事业单位职工个人理财规划探究

李杰

摘要：事业单位作为我国特殊的从业群体，内部职工的就业环境、薪资福利待遇都有着较高的水平，因此这类职工群体往往会有较高的理财意向。本文就主要针对事业单位职工群体，在个人理财规划方面存在的问题，诸如保险、投资、教育支出等规划不周全，引发个人财务危机等问题进行分析。针对性的提出合理安排商业保险购买、教育支出比例规划、投资理财选择等方面的规划措施。事业单位职工有着体面的生活环境和不错的工作待遇，应该尽可能的利用自身的经济优势，来合理规划自身经济收支。

关键词：事业单位;理财;方案;规划

引言：

国内事业单位人员的薪资收入水平虽然会因为地区不同而呈现一定差异，但是一般情况下其收入水平，还是处于社会中上水平，而且在福利待遇方面也较为完善，因此对于投资理财的意向较为强烈，但是由于自身理财知识欠缺，风险承受能力较弱，因此在进行投资理财时，往往无法获得有效收益。因此，针对此类问题，研究好各地区事业单位职工个人投资理财规划，为其提供良好的指导建议，提高他们的家庭经济的自由和安全，也间接可以促进他们能更加集中精力完成好自身的本职工作。

一、事业单位职工个人理财面临的问题和困难

1.养老和保险规划方面考虑不周

虽然事业单位的职工都有公费医疗的保障，但是如果出现重大伤残或者由于重疾住院，当前很多的药物还不在报销的范围之内，由于当前社会医疗资源处于紧缺状态，住院费、医疗费用不菲，部分的费用比例是无法报销的。但是部分事业单位职工对此考虑并不周全，没有为自己购买相关的医疗保险、重疾险等。

2.教育支出在收入安排的比重较大

一般在事业单位工作的职工，对于子女的教育期望较高。在对子女教育比较重视的情况下，从孩子到了适龄阶段，就可能会对子女的发展作出规划，学费、培训费、兴趣班等过多的耗费了家庭财富。而且事业单位职工群体，对于学历、职称提升也会有一定要求，所以在针对自身教育提高的投入也会高于其它职业。

3.购房消费支出

由于事业单位执行标准的五险一金保障，职工往往都会缴存较高的住房公积金，所以这类群体相比于其他群体，有较高的购房热情。而且一些工作年限较长的老职工可能都会拥有两套以上的住房，而新进的年轻职工在其影响下，往往也会积极贷款购房，但是由于资金规划不周，在财务方面可能会面临较大压力。而且一些商业银行对事业单位职工推出了信用额度较高的贷款项目，一些职工出于投资增值的目的，贷款数额较高，有的甚至每月的还款金额超过了收入水平，留下了不小的财务隐患。

4.投资规划效果不佳

很多事业单位的职工都热衷于理财，比如股票、基金、购买理财产品等。但是由于近年来市场波动形势剧烈，即使很多专业的投资理财者也很难保证自己百分百获利，往往很多进入股票市场的人员都处于亏多盈少的状态。而事业单位的职工普遍的学历水平较高，个人储蓄较多，所以往往都会选择个人做投资决策，但是很多情况下，投资效果并不理想。

二、事业单位职工在个人理财方面的规划探究

1.规划一定比例资金购买商业保险

事业单位职工可以按照自身的收入情况，分出部分来购买适合的商业保险。如购买意外、重大伤残、疾病保险等可能带来的巨大资金缺口。购买这些意外保险的主要目的是防止一些意外事故改变原有的生活财富状态。事业单位职工的收入一般都处于中上水平，资金相对很对普通民众来说，较为富裕。但是重大意外或者疾病等情况往往都是意想不到的，所以可以利用较少的资金来对可能出现的重大资金缺口进行提前弥补。按照通常的保险购买经验，可以安排个人收入的5%--10%来购买人身意外险、疾病险等[1]。

