互联网金融时代网络银行的监管问题研究

孙溪悦

摘要：随着社会经济的不断发展，我国也越发重视网络银行监管问题。网络银行给传统银行金融产业带来了巨大的冲击，直接影响着非网络环境的管理体制与监督方式。下文中，将主要针对互联网金融时代网络银行的监管问题进行深入研究，以此来达到监管目的。

关键词：互联网;金融时代;网络银行;监管问题;研究

网络银行在二十世纪金融领域有着重要的地位，是金融业技术创新进度的产物，运营成本比较低，能够提供更为优质的服务，非常方便快捷，还有全天候服务的特点，突破了传统银行业的经营理念。但是网络银行在发展的过程中还存在着一些不足，其中，网络银行的监管成为了急需解决的问题。

一、我国网络银行现状分析

在新时代下，互联网得到了大范围的普及，网络银行与传统银行地位相等，在带来利益的同时存在着一定的问题，我国网络银行起步比较晚，但是在市场上有着较高的地位，交易规模在不断的扩大，用户量每年都在增长。但是受传统银行影响，客户规模不大，业务功能单一，都是一些基础业务，和传统银行业务相比优势得不到展现。传统银行发展时间较长，虽然网络银行有着广阔的发展前景，但在监管方面还存在着一些漏洞急需解决，业务处理不够稳定，很容易被外界因素影响，导致网络银行业务风险加大，在发展过程中主要体现在以下几个特点：

（一）网络银行数据多

互联网发展速度非常快，给网络银行带来了广阔的发展前景，随着我国经济水平的提高，行业之间的竞争越发激烈，人们的时间越来越紧张，网络服务平台正好可以满足人们的需求，为其提供便携的服务，

（二）网络银行起步晚

我国网络银行发展时间比较短，服务方式从单一式转变为了多元化，金融业务在持续增加，但是和发达国家相比，还存在着一些不足。网络银行在布局不够全面，都集中在沿海地区，环境设施还需完善，现代支付體系急需加强，信用评价机制关系到后续的发展，必须给予充分的重视，在发展的过程中对其优化。

（三）网络银行灵活性高

网络银行业务处理较为便携，可以在信息系统中为客户提供通道，突破时间与空间的限制，让客户安全、快捷的进行交易。网络银行能够为客户节约大量的时间，满足其交易需求，操作较为简便。

二、网络银行监管的理论基础

现阶段，我国金融市场经常出现失灵的现象，虚拟货币和纸币相比风险较大，给网络银行风险防范增加了许多难度，具体体现在以下几个方面[1]。

第一，传统金融法律跟不上网络银行发展，传统银行发展时间较久，已经具备相应的法律措施，网络银行主要依靠网络技术，无法处理网络中存在的计算机犯罪现象，传统监管措施在网络银行中作用不大，导致网上银行交易监管存在着许多的问题。在《网上银行业务管理暂行办法》颁布后，监管工作有了相应的法律依据，随着后续各项法律的出台，网络银行监管范围在不断扩大，加大监管力度的同时，法律监管体系也得到了一定的完善[2]。

第二，网络银行的虚拟性为其发展埋下了安全隐患，网络银行过于依赖互联网技术，主要是以互联网技术为基础，将传统的金融产品上架到虚拟平台，为客户提供线上服务。在网络交易中，银行业务处理系统有着重要的作用，系统稳定性决定了风险程度。科学技术在发展的过程中，计算机网络技术不断更新，网上银行的交易成为了重点研究对象。传统银行都是通过内部网络开展工作，能够保证信息安全，降低交易风险。网络银行存在的风险不可预见，需要在发展的过程中加强监管，合理规划，保证其能够稳定、有序的开展业务[3]。

第三，随着网络银行的发展，专业分工日益细致，新旧信息在不断替代，很容易出现信息不对称的问题，增加交易风险。信息不对称主要是指在市场活动中，双方无法平等获取信息，商品质量、价格等信息不对称，很难其进行有效的判断。必须尽量减少信息不对称性，针对各项风险进行防范，校正市场信息，确保网络信息能够符合市场状态。

三、我国网络银行在发展中存在的问题

（一）重复监管现象仍然存在

网络银行业务能够融合银行多项业务提供给服务，满足客户的需求。监管主体较多，其中包括了证监会、银监会等不同的分业监管，网络银行具有一定的综合性，在操作的过程中，可能会出现业务交叉等情况，部门之间的责任不明确，引起推诿现象，成为监管漏洞，大大增加了监管成本，影响着网络银行的发展。

