简析农村金融扶贫的现状及对策

康镇

摘要：金融扶贫是贫困地区实现脱贫攻坚的重要力量，具有减贫增收效应。西平县作为从贫困落后县名单中顺利脱贫摘帽的一员，在金融扶贫方面积累着丰厚的成功经验，但同时也仍存在许多持续性发展问题。金融在农村精准扶贫中起着决定性的作用，相关金融机构提供政策倾斜国家财政政策和金融政策之间建立行之有效的沟通桥梁，从而形成一个长期的可持续发展的良性道路，为国家的和谐社会做出贡献。

关键词：农村;金融扶贫;经营体制

金融参与农村扶贫脱贫，促使扶贫模式由输血式转变为造血式，可有效增强贫困户自身发展能力，并有助于扶贫脱贫的可持续性发展。农村金融机构作为农村金融扶贫工作开展的前提基础，唯有不断构建健全农村金融组织体系，协调好扶贫各相关主体相互间的关系，有效调动金融机构参与扶贫事业的主观能动性，构建科学可靠、可持续发展的农村金融扶贫体系，方可使金融在扶贫工作中的作用得到充分发挥，彰显金融扶贫的优势。

一、农村金融扶贫的现状

（一）经营体制机制的落后

我们国家现在所实行的是市场经济体制，会存在着部分乡村金融经济机构的想法落后，在一些创新或者进行新兴发展的意识较为淡薄，特别是在信用贷款方面的投放力度与相应的约束力之间出现了极为严重的不平衡性，从而使得信用贷款的风险大大提高，却将最重要的市场开发过程遗漏。由于进行相关的审核时间太长，办理相关的手续过程也十分的冗繁等等，都会造成这些金融经济机构无法满足乡村人口对于乡村的多样化发展需要。从某种程度上来说，这也直接导致了相关的金融经济机构的发展收到了非常严重的限制。再者因为整体缺乏竞争者，在农业银行退出整个乡村金融机构之后。合作银行一家独大，开始肆无忌惮的操控经济的发展。在这种严重缺乏管理，无竞争者的情况下非常大的可能导致乡村机构的大量资金外流，最终将会导致与农业相关联的金融经济机构退出乡村市场。

（二）农村金融存在一定缺陷

首先，中国农村金融抑制严重、金融服务供给不足。国家为优先发展城市和工业，农村金融体系长期处于金融抑制之下，农村金融规模弱小，发展缓慢，不能给农村经济发展转型提供有力的支持;改革开放以来，在市场导向和利润最大化驱动下，不仅大量金融机构退出农村，现有农村金融机构还将大量农村资金转移到城市和非农产业，导致农村地区金融供给不足，“三农”贷款难问题突出。 其次，农村金融体系不健全，金融服务功能不完善。当前农村金融以商业性金融为主，政策性金融功能不足，合作性金融基本消失，分工明确、功能互补的金融机构体系尚未真正建立，金融服务仅限于存、放、汇等传统业务，既缺少種类齐全的理财产品，也不能提供农业产业化经营所急需的技改信贷、进出口结算等金融服务。

（三）脱贫制度与返贫认定制度不健全

对于脱贫制度以及返贫认定制度来说，如果不能够从科学合理的角度进行相应的建设，会严重影响到扶贫工作的质量。长期以来，扶贫和脱贫工作都呈现出粗放式状态，通过政府出资来带动当地民生产业发展，从而达到脱贫的目的，这原本是一项非常好的举措，但是往往因为后续乏力或工作落实不到位等问题，导致有些贫困户在脱贫之后出现了返贫的问题。出现这一问题的关键原因就是脱贫制度以及返贫认定制度不够健全，进而出现政策好，但是执行上虎头蛇尾的情况时有发生。如果注重短期效果，在后续考察方面则会受到严重的影响，这样便会导致扶贫工作出现反复的情况。

（四）农村金融经济机构的基础设施不健全

因为乡村发展受限，所以一些相关的金融经济机构的利润就会非常的低，所面临的风险也极大，难以对乡村金融经济结构的发展实现平衡。因此政府的政策支持就成为了农村发展的重要保障。特别的就是规避风险，对所面临的风险给予合适恰当的补偿方法。在当前形势下，政府的政策支持能力毕竟有限，就会使得许多涉农机构的相关业务无法及时有效的得到相应的补贴，从而导致农村资金大量流失。除此之外，农村金融经济机构的资源分配也不是很合乎情理。具体表现为，呈现出大量资金外流的趋势，以及相关的农村金融机构的产品种类不足等等。因此导致除去传统业外之外的新型金融机构的业务发展十分缓慢。