2.合理安排子女教育和抚养的费用支出

在对待子女的额外教育、培养支出时，一定要合理的考虑到总体家庭收入状况。事业单位职工一般受教育程度较高、生活环境较好，自然也希望子女也能接受更好的培养和教育，因此很多职工家庭从孩子幼儿园时期，就大量的投入资金，选择环境更好但收费更高的私立幼儿园，在孩子成长的过程中，教育资金的投入比例还会进一步加大，主要都包括到学费、培训费、专业特长培养、旅游、日常开支等，合计开支可能会占到总体收入的20%--30%左右，根据父母的期望也会有所波动。但是整体来看，投入的比例相对较高。家庭对于子女的教育支出，往往不会提前筹划，多数情况下只是从当前的收入中，进行列支。但是从长期的教育发展角度来看，还需要综合家庭未来支出、投资、应急资金等多方面来安排。

3.贷款投资房地产要谨慎

由于事业单位职工福利待遇较好、工作收入稳定，所以当前很多商业银行针对这一群体都开放了较大额度的信用贷款。一些投资热情较高的职工，可能会从银行中贷较大额度的款项，用来消费或者投资。但是由于很多商业银行都是采取的等额本息分月还款模式，所以这样的贷款方式可能会增加还款压力，所以事业单位职工应该在充分考虑到自身经济整体状况下，来适当的选择信用贷款额度。否则可能会面临较大违约成本，同时也会给自身的精神、经济带来巨大的压力负担[2]。此外，事业单位由于住房公积金缴存比例和余额较高，所以很多职工在拥有了自有住房后，还会有较大热情来投资房地产。当然在房地产投资中，除去要考虑到本金的保值和增值外，重要的是做好合理的财务安排，其中就需要重点考虑到首付款的筹集以及每月还房贷、车贷的资金。一般合理的房贷、车贷安排，最好不要超过每月净收入的30%，以免由于意外情况产生财务危机。

4.树立良好的风险意识，做好组合投资

事业单位职工之所以要做好投资理财工作，也是因为投资理财是保证自身本金不会由于通货膨胀而贬值的有效手段。目前在市场中的主要投资产品，根据风险划分。一般低风险的投资产品有：商业银行的理财产品、货币基金等;中等风险的有：债券投资、债券基金等;高风险的有：股票、股票型基金等。以上所指出的各类风险投资类项目，由于风险程度的不同，收益率也是和风险成正比例关系。具体采取怎样的投资规划，也是需要结合职工自身的可灵活支配资金额度、抗风险能力、风险偏好，收益预期等来最终进行权衡比较。当然，本文给出的建议是：对于低、中、高风险的投资产品时，可以按照2：4：4的比例构建投资组合，即在所有的投资本金中，低风险产品占据两成，中风险和高风险占比各四成[3];对于投资较为谨慎的职工来说，可以采用被动型的投資策略，即可以选择一些高质量的基金来作长期的投资。具体就是采取基金定投的办法，每个月拿出自身净收入的30%--40%，具体比例根据自身收入适当调整，每月都坚持基金定投，坚持3年以上，可能就会收获较好的收益。

结语

促进事业单位职工可以早日实现财务自由，需要相关人员关注分析这一群体在理财规划方面存在的问题，比如在商业保险、消费、投资理财等方面的规划存在问题，并针对性的开展相关的组织指导活动。事业单位职工在投资理财过程中，要根据自身的实际收入来合理分配资金比例，确保自身在医疗、子女教育、养老等方面没有较大的后顾之忧。当然，在投资理财方面，职工还需要正确树立风险意识，规划好投资组合，提高自身的抗风险能力。

参考文献：

[1]杜美霞.事业单位员工职业生涯规划研究[J].人力资源，2019，No.451（20）：94-94.

[2]蔡亚南、王玉娟、邢雅、朱天高.基于风险视角的个人理财规划课程思政研究[J].财会学习，2020，No.278（33）：183-184.

[3]洪瑛楠.基于职业能力培养的《理财规划》课程教学改革研究[J].读与写（教育教学刊），2019，v.16（02）：28-28.