支付方式创新对账户管理的影响研究

龚洁仪

摘要：账户管理作为金融活动中控制风险的重要组成部分，在金融行业里面占据着重要地位。近年来，由于网络购物和电子商务出现，支付方式迅速变化。支付方式创新为我们生活方面带来的便利的同时，也为毫无准备的金融行业账户管理带来了巨大的挑战。虽然在我国金融行业发展的过程中建立了一定的账户管理体系，但是仍然需要一定的时间来发现和解决支付方式创新带来的新问题。支付方式创新的同时，与之相关的法律法规仍然未能健全，因此，账户管理在这种情况下显得尤为重要。与此同时，支付方式创新来势汹汹，在无法阻挡的情况下，金融行业应怎样适应由支付方式创新带来的新格局是不可回避的问题。

关键词：支付方式创新;账户管理

一、创新支付方式常见的种类

现在常见的支付方式主要有以下六类，分别为：货到付款、信用卡支付、在线支付、PayPal支付、网银支付和电子支付。

货到付款是近年来伴随着蓬勃发展的网上购物和电子商务行业发展起来的新兴行业，是在客户通过各大快递公司收到所购买的商品签收后再进行付款，往往没有手续费用。因为货到付款可以保障买方在确认商品是否与商家宣传一致，切实保障了买方利益，所以也应用广泛。

信用卡是各大商业银行在考察客户信誉后向信誉良好的客户发放有一定限额的贷款额度的消费卡。信用卡支付则是消费者在购买商品后自愿通过网络使用信用卡转账到收款人账户的支付行为。信用卡支付由于出现较之其他创新支付方式更早，所以应用广泛，但主要在欧美國家更为常见。

在线支付就是客户在进行相关手续后开通了例如支付宝、一网通等第三方支付软件之后利用这些平台进行线上付款。这些平台一般都会支持各大商业银行开通的银行卡。

PayPal则是一个主营国际贸易支付业务的跨国支付工具。由于其在跨国贸易上的方便快捷，支持包括美元、加元、欧元、英镑、澳元、日元在内的25种在国际上广泛流通的货币而在国际贸易支付过程中被广泛应用。

网银支付就是通过在开通网上银行后通过网上银行渠道进行转账支付。因为其为银联最为成熟的业务，稳定安全，也因为银联本身具有比较良好的信誉和强大的能力而被广泛使用。

电子支付是通过电子手段为消费者、商家和金融机构提供支付平台并将支付信息安全有效的发送给银行或其他相关机构，来达到支付的目的

二、支付方式的演变过程

商业活动的本质就是进行交换，可以说没有交换就不存在商业活动。最初的商业活动就是我们的祖先通过交换彼此闲置物品获取自己所需要的商品，即以物易物产生了最初的商业活动行为。然后又由于以物易物的不方便性和价格波动的时效性使得货币得以产生。货币的便捷易携带大大促进了商业活动的发展。在商业活动发展到一定程度时，或者由于远距离交易的不便性和大量货币运输的困难性使得商业银行产生。商业银行为解决这些难题推出了信用卡，使得信用卡支付登上支付方式的历史舞台。又在此基础上发展出代金券支付、电子支付和第三方支付。因此，支付方式的主要演变流程基本为：以物易物支付——实物货币支付——代金券支付——电子支付——第三方支付。

三、支付方式创新对账户管理的影响及解决方法

（一）支付方式创新对账户管理的影响

1、各大金融机构账户同质化严重

由于支付方式选择越来越多，客户为使用不同方式注册多个不同金融机构的账户，但在一两次的使用后进行闲置，为账户管理增加了难度和成本。并且，由于不同支付方式的本质和达到的目的是相同的，功能高度重合，各大金融机构可能会为了争夺客户吸引客户注册相关账户而进行不必要的竞争，在扰乱行业健康绿色发展的同时还会产生大量不必要的账户，为账户管理带来大量问题，也使得各大金融机构要花费更多的成本和精力去管理闲置账户，产生比较大的人力资源浪费。

2、传统金融账户管理方式无法监管

传统的账户变更是需要提交大量材料和进行繁琐的手续的。虽然传统的账户变更困难且麻烦，但正是因为这些过程，保障了客户资料的安全可靠，方便了金融机构进行账户管理。

但是，支付方式的创新使得相关步骤迅速简化，许多软件为了吸引客户使用仅需要简单填写信息就可以开户，有些甚至自带账户。这使得金融机构和相关部门没有办法对客户信息的真实性、有效性进行审核确认，传统的审核机制名存实亡，增加经济风险、信用风险和法律风险。此外，创新支付方式往往涉及多个相关金融机构和众多环节，例如商业银行、支付平台、电信运营商、软件运营厂商、设备制造商等，使得一旦发生重大问题，追责困难，增加了许多安全隐患。

3、法律条例不全导致监管力度不够

众所周知，法律一般情况下都具有滞后性，在新兴行业领域，不完整的法律条文通常难以较为全面的控制风险。正是因为法律相关问题的空缺使得违法成本进一步降低，导致现在账户信息泄露严重，账户管理名存实亡，行业乱象频发。

（二）在创新支付方式对账户管理造成不良影响的解决方法

1、促进完善与创新支付方式与账户管理相关的法律。

2、尽量简化因为创新支付方式越来越复杂的银行账户分类。

3、加强内部管理，积极实行行业自律。

4、对客户进行相关的账户管理安全讲座。

5、提高有关保障账户管理安全的技术手段。

（三）总结

支付方式创新速度快，变化大，的确为有关金融机构账户管理带来了极大的挑战。但是，这应该不是金融机构放松对账户管理的要求的借口。各大金融机构应该积极参与账户管理，打造一个安全可靠的行业氛围。

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