居民金融素养对家庭创业收入的影响分析

李文婷

摘要：文章基于当前政府大力推动居民创新创业的环境，探讨家庭创业收入与居民金融素养之间的关系。研究结果表明，居民金融素养有助于增强其创业动机，影响信贷决策，改善风险态度，增加家庭创业收入。由于我国居民整体金融素养水平不高，不同群体的金融素养存在一定差异，应进一步向居民普及金融知识，提升金融素养，改善创业绩效，推动我国创业高质量发展。

关键词：金融素养;创业收入;影响

一、引言

随着我国政府“大众创业，万众创新”政策的实施，在较大程度上激发居民的创业热情，改善创业环境，为中小企业、民营经济提供了良好的政策支持，也促进了国民经济的高质量发展。目前，居民家庭创业形成的民营经济是扩大就业、改善民生、稳定社会、发展经济的重要力量。在创业过程中，广大城乡居民投入家庭自有资产，作为创业的初始投资，由家庭成员参与企业管理。在创业过程中，创业行为与资本密切相关，居民家庭创业往往面临资金不足的难题，这将对家庭的创业决策和创业行为产生不利影响。而金融素养作为重要的人力资本，在家庭创业的财务决策和金融行为中具有十分重要的作用，直接影响家庭创业决策，进而对创业收入产生影响。

二、居民金融素养现状分析

金融素养是指居民为了自身的金融福利而有效管理其金融资源的知识和能力。与普通商品市场不同，金融市场不但能够满足投资者对盈利能力和流动性的需求，而且对他们的信息分析和风险识别能力提出了较高的要求。金融素养是居民财务知识和能力的整体反映。金融素养又可以分为主观和客观两个方面。前者包括财务规划、按期还债及金融知识水平，而后者则与金融结构、金融市场具有紧密联系。就现阶段而言，我国城乡居民在金融素养方面仍有较大的提升空间，尤其是老年人和低学历人群的金融素养水平不高，需要引起充分重视。

（一）居民整体金融素养水平不高

金融知识水平是居民有效参与金融市场的前提，亦是提升家庭创业收入的重要保障。事实证明，我国居民在金融素养方面仍然处于较薄弱的状态，需要得到提升。不管是从主观还是客观金融素养角度进行分析，相较于欧美发达国家，我国居民不具备较高的金融素养水平。且部分居民并不能客观认知自我，往往认为自身的金融素养较高，没有预计到金融市场上可能遇到的风险。

（二）不同群体金融素养存在差异

根据现有统计，我国居民的性别差异基本上不会影响到主观金融素养能力，但对客观金融所具有较大影响。相较于女性，男性具有更高的客观金融素养。由于男性居民更為关注经济问题，因而他们通常拥有更强的金融素养水平，特别是在客观金融素养方面。就金融知识而言，性别因素对金融素养的整体水平影响较小，这主要得益于我国长期实行性别平等政策，女性接受高等教育的比例较高。而从年龄上看，居民主观金融素养随着年龄的增长而出现下降的趋势。从客观金融素养来看，通常在25～34岁区间达到顶点，之后随着居民年龄的增长，能力将渐渐降低。居民金融素养和教育水平之间存在显著的正相关关系，也就是说，居民的文化水平愈高，其金融素养水平愈高，尤其是在客观金融素养方面。

三、居民金融素养对家庭创业收入产生的影响

（一）创业动机层面

结合相关研究得知，金融素养可以对金融约束的抑制性影响产生较强的削弱作用，有助于居民创业意愿的提升。从实践来看，寻找创业机会依赖于居民对创业机会信息的获得和利用。在掌握有效信息的基础上，居民对信息加以分析，才能找到创业的契机。较高的金融素养能够帮助创业者高效率地搜集和分析信息，提升其创业能力，挖掘创业机会。因此，金融知识能够激发居民家庭的创业动机。从创业动机来看，可以把居民家庭创业区分为生存创业和机会创业两种类型。生存创业属于一种被动型的创业，指的是无法找到其他工作的状况下，居民不得不自谋职业。而机会创业则属于主动型的创业，也就是居民在市场上找到并抓住创业机会，开展创业活动。不管是何种类型的创业，具备更高金融素养的居民，创业主动性更强，且能够更加准确的把握创业机遇。

（二）信贷决策层面

居民家庭创业一般存在最低的资本门槛。在我国金融市场不断发展和完善的过程中，居民家庭能够快捷、便利地从金融市场获取创业所需资金，因而家庭财富对创业的影响将逐渐降低。在创业期间，居民的金融素养对他们做出信贷决策具有重要影响。居民的金融素养越高，就越能够全面掌握信贷流程、利率等方面的贷款信息，对正规信贷产生强烈的愿望和需求。金融知识属于居民所拥有的人力资本，可以体现出个人的能力和信用水平，通过金融机构借款人资格审查的比例更高。与通过非正规途径获取贷款比较，居民的金融素养会在很大程度上影响到正规渠道贷款的获取。简单来讲，若居民家庭具有更高的金融素养，那么其可以更方便地通过正规途径获得贷款，而且贷款的成本更低。而且，金融素养从负债态度和债务行为两个方面对居民的信用决策产生影响。在面对经济需求时，金融素养较低的居民可能会因为信用认知偏差和行为偏差而出现放弃贷款的情况，或者难以精确评估自身还债能力，由此造成居民的信用约束。当居民由于家庭创业而存在信贷需求的时候，若不掌握一定的金融知识，就难以评估借贷成本的差异，可能选择成本高的途径获取贷款，从而增加了创业成本，减少了创业活动带来的收益。金融素养还能够帮助居民科学、合理地投资于金融市场，提高企业收入，为清偿债务创造条件。

（三）风险态度层面

创业是一种愿意承担新创企业风险的行为，居民的风险态度与创业行为存在密切的关联。按照现有研究，风险偏好、风险中性和风险厌恶的民众在创业意愿方面具有明显的差异，风险偏好的群体拥有更强的创业意愿。而居民的金融素养愈高，其处于风险偏好和风险中性状态的可能性就愈大。由此可以看出，金融素养的提升能够有效提高居民的风险偏好水平，能够对创业中出现的风险更加积极处理与应对。通过金融知识水平的提高，居民的风险态度得到改善，风险厌恶的抑制作用得到削弱，增强居民创业活力。