互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响分析

罗钏月

近年来，习近平总书记曾多次重点强调，在经济发展方面，必须加强发展互联网和人工智能的力度，重视并扶持各种小微型的互联网公司，加大实体经济与互联网的融合，科技创新，协调发展本文首先对互联网金融的定义和特征进行概述和分析，阐述互联网金融在国内外的发展情况，进而指出互联网金融对商业银行业务的冲击以及对商业银行盈利模式和能力的影响，最后提出几点关于我国商业银行应对互联网金融的对策和建议。

一、互联网金融的含义

2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》中指出：互联网金融并不是简简单单地将互联网和金融结合，而是一种新的模式和业务，当然，这是为了满足用户在实现安全性后的新需求而创造的，需要信赖和接受移动无线电和其他网络技术。

二、我国传统商业银行盈利模式分析

我国传统商业银行一直以来作为金融中介，吸收大众存款，然后再吸收的大众存款以贷款的形式批量发放给经过审核的有资金需求的组织，企业和个人，利用存贷款利率差额，赚取利差收入，这是传统商业银行的固有盈利模式。我国传统商业银行对于利息收入的依赖性过大，高于发达国家的平均水平。

三、我国互联网金融业务模式

互联网金融涉及的领域广泛，本文主要讨论第三方支付、互联网理财、P2P信贷业务对我国传统商业银行盈利能力的影响，以下对这三类业务做具体阐述。

（一）第三方支付

第三方支付是一种网上支付方式，它方便双方交易，是由具有一定实力和信誉的独立机构做担保，并与银联或网络协会对接而最终形成交易的模式。在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。

（二）互联网理财

互联网理财的快速增长也是大众重视互联网金融的其中一个重要原因。值得关注的是，互联网理财产品仅在一年时间内，用户规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。互联网投资理财业务同样具有互联网金融不受时间空间限制，操作方便快捷等特点，同时还具有其独有的特点，如范围广、低门槛、高收益和高流动性等。

从另一个方面来看，在一定范围内互联网理财优化了传统投资理财业务存在的操作繁琐、受时间和地域限制、信息透明度不高、无法覆盖大众用户等痛点。因此对普通投资者而言，互联网理财具有显著的优势，而在高端投资理财业务需求上，传统投资理财业务的温度化触达和人文关怀仍是目前互联网投资理财业务无法取代的部分。

（三）P2P

P2P是指个人对个人贷款的形式，又称点对点网络贷款，是一种为有需要的人筹集资金的私人小额信贷形式。属于互联网金融产品的一种，属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

在2012年之前，P2P業务在我国一直发展缓慢少有人涉足，直到2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。

四、互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响

（一）支付业务影响分析

互联网金融的飞速发展以及电子商务的崛起给第三方支付提供了良好的大环境。本文总结了互联网金融第三方支付对我国传统商业银行支付结算业务的主要影响：

1.互联网金融第三方支付使得商业银行中间业务面临威胁。

第三方支付与传统商业银行支付结算业务的相似性以及其自身独有的特点，使得年轻人更倾向于使用第三方支付。因此第三方支付能在短时间内占领市场，在线上方面表现为电子商务支付端，线上缴费等等，同时，线下表现为线下超市，医疗系统，小微企业支付转账等。

2.互联网金融第三方支付使得传统商业银行客户黏性减弱。正如前文提到，互联网金融依托其独有的优势吸引了大量客户并因此迅速占领市场，正因如此商业银行很大可能存在客户流失的情况。

（二）存款业务影响分析

在互联网金融出现之前，我国投资市场的高门槛，高风险的投资活动不适合大部分普通工薪阶层，因此人们除了选择把钱存入银行以外也没有其他更好的选择。随着互联网金融的发展，互联网存款甚至互联网理财产品的出现为人们提供了新的选择，相比于银行存款互联网金融拥有更高的收益，更低的手续费以及可以随时随地存入取出，这很好的满足了现代年轻人的消费观念。随着互联网技术得以发展对互联网金融加以支持，越来越多的人选择互联网金融理财。

互联网理财产品的出现依托其高于商业银行存款利息的收益，较低的风险性很快便吸引了大量的用户，使得商业银行存款业务面临了巨大危机。当商业银行存款业务不再是年轻人的首选时，表面上看商业银行损失的是目前为止转移到互联网理财产品上的资金，而深层次上是商业银行失去了年轻人群体的大量客户以及未来众多的潜在客户，长此以往商业银行的存款业务会受到巨大的影响。

