浅谈融资担保业实现数字化转型的探索

谢玉芳

摘要：融资担保业为扶持小微企业和“三农”主体融资，助力实体经济发展，发挥了极其重要的作用。特别是在疫情和后疫情时期，帮助小微企业复工复产，渡过难关，共同抗击疫情带来的影响。融资担保业的蓬勃健康发展，是一个利国利民的惠民工程。如何让融资担保业持续可发展，笔者认为，数字化转型是当前主流发展方向。

关键词：融资担保业、实体经济、数字化转型

一、数字化转型有哪些利好

近年来，数字科技的浪潮汹涌而来，互联网+、大数据、人工智能、智能家居、区块链等数字技术以超乎想象的速度蔓延开来，快速渗透到了生活生产的方方面面，给人们的生活、工作带来颠覆性的便利性，极大程度上改变了人们生活、工作的生活方式。视频会议、远程购物等，实现了传统方式难以实现的目标。在过去的时期里，人们要出行，先要去车站买票，先买票，再等车，人们没有办法看到车票是否已售空，最近一个时间段的车票是几点，整个过程花费大量不必要的等待时间，大大地增加了时间成本。车站实现数字化运营之后，通过手机就可以选票，可以根据实际情况，选择合适的车票，数字货币支付，在发车时间提前到达车站即可，带来极大的便利。说回融资担保业的数字化带来的便利性，通过借助数字科技促进实体经济与金融服务的融合，以区块链、物联网、大数据、智能风控等技术手段为代表的数字科技能力，实现以核心企业为中心，上下游产业集群各环节中的多个维度数据采集、数据安全共享、数据资产的整合，解决了信息滞后、数据篡改、中心化信任成本等问题。通过数字能力，融资担保性产品可实现线上批量化运作，降低运营成本、提升运营效率、降低信用风险。使得融资担保业产品成为普惠性金融类产品，更加有效率、更加精准为小微企业、“三农”提供增信服务。

二、融资担保业在数字化转型道路上会遇到哪些阻碍

较长资历的融资担保业从业人员的传统观念影响。他们始终坚信眼见为实，慢工出细活的信念。对数字化衍生出的数字风控、智能风控、大数据，抱着观望的态度。观望的本质也是对于数字化不信任。这部分人本身对融资担保业已经有一套固化的展业流程，从获客、尽调、授信、准入，都要按部就班，落实到人、责任到人的流程制度。对于每一个被担保的小微企业，都要从传统的方式方法进行考察，比如说上门尽调、小微企业实控人的行业背景调查等等。数字化衍生出的具体化事物，智能风控、数字风控，人工参与的比较少，风控人员在建立模型之后，就由计算机24小时不间断跑批。而跑批计算出来的决策结果的过程是虚拟的，很难得到信任。

数字化转型的投入金额较大。传统性的融资担保行业的经营支出，人力成本是大头。要招聘什么岗位，需要什么能力，从人力市场上捞，面对面沟通，基本上就掌握这个人的能力程度，可以完成哪些工作。如果还不具备，可以花费时间去培养，老人带新人，培养成全能型人才。他可以上门尽调，可以计算财务报表，可以协调各部门事宜，直到担保项目落地，落地后的事后监管、回款落实等等。数字化转型需要投入什么呢？首先是团队建设，人力投入，团队里至少要有业务专家、产品经理和技术研发方面的专家，形成能力生态闭环。恰恰这些都是近几年稀缺人才，物以稀为贵。除了这些，这个团队需要一个数字化领导者，既懂技术，又懂业务，尤其是要有战略眼光和数字化领导能力，可谓一将难求，并且人力成本付出极高。其次是硬件投入，高运行的计算机设备、高容量的服务器。这些都是有偿服务，并且按年收费。最后是配合数字化运营的配套数据源，也就是大数据的底层数据供应商。通过调用小微企业的企业征信、涉诉、发票用量、四要素（姓名、身份证号码、手机号、银行卡号）核验等。这些服务整合之后也是一笔较大的支出。

融资担保业起步晚，也是近几年才有的规模发展。数字化技术如何与具体的业务应用场景相结合，没有现成的经验可以参考，这也是融资担保业中高层管理人员缺乏转型动力的原因之一。摸着石头过河，存在太多的不确定性。而实现数字化释放了部分劳动力之后，如何赋能员工从事更高价值的工作，实现协同，也是要考虑的重点。

