商业银行数字化转型的难点与路径

左金金

摘 要：当前数字化转型已经成为大型企业发展的共识。数字化的发展导致市场竞争越来越激烈，商业银行不能再坚持固有的商业模式，而应该向数字化的方向不断转型以谋取更好的发展。针对传统商业银行的转型升级，对商业银行在数字化转型方面所面临的难点进行探讨，并对后续的发展路径进行探究。

关键词：商业银行;数字化;转型;难点;发展路径

引言：

数字化时代的来临，促使产业经济不断向数字化发展，越来越多的行业投入数字化的浪潮中，商业银行也走上了数字化的道路。然而，在银行进行转型升级的路上，数据治理、业务流程、工具技术、管理制度这四个领域既是银行进行数字化创新的动力，也是阻碍银行数字化创新的难点与痛点。为此，商业银行要想走上数字化的道路，应将工作重点放到改善体系架构、培养核心能力上来。

一、商业银行数字化的本质

将数字经济的概念与商业银行相结合，不难总结出数字银行的定义：坚持“以客户为中心”的基本服务理念，依托大数据、数据挖掘、区块链等先进技术，在系统架构、业务流程等领域不断地进行完善，提供多样化、定制化、人性化的金融产品，为客户提供高效、便捷的金融服务的银行。数字化则是商业银行在进行一系列技术、业务、体制创新的发展过程中的核心。

二、商业银行数字化的不同维度

（一）第一个维度：内部生态

内部生态是最重要的一个维度。在以往，商业银行的内部生态建设往往最容易被忽略。在当今社会，大部分的商业银行都在强调“以客户为中心”的服务理念，并将此理念作为工作的核心，不仅利用新技术提供优质金融产品和服务，还引进了战略合作者以辅助商业银行转型。然而，仅仅重视这些是不够的。如果没有一套完整的内部生态机制与数字化契合，就无法在银行内部形成流转，这样一来，银行数字化转型将难以完成。因此，银行要想实现数字化转型，就要在做好风控的基础上，建立与数字化相关的组织架构和人才引进机制，鼓励内部创新。同时，还需要构建业务架构和技术架构形成双螺旋的机制。其中，业务架构是基于业务的，将业务流程、业务产品和客户体验进行组合，形成组件化机制。而技术架构是基于技术的，将系统平台化，以面向服务为基础，形成许多相互独立的微服务。业务与技术两大板块是相辅相成的，通过业务与技术相结合，实现业务上的相互协作、技术上的相互支持，支撑起商业银行的数字化发展。

（二）第二个维度：客户生态

客户生态是商业银行数字化的第二个维度。在这一维度上，商业银行的产品和服务都以客户体验为主，通过优质的体验感来满足客户金融服务需求，同时提升金融服务效率并节约成本。商业银行要对客户的潜在需求进行深度挖掘，并从客户的角度出发，运用新的思维，围绕客户的痛点问题，对服务流程进行重新设计。除此之外，商业银行还要在消费、理财等零售金融产品和服务上下功夫，打造无感化场景，缩短业务处理流程，优化移动端应用的自助服务项目，提升用户体验和黏性。与此同时，银行还要进一步加大智能化设备的推广和应用，释放柜面人力资源，加大客户营销体验服务的人力资源投入。

（三）第三个维度：外部生态

外部生态是商业银行数字化的第三个维度。在这一维度里，更强调的是合作伙伴的重要性。通过联合合作伙伴的方式，将场景和产业联合起来，形成一个新的金融生态圈，为客户提供一些多样化的金融服务方案。从本质上讲，外部生态的构建是将银行数字化发展中的不足找到，通过与他人合作的方式弥补不足，进行专业化的分工，进而提升竞争力。在这个金融生态圈里，通过协同合作消除银行自身的短板，将自身优势发挥到最大化，在成本、收益和风险之间达到平衡，最终形成规模效益。目前来看，商业银行的短板在于技术和场景的缺乏，为弥补这两个短板，可以向其他产业伙伴寻求相应的合作，构筑新的金融生态圈。

