农村金融转型发展及乡村振兴金融服务创新研究

梁利

摘 要：我国经济转型的发展离不开农村金融服务创新，随着农业科技化进程和城市化水平不断提高，越来越多新型产业进入了现代社会，在推动着中国工业化、信息化以及城镇化建设中发挥着重要的作用，我国农民生活质量得到显著提升是与乡村地区人民富裕息息相关的民生，而作为年农村主要融资来源地——农村金融机构的发展对促进农村经济转型具有至关重要的意义，因此要大力发展农业金融服务创新，为解决农村金融转型提供一条有效途径和思路。

关键词：农村金融;乡村振兴;创新研究

一、引言

我国传统的农业生产经营模式已经无法适应时代发展，农村经济也面临着巨大冲击，在这种背景下，我们需要寻找新的出路，而金融轉型就是一种有效手段来解决上述问题，通过创新和开发各种新型信贷产品、服务方式等一系列措施，可以改变目前农村地区贷款困难，以及融资困难这一现状，并为推动其可持续健康快速地向前发展提供有力支撑，同时还能够为金融机构创造一个良好的环境氛围，以促进我国经济又好又快增长这一目标，实现社会和谐稳定发展。

二、农村金融与乡村振兴的相关理论

农村金融是指以农业为基础的资金借贷活动，它包括了传统信贷、正规性贷款以及合作金融机构等，在现代经济发展下，乡村振兴与城市地区相比具有独特之处：首先乡村振兴需要大量的基础设施和公共服务设施建设，其次农村金融服务产品单一化且简单化，我国学者对乡村地区金融机构进行了大量研究，他们从不同角度阐述了其概念界定，以及在我国当前阶段农业贷款问题中所起作用，也有观点认为农村小额信贷是一种新型金融工具，与传统意义上的商业融资相结合模式，主要包括政府和民间资本投资设立村镇银行、农商银行等机构为农户提供资金支持。

三、农村金融对乡村振兴的重要作用

农村金融是农业发展的关键，在中国农村经济中占有重要地位，我国农民收入水平较低、消费能力低下，因此要把提高农民生活质量和改善民生放在首要位置，大力扶持新型农业经营主体发展壮大，同时政府应该加大力度支持小额贷款公司等金融机构的建立与完善以及创新与改革，加强对乡村振兴战略以及新兴产业项目提供金融服务支持、促进其健康快速地成长为目标等等。

农村金融对可以促进乡村振兴，促进农业生产和农民就业，通过发展农产品期货交易市场来解决农副产品仓储问题，我国是一个人口大国，因为劳动力资源丰富、土地承包价格低廉等因素，使得中国成为了世界上最大的加工厂之一，同时由于大量人口涌入城市生活，工作环境恶劣等原因，造成农村居民面临失业或待业的情况，很多人没有办法找到合适自己的衣食住行之处，从而需要金融机构提供资金帮助，来解决就业难题，以此促进农业生产和农民收入。

四、农村金融转型发展的现状分析

农商银行在我国的农村地区，是一个比较典型的金融机构，其经营模式和业务范围已经覆盖到了乡镇及村以下金融服务网点。但是随着经济发展以及市场化改革步伐加快、农业生产方式不断转变等因素影响下传统商业银行在涉农领域的信贷业务也面临诸多问题;同时由于农户收入水平较低以及缺乏抵押品导致贷款需求可能无法完全满足。所以农村金融机构在农村金融转型发展中具有重要作用，其发展的好坏，直接关系到我国“三农”发展，目前来说很多地方都有农村金融机构，这些金融机构都是根据当地实际情况建立起来的地方性、独特性较强且规模较小而又分散于广大基层网点等机构组织形式，其自身的安全性和盈利性都较弱，抗风险能力不足，农村金融机构亟待转型发展。

