，确保各部门的监督管理作用能够充分发挥，并建立内部审计制度。同时，进一步强化员工的内控意识，对于省级联社模式的管理制度，进行全面的培训、教育、信息沟通与数据处理服务，不干预基层信用社的自主经营，并强化员工培训、业务支持以及风险防范等服务。最后，要完善法人治理结构，将管理机制进行相应的改革。明确监事会、社员代表大会与理事会三者之间的权责关系，形成权责统一的组织制度，分离职权，并建立良好的权力制衡机制，防止存在独断现象。

结束语：

总而言之，随着我国农业经济发展水平不断提升，农民的金融需求也越来越多，逐渐突出了支农服务在农村信用社中的重要作用。为了能够进一步提升支农服务水平，就需要切实解决当前存在的问题，将经营管理模式进行优化与完善，提供更多的支农服务功能，促使农村信用社的可持续发展。

参考文献：

[1]赵栋.内蒙古农村信用社金融支农服务存在的主要问题及对策建议[J].现代经济信息，2019（06）：323.

[2]耿利剑.农村信用社支农服务问题及改进措施思考[J].现代经济信息，2015（10）：357+374.

[3]冷方良.论农村信用社支农服务存在的问题及改革路径[J].现代经济信息，2014（24）：342.

[4]王文莉，罗新刚.农村信用社支农服务问题及其改革路径研究[J].宏观经济研究，2013（11）：60-68.

[5]杨兆东.农村信用社加大支农服务的建议[J].新农业，2011（05）：59.

[6]徐燕.关于农村信用社支农服务的思考[J].湖北师范学院学报（哲学社會科学版），2008（05）：76-79.