平顶山市农业信贷担保资金运营与思考

李定芬 林光华 苏建兰 马龙

摘要：基于农业高风险性和弱质性、农村金融供需失衡、传统金融机构支农动力不足等现实问题和需要，政策性农业信贷担保应运而生。以财政资金成立农业信贷担保企业，实际上是将其作为新型农业经营主体的抵押物质，增强银行向农户发放贷款的信心，发挥财政资金“四两拨千斤”作用，同时完善农村金融服务体系，有利于提升乡村振兴能力。本文以平顶山市6县为研究对象，介绍了政策性农业信贷担保资金在当地的使用情况，探讨了它的正面影响，并为后续如何发挥其作用以及促进乡村振兴提出对策。

关键词：农业信贷担保 资金运营 影响研究

*基金项目：2020年度省政策引导类项目（软科学研究）（JATS〔2020〕428）《江苏省“十四五”完善农村新型科技服务体系研究》。

为缓解财政支农效率和现代农业发展矛盾，国务院于2016年批准同意组建全国政策性担保机构，同时，2020年11月3日，党中央在乡村振兴中明确提出了要实施藏粮于地、藏粮于技战略，大力发展县域经济，推动农村一二三产业融合发展，丰富乡村经济业态，拓展农民增收空间。农业信贷担保资金作为解决新型农业经营主体“融资难”“融资贵”、促进乡村全面振兴的载体，在撬动社会金融资本流向农业方面发挥着重要作用。其运行机制是以财政资本金为新型农业主体的抵押物质，增加银行对农业主体的放贷信心，将“三农”直补资金转换为持续的放贷资金，增加农业信贷担保客体持续获得贷款的能力，助推乡村振兴战略实施。

一、我国农业信贷担保资金的运营现状

2016年国家农业信贷担保联盟有限责任公司（简称国家农担公司）正式形成，农业信贷担保资金的正式运营时间距今较短，发展时间上并无明显节点，正式运营后具体的发展情况如下：

体系建设方面，截至2020年，全国33个省份成立了省级农担公司，其下辖市级办事处、分公司等分支机构1248家，专职领导层和职工3000余人，全国重点农业县域业务覆盖率达到了92%，较全面的构建起了国担-省农担-市办事处、分公司的全国性农业信贷担保网络全覆盖体系。

业务开展方面，自2015年7月财农[2015]121号文件下发以来至2020年3月末，全国农担体系累计新增担保项目74万个，新增担保额2540.3亿元，相较于注册资本金，政策效能放大了4.29倍。自公司成立至2020年3月末，累计纳入再担保项目26.6万个，金额1225.2亿元；在保项目15.7万个，在保余额691.8亿元。

服务领域方面，农业信贷担保资金专注于支持粮食生产、畜牧水产养殖、菜果茶等农林优势特色产业，农资、农机、农技等农业社会化服务，农田基础设施，以及与农业生产直接相关的一二三产业融合发展项目，家庭休闲农业、观光农业等农村新业态。农业信贷担保资金的服务领域广泛，涵盖了与农业相关的一二三产，确保担保资金贴农、惠农不脱农，其不接受非农业务的担保申请。

支持主体方面，主要包括家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业和国有农（团）场中符合条件的农业适度规模经营主体，支持主体多元化。根据国家统计局数据，截止2018年底，全国农民专业合作社注册数量为217万个，家庭农场60万个，全国农业设施数量3000多万个，设施农业占地面积近4000万亩，现代经营主体数量、规模不断增加，且正走在由传统农业转变为现代农业发展的关键期，资金需求量大，农业信贷担保资金为这些现代经营主体发展农业提供了资金支持。

2021年，中共中央国务院在一号文件中指出加强对农业信贷担保放大倍数的量化考核，提高农业信贷担担保的规模。通过增加银行放贷来扩大担保规模，让资质良好的农户在原有贷款额度的基础上增加农业信贷资金，这改变了以往农业资金“普惠”农民的形式，把农业资金着重放在想发展、能发展农业的经营主体上，提高农业资金的利用效率，当然，也要加强政策性农业信贷担保企业与银行的合作，扩大农业信贷资金的来源。

二、农业信贷担保资金在平顶山市的使用概况

关于农业信贷担保资金在平顶山市的使用情况研究，文章的数据来源于河南省农业信貸担保公司和国家农担公司的官方数据，时间的序列长度为5年，即2016年至2020年，区域主要是平顶山市6县，包括郏县、叶县、宝丰县、鲁山县、汝州市和舞钢市，其中，叶县和鲁山县是贫困县，郏县、宝丰县、汝州市和舞钢市是非贫困县。数据样本量为23163个，主要包括6县5年间信贷担保的品种、类型、担保主体的类型、规模、贷款金额和贷款用途等。

