商业银行信用卡业务发展与风险管理

岳小煜

摘要：随着信用卡市场的进一步普及和发展，促进了消费经济的增长，为消费者带来了便利。在互联网金融的发展下，信用卡业务参与到多方业务中去，给当代社会创造更多经济价值。但是在信用卡业务发展中也面临很多风险，如若不及时应对将会影响整个国民经济的发展和人们的日常生活质量。本文简述了商业银行信用卡的起源和我国信用卡发展现状，主要针对信用卡管理中存在的问题，提出了相应的对策，加强信用卡管理制度，创新式发展商业银行信用卡业务发展，发展线下线上商业信用卡服务，降低信用卡业务风险的同时满足客户更多的需求。

关键词：信用卡业务发展;信用卡风险管理;信用卡业务发展现状

一、商业银行信用卡起源

信用卡起源于1915年，由美国人发明。最初发行信用卡机构并不是银行，而是美国人通过商店、快餐店，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的筹码，这为创建信用卡奠定了基础。直到1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，并且很快席卷全国，得到社会的普遍认可，一些国家渐渐地发展商业银行信用卡业务。

进入21世纪以后，随着时代的进步与人民生活水平的不断提高，信用卡得到快速发展。中国最早发行信用卡的是中国银行。中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议，开始代理代办境外信用卡业务，信用卡自此进入内地，标志着我国信用卡的初步形成。随着信用卡的发行量增加，信用卡借贷的需求不断增长，也有效的防范了假币的流通。

二、我国信用卡业务发展现状

在美国金融危机猝然而近时，也给各国的商业银行信用卡行业造成不小的问题，出现了信贷紧缩、信用卡违约、恶意套现、盗刷的新经济难题。在美国金融危机时，我国信用卡市场机制也并非完善，存在着大量问题：

①由于信用卡的需求量不断增加，它的功能也在不断完善。目前我国信用卡种类发行已有二十多个，由最初的借贷到如今的理财、炒股。这些功能的进步吸引着越来越多的用户关注。但是由于发卡数量的暴增，引发了信用卡克隆、逾期未偿问题，威胁着发卡银行的资金安全。其中逾期未偿持卡人占比率不断上升，逾期半年未偿还贷款和期末应偿总贷款的增加严重影响了银行的发展。

②信用卡行业竞争过于激烈。随着我国利率市场的改革，各大发卡机构有了更大的市场空间，各地银行在信贷和其他业务方式上大致相同，为了各大银行的平等共存，WTO规定不得恶意竞争，不得随便变动利率比。但是虽然各大银行处于平等起跑线，仍然会使各大机构竞争激烈。不仅存在国内信用卡竞争，包括外资银行的广泛参与和渗透，国家对外资银行取消了银行经营抵御、客户对象、和其他方面的限制，这给外资银行提供了发展帮助，据调查，我国外资银行营业网点不低于国内银行营业网点，美国运通、万事达等国际银行卡纷纷看中我国市场，引进投资，组织中国银联提供系统上的帮助，从而使我国愿意接受外资银行。这也导致了国内信用卡市场竞争愈加激烈，在当代金融行业里，并不利于我国商业银行信用卡的发展。

③信用卡使用率低，造成大量死卡、睡眠卡。一些银行从业人员为了完成经理下达的任务指标，盲目推销信用卡，放松对申请人资信审查，虽然提高了信用卡发卡量，但是实际信用卡使用比率依旧很低，也引发了信用卡风险。据社会调查，部分持卡人表示各银行信用卡业务能力和利率问题基本相同，没必要再特地去激活更多的信用卡。这就是造成死卡、休眠卡的原因。

④信用卡业务参与到多方关系。随着互联网的迅速普及，网上银行兴起，使用者可以足不出户在银行APP上办理相关业务，大大节约了时间成本。平台创设的更具年轻化、个性化，给银行品牌形象也带来了积极的一面。还有近年来不断发展的电子支付，例如支付宝绑定银行卡付款，让使用者更加方便，推动了经济发展。

