民商法视角下的P2P网络借贷平台法律问题与对策分析

毛吉高

摘要：当前互联网技术的快速发展，网络借贷平台的快速发展，随之而来的是监管和借贷领域各类风险问题频发。大量网络P2P借贷平台公司出现“暴雷”情况，给予网络金融的发展造成了巨大的打击，也影响到了广大人民群众的日常生活，造成严重的不良社会影响。如何加强对于P2P网络借贷平台的法律法规建设，强化监管，就成为了规范金融行业发展的主要问题。

关键词：民商法;P2P网络借贷;法律问题

P2P网络借贷平台是基于互联网金融背景下而发展的全新借贷体系，相對于传统金融行业来说，网络借贷平台的准入门槛相对较低，需要快速短期资金的中小企业和个人可以快速从P2P网络借贷平台中获得融资。而P2P网络借贷平台也可以快速收集民间资本，将民间的闲散资金重新投入到金融市场中，为金融市场注入了全新的活力。但目前针对于P2P网络借贷平台的法律法规，建设仍然有所不足，风险问题频发，缺乏针对性解决措施。基于此，本文将从民商法视角下，针对P2P网络借贷平台的法律问题和解决对策展开探讨。

一、P2P网络借贷平台基本概述

P2P网络借贷平台是基于互联网和传统金融模式之下的一种全新金融展开业务，利用互联网架设平台，将投资人和借贷人进行整合。可以有效的将市场中的闲散资金以及资金的需求者加以直接联系，盘活民间闲散资本，提升手中资金的利润。双方借助平台签署电子合同，从而得到有效的利益保障。就目前网络借贷平台的发展来看，基本借贷模式主要包含信息中介网络平台、保本担保网络平台、债权转让网络平台。

P2P网络借贷特点包含以下几方面。首先，网络借贷平台准入门槛相对较低，无论是平台的架设还是借款与贷款人想要利用网络平台获取资金都相对简单，只需要借款人向平台提供身份证、联系方式、亲属联系方式即可完成借贷。平台对于借款人的审核并不全面，甚至部分平台由于资质的问题没有接入国家征信系统。并且，由于平台之上拥有各类金额可进行选择，所以，吸引了大量的消费者进行借贷[1]。其次，借款平台的放款速度也相对较快，一般网络借贷平台的放款速度不会超过24小时，对传统金融服务体系来说审核时间较长，这些传统金融服务无法满足急需资金的用户。网络借贷平台信息资料审核完全依靠系统设置，会自动对用户信用级别进行判定，随后确定额度利率等，自动化的贷款流程，促使贷款效率更高，能够保障客户快速拿到资金。最后，P2P网络借贷平台是基于互联网的一种全新借贷模式，任何需求资金的借款人可以利用网络达成借款目标，所以，突破了时间和空间的限制，解决了常规金融业务中信息匹配较难的问题。

二、当前民商法视角下P2P网络借贷平台法律所存在的主要风险

（一）平台运营风险

P2P网络借贷平台，以一种全新的金融模式加以运行，转变了传统借贷方式，为社会资金流动和资金需求者提供便利。就目前平台发展来看，平台的运营仍然存在诸多风险。首先，网络借贷平台准入门槛相对较低，任何企业都可进入网络借贷业务，为了提高核心竞争力，吸引借贷客户，往往会在平台中设置一些大额贷款，这些大额贷款在运行过程中并未对客户信息进行全面的审核，风险发生概率提高，借款者最终无法有效的偿还大额贷款，从而出现坏账，对整个平台的可持续发展以及资金链都会造成严重影响。其次，P2P网络借贷平台实际上属于中介机构，通过借贷平台，将借款者和贷款者相互对接，从中抽取一部分手续费用作为利润。所以，借贷平台实际上对于流通的资金没有实际控制能力[2]。最后，网络借贷平台对于信息的审查并不严谨，无法保证客户可以在规定时间内偿还本金及利息。甚至部分借贷平台会为了提高发展速度，会有意放松对贷款者的信息审查，这定然会对平台的运行造成潜在威胁和隐患。

（二）网络借贷平台用户隐私存在被泄露风险

客户想要从网络借贷平台中获取融资服务，必须要为网络平台提供个人身份信息和相关隐私信息，这些信息属于借款人的一种隐私权利，通过平台审核后将此类信息应当进行合理保管，但目前网络借贷平台却缺乏相关的管理体系和管理措施，相关信息的管理和责任人也未建立良好的客户隐私保护意识，所以部分工作人员会利用平台用户隐私信息进行违法犯罪活动，例如将客户隐私信息出卖给金融诈骗人员获取一定的利益[3]。