（一）资金获得主体概况

平顶山市分为4个非贫困县（宝丰县、郏县、汝州市和舞钢市）和2个贫困县（鲁山县、叶县），其中，非贫困县2016-2020年资金获得主体数量分别为3人、205人、371人、474人和543人，贫困县有0人、1150人、4719人、4214人和8384人。数据显示，平顶山市6县农业信贷担保主体数量总体呈上升趋势，说明河南省政府在财政支农的投入力度增加，越来越多的农户通过政策性的农业信贷担保机构获得了助农资金。同时，非贫困县资金获得主体数量逐年增加；而贫困县2016-2018年呈上升趋势，2018- 2019年略有回调，究其原因，是因为叶县于2017年贫困县脱帽，政府在2018-2019年度缩小了对建档立卡等贫困户的识别范围，导致该县获得农业信贷担保资金的主体数量下降。

2016-2020年平顶山市6县资金获得主体的类型多样，主要包括家庭农场、农民合作社、农民专业合作社、农业企业、农业社会化服务组织、小微农业企业、种养大户和专业大户等，新型的农业经营主体有利于培育新型职业农民，为农村发展注入活力，促进传统农业顺利转型。非贫困县中，资金获得主体以家庭农场、农业企业、农业社会化服务组织和专业大户为主，而贫困县中种养大户和无主要经营产业的主体类型居于主导地位。贫困县和非贫困县主体类型差异巨大，主要原因是非贫困县农业发展水平较好，农户贷款主要是为了进一步扩大农业生产规模和提升农业发展效益，或为经济发展的配套服务组织，所以其农业的主体类型更为多元；贫困县主要任务在于脱贫，无主要经营产业的主体类型多为国家的扶贫对象，这类主体往往难以形成有效的生产规模，主要以改善生活为目标。

（二）担保资金分布产业

2016-2020年，平顶山市非贫困县第一产业合计1327户，第二产业80户，第三产业69户，贫困县一、二、三产业分别为17894户、182户、385户。2016年获得农业信贷担保资金的农户数量远低于2017-2020年，究其原因是农业信贷担保公司成立于2016年后期，其资金和信贷业务等条件有限，随着国家财政支农力度增加，获得资金的农户数量也不断增加，产业也不断拓展。

平顶山市三个产业总体都呈现上升趋势，而贫困县获得担保资金的农户数量远高于非贫困县。自2015年，党中央就提出要打赢脱贫攻坚战，到2020年，脱贫攻坚已经到了啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺阶段，叶县和鲁山县作为贫困县，帮助农户脱贫已经成为2020年的主要任务，财政支农也不断向贫困地区倾斜。在非贫困县中，第一产业增幅最大、增量最多，2020年数量最多，有484户农户将信贷担保资金用于第一产业的发展，第二、三产业在2016-2018年逐步上升，2018年后稍有下降，主要原因在于省农业信贷担保机构明确表示要严格控制业务范围，将其限定为农业生产及与农业生产直接相关的产业融合项目，突出对粮食、生猪等第一产业的支持；贫困县第一产业增量最多，远高于二、三产业的增长，第二产业在2016-2018年呈上升趋势，2018-2019大幅下降，2019- 2020稳步上升，第三产业自2016年一直呈现稳步增长的趋势。

（三）担保资金的使用领域

担保资金的使用领域指农户将农业信贷担保资金投放的行业。政策性农业信贷担保企业根据“双控”（控制准入范围和担保金额）原则，严格限制信贷主体的准入条件，将范围严格控制在农业及与农业相关的产业，包括菜果茶等农林优势特色产业、畜牧水产养殖、粮食生产、农田基础设施、农资、农机、农技等农业社会化服务、休闲农业、乡村旅游等农村新业态和于农业生产直接相关的一二三产业融合发展项目。

各县信贷担保资金的使用都集中于菜果茶等农林优势特色产业、畜牧水产养殖和粮食生产领域（见表1），平顶山市6县作为传统的农业县，其农业生产仍然集中于传统的生产领域，而现代化的农业生产领域仍然较少涉及，农田基础设施、其他和休闲农业、乡村旅游等农村新业态最少，甚至其他领域为0。传统农业领域大量占据信贷担保资金，挤占了现代农业的发展资源，这严重的影响到了农业的转型升级和产业的协调发展。

贫困县（鲁山县和叶县）的资金使用更加集中于传统农业生产领域，例如菜果茶等农林优势特色产业、畜牧水产养殖和粮食生产，而新型农业领域一直低于500户，究其原因，与粮食生产相比，畜牧水产养殖周期短、资金回笼快。

