乡村振兴金融需求多元化与农村金融 供给侧结构性改革探讨

刘旭科

乡村振兴是我国国家发展的战略计划，随着社会经济格局的变革，农村金融需求逐渐增多，其需求范围、需求形式、需求主体等发生了较大的变化，呈现出多元化的特征，金融供给以金融需求为指引，这也必然促使金融供给侧改变发生变化。金融供给侧改革是时代发展的必然趋势，国家在相关的指导意见中明确了乡村振兴的发展方向，使金融更好地服务于农村发展，通过金融供给侧改革满足农村经济发展的多元化需求。本文主要就乡村经濟的多元化经济需求，论述了金融供给侧改革的路径。

一、乡村振兴金融供给侧改革的背景意义

作为一个发展中国家，我国的农村人口已突破6亿，工业化、城镇化水平的快速提升，使得乡村劳动力涌向城市。因此，必须实现乡村振兴，而乡村振兴离不开农村金融供给侧改革的支持和支撑，农村金融供给侧改革是“三农”工作的必然要求。中国人民银行等五部门联合发布了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，全面部署了相关工作，农村金融供给侧改革可以有效提升农村金融的供给能力，以便应对目前乡镇振兴金融需求多元化的形势，从而形成资源配置合理、供需平衡的农村金融体系，满足乡镇振兴的现代化发展要求。

农村金融供给侧改革是实现乡村振兴“产业兴旺”的助推器。随着乡村振兴金融的多元化需求，新型农业经营主体成了最基础的单元，如何为新型农业主体实现融资是当前乡村振兴的重中之重。因此，要深入推进农村金融供给侧改革，将乡村振兴的产业升级作为重点工作方向，致力于促进农业提质增效，为乡村振兴金融需求多元化注入足量的金融血液。

农村金融供给侧改革是实现乡村振兴“生态宜居”的支撑点，更是实现乡村振兴“乡风文明”的催化剂。提升农村居民生活环境的必要条件之一是为其打造宜居的环境，而良好的“乡风文明”可以提升乡镇村民的文明程度。在环境的改造和农村科学化的发展过程中，必然会涉及金融的需求，因此，农村金融供给侧改革可以有效改善农村现有的环境问题，提升农村科学生产水平和村民综合素养，实现美丽文明乡村的建设目标。

农村金融供给侧改革是实现乡村振兴“生活富裕”的奠基石，也是实现乡村振兴“治理有效”的着力点。农村人口生活收入普遍较低，贫困人口较为集中，这些都制约着我国经济的发展，在农村金融供给侧改革工作中，要提升农民群体诚实守信、安全融资的意识，让其有良好的法治意识，并通过金融服务有效解决农村融资问题，以金融资源撬动农业生产，促进农民逐渐增产增收。

二、农村金融需求多元化表现

（一）金融需求主体

从金融需求主体方面来说，在乡村振兴背景下，呈现出小农户和新型农业主体并存的多元化形式。乡村振兴离不开乡村产业的振兴，农业作为农村经济的主体，想要达到产业的兴旺，也必然会发生农业生产方式的变化，传统的农业以个体家庭为组织单位，生产力及经济效益较低，随着现代化农业的发展，农村的农业经济形式也逐渐呈现出了变化，出现了农业合作社、家庭农场、农业企业等多种新型农业形式，其经营主体自然也发生了变化，新型农场主、农业企业家、农业合作组织等，不再单以个体农户为主要生产单位，通过土地流转政策，使农业生产资料得以集中，并通过现代化的农业生产理念和农业生产技术，实现了农业的规模化、集约化、专业化种植，促进了农业的转型升级，当然这种生产经营方式，目前来说并没有普及，这个转型升级是一个较为漫长的过程，所以在很长一段时间内，农业生产经营的主体都将是多元化主体并存的，以单个家庭为组织单位的小农户与新型农场主、农业企业、农业组织多元化导致了金融需求主体的多元化。

（二）金融需求范围

小农经济模式下，以家庭为单位的农户，对于金融的需求范围较小，其需求形式主要是以借贷为主，这种金融形式规模较小、风险高，使得农村金融呈现出融资贵、融资难的局面。随着农村生产方式的变化，新农业经济主体的出现，农村的社会结构和经济结构也都随之发生变化，金融的需求范围也发生了变化，对于消费、理财等需求也随之增多，具体表现为：

用于生产的金融需求扩大。在乡村振兴背景下，涉及企业、农场主、农业合作组织等都被纳入农村金融的主体，这些新型农业主体对于农业生产的金融需求，呈现出新的特征，需求较为稳定，且期限较长，规模较大，这在一定程度上促进了信贷风险的下降，也使信贷成本得以降低。

用于消费的金融需求增多。随着农村城镇化进程的推进，农村经济的发展使得农村的消费需求增多。农民进城购房，购买汽车等大型支出都需依赖于金融借贷服务，以往农村婚丧嫁娶、房屋改造、医疗、添置大型消费品时，都会采用压缩开支或者向亲朋好友借款的方式，来解决资金不足的问题。随着消费理念的转变、金融借贷的便利以及农民理财意识的增强，于是房贷、车贷等金融消费型贷款，满足了农村居民日益增长的物质文化消费需求。

用于理财投资的需求增多。近些年，随着农村经济的发展，以及农民工经济收入的不断增长，农民生活水平日益提高。农村勤俭节约的思想观念、量入为出的消费理念，使得农民手中积累了一定的财富，再加上金融机构各种投资理财宣传，以及信息传播获取的便利性，使得农民接触了较多的投资渠道，不再局限于传统的存款收益。基金、债券、股票、期货、贵金属、房地产投资、股权投资等多种金融理财形式，都在其投资理财需求范围内，但由于这些金融项目都具有较大的风险性，农民自身专业认知有所欠缺，让各种财富管理公司成为农民理财的主要渠道。

（三）金融需求种类

随着乡村振兴的推进，农村金融市场的发展不再受限于分散的小农生产方式，无论是供给范围还是供给渠道都发生了演变，对农村金融的需求也逐步多元化。

对资金供给的需求增多。随着乡村振兴的不断推进，农业生产经营规模不断扩大，对于资金的供给需求也不断增多，这就对金融需求的稳定性提出新的要求。其资金供给方式不再仅限于传统的信贷供给，还有农业产业投资基金、发展融资租赁等多种方式。