农村金融转型发展是农商银行在其业务范围内，通过对现有的服务方式和产品创新，实现自身经营优势向特色化、专业化转变。首先从盈利模式来看，目前我国农村金融机构主要以传统存贷为主要收入来源渠道，而农业作为一个弱质产业又具有高风险性，所以需要较多的资金投入来维持企业发展运营以及稳定客户群体，其次从资产结构上看，在农村金融市场中占比最大的是大型商业银行和股份制银行占据绝对优势地位。主要在基础设施的信贷投入方面，但在对农户的信贷支持方面，农商银行占据主要。

五、农村金融转型发展的路径选择

（一）建立农村金融服务

农村金融作为现代经济的核心，在其发展过程中，必须要加强对农户、农业企业等弱势群体提供融资服务，首先是建立健全信用担保体系，通过政府引导和市场运作来为农民提供资金支持，其次是建立完善政策性金融机构与农商银行合作机制，并提高它们之间的相互配合度，三是从根本上解决我国传统信贷模式下农村金融资源配置不合理问题的有效途径，四就是大力发展多种形式新型贷款，如抵押物质融资等业务方式[1]。

农村金融服务创新的目的就是为了解决农户贷款难、融资困难等问题，所以我们要坚持以政府为主导，市场为导向，首先是政策性金融机构和商业银行应该积极主动地参与进来，其次要加强对农业发展银行信贷业务管理制度建设与完善，最后建立健全农商银行内部风险的防范机制，并严格执行相关规章制度来有效控制操作流程中可能出现的各种金融安全隐患，以及法律法规缺失所带来的潜在危机，从而使农商银行的经营更加规范化、透明化[2]。

（二）完善农村金融体系

完善农村金融体系，首先要加强对我国农业发展的宏观调控，建立健全适合现代经济要求和农民需求的信贷管理制度，在政策上给予支持，其次是提高金融机构创新能力，一方面通过加大财政资金投入力度、降低贷款利率等方式来增加企业融资成本，另一方面可以采取适当减免税收措施，鼓励农商银行开展小额信用贷款业务，以满足农村居民金融服务需要，同时也能扩大农村金融供给规模，缓解我国城乡经济发展不平衡现状的矛盾和困境[3]。

完善农村金融体系，是我国发展农业、调整产业结构的重要一环，首先要构建以市场为导向的农产品期货交易平台，通过建立健全农产品期货交易机制可以促进农民在市场上规避风险，同时也有利于提高农户和企业对信息获取能力以及资金配置效率，使其能够根据市场价格变化做出正确判断从而进行生产经营活动，其次建立完善农村金融服务体系是我国农业经济发展过程中必须重视并且亟待解决的问题之一，只有不断创新才能满足社会需求并实现可持续发展。

（三）利用信息化技术

农村信息化是指通过现代信息技术为农户提供的信息服务，包括农业生产、农产品加工以及物流等方面，而金融转型需要大量资金投入，因此在发展过程中要充分利用互联网技术，首先应建立起完善的网络平台，将传统业务流程进行电子化处理后再与之相匹配，其次要加强对农村金融机构之间数据交换工作进行管理及维护，最后还可以通过引进先进信息技术手段来提高信息传递效率、降低交易成本以及减少中间环节等方面来实现金融服务创新[4]。

六、总结

本文主要以农村金融发展为研究对象，重点分析了我国乡村转型的现状及存在的问题，并对其进行深入探讨和剖析，首先是在文章中阐述出一些农村金融机构的相关概念与理论基础，然后通过收集数据和文献资料来了解目前中国农户贷款需求情况以及存在问题，接着以金融为出发点结合实际调查研究了我国农村经济发展现状及特点，并对其进行分析总结，从而得出结论。

参考文献：

[1]何广文，何婧.农村金融转型发展及乡村振兴金融服务创新研究[J].农村金融研究，2018：16-20.

[2]武倩.乡村振兴战略下现代农业发展中金融服务创新体系研究[J].乡村科技，2019：54-55.

[3]张丽妮;.乡村振兴战略下农村金融发展模式的创新研究[J].海峡科技与产业，2019：62-63+66.

[4]董方冉.聚焦农村金融 服务乡村振兴——2018两岸农村金融创新发展论坛侧记[J].中国金融家，2018：102-103.