二、农村金融精准扶贫工作存在的问题与原因

（一）农村金融扶贫环境恶劣

想要通过金融手段来开展扶贫工作，需要得到群众的认同，从而在创业发展中通过金融手段解决政府单方面输血在开展扶贫工作时面临的问题。当前我国农村扶贫工作主要是在借还款方面存在大的纠纷问题，一方面贫困户已经习惯了“等、靠、要”，另一方面金融服务知识普及也不到位，农村金融扶贫环境亟需得到改善。

（二）贫困主体缺乏信用意识

在农村，留守老人和留守儿童相对较多。即使有部分青壮年，也会由于居住偏远、经济发展环境差、受教育的程度不高等原因造成信用意识差。他们对国家制定的扶贫政策认知不明确，甚至认为国家扶贫花的是国家的钱，贷款不需要自己还，不还也不会有什么负面影响。因此，金融扶贫仍存在阻碍。

（三）农村金融精准扶贫精准度不够

精准扶贫不仅要扶贫，还要求精准。金融扶贫的主要方式是资金的支持，结合金融机构自身的经营目标，因此能够获得贷款支持的一般都是经济条件相对较好的农户，或者具备还款潜力的农户，贫困户尤其是特困户很难获得资金支持。产业金融扶贫等项目，受益多的主要还是贫困社区中的中高收入农户，只有较少比例贫困农户从中受益，且受益也相对较少。这与精准扶贫中的“精准”要求并不相符合。精准扶贫更要瞄准贫困居民，将资金用在能够带动更多贫困居民脱贫的农业产业上。

三、我国农村金融扶贫对策

（一）加强农村金融基础设施建设，扩大金融服务范围

1、尽量普及农村电子化进程，如ATM，支付宝，微信等自制设备和支付工具。将数字结算方式推行到欠发达的农村中去，这样既可以提高资金流动转移，传输的安全性，也能避免熟人之间结账的尴尬。还可以拓展相关业务，和各种不同的途径来加强服务业务，为农户提供便利。例如在乡镇的农家乐园区，经典旅游景点，特色产业园区帮扶建立ATM等存取设备，方便企业资金流动，达到银行和企业之间的互利共赢的局面。另外要听取响应国家相关涉及到惠农补贴的优惠政策，结合实际，因地制宜的推行适合当地的电子支付产品，如支付宝微信等，加强补贴的安全性和透明性，以便农户得到看得到的实惠，提高金融机构的积极性和农户的热情。

2、农村地区金融服务网点建设一定是重中之重。当前人民生活水平越来越高，农村的经济水平也蓬勃发展，农户以及乡镇企业也开始注重对于金融服务的要求，这不仅仅是个人的需求，也是农村经济发展的一个必由之路。前文已经提到，金融机构准入门槛过高，造成双方不信任，那么就需要金融监管部门从中协调，降低门槛，提倡鼓励金融扶贫机构更深入的了解农户的需求。另外，金融机构应积极认真学习国家下发的政策文件要求，积极响应，结合本地发展特色，在不损害任何一方利益的前提下，完善我国乡镇金融建设。第三点，政府相关部门要起到指导作用，引导大众进行正确的决策，并出台相关优惠政策，可以通过相关基金补贴，并且可以在税收方面提供优惠，鼓励引导相关金融机构在乡镇推行金融机构建设，以便能够将一些金融服务覆盖面积比较小的区域也进行覆盖。

（二）进一步促进农村金融机构的改革

1、不间断深化中国农业银行的“三农金融事业部”政策。事物在不断发展，制度也是需要不断完善和创新，三级监督一级运营这样的运行机制要坚持到底，将金融农村扶贫和乡镇县域发展作为重点来抓。

2、丰富农村金融机构的多样性，推动农村金融合作化的形成，由政府来协调沟通相关事宜，如降低农户贷款门槛，对于有意愿在县域建立网点的中小型金融机构可在不损害各方利益的前提下适当降低准入标准，并且鼓励其为农户提供更多服务，政府可给予相关优惠政策倾斜，促进贫困农户家庭和中小型金融企业的共赢发展。