三、融资担保业数字化转型成功的指标表现有哪些

业务模式的创新，从前不敢涉略的行业，不敢尝试的业务模式都能从容运作，电子商业汇票是比较热的融资贴现产品，都是得益于互联网化的大环境，融资担保业也在不断尝试介入。

组织效率明显提升、利润提升，这是体现融资担保业抗风险能力的综合实力体现。极大的标志性提升，是数字化成熟的体现。

形成以数字化为基础的、可复制的组织能力，可持续、可复制是数字化实现的重要目标之一。

数字成为资产，成为核心生产要素。比如说高新企业的认定、专利发明，都是企业的无形资产，也是融资担保业的数字技术能力的综合体现。

四、融资担保业如何实现数字化转型

融资担保业以数字化转型为手段提升业务创新能力，运用金融科技赋能担保行业发展，是融资担保机构未来健康蓬勃发展的必然选择。金融科技创新是实现数字化的重要抓手，通过现金融科技手段，可以大大改善信息不对称的信息孤岛问题。增强获客能力，业务流程线上化、降低运营成本、技术风控能力提升、提升运营效率，打造“金融科技+担保”的生态融资担保业新局面。更好服务于小微企业+“三农”，满足融资需求。不可否认数字化转型是一个持续的过程，不是一蹴而就。行业经验、技术能力、运营管控等核心环节存在不足，对企业的融资性担保是存在一定风险。这给正在转型的融资担保业机构提供及时的经验，技术能力、风控能力、全盘运营以及管理风险能力等都需要有更高度的认识。无论如何转型，融资担保机构始终要坚守聚焦主业大方向，不得偏离主业盲目扩大经营范围。积极为小微企业和“三农”主体融资提供增信服务。

1.加强金融科技队伍建设。根据形势发展和数字化转型需要，加强金融科技部门的人力配置。除了金融科技队伍的建设和引入，與数字化转型相关的，原有的团队，尤其是中高层管理人员，需要保持高度一致的认识，愿意去接纳新事物，拥抱时代的变化，适应时代的变化。仍记得在担保公司任职运营岗位时，为提升工作效率，需要开通企业账户的手机银行功能，便于查账。层层沟通下来，最终是因为公司从来没有开通过手机银行，拒绝开通。从此可以看出，由传统型过渡，首先要从思想上转变。

2. 数字化运营团队的建设，需要全盘考虑业务、运营、产品、技术等方面，转型才能落到实处，高效能的运作，才能真正赋能业务，促进业务的创新和发展;

3.以实际出发，稳健发展，稳步有序推进。设定中长期转型目标，逐个突破，逐个小目标推进完成;

4. 建立事业部或成立子公司，由点及面，按业务紧急重要性、项目规模的比重、项目的简易程度，逐步渗透转型;

5. 融资担保业的数字化转型传统经营思维模式，根深蒂固。稳定压倒一切，在稳定经营的前提下，数字化转型的资源配置，人员、技术、资金、跨部门协作各方面都能保证迅速得到响应;

6. 成功的捷径是复制别人成功的经验，复制行业领导者的经验。站在巨人的肩膀上，最大程度上最短时间内收获数字化转型的战略性成果。

数字化转型是一个过程，绝非短短的朝夕即可完成的，数字化技术也是持续性的更新迭代，是长期持续性的工程，行业机构应该巩固转型成果，持续创新，不断提升企业的核心竞争力。

五、结束语

数字化转型，是融资担保行业机构未来很长一段时间维持健康可持续发展的必经之路。从全行业来看，数字化转型才刚刚开始，大多数的融资担保机构还是仅仅停留在尝试阶段，顾虑重重，未来时期的业务准入、风险识别、在线授信发担保函、保中监控和保后管理等方面仅有很少量的机构能涉及到，数字化转型依然任重而道远。融资担保行业协会在2020年12月中旬，对融资担保业关于数字化转型的调研，专门走访了重庆进出口融资担保公司、瀚华融资担保股份有限公司。通过数字化转型的建设主体、投入成本、产品体系等方面的实地调研，都能发现这两家行业翘楚，在数字化转型方面已率先走在前列，也享受到了转型而带来的红利。有这样的成功的转型案例，相信在未来的时期，会有更多的融资担保行业机构进行更多的尝试。切实地利用科技的手段更好地解决小微企业和“三农”融资难、融资贵的问题。