大学生频陷“套路贷”的原因分析及治理对策

李文瑞 李丹洋 赵薇 韩漪琦 陈懿

[摘 要]文章通过对大学生科创项目——恶性“套路贷”的治理研究的实践，经过一系列的文献查阅、数据整合、问卷调查等活动，最终将研究范围聚焦在大学生群体，在厘定校园“套路贷”含义及其特点的基础上，分析了大学生陷入校园“套路贷”的原因，总结出现阶段校园“套路贷”的治理难点，进而提出治理校园“套路贷”的策略，为降低此类案件建言献策。

[关键词]校园“套路贷”;大学生;信贷市场

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.045

1 校园“套路贷”的概述

近年来，一些非法机构针对在校大学生的需求，专门设计出迎合他们消费心理的贷款合同，通过“零利息”“超便捷”“零风险”等虚假宣传，并隐瞒行规名下的高息、高违约金、高服务费等不利于借贷者的信息，诱骗在校学生向其借款，再通过非法手段，恶意垒高借款金额，逼迫学生归还子虚乌有的高额债务。在大学生无力偿还到期债务时，放贷人员通过引诱、暴力、威胁等方式迫使借款人签订新的借款合同，采用以新还旧的方式使学生债务在短时间内倍增，从而达到侵占学生财产的目的。司法上把这样一类违法犯罪行为称为校园“套路贷”。

2 校园“套路贷”的特点

2.1 形式多种多样

社会上众多不法分子由于看中大学生涉世未深，风险意识薄弱，且消费需求旺盛的特点，所以总想着从大学生处骗取不义之财。一些诈骗团伙长期追踪大学生群体，分析他们的需求，找准他们的弱点，利用自己对相关金融知识以及法律知识的了解，设计出一系列骗局来套路在校大学生。随着时代的发展变化，这些骗局披着不同的外衣不断出现在大学生面前，校园“套路贷”的形式种类越来越多。由原来的“身份证校园贷”“刷单贷”不断衍生出诸如“培训贷”“美容贷”“游戏设备贷”“佳丽贷”等一系列的校园“套路贷”，产品设置非常迎合大学生的消费心理，形式五花八门，让人防不胜防。

2.2 利用虚假广告

门槛低、利率低、无担保，这几乎成了校园“套路贷”的专用广告词。看似容易获得贷款，实则轻易便落入高风险的陷阱中。一些学生看到只需提供身份证即可办理贷款的“校园贷”就会被吸引，然而一旦受害人提供身份证办理贷款，就会被以“贷款需先交手續费”“必须缴纳保证金”等理由收取各种费用，使大学生无法从中抽身。部分“套路贷”伪装成购物网站吸引大学生购买手机、名牌包等奢侈品，打出“0首付”“0元购”的广告，专门针对大学生提供分期付款服务。不少大学生会被这些虚假广告所吸引，但实则，该贷款的利息比正规贷款高很多，因大学生实际偿还能力有限，经常无法按时偿款，最终演变成利滚利的巨额贷款。而校园“套路贷”就是利用这些虚假的广告来吸引大学生落入他们的陷阱之中。

2.3 隐蔽性极强

校园“套路贷”的隐蔽性很强，他们往往会伪装成“小额贷款公司”，打着低门槛、低利率、迅速打款的名号，招揽生意，吸引大学生贷款。还有一些犯罪团伙会通过招收校园代理的方式，利用在校大学生的身份为自己打掩护。学生在面对学生时，特别是自己的校友，更会放松警惕，再加上一些大学生没有认真检查合同的习惯，又对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式模糊不清，由此一来，犯罪团伙便轻而易举锁定受害人，然后他们会制造一个“证据链条”，单方面肆意认定违约或故意制造违约，恶意垒高借款金额，最后则是软硬兼施“索债”。由于校园“套路贷”的隐蔽性极强，不少大学生根本识别不出来，更有甚者，已经落入校园“套路贷”中还不自知。

3 校园“套路贷”的现状

3.1 受害群体人数众多，诈骗金额庞大

有数据显示，截至2019年2月，全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个，共破获案件21624起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿元。如此庞大的数目让人触目惊心。而截至2020年2月，以“套路贷”为关键词在中国裁判文书网搜索，检索到7273篇裁定文书，二审有1353篇，以“校园贷”为关键词检索，共搜索到文书326篇，相比两年前只有36篇裁定文书，增长速度极快。由此能够看出，近年来不管是社会“套路贷”还是校园“套路贷”，案件发生率都在快速增长，受害人不断增加，总体诈骗金额庞大，给社会带来重大危害性。

3.2 现阶段常用的推广运作模式

不法分子首先通过在校园发传单、贴小广告、找代理等方式寻找目标，打着“秒到账，利息低，无抵押，还款期限长，不需要征信”等旗号吸引学生;一旦有学生“上钩”，他们会要求学生在平台上实名注册，上传通讯录，绑定身份证、银行卡、支付宝等信息。之后再以各种理由收取服务费、保证金、头息等，如果没有在规定时间内还款，每天罚息高达借款金额的7%～8%，如果逾期还不上，这些不法分子便会推荐学生去另一个平台借款，如果钱一直还不上，他们会短信电话威胁，发送虚假律师函，在学校张贴借款人欠款海报等，通过一系列恶劣手段逼迫学生还那些莫须有的钱。

3.3 不断披着新“外衣”出现在校园

校园“套路贷”最可怕之处在于它的“套路”，当他们的一般套路被大家广知之后，他们总是能迅速根据市场情况，想到新的套路来诱骗学生，让人防不胜防。最开始被人熟知的校园“身份证套路贷”便是诱骗学生通过刷身份证、学生证来申请违规信用卡，然后向学生收取手续费、保证金等违法费用来达到占有学生财产的目的，当学生对这类套路有所了解时，不法分子迅速改变手段，通过“刷单贷”来诱骗学生，当各高校采取措施预防“刷单贷”，校园“套路贷”又披着新衣，变身“美容贷”“求职贷”“培训贷”等又一次出现在校园里。

而现在对于这些多变的“套路贷”只能做到事后防范，还不能做到事前打击，只有当受害者不断出现时，才能意识到又有一种新型校园“套路贷”出现，然后告知所有学生要谨慎，换句话说防范之心是建立在受害者的经历之上的，这是很可怕的，意味着如果不能走在不法分子前面，就要被他们牵着鼻子走。