（四）担保金额方面

2016-2020年，宝丰县担保金额达到18056万元，郏县13512万元，鲁山县54955.7万元，汝州市16487万元（包括三门峡市陕州区的240万元，平顶山市办事处暂管），舞钢市11331万元，叶县50703.15万元，6县合计165044.85万元。

2016-2020年平顶山市非贫困县担保资金总体呈现上涨趋势，其中，宝丰、郏县和舞钢都逐年递增，且资金数量均在2020年最多，其中，宝丰县2020年资金数量达到最大值，接近7000万元。汝州2019-2020年资金有所下降，由于汝州个别行业违约率居高不下，触碰了业务风控红线，故暂停了这一地区个别银行的新业务开展，待风险压降为安全值，相关业务才可再次开展。贫困县中，信贷担保资金2016-2018年稳步上升，2018-2019年稍有回落趋势（叶县2017年贫困县脱帽，政府缩小了对建档立卡等贫困户的识别范围），2019-2020年急速上升，这是由于该年度为脱贫攻坚战收官之年，政府、银行、担保方都加大了支持力度。2016-2019年鲁山担保资金一直多于叶县，但二者之间的差距不大，2020年叶县担保资金反超鲁山，表明叶县在脱贫攻坚后期，发展速度不斷加快和体量不断增加。非贫困县和贫困县担保资金增长趋势一致，且都在2020年担保资金达到最大值，但是贫困县担保资金远高于非贫困县，且二者间差距越来越大。随着脱贫攻坚、乡村振兴战略的实施，政府的财政支农力度不断加大，投放金也不断增加，但是国家对贫困地区的扶持力度高于非贫困地区。

三、农业信贷担保的影响

（一）初步缓解了农业融资难、融资贵问题

政策性农业信贷担保资金致力于缓解农业融资难、融资贵问题。农业易受到气候、市场等不确定因素影响，具有自然和社会双重风险，因此农业收入预期极不稳定，同时农户往往缺乏抵押物和担保人，使得银行贷款门槛高、利率高（高于8%）且额度小，不利于农业经营的持续性，也阻碍了非农资金流向农业领域的热情。而政策性农业信贷担保资金以政府的信用为担保，农户只需要缴纳不高于信贷担保金额的0.8%作为担保费，即可以获得银行低利率贷款（不高于8%）。同时为了响应党中央在乡村振兴中提倡的“藏粮于地、藏粮于技”战略，针对粮食、生猪等重要农产品的担保费率降低至0.5%，银行利率不高于5.655%的重大让步，其中，贫困户获得支农担保贷款采取免担保人，免担保费，年基准利息的优惠条件，更进一步的对积极偿还贷款的农户进行财政贴息（信贷担保金额的2%），极大降低了农户的综合融资成本。

（二）促进了乡村产业兴旺和农民就业增收

产业兴旺是乡村振兴的重点，是解决农村一切问题的前提。农业信贷担保企业积极与政府、银行业金融机构合作，省农业农村厅根据各县实际，谋划农业产业发展，建立产业项目库，选择适宜当地发展的产业；农业信贷担保企业选择县域农业主导产业和特色产业予以重点扶持；银行金融业机构按照市场化方式选择产业化企业给予支持，带动农业产业发展，促进乡村产业兴旺。同时，农业信贷担保资金还带动了农民就业增收，以河南省平顶山市6县为例，2020年农业信贷担保带动就业人数20454人，担保后农民收入增加9632人，年度营业收入增加值总和6862.1万元，年度净利润增加值总和3021.9万元。

（三）助推了脱贫攻坚和乡村振兴战略的实施

脱贫攻坚战与乡村振兴战略一脉相承，打好脱贫攻坚战是实施乡村振兴战略的基础，乡村振兴从来不是另起炉灶，而是在脱贫攻坚的基础上稳步推进，让二者做到有效衔接。2020年我国脱贫攻坚取得了决定性成就，农业信贷担保资金在发展农业的同时，还带动了贫困人口增收。以河南省平顶山市6县为例，农业信贷担保业务共23163笔，其中金融扶贫20588笔，占比88.9%，这带动了20055贫困人口致富，增收达到6016.5万元，为河南省平顶山市的脱贫攻坚事业做出了巨大贡献。同时政策性农业信贷担保企业也在着力推进脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，针对已脱贫但享受政策的建档立卡贫困户设置了截至2025年的授信额度保护期，确保贫困户在5年内仍能获得无息贷款发展农业，从而巩固脱贫成果，针对产业发展好且有志于扩大经营规模的贫困户进一步增加授信额度，引导脱贫攻坚成果向乡村振兴转化。