（三）贷款业务影响分析

互联网金融贷款业务对商业银行贷款业务的影响如下：

1.互联网金融贷款业务客户满意度更高，更能吸引客户。相比于传统商业银行的贷款业务，互联网金融贷款业务依托大数据，云计算拥有更为完善的信用评价体系，对于信用等级不合格的人员排查的更为仔细，减少了坏账的发生，并且依托于大数据云计算的背景下，互联网金融贷款业务对于客户信用评级的效率更高，能在最快时间内分析出最适合客户的贷款产品，最大程度的增加了客户满意度，加大客户黏性。

2.互联网金融贷款业务使得小微企业融资成为可能。在传统商业银行贷款模式下，一些微小型企业或者个人由于自身规模等原因达不到商业银行的贷款条件从而无法获得贷款，由于互联网金融贷款业务的出现便很好的解决了这一问题。

五、互联网金融冲击下商业银行盈利应对策略

（一）实施服务创新

1.做好客户定位，增加客户黏性

随着互联网金融的出现，我国金融市场出现了变化，我国民众的消费心理，消费观念等都发生了相应的变化，正是因为市场发生变化，那么同理市场中的组织，企业和个人都会发生相应的变化。基于这样的环境，我国传统商业银行对于市场的分析，客户的定位都应该发生相应的变化。如今是80后，90后进入社会工作，渐渐发展成为各行各业的新鲜血液，而他们与60后，70后会有很大的不同，这就要求商业银行对当代年轻人进行精准定位，利用互联网的优势做到快速便捷，并最大程度上满足其需求，以此增加客户黏性，从而获得更多的客户，更大的利润空间。

2.洞察客户需求，创新产品服务

面对民众产生的新兴需求，如民众更倾向于网上办理业务或者购买理财产品，传统商业银行应该精准洞察，并有针对性的发行产品或创新自身原有产品。相对于互联金融产品的鱼龙混杂，商业银行发展多年在民众心中的存在威信，民众更愿意相信商业银行，但商业银行不具備互联网金融的优势。因此，商业银行应该吸取互联网金融的优势，积极改变自身不足，吸引更多的客户。

（二）提升商业银行互联网化水平

1.搭建自身的互联网平台

在这个互联网高度发达的时代，商业银行面对互联网金融的冲击应当积极的正面直视，把握住机遇完成自身的提升，提升商业银行自身的互联网化水平就成为了较为主要重要的一步。发展电子银行则成为了众多商业银行的互联网化切入点。进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，人们也会更加倾向于选择网上银行。2010年我国网上银行市场交易额达到553.75亿元，截止2010年底注册人数超3亿。

2.扩展支付方式

首先商业银行应该在各大应用商店上线自身软件，并通过多方推广使得更多的人愿意使用商业银行自身软件，占领市场。并根据客户需求，实时更新软件以满足不同时期，不同人群的需求，以此增加客户黏性，为自身软件留住客户。

其次，商业银行应该与各方加强合作，使得其他行业能够使用自身软件，如各大超市，电影院线支付端，深入民众生活方方面面才能长久留存。同时应加强与社交软件的合作，如微信，客户可以直接从社交软件进入商业银行自身软件进行使用，这样能为民众提供更快捷便利的服务，以此增加客户黏性，扩大利润范围。

3.重视并加强组建金融人才队伍

随着互联网技术的发展，大数据和云计算的出现使得商业银行原有的体系显得力不从心，因此商业银行在分析客户数据等方面明显落后于互联网金融。由于这样的大环境，商业银行必须积极利用现有机会，吸引技术和金融人员，振兴商业银行，填补已知的自身空白。

结合前期建立的互联网金融平台，针对不同年龄，不同阶层，不同行业的人推出有针对性的金融产品，降低同一款产品面对所有客户的局面同时也降低金融风险，有效的增加原有客户黏性并且吸引新客户。商业银行重视并建立属于自己的金融信息部门，吸收和培养复合型人才，不断创新互联网金融业务，不断推出针对不同人群的新型金融产品，以满足客户需求，增加客户黏性，扩大利润空间。

（作者单位：西安财经大学）