3、在人类社会，信用十分重要，加强金融机构和农户之间的信任更重要。作为政府一方，要定期在所在辖区内积极开展各种形式的宣传教育工作，宣传信用的重要性，人无信则不立。对于在乡镇的金融机构网点，要定时更新其数据，把好第一关。另外对于贷款农户的信息录入工作也要高标准严要求，督促其养成信用理念，协调双方。

4、农村信用社体制改革要继续深化。奖罚农村信用社产权化，进行风险评测，防患于未然，将工作做到牵头，不能等危险来临了再做准备，要做到心中有数;认真了解政府政策和阶段目标，定期学习相关文件，将市场化管理进一步强化，做大做强，要做到以为人民服务为宗旨，完善服务体系;由相关专业人才定期了解市场导向，制定出的政策要与国家的货币政策相适应，要实现财务透明，消除腐败，把控资源流向，完善自我，更好的为扶贫工程服务。

（三）转变金融扶贫，从精准扶贫做起

1、科学细化扶贫指标

对于扶贫工作来说，其精准度主要受到科学指标的影响。在一些偏远的山村地区，由于对工作人员的考核不够完善，造成了这些地区政府工作人员慵懒的工作态度。针对类似问题，相关部门应该从科学性扶贫的角度来执行相应的制度，从而保证扶贫指标的落实。另外，要从人民群众的需求上来进行规划，要贴近群众生活，设计出符合居民需求的扶贫活动，提升扶贫工作精确度。“授人以鱼”不如“授人以渔”的思想才是扶贫工作中所应该遵从的核心思想。要结合当地环境以及居民在生活方面的具体状况，通过扶贫指标的科学化来了解相应的情况，政府部门也可以为群众提供更加适当的扶贫项目，这样便能够建立一个持久长效的有机脱贫机制，从而达到脱贫发展的战略目标。精准服务也需要对相关指标进行细化研究，这样才能够在发展过程中不断地升级优化，进而实现贫困人口永久脱贫。

2、因地制宜精准扶贫

精准扶贫工作会受到各地区生产力以及经济环境的影响，因此需要结合当地环境，因地制宜地进行相应的规划。要从地形气候等方面来进行产业规划，从而让扶贫工作能够适合当地的环境特点，有效避免返贫问题的出现，以保证扶贫工作的效果。除了关注地区气候特征之外，还需要从当地的风俗习惯、生活特点等方面来进行相应的设计，从而打造地区特有的文化环境，带动地区经济发展。

3、推进智力扶贫，实施教育帮扶

在崭新的社会环境中，我国精准扶贫工作在经历过最初的发展之后，已经开始向扶智的角度延伸，也就是说不单单要帮助居民实现脱贫致富，还需要在脱贫方面给予相应的保障，培养居民脱贫的能力。有很多贫困地区长期享受着国家政府给予的政策优惠，并成为一种习惯，在一定程度上反而会影响到当地居民的进取心，所以说政府工作人员应该通过思想宣传来让群众认识到脱贫工作的重要性，从而解决思想贫困问题。

（四）加强金融宣传向农村普及

对于中央有关经济金融的相关会议精神和有关文件决议，当地政府要认真贯彻落实，认真学习。依照中央对全国总体农村形式的宏观调控，一要做好相应的宣传工作，为政策的落实打好基础。二要协调好各方的准备工作，以便政策能够更好更快更顺利地推行到各地。

对于金融监管部门來说，有关扶贫的货币政策的宣传是很有必要的，让老百姓和金融机构了解政策的动向，以及优惠政策的方面，尽早落实，尽早享受实惠，并做好相应的监督工作。除了政府的宣传，各大金融机构也应发挥其优势，在信息不够畅通的乡村进行通俗易懂的宣传（例如，发传单，喇叭广播，悬挂条幅等），让农户和贫困家庭能够更好地利用优惠政策。

总而言之，扶贫开发是我国全面建设小康社会的一项重要举措，而金融扶贫则是扶贫开发的一种有效方式，在扶贫工作中发挥着越来越重要的角色。因此，农村金融扶贫相关人员必须围绕如何开展农村金融扶贫体系建设进行探索研究，通过多方面的结合才能够有效提升我国农村脱贫致富的效率，进而为我国农村经济发展提供源源不断的动力，最终实现永久脱贫的目标。

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山东大学20级管科一班 250100