工商银行广东分行普惠金融“渡口撑舟”见担当

中国工商银行广东分行

广东佛山市南海区某服装生产企业是2018年成立、处于初创阶段的小微企业。2020年突如其来的疫情，让企业应收账款期拉长，工厂复工运转又需要支付经营、人工费用，令原本资金已显紧张的企业陷入更被动的境地。当地工行客户经理了解到企业情况后，立即上门拜访企业负责人，针对企业资金需求特点，为其推荐了线上贷款产品“e抵快贷”。该产品可在线评估、快速审批、随借随还，无须财务报表等烦琐资料，从业务申请到完成审批最快2个工作日，可更好地满足小微企业“短、频、急”融资需求。企业负责人当场即在手机银行上发起贷款申请，当地工行按照特事特办、急事急办原则，开通绿色审批通道，快速为企业审批140万贷款，利率在市场较低水平基础上进一步优惠，有效满足工厂生产经营所需。

图为中山分行开展“工行服务零距离 普惠金融进万家”活动

这是广东分行一直以来全面提升普惠金融服务，助力小微企业渡难关、稳发展的一个缩影。2017年以来，广东分行普惠贷款年化增速超过80%。2020年以优惠利率为7.9万家小微企业发放普惠贷款超过1400亿元。2021年一季度，普惠贷款增速比各项贷款增速高出16.8个百分点，全面完成银保监“两增两控”的要求。

主动担当作为，为小微企业“渡口撑舟”

据了解，受疫情影响，不少小微企业受到不小的冲击。广东分行立足本行、本地和企业实际，结合政策导向和市场环境，主动担当作为，贯彻逆周期调节政策，高效服务疫情防控、统筹推动复工复产，加大对小微企业融资，尤其是中长期融资的保障力度，切实帮助企业渡过难关。

一方面，持续加大对普惠金融业务的考核激励和资源保障力度。重点根据银保监会普惠贷款“两增两控”及结构化考核要求，大幅调增普惠金融业务指标在经营绩效和业务发展考评中的考核权重，增设信用贷款占比、首贷户占比、续贷占比等结构性监管指标。加强普惠贷款专项规模保障，继续实施普惠贷款内部资金转移价格优惠，落实小微企业融资利息收入增值税减免政策，不断强化正向激励和引导。

另一方面，对受疫情影响较大的零售、住宿、餐饮、旅游、娱乐等行业企业，以及其他受疫情影响较大的小微企业客户，不盲目抽贷、断贷、压贷，积极通过展期、续贷、再融资、结息周期调整、延期还本付息等方式为受困企业和个人做好融资接续安排，增强小微企业特殊时期经营生产的稳定性。2020年累计为9000多户小微客户办理延期本息安排，同时，该行精准落实合理让利政策要求，为小微企业提供普惠优惠利率，积极推进存量小微客户贷款定价基准转换工作，进一步降低企业融资成本。

线上线下双轮驱动，推动资金精准直达

面对外部环境波动较大的情况，广东分行紧跟外部环境、政策导向和企业需求变化，积极创新产品、优化服务流程、加快普惠专营、开展推介活动，形成“标准化+个性化、短期+长期、线上+线下”全产品小微企业普惠金融服务体系，服务有效性进一步提升。

线上方面，依托金融科技手段，进一步完善线上模型和产品设计，加速产品创新研发。如结合疫情防控需要，创新推出“抗疫贷”融资产品，积极支持疫情防控重点物资保障企业生产；围绕企业复工复产达产达效需要，推出“复工贷”系列产品；为助力首次“线上广交会”，创新推出“广交贷”专属融资产品，运用大数据技术为参展客商提供从融资申请、合同签订到提款还款全线上服务。

“在特殊时期，银行更加注重与财政、商务、税务等政府职能部门合作联动，共同支持小微企业渡过难关、服务实体经济发展，也更有效防控金融风险。”广东分行有关负责人表示。如2020年7月份，广东省商务厅、财政厅发布“加易贷”融资业务实施方案，通过设立“加工贸易企业融资风险补偿池”方式，推动金融机构融资支持加工贸易企业。广东工行快速反应，创新研发推出“工银加易贷”专属信贷产品，以加工贸易企业融资风险补偿资金池作为增信手段，为加工贸易企业提供多项专属融资服务，缓解进出口小微企业资金压力。又如2020年3月份，在企业复工复产关键时期，辖内广州分行配合广州市政府创新推出“工银政采贷”，为中标政府采购的小微企业提供专项融资支持，力挺中小微企业复工复产。

截至2021年3月末，广东分行线上系列融资产品贷款余额超过1100亿元，支持了近6.2万家小微企业发展，线上融资业务增量占全行普惠贷款增量的100%以上。线下方面，持续推动普惠专营改革。在省行及辖属20家地市分行全面组建了普惠金融事业部，进一步加强普惠专营人才队伍建设，强化小微客户分层分类服务，优化小微信贷业务流程。大力推进“工银普惠行”和监管部门“百行进万企”活动有效对接，积极组织分行开展“千名专家进小微”“万家小微成长计划”系列推介活动，如2020年2—3月组织对辖内约1000家小微企业开展复工复产及金融服务需求情况调查，较好摸清小微企业需求，更有针对性地提供多元化服务。2020年至今，广东分行全辖共开展各类普惠金融推介活动超过1700场，把普惠金融进一步做深、做实、做专。

构建智能风控体系，让风险看得见管得住

目前，广东分行为超8万户小微户客户提供服务，规模庞大，即便是在疫情特殊时期，资产质量一直保持优良稳定，这是该行始终坚持业务发展与风险控制两手抓的经营成果。

一方面，在线下的贷前调查和贷后管理中，不仅要求分支机构、客户经理实地深入了解企业和股东本身，更要求将企业所在的地区经济、专业市场、产业集群、上下游核心大型企业等数据信息联系起来统筹规划，针对性地制定风险防控措施。

另一方面，充分融合金融专业优势和科技优势，依托行内外大数据，结合客户结算、资产、税收、交易链条以及政府支持平台等多维数据构建模型，在目标客户精准定位、多场景引流客户的同时，实现数据交叉验证、贷后批量监测、风险提前预警，全面提升风险防范能力。今年，该行还积极运用“多维大数据+新兴物联网”技术手段，在系统内率先创新研发投产普惠金融“全视图贷后风险监测系统”。该系统全面采集、梳理、整合人行征信、工商信息、税务、存贷款、金融资产、结算、融安e信、上下游交易对手、关联方信息等静态历史数据，以及企业用电情况、机器设备运转情况、客流量等实时动态经营信息，为小微企业、个体工商户、个人客户等建立涵盖数百个监测指标在内的多维贷后监测打分卡、预警和一票否决机制，量化、直观的展示贷后预警评价结果，较好解决传统贷后监测预警来源繁杂、次数频繁、数据获取滞后等难题,既能更精准识别客户、判断风险，为风险管理提供坚实保障，也大幅节约人力成本，释放人力资源，为一线小微企业服务提供助力。