（二）法律监管体系不健全

在网络银行发展的过程中，中国人民银行虽然有实施相关的法律法规，但是未能针对网络银行专门设立，我国《民法》、《刑法》等各项法律都未能对其详细解释。网络监管主体未明确，权责界定过于模糊，缺少专门的法律对其进行约束。网络银行业务与互联网技术之间有一定的联系，对网络监管人才要求较高，在我国监管体系中，还未形成高素质的人才团队，是阻碍网络银行发展的重要因素。

（三）信息披露件监管不足，网络信息缺失

在网络银行的监管中，应当加大对科学、技术等各个方面的资金投入，网络业务具有无纸化的特点，给监管制度带来了许多的不便，需要对其进行优化，以此来开展有效的监管工作。网络交易记录可以随时删除，网络数字证据能被修改、添加，交易信息会被披露，对监管十分不利。站在法律角度，《网上银行业务管理暂行方法》也未能针对信息披露制定相应的法律法规。网络信息量比较大，过于混乱、零散，导致网络环境较差。网络银行社会信用体系过于落后，跟不上时代的转变，经常出现不诚信的现象，缺少诚信制度。传统商业银行与之相比更容易赢得顾客的信任，网络银行需要针对这项内容进行处理。

四、我国网络银行监管制度的完善

（一）建立和健全法律政策

对网络银行业务的发展历程进行研究，可以发现在监管问题上法律作用十分重要。这些国家一般都是将传统商业银行监管制作为参考，结合互联网时代的发展特点，制定新法律，以此加强监管。自律性、安全性等特点都在考虑范围，国内在立法、监管方面还需加强。想要在互联网金融时代，促进网络银行更好的发展，就必须建立法律政策，实际出发。近几年，《网络银行业务管理暂行办法》等可以在网络银行中起到一定的规范作用，关于互联网金融市场的个人信用、消费者安全、交易者身份等各个方面未提及，法律的缺失对交易有很大的影响，权利义务过于模糊，阻碍了网络银行的进一步发展。制定一套符合网络银行业务发展的法律法规，能够为网络银行的发展提供保障。

（二）建立专门监管部门，加大政府监管力度

加大执行力度，规范网络银行的发展。如果只建立相关制度，却执行力低下，各类制度的建立会失去意义。必须建立监管部门，加强执行力度，在实际中落實，能够约束互联网金融的发展，避免其出现畸形发展等问题。发挥政府监督的最大作用，将政府与银行在结合在一起，加强交流共同监督，能够降低金融风险。比如：在活动的过程中，经营者的抗风险能力、经营情况达不到市场需求，监管部门就要加强监督，撤销其资格。通过对资金流转的监督，可以使经济市场更加的和谐，避免其出现违法、犯罪等行为。

（三）建立信用监管制度和信息披露制度

在网络银行发展的过程中，有很多业务属于传统商业银行的固有业务，借鉴其运行模式，在注册登记以后，将其纳入网络银行的门槛，定期检测信用行为。为了保护客户信息安全交易安全，重大信息必须得到完善，使其更加规范化透明化，让消费者对网络银行电子业务有一个基本的了解，在保障其利益的同时为其提供更为优质的服务。

（四）加快人才队伍培养建设

积极引进复合型人才，加大对其的培养力度，能够为网络银行的发展奠定良好的基础。现阶段，我国网络银行缺乏优秀的风险管理人员，导致管理效果不佳，对其银行的发展极其不利。商业银行必须加强人才建设，制定有效的培养方案，跟上时代的发展趋势，建设高质量的人才团队，为网络银行输送大量的人才。壮大高素质人才队伍，能够在激烈的市场竞争中，提高企业的核心竞争力。

五、结语

根据上文可以得知，网络银行的兴起给现代银行带来了发展的机遇，同时也面临着巨大的挑战。网络银行必须认识到将要面临的风险，对银行技术进行创新，提高对监管问题的重视程度，加大监管力度，解决网络银行监管中存在的各种问题，可以促进我国更好的发展。

参考文献：

[1]边韶华.探讨网上银行结算在财务结算中心的运用[J]. 经济研究导刊，2020（16）.

[2]王胤，谢宗晓.《网上银行系统信息安全通用规范》概述及修订分析[J].中国质量与标准导报，2020， 000（001）：P.13-15.

[3]王舒.基于微笑曲线的网上银行竞争优势与发展策略[J].中国市场，2020，No.1063（36）：198+204.