新婚人士第一课

文王

一篇《90后开始贷款看牙》的文章一度在网上被热炒，引发各界对新一代年轻人理财能力的担忧。近几年，90后00后步入职场，大家惊叹他们的才华和自信，同时也对一些年轻人“月光”“啃老”难以理解。本来，90后是我国历史上赚钱能力最强的一代，为什么却总“两手空空”，或被指责是“几千元工资过着上万元生活的穷人”。

有人调侃，结婚是年轻人快速致富的最佳途径。因为以如今的风俗，两人结婚，双方父母要帮着置办一切。如果双方来自独生子女家庭，那么彩礼、嫁妆通常都会留给子女，算作新婚家底，再加上随礼礼金，大概率也归了新婚夫妇。一场婚礼下来，双方父母“荷包重伤”，一对新人“盆满钵满”。

关键是随后会发生什么？一对甜蜜爱人，面对账户上丰腴的数字，开启疯狂购物模式？抑或计划旅游消费，直花到账户一干二凈再变回“月光族”？这显然是不对的。新婚家庭理财，应该做好4件事。

第一件是记账：通过下载记账软件或手动记账，了解家庭日常、非日常开销的金额、频率，做到心中有数。婚姻生活是幸福的，但同时又很漫长，从某种角度看类似经营一家公司，需要首先了解其日常开支、其间费用、主营收入。所以新婚夫妇必须尽快知道支撑这个家所需的常规开销，比如水电煤气费、物业费、网费、电话费、食品药品、交通费、服装化妆品购置费等。同时，还要将每年的大额消费如换新手机、新电脑、汽车保险维修、旅游消费等分摊到每个月内。算出单月支出额，再和单月收入额对比，查看结余总量。

很多年轻人不愿记账，或无法坚持，认为这实在太“老土”。生活本身就不是一件时髦事，如果不用这“老土”的办法，对日常开销心里没数，很容易出现“月光”甚至寅吃卯粮情况，最终生活虽不“老土”，但月月“吃土”。因此，新婚家庭至少要坚持记账半年左右，直到各类开销已熟稔于心，可以考虑停止。

第二件是合理计划项目式开销，如房贷、车贷、商业保险、育儿基金等。这和夫妻对未来的规划息息相关，例如未来是否打算换房或换车，是否打算要孩子，双方父母是否需要额外赡养支出等，需要夫妻双方充分沟通，一旦确定，每月拿到工资后存入固定账户，任何一方如果擅自挪用，“家法”论处。

第三是准备应急资金，很多家庭都忽略这一点。通常讲需准备足够家庭开销5个月的应急资金，以防突发情况。我们常说欧美国家的人不存钱，这话也对也不对。在美国家庭中，预留应急资金是一种习惯，据纽约的金融公司Bankrate研究报告显示，35岁-44岁的美国夫妇，流动存款（主要为活期存款）为10399美元，45岁之上家庭则超过17000美元。美国人确实不习惯存钱，数据中的流动存款，其实是他们的应急资金。

第四是投资理财：新婚家庭手中拥有一定财产，必然要选择理财渠道，建议不要贸然选择民间放贷、股票投资、产业入股之类的行为。在民间经常出现这种情况——知道某某刚结婚，手里有钱，便主动向其借钱或邀请其投资某个项目，新婚夫妇社会经验短缺，容易头脑发热做出决定，结果出现亏损。至于股票投资，如果在充分了解风险，同时具备一定知识和经验的情况下可分出少部分资金尝试，切忌大额投资。

相对而言，基金定投、回报率较高的债券投资品、收藏品投资比较适合新婚夫妇，因为此类投资品较为稳健，回报可预期，而且，这些都属于长期投资，可能有助于稳固新婚夫妇关系。