中小金融机构发展与中小企业融资

王然

摘要：随着社会经济的不断发展，我国也越发重视中小金融机构的发展。国有企业改革逐渐深入，在经济发展中占有重要的地位，中小企业能够提高国民经济，作为市场经济的主体，能够有效缓解群众的就业压力，完善经济结构等各项。当前，中小企业在经营中还存在着一些不足，限制了企业的发展。下文中，将主要针对中小金融机构发展与中小企业融资进行深入的分析，以此来改变现状。

关键词：中小企业机构;发展;中小企业;融资

一、中小企业融资困难问题的成因分析

（一）中小企业直接融资渠道不畅通

市场经济在逐渐实现，我国为了扶持重工业发展，建立了一套金融体系，在计划经济时代一直被沿用。中小企业融资问题是限制中小企业发展的重要因素，大型金融机构在市场经济中占主导，规模与中小金融机构相比较大，客户比较多，中小型企业与其相比有着较大的差异，对其重视程度不够，中小企业因为得不到支持，缺乏相应的融资渠道，而无法继续发展前进，对我国整体发展有不利的影响。

中小企业融资渠道可以分为直接融资、间接融资，对中小企业来说都不算通畅，存在着许多的不足。直接融资主要是指有价证券等形式，无需银行机构，直接通过融入资金与融出资金单位进行货币转移。在直接融资时，资金提供者比較重视企业透明度，企业透明度高，对其要求的风险补偿相对就比较低，无需担心额外补偿。我国中小企业信息透明度偏低，在直接融资的过程中，承担的风险比较大，需要支付较高的资金成本。这种资金成本对中小企业是一种负担，我国中小企业一般都是劳动密集型企业，会直接被融资市场拒绝，融资诉求得不到解决[1]。

（二）中小企业间接融资同样困难

中小企业在间接融资渠道也不畅通，间接融资是在具备闲置资金的情况下，用存款购买有价证券，为金融机构提供资金，通过贷款、贴现等方式发行有价证券，满足单位融资需求，实现资金融通[2]。

中小企业很难完成间接融资的整个过程，必须有合适的抵押担保物。中小企业处在发展阶段，固定资产比较少，无法提供抵押物，担保能力与大企业相比较低。在办理抵押贷款的过程中，环节不仅多还复杂，需要支付高额费用，贷款额度比较小，产生的交易成本比较多，中小企业没有能力支付，很难顺利贷够资金。部分中小企业在抵押时心存侥幸，会采用多头开户的方式骗贷款，进行逃费。

在间接贷款时需要中小企业联系担保人，效益差的企业银行不愿担保人，效益好的企业不愿为低效益企业做担保，随着市场竞争越发的激烈，效益不好的企业开始找不到担保人，大型金融机构比较愿意为大企业服务，从而忽略中小企业的需求。

二、中小金融机构在帮助中小企业融资方面的优势

（一）可有效缓解银行与中小企业信息不对称的问题

当前，银行与企业之间的信息不对称会直接影响中小企业融资，我国金融方面的专家有明确的指出，信息不对称是导致中小企业融资困难的重要原因。在银行体系下，国有银行设立信贷部门根本无法解决融资困难的问题，中小金融机构主要由基层发展而来，对中小企业了解较多，有着一定的关系，可以在一定范围内开展业务，掌握中小企业的融资需求，避免其出现信息不对称等问题，影响中小企业融资。

（二）中小金融机构的代理成本较低

中小金融机构的规模比较小，机构代理成本相对来说比较低，因为业务范围小，银行与企业之间会保持一定的联系，双方可以随时获取借贷信息，成本费用低。银行在掌握中小企业的信息后，进行处理，了解贷款风险和变化，采取有效的应对措施，降低风险发生率，能够转变中小企业信息不够透明的现状。中小金融企业代理费用低这一优势，和大型金融机构相比更为适合中小企业。

（三）中小金融机构的隐形担保机制

在企业融资困难中，缺乏抵押担保是一项重要的因素，中小金融机构在担保方面较为灵活，适应性比较强，可以解决缺乏抵押担保的问题。中小金融机构与中小企业距离比较近，会受到当地习惯的影响，有些带有风俗的财务不被大型金融机构接受而导致融资困难，在中小金融机构中能够作为抵押担保。借贷双方能够处在同一个地理范围内，在相同的社会关系中，彼此可以更加的信任对方，形成隐形社会担保机制。这种担保机制受社会关系制约，在潜移默化下带来一定的物质收益。中小金融机构就能在担保方面提高适应性，随时调整安排，解决存在的抵押担保问题。