三、银行数字化的问题与痛点

（一）数据治理方面

在数据治理方面，商业银行具有天然的优势，因为商业银行具有大量的金融资产和海量的交易数据。在与数字化相结合上，最早开展的就是数据分析和处理方面的工作。然而，商业银行在数据治理方面却面临许多问题。原因在于，商业银行在建立数据库时，主要是为了进行数据监管、报表管理和报送，并不作为银行日常经营的工作重点，仅仅起到“副产品”或者一个辅助作用的角色。由于商业银行被多个监管部门监管，监管口径也各不相同，这就对商业银行内部数据规范性和统一性产生影响。内部数据往往是以业务种类来进行分割的，数据的质量也参差不齐，没有对数据的格式进行统一规定，这样一来，各部门的数据就难以实现综合利用，也难以将“业务数字化”转变到“数字业务化”。

（二）业务流程方面

在业务流程方面，可以从狭义和广义两个角度来进行分析。从狭义上讲，要想缩短业务流程，就要将业务流程中的非必要步骤进行适当的删减和整合，将办理业务的手续简化，借此缩短整套流程的处理时间。例如，将单据进行整合。以往到银行办理一个业务需要填写各种各样的单据，光是基本信息就要反复填写很多遍，总是重复填写相同信息，客户体验非常差。这时就可以将单据整合，基本信息只填一遍，之后通过系统自动处理验证，这样不仅能提高客户的体验感，还能节省工作人员的时间。

从广义上讲，业务流程不应拘泥于传统的业务上，还应立足于客户的需求，将业务拓展到需求分析、渠道拓客、风险评估等环节上，将服务的生命周期延长。商业银行对业务流程的重塑重点在挖掘客户需求、响应市场需求上。现如今，许多商业银行仍然保持着传统的管理理念，以业务为中心，忽略了客户体验感。除此之外，许多商业银行仍使用着旧的数据管理系统，这种数据的管理架构改造难度较大，难以实现端到端的业务办理。

（三）工具与技术方面

近几年，工具与技术方面发展迅速，尤其是金融科技的相關业务，引起了商业银行的高度重视。基于此情况，商业银行在两方面迅速做出调整：一方面，积极引进新技术，在原有业务基础上，将最新的技术纳入到原有的业务流程中，作为一种新工具，提高工作的效率和精准度;另一方面，建立精细化的技术工具体系。如果将商业银行比作一条生产线，那么技术工具体系就是探测器，用来对商业银行的产品和业务进行实时侦测，保障其运行情况良好，在后期的业务方向调整上，作为指引，并且能够提供一定的数据分析。

（四）管理与聚合方面

在管理与聚合方面，影响商业银行数字化进程最主要的是内部管理问题。在数字化创新领域，一些商业银行原有的管理制度并不鼓励技术创新，对数字化转型的战略推进难以进行有效地支撑和支持。然而，大部分的商业银行仍然延续传统的金字塔形管理机制，这种机制层级分明，各个部门都使用自己的独立系统，部门之间相互无关联，也无法达成数据共享或数据流通，导致每个部门都形成闭环的状态，不利于数字化的改造。由于各部门之间相互独立，数据共享程度底，还衍生出部门权力扩张、跨部门协同机制不足等问题，不利于银行数字化的推进。

在外部生态聚合方面，大多数商业银行都或多或少地被生态聚合所影响。但是在商业银行之间，无论是在生态定位上，还是在聚合能力上，都具有显著差异。例如微众银行、网商银行这类新兴的互联网银行，聚合了多种类似“微粒贷”这种小额贷款产品，既方便又实用，满足了人们的消费需求。大多数情况下，传统商业银行只是充当参与者的身份作为其他生态圈中的资金供给方的角色。这样一来，弊端就凸显出来了，传统商业银行在中台服务方面还存在一定的缺失，对市场的快速发展没有积极应对，无法像新兴互联网银行具备迅速迭代产品的能力，在构建生态聚合方面的能力也不足。