⑤信用卡虽然带来了方便性，但是也存在第三方风险。大部分持卡人缺少风险防范意识，在使用信用卡时不严格根据规章制度规范性用卡，例如，在餐厅、酒店等消费场所，为图便利，直接把信用卡和密码告诉服务人员，让服务员为其代办理扣费，这很容易导致密码账号泄露，给不法分子创造犯罪机会，盗刷信用卡;利用ATM机取钱时，密码被盗窃或者伪造，犯罪分子利用監控和在取钱机里安装犯罪设备企图得到取钱人银行卡信息;冒充银行人员向持卡人索要验证码，篡改持卡人密码，把信用卡占为己有，盗刷，给持卡人带来经济损失。

三、商业银行信用卡的风险管理

风险控制的本意是经营风险，需要相辅相成。应对商业银行信用卡风险时，要充分发挥风险管理对商业银行信用卡业务的支持作用，掌控风险关系。在发生风险时，不管是发卡行、持卡人出现损失，都会直接影响社会信用问题，所以我们要在能力可控范围内降低风险的发生，我们可以将风险管理分为以下三个部分：

①建立规范的贷前信用审核制度，完善贷前风险调查库，让银行与客户之间建立基础的信息库。申请人在办理信用卡时，需提供有效身份证，申请人的工作证明材料和和收入证明材料，征信状况说明。以及申请人的信用卡申请表附有个人亲笔签名。银行工作人员得到资料数据后，进行评估审核，对申请人做出审核决定，再去核定相应的信用额度。另外在给申请人办卡时一定要清晰地解释信用卡基本情况和利率问题，以免申请人大量透支，导致银行受损。

②在账户管理期间对持卡人使用情况实施动态监控和反欺诈预警监控。建立信用卡资产风险监管指标体系，在使用额度上根据持卡人经济水平能力适度调整，掌握持卡人消费水平与收支问题，通过多方举措引导持卡人正确使用信用卡，这会提高持卡人的使用率、降低诈骗风险。及时提醒逾期客户还款，以免影响征信。

③当客户发生信贷消费时，如果客户不及时还款，通过电话、信息、上门等方式及时催款，加大催债力度。对部分态度恶劣，没有能力还款的客户，借助司法部门力量。依法办事。出现违约客户时，应当与客户做到有效沟通，警告客户已经造成诈骗行为，尽可能减少客户因违约和闲置信用卡带来的损失。注重客户体验，推进创新发展，了解客户真实需求，采纳正确意见，对优质客户及时关怀，优质化服务。

四、创新式发展商业银行信用卡业务发展

在互联网与信用卡模式的结合下，出现了不同的支付方式，这也大大造福了人类。在未来的商业银行信用卡业务发展中，国家将会发展更多的互联网金融业务，不断拓宽渠道，品牌更加趋向于创新化：

①当代社会下的商业银行已具备网上网点，专属软件应用，更应当加强商业银行与其他APP的合作，提高知名度，吸引更多人办理信用卡;研发客户消费群体，根据客户消费特征，精准化服务，针对消费能力强的人群研发卡种，构建满足不同信用卡消费群体需求;宣传政策红利，发展业务特色，增加办卡人群。

②围绕客户群体，业务能力加强，完善跨境转账、跨境投资、海关税等业务的电子办理进度，利用当代科技进化信用卡跨境支付平台。与国外银行合作，建立友好的合作关系，这可以丰富商业信用卡的资源。收集客户信用卡数据，把数据加工细致化分析，完善贷前、贷后风险，为防控信用卡风险奠定了基础。

③改变传统银行行业管理模式，提高系统更新频率，简单化流程，结合不同的客户群体，提供相应需求卡种。在市场上中，加强适应能力，全面、高效化为人民服务，做到一条龍服务。利用互联网技术，推动线上线下客户的发展，对线上信用卡客户提出的问题精细化回答。现如今大多数人由于时间问题无法亲自赶往营业厅，线上服务解决了这一问题，通过线上提出的问题，银行工作人员及时解答。

五、结语

总而言之，我国各业务银行应当加强信用卡的管理制度，防范信用卡风险，严格把控信用卡申请人资格，优化信用卡受理环境，充分了解申请人信息后再办理相关信用卡，并且创新式发展商业信用卡业务能力，发展线上线下业务，人性化管理，让我国商业信用卡发展更加安全和创新。

参考文献：

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