我国老龄化社会背景下养老金融的现状与措施探讨

陈兵

摘 要：人口老龄化是随着经济发展和社会进步必然会产生的结果，是人类社会必须要面对的一项问题。我国有报告指出在2055年老龄化人口将达到4亿之多，这对我国的经济体系和社会环境产生强烈冲击，进而对经济发展和养老体系产生影响，为此我国制定了一系列政策来应对“银发经济”，争取早日解决人口老龄化问题，加快构建美丽和谐中国的进程。本文对以往国家产生的人口老龄化问题进行了分析，从中吸取经验，为我在人口老龄化的背景所下面临的养老金融问题做出探讨。

关键词：人口老龄化;养老金融;养老体系吧

当下，人口老龄化问题作为一种常见问题成为人类社会的困扰，自欧美等一些发达国家进入老龄化时代后，我国也在1999年进入了人口老龄化时代，人口老龄化直接导致了我国的经济文化发展发生变化，主要变现为人口年龄有了逐渐上升的趋势，地区差异化日益严重。与欧美等发达国家相比，在初次步入人口老龄化时期，我国的经济水平远不如发达国家，各项措施和社会保障也没有系统进行，但随着我国的经济的快速发展，步入21世纪后我国相应的政策和养老体系开始向全国范围内扩散。但与发达国家相比仍存在部分差距，在人口老龄化的养老问题上我们应当吸取西方的经验，用于我国的经济发展和养老服务的进步和发展，为此我国也发展了一些养老金融体系。目前我国的养老金融仍处在一個初步发展阶段，体系尚未完成，是发展的最关键时期。

1我国老龄化社会背景下养老金融的现状及问题

1.1现状

养老金融是一项特殊的金融服务，是基于我国居民在就业期间进行的终身理财投资服务，以及在退休后的养老保障服务，简单来说是一项储蓄投资项目，与老人退休后的生活密切相关。当下我国的金融体系仍是处在初级阶段，是一项没有引起足够重视的项目，往往是迫于当前我国的人口老龄化趋势所做出的一些迎合性政策，没有充分吸收西方发达世界的经验，准备好迎接人口老龄化社会，为此做出政策性的改变。现今我国的金融养老体系存在发展单一性、发展局限性的问题，在面对如此之大的市场，产品单一不能吸引用户兴趣，常以养老保险和银行储蓄这种风险性小、收益低的稳定项目为主，具有一定的局限性。

对于养老金融所面向的客户来说，大多是已经具备一定资金能力的中年人员，这部分居民对于养老金融体系没有深入了解，存在目光短浅等问题，主要表现在居民宁愿把钱留在自己口袋里，也不愿用现在的资金换取未来的养老计划，这是与我国传统养老观念分不开的。但是根绝研究显示[1]，我国的养老体系大多由家庭养老、企业退休金和养老保险组成，这种老旧的养老模式已经与快速发展的中国不想匹配，现今我国发展地区差异化越来越严重，农村人口大量涌入城市，造成了城乡二元化，同时这种现象伴随着诸多空巢老人的出现，养老模式的固化和计划生育导致现在的年轻人在面对家庭时出现出了经济无法承受的现状，面对家中4个老人和膝下子女的情况，在人力方面也难以承受养老的压力，迫使我国的金融养老体系进行改革，以迎合我国的人口老龄化趋势。

1.2发展养老金融的必要性

根据我国人口老龄化趋势，我国所面临着诸多问题，例如人口老龄化加速，人口抚养比例逐年上升，传统的养老模式受到冲击，金融养老迫切需要转型，在新思想逐渐深入人心的时代，以“养儿防老”的思想是行不通的，这是我国经济发展所带来的必然结果，是家庭模式由大向小的转变，逐渐从一个大家庭开始分散为小家庭式管理，家庭密度增大，家庭人口下降，也进一步说明了空巢老人的增加，在这种情况下再把儿女当做养老的经济工具显然是不现实的。

再者现有的养老模式存在三大问题没有得以解决[2]，严重影响了我国老年人口的养老问题。最主要的一方面是养老金存在巨大隐患，养老金一般是由三大部分组成，由企业、政府和家庭作为基础，尽管我国已经初步建立了以养老保险和个人养老储蓄为基本的养老体系，但对于企业年金仍存在诸多问题，这取决于国家的宏观调控，同时与企业内部的决策也息息相关，由于大部分企业管理不规范导致了企业年金逐年出现少提甚至不提等现象。其次第二大问题是保障水平不高，我国仍是处在发展中国家的位置上，在建设美丽和谐中国的过程中，社会保障水平逐步提高，但与发达国家相比存在一定差距，经过了“九涨”[3]后仍停留在2000元左右，与我国当前的消费现状不符，老年生活存在巨大压力，需要子女的救济。最后是养老保险的反正停滞，没有与时代进步相匹配，不符合我国国民的需求，在老年人面对单一的养老保险（国债和银行储蓄）时没有其他稳定的选择，社会养老金融缺少创新性。

2我国老龄化社会背景下养老金融的措施

首先要明确认识我国老龄化社会背景下的养老金融存在的问题，在分析后发现我国的思想观念和经济发展水平以及政府的政策是与西方发达国家不一样的，要想快速找到一条适合我国发展的养老金融之路，仅靠照搬西方是行不通的，但是他们成功的经验我们是可以借鉴的，为此我们可以从金融体系、政府政策、监管等方面入手解决养老问题。

对于政府部门来说，将政府和市场的边界理清是十分重要的，政府部门需要在适当的条件下对市场进行管控，市场失控时要进行及时纠正，不可放任其朝着不理想的方向发展，对于养老金融同样如此，要想形成多层次的养老体系，政府部门的干预是分不开的，鼓励和支持养老金融的发展，引导资金流入，加大财政部门对于养老金融的扶持，出台相关政策，引起高度重视，培养发展养老金融的氛围和环境。其次是要金融业改善金融环境，在加快养老金与资本市场的对接方面需要多努力，实现养老金的保值增值，同时需要警惕资本，对养老资金的投资风险资产进行严格限制，加强监管。在运营方面，培养专业从事养老金融体系人员，成立一个专门的养老金投资运营机构，通过专业投资管理人的不同时期的资产投资组合来规避风险。

小结

在我国老龄化社会的背景下，养老金融的发展迎来了黄金时期，在此阶段需要紧抓养老金融和养老体系的发展，对于金融体系要大胆放开，积极引入，为我国的养老金融发展注入新鲜血液。

参考文献

[1] 张薇. 我国老龄化社会背景下养老金融的现状探究[J]. 市场论坛， 2019（4）：3.

[2] 谢乙溱， 王宇龙， 彭芸指导. 老龄化背景下养老产业发展的金融支持研究[J]. 农村经济与科技， 2021， 32（16）：3.

[3] 赵廷彦， 潘亚男. 人口老龄化背景下我国养老金融发展问题与对策研究[J]. 现代商业， 2020（6）：2.