浅谈如何依托金融科技打通农村金融服务“最后一公里”

摘要：乡村振兴战略的深入推进，对农村金融服务提出了新一轮更高要求，但是长期以来，由于我国农村环境和产业的特点，又给农村金融服务带来了一定制约因素。而随着金融科技的蓬勃兴起，金融科技在我国农村金融领域也开始逐渐渗透，尤其是在“普惠金融”不断倡导的当下，金融科技和农村经济的对接，不仅是顺势而为之举，也有巨大的潜力空间。本文主要围绕如何依托金融科技，实现农村金融服务提质增效展开论述。

关键词：金融科技;农村金融服务;市场下沉;业务延伸

金融是实体经济的血脉，党的十九大报告指出，要“增强金融服务实体经济能力”。当前，实现乡村振兴意味着巨量而又多样化的金融需求，而坚持农业农村优先发展的背后，是长期以来金融资源和金融服务在农村存在的巨大短板。近几年，金融科技的快速发展，不断打开银行业的脑洞，传统金融服务的转型升级正伴随着金融科技的发展愈演愈烈。凭借着金融科技的加持，金融服务信息化、智能化的特点愈发明显， 在农村金融服务方面，金融科技的引入，也将进一步提高农村金融服务的质效，不断打通传统商业银行在农村金融服务上的“中阻梗”。

一、金融科技对传统农村金融服务的促进作用

（一）加强对农村优势产业信息的获取

近年来，随着乡村振兴战略的不断推进，以及农村市场潜力的不断释放，农村产业的价值优势正不断凸显。但是长期以来，商业银行资产业务中对很多农村地带绩优生产制造型企业和具有鲜明地方特色的产业、行业支持力度不够，原因在于未能充分把握这些产业信息，无法与农村经济发展同频共振，对有着旺盛生命力和长期向好发展前景的特色项目板块、产业和企业未能加强对接营销、及时给予授信支持。但是金融科技以大数据、数字化等为支撑，在信息获取上具有广域性、及时性，进一步提高对于农村优势产业信息获取的能力，实现精准对接。

（二）进一步下沉农村市场

提高农村金融服务力度，下沉市场是十分有必要的。而传统金融服务模式下，下沉市场的模式是依靠多建网点、打通服务渠道来实现，但是通常需要投入较大的人力、物力和精力，并且由于有的乡镇地区地广人稀，网点产出并不高。而通过金融科技，可以直接通过电子银行、手机银行等线上起到，将服务触角延伸到更多、更远的乡镇、村，并配合线下设立的三农金融联系点、服务站，结合当地产业集群特色，拓展、巩固、培植、扩大新的服务片区，培植更多的授信集中区。

（三）不断增强营销和服务能力

金融科技能够依托强大的信息数据平台，实现对相关数据的整合力度，实现客户信息的共享，不断提升数据挖掘能力;并能够积极引入税务、工商、征信、社保、银联等外部数据，有效还原客户行为，全面提高对客户信用水平的掌握程度和判断能力。这对于提高农村市场营销和服务能力有着重要意义。

二、金融科技背景下农村金融服务创新思考

（一）依托金融科技加速业务的外延

任何业务的核心都是扩大市场占有率，对于农村金融服务也是如此，因此，要能够加强对农村市场金融服务的深度和广度，就必须要依托金融科技，加速推进业务的外延，为此，一是要针对农村市场，积极推出线上产品，并做好线上业务产品的跟踪维护，力争做大规模，并加快与主流互联网公司的合作，推动业务的外延渠道，扩大借势发展的优势。二是要建成并上线商业银行自己的大数据平台。该平台投产后，首先要完成信用风险识别模型的建立以及网络贷款平台的建设工作，并迅速地在互联网上推出相关涉农产品;接着要建设商业银行的风险管理平台、客户关系管理系统，前者将有效提升商业银行风险管理的精细化、自动化水平，后者可以实现对客户的分层管理以及主动获客。

（二）加快农村电子渠道建设，完善金融服务网络

作为商业银行，为了能够建设起农村金融服务的长期可持续支撑体系，必须要积极践行以电子化为主的渠道建设战略，努力下沉市场，积极在乡镇地带布局电子、物理网点互为补充，线上、线下深度结合的渠道体系。一是要借助互联网技术，通过将一部分线上业务补充到线下网点，来全面推动各自助银行和金融科技的衔接程度，切实解决好自助银行的互联网基因问题。二是要为金融科技提供有效的服务配套支撑体系，比如科技积极推动当前呼叫中心功能升级，使呼叫中心成为商业银行在线上营销客户、服务客户、办理业务、展示形象的一个重要窗口。三是从全面提升客户体验的角度出发，对现有的网银、手机银行、微信银行进行颠覆性的升级改造，尽可能使其更加间接、便利，适应广大农村客户的使用习惯，并千方百计培育农村客户使用银行电子渠道的习惯，引导业务向线上转移。四是搭建好商業银行自身的互联网组织架构，全面布局线上存、贷、汇、付等各类功能，并在农村进行推广，全面推进真正意义上的农村线上银行建设步伐。

（三）探索建立专业化互联网服务平台

作为商业银行，在加强和农村市场对接的过程中，要更全面地把握金融科技背景带来的良好契机，主动加强与各类农业合作社、涉农企业、农村电商产业的接触交流，积极寻求合作机遇。可以先经过认真调研，与当地农村地区的本土优势单位建立合作关系，共同开发符合区域内农户需求的涉农线上产品，以手机APP为依托，为周边农村地区从事不同产业的企业、农户提供在线金融服务平台。并在平台内提供相关的产品供需信息，使该平台在提供基本的金融服务的同时，也能够促进上下游企业的产品、服务交易，以这种额外增值的服务吸引更多客户，使客户群体和客户粘性能够进一步增强，能够大大提升获客效率。同时，平台还可以逐步整合农业资讯、农村权益普法、农村物流信息、市场需求信息等各类资源，不断增强为三农提供增值服务的能力。

三、结论

总体而言，金融科技的发展，给传统商业银行在农村金融服务方面的获客模式、业务拓展、发展体系等都带来了重要影响。面对乡村振兴的战略背景，传统商业银行应当继续按照监管部门的指导和要求，在风险可控前提下，不断加大改革创新的力度，努力提升金融科技对农村金融服务的加持效应，始终保持金融科技背景下农村金融服务的高质量发展。

参考文献：

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[2]董文慧.关于传统农村商业银行金融科技的创新分析[J].现代商业，2019（36）.

[3]王腊梅.金融科技与商业银行的共生融合[J].学术探索，2019（12）.

作者简介：白潇（1987.4-），男，陕西商洛，本科，初级经济师，金融行业。