（三）监管风险

从P2P网络借贷平台的运行来看，其主要功能是充当金融中介机构为民间资本提供投资渠道为消费者提供资金的获取渠道。但是由于网络借贷平台在日常业务的开展和运营过程中，需要接触大量的资本，为非法集资提供了良好的生长土壤，部分网络借贷平台采用不合理的方式来进行资金的扩充。或者部分管理人员会非法挪用借贷资金，导致借贷业务贷款人无法快速获取资金。引发该问题的主要原因是目前针对于P2P网络借贷平台的监管措施和相关制度建设并不完善，为平台资金的监管造成了负面影响，直接影响到整个P2P网络平台的可持续发展。

三、基于民商法P2P网络借贷平台推动法律完善的有效策略

（一）提高P2P网络借贷平台准入门槛

P2P网络借贷平台的出现，为传统金融领域的发展带来了全新的发展机制，但是随着金融行业的快速发展，网络借贷不断深入，暴雷事件频发。其主要原因是在网络平台初审阶段，审核不完善，导致大量不良企业进入平台中。因此，必须提高P2P网络借贷平台的准入门槛，将一些资质较差的借贷平台堵在平台行业之外。首先，完善P2P网络借贷平台的准入机制，加大对企业的审核力度，要保障企业在进入借贷平台行业时，要具备工商税务登记，这样才能够设立借贷平台。其次，还需要完善平台的备案信息，建立用户信息与平台管理相隔离的管理措施，以便监管机构对网络借贷平台的运营和发展进行监督管理，保护好借款人和债务人的来。

（二）建设P2P网络借贷平台运营中的隐私保护和借贷利益保护措施

首先，为了避免借贷业务人员信息遭到泄露，强化信息保护立法。P2P网络借贷平台在业务开展初期，需要获取客户的隐私信息，这些隐私信息平台必须要做好保护签订相关合约条款，对客户的隐私信息进行独立管理，尽可能减少工作人员的接触，以此来降低工作人员内部泄漏客户隐私的风险概率。其次，需要明确该行业的自律规则，加强对个人信息隐私权的保护，所有工作人员都需要具备泄露隐私的法律责任意识，建立良好的行业发展环境，如果出现恶意不履行职责公布他人隐私的问题，则应当按照相关法律法规追究其责任。为了保障客户隐私安全，政府也可以出台相关政策将客户信息与企业运营相独立，由政府部门统一管理客户信息，进一步加强客户隐私的保护。

（三）加强网络借贷平台风险意识

一般来说P2P网络借贷平台主要以小额贷款为主，一旦出现大面积的大额贷款，那么，平台的运营风险将会直线上升，并且，大量贷款还会挤占网络借贷平台大量的现金资源，导致资金断裂的问题。所以，需要加强网络借贷平台的风险意识提高，对大额贷款业务的审核。为了保障资金池的稳定，还可以采用第三方担保机制，建立相应的保险备用金。

与此同时，为了规范P2P网络借贷平台的相关运营行为，可以通过立法的方式来引导平台公司建立相对独立的管理账户，所有资金流入独立管理账户中，平台个人无法利用职务之便接触或者改变资金的流转方向。以此来从根本上杜绝平台管理工作者职业道德风险问题的出现。最后应当加强第三方监管机构的介入，能够对所有P2P网络借贷平台加以监管，可建立多层监管体系，降低平台运营风险。建设相关风险处理机制和预警机制，一旦发现风险即可快速达到解决风险，降低损失的目标。

总而言之，P2P网络借贷平台为金融行业的发展带来了全新的发展机遇，可以有效调动社会闲散资金，为企业或个人提供高效快速的融资贷款业务，对金融行业的发展有着积极的促进作用。但任何金融业务都有着一定的风险，基于民商法适用于下法律分享问题应当提高网络贷款平台的准入门槛，其次，保护好客户隐私和客户权益，并且，加强网络贷款平台风险意识，从而保障 P2P网络借贷平台有效运营，为金融行业的发展建设良好环境。

参考文献：

[1]踪雪莲.民商法视角下的P2P网络借贷平台法律问题与对策分析[J].法制与社会，2021（10）：27-28.

[2]赵晨憧.浅谈民商法视角下P2P网络借贷平台法律问题和对策[J].法制博览，2020（12）：180-181.

[3]杜禹瞳.分析民商法视域下P2P网络借贷平台法律问题和对策[J].法制博览，2019（36）：147-148.