四、商业银行数字化转型的路径选择

结合我国商业银行的市场结构和当下数字化的发展现状，笔者认为要从兩个方面来确定银行数字化发展的路径。第一个方面，商业银行的资源。主要体现在商业银行的资产规模上，同时还包括劳动力、资本等其他生产要素。第二个方面，商业银行的开放程度。考虑商业银行与金融公司、互联网公司等机构的数字化合作情况。结合这两个方面，笔者提出如下四种路径：

（一）自建生态核心

“自建生态核心”是优质资源禀赋和较低开放程度的结合。也就是说，在金融和产业生态系统中，商业银行占据核心地位，而其本身在对外开放的过程中自控力又较高，因此，通过对外开放，对自身资源和外部资源进行自主整合，连接客户和生态系统中的其他参与者，就能达到提升服务效率和提高用户体验感的目的。一般地，只有强有力的科技技术实力和平台整合运营实力才能在这种聚合中占据主导地位，部署和协调端到端的资源，而在这方面，大型国有商业银行整合能力较强。而网商银行、微众银行这类互联网银行早已形成自主的生态圈，作为这一路径的成功者，有许多方面仍然需要向商业银行学习。

（二）战略生态合作

与“自建生态核心”的优质资源禀赋和较低开放程度的结合不同，“战略生态合作”是优质资源禀赋和高开放程度的结合。“自建生态核心”是要求商业银行在生态系统中充当核心的角色，以自身为中心，向四周蔓延，建立中心辐射网。而“战略生态合作”就要求在生态系统中，商业银行与合作伙伴的关系更为紧密，像一个“环”。不同于“自建生态核心”将商业银行化作主导地位，“战略生态合作”是将商业银行和合作伙伴放在平等的地位，在生态系统中的任何一个节点都能提供相应的金融产品，使客户享受一站式服务，提高了客户黏性的同时，也提高了客户的体验感。“战略生态合作”这类路径的合作成本较低，适用于全国性股份制银行或者外资银行。

（三）参与生态分工

在资源禀赋较少且开放程度较高的情况下，“参与生态分工”又是一种全新的路径。一般资源禀赋被闲置的商业银行，价值网络都尚不成熟，覆盖面也较小，所以，应把业务的重心放在生态圈中的某一环节，大力发展这一环节的特色功能。例如规模较小的农业商业银行和城市商业银行，对外部数字化赋能的需求较为旺盛，且运营特点为轻资产，可以考虑“参与生态分工”的路径对自身进行转型;新型的互联网银行也具备“轻资产”运营的特点，在“参与生态分工”的模式下会更好存活。

（四）传统细分深耕

若是处在资源禀赋较弱，开放程度又低的情况下，大可以选择“传统细分深耕”的模式。这种模式是指商业银行将在本地的一系列优势服务放在战略重心上，围绕这一点进行深耕。其本质是将传统的经营模式进行数字化改造，为当地的小微企业提供定制化的金融服务，为当地的农户提供差异化的金融服务。选择这种路径的商业银行一般是规模较小的城市的商业银行，或是农村的商业银行，将原本“深入田间地头”地工作人员召回，放置线上进行本地风险分析和风险控制，保障客户的利益不受损失。

五、结束语

在时代发展的背景下，数字经济的影响力无疑是巨大的，可以直接引领市场供求关系的变化。商业银行作为供给者，就要随着客户的需求模式对自身进行相应的调整。然而，不同的商业银行有不同的具体情况，但唯一相同的是都要结合自身优势、分析自身短板，对数字化转型的最优路径进行仔细规划，综合考虑资源、发展、经营、管理等因素，比照先进的经验，对商业模式进行不断尝试，积极改进体系架构，培养核心竞争能力，最终达到数字化转型。只有顺应时代的潮流，把握发展的命脉，才能最终获得稳固的效益和可持续发展，因此，商业银行在追求数字化经济的同时，还要充分考虑到自身的需求以及自身的定位。只有这样，才能在时代的浪潮中站稳脚跟，不被市场所淘汰，进而获得稳定而持续的发展，在稳定经济投入的基础上，实现转型升级，谋取更好的发展。

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