三、发展中小金融机构支持中小企业融资的建议

（一）创新宽松的政策环境，加大对中小金融机构的扶持力度

中小企业通常属于劳动密集型企业，需要资金的支持，在经济结构上，我国政府需要给予一定的扶持与帮助。建立财政支持体系，对金融体系进行优化，加大扶持力度，能够促进中小金融机构更好的发展。在中小金融机构增加营业网点，会限制中小金融结构的发展，应当取消相关的政策，开放货币市场，拓展融资渠道，加入更多的中小金融结构。除了给予中小金融机构资金支持以外，中央银行在中小金融机构出现借贷困难时也需给予帮助，在再贴现政策的前提下平等对待每个机构。 政府需要根据实际情况，制定相应的帮扶措施，减少中小金融机构的压力。例如：在税务上加大优惠，提高坏账准备数额，降低税率，为中小金融机构提供一个稳定的经营环境，帮助其突破困境。

（二）建立多层次的金融机构

当前，部分发达国家为了扶持中小企业，都有建立中小金融机构，为中小企业提供服务。比如：韩国的国民银行、日本的株式会社等等都是为中小企业而设立的金融机构。我国在这方面的发展较晚，为中小企业提供服务的金融机构较少，规模与制度都存在着一定的问题，依然在采用以国有银行为主的体系。想要从根本上解决中小企业融资问题，满足现代经济要求，就必须设立中小金融机构，减轻中小企业的负担，实现多层次金融机构，在激烈的市场竞争中，能够提高中小金融机构的竞争实力，获取资金分流，为其提供融资便利，发挥中小金融机构的最大作用。在金融机构建立中，加大多形式、多成分的发展力度，特别是直接服务于中小企业的商业银行，可以适当放宽限制，鼓励民营资本加入其中，完善股权结构以及其构成，能够促进中小金融机构朝着多元化的趋势发展，改变大银行垄断的现状，为中小企业增加更多的间接融资渠道。在完善信息的同时对其创新，在多个渠道发布经营信息。

（三）提高中小金融机构自身素质，重视专业队伍建设

中小金融机构主要是为中小企业服务，中小金融机构的素养会直接影响中小企业对金融结构的信任程度，建设专业团队是促进中小金融机构稳定发展的重要途径。必须按照企业实际发展情况，提高员工素质，构建高质量的金融团队，保证其服务质量。中小金融机构应当提高对金融专业人才的重视程度，加强培养力度，提高招聘标准，工作人员必须具备一定的能力，了解当地经济发展情况，掌握金融理论知识。企业需要对机构人员开展定期的培训工作，树立终身学习的意识。与此同时，还需在企业内部建立相应的制度，提高团队整体素质，降低道德风险的发生率。加大管理力度，建立有效的控制制度，明确贷款责任实时跟踪，对贷款质量的提升有很大的帮助。采用激励机制，提高员工工作积极性，保证服务效率。另外，还应营造信用环境，完善担保体系，提前预防加以控制，与中小企业建立良好的贷款联系，可以避免因为业务关系发生争执。中小金融机构在经营中探索服务渠道，能够为中小企业提供更为优质的服务。比如：根据企业实际情况采用新型服务方式，有针对性的设计金融产品。开办保险代理、银行业务等各项，将业务模式变得更为的多元化，增加竞争优势。

四、结语

根据上文可以得知，中小企业的发展关系到国民经济水平的提高，可以加快我国社会主义市场经济建设速度。现阶段，中小企业发展过程中最大的问题就是融资，中小金融机构主要为中小企业服务，能够有效解决融资困难的问题。文章主要对中小企业融资困难的原因进行深入分析，提出相应的建议，为中小企业的发展提供帮助，提供一个良好的融资环境，加大对其的融资支持。

参考文献：

[1]王宇伟，李寒舒.银行业结构与中小企业融资——来自微观和宏观层面的经验证据[J].会计研究，2019， 000（012）：52-57.

[2]宋华，陈思洁.供应链整合、创新能力与科技型中小企业融资绩效的关系研究[J].管理学报，2019，16（03）：379-388.

[3]陈昊，鲁政委.另辟蹊径：缓解中小企业融资难的国际经验与创新路径[J].金融市场研究，2019，80（01）：14-30.