（四）降低了银行的坏账率风险

银行之所以对农业领域贷款支持力度小、门槛高、利率高，是因为农业信贷的贷前调查、贷后管理难度大，且农业资金回笼慢、违约率高，缺乏有效追偿手段，极易形成坏账。而政策性农业信贷担保企业建立了相关的风险分散机制，由政府、农业信贷担保企业和中原再担保集团有限责任公司及银行业金融机构对县域担保业务的风险进行比例分担，分担比例为3：4：2：1，银行业金融机构只需要承担违约金额的20%。若农户通过农业信贷担保企业向银行业金融机构贷款，当农户违约无法按期偿还贷款时，农业信贷担保企业将在70日内向银行偿还80%的贷款，极大的降低了银行的坏账率，同时河南省农业信贷担保企业有效运用大数据智能风控系统，将信贷违约率控制在1%以内，无形中帮助银行降低了风险项目的准入，提高了银行向农业领域贷款的热情。银行业金融机构也逐渐改变过去贷款利率高、額度低的状况，逐渐将资金引向农业，在降低坏账率的同时，不断融会贯通企业资金。

四、对策建议

政策性的农业信贷担保不仅可以缓解农户融资问题，降低银行坏账率风险，还可以助推乡村振兴战略的实施，本文结合农业信贷担保资金在平顶山市的使用概况及其影响，提出如下建议：

（一）丰富业务内容，健全担保体系

业务创新关系到农业信贷担保企业的持续性经营和效力发挥。政策性农业信贷担保企业成立时间短，至今仍有一些担保业务有待开发和完善，这在很大程度上限制了农业信贷担保的发展。完善的农业信贷担保业务有利于助力乡村振兴战略的实施。为实现产品创新和服务深化的双重发展，农业信贷担保企业需要进一步开拓新业务，完善系统审批流程，根据农户多样性、个性化的需求设计差异化担保产品，多角度的提供生产技术、农业保险等创新产品；在提升担保服务方面，农业信贷担保企业要综合运用信息化、智能化手段和技术，进行大数据风控筛查，采用电子化签约，这将极大地简化合同签订流程，提高担保效率，而且，随着农业信贷担保项目数量增加和范围扩大，审批需要更加灵活。

（二）加强政策宣传，做好农民与银行之间的桥梁

目前，政策性农业信贷担保企业仍然依靠政府县乡村三级服务组织和银行进行服务宣传，必然存在融资政策宣传不到位现象，尤其是针对传统农户和小微企业，他们无法直接了解惠农政策，仍然面临信息获取滞后、政策解读不到位等问题，影响到农户发展农业。因此，为让更多农民了解此政策，确保政策惠及到位，政策性农业信贷担保企业需要进一步下沉宣介，组织开展不同层面的政策宣讲和培训，加大宣传力度，收集总结典型先进事例和积累先进经验，为农业信贷担保发挥作用提供良好环境；同时广泛宣传农业信贷担保政策和业务办理流程，多渠道、多方式、多维度进行业务宣传，推进农业信贷担保业务开展，做好与市县财政局、合作银行、县乡金融服务组织等的对接，改变以往只靠政府和银行的宣传方式，推动需求从单向引导向双向引导转变，为农业追加投资，使农业改善技术，提高农业从业者积极性，向现代农业农村和乡村全面振兴服务。

（三）加强银行的合作意愿，进一步提高信贷资金额度

农业信贷担保资金在促进农业发展、加速传统农业转型升级发挥了重要作用，但是银行合作意愿和担保资金额度限制在一定程度上阻碍了这一作用的发挥。政府、银行和农业信贷担保企业需要根据信贷农户借贷数量、金额、自生经济实力等情况出具征信报告，并开展资金流向贷后调查、贷后跟踪管理、风险化解和不良贷款清收等相关工作，做好信用调查和价值评估。同时，根据河南省农业农村发展情况，更好地服务于现代农业发展和乡村振兴，河南省政府需要依托县乡村三级金融服务组织谋划农业产业发展，确定主导产业，建立项目库，对大力发展领域做出资金走向安排，使农业信贷担保公司选择县域农业主导产业和特色产业予以重点扶持，尤其是对粮食、生猪等重要农产品生产的支持。在做好信用调查、价值评估等程序的前提下，担保企业应该与银行和政府加强协作，在简化贷款流程的基础上提升增信额度，使有志于发展农业的农户能够将其获得的农业信贷担保资金用到实处，发挥其更大的价值。

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（作者单位：南京农业大学西南林业大学河南省农业信贷担保有限责任公司）

责任编辑：李政