利率市场化下提高银行经济效益的措施研究

尹炜

摘要：利率市场化的形势背景下，银行的盈利方式以及盈利结构均发生了一定程度的改变，传统的获得利润方式是以利息为主，目前则是逐渐向着利息和非利息相结合的模式转变、获取利润。文章对利率市场化对银行发展形成的影响进行了探讨，提出了利率市场化下提高银行经济效益的措施分析。

关键词：利率市场化;银行;经济;效益;提高

随着我国社会经济的快速发展，金融市场迎来了全新的发展挑战，内部环境变化下，各个银行为了提高经济效益，要加强对金融市场变化的探索，实现对内部管理模式的改革和优化，银行的各项业务经济效益在多种类型的理财产品开发与推广下有所提高，形成了商业银行向服务型金融机构的转型。利率市场化下银行理财业务受到强烈的冲击，银行经济效益的提升成为了重点课题。

一、利率市场化对银行发展形成的影响

（一）影响银行业务办理的经济收益

在原有的市场环境中，银行方面在贷款业务的办理过程中利率收取是相同的，这是因为没进入利率市场化之前，金融利率管制方面较为严格，随着利率市场化的逐渐深入，各个银行之间面临着激烈的行业竞争，形成了互相竞争和对立的关系。银行会通过对利率进行调整这一方式增加用户群体的数量，以达到提高自身市场影响力的目的，这一举措导致贷款业务办理的利率方面出现了巨大的改变，降低了银行获取的经济收益和综合效益。利率市场化背景下，利率不断调整，银行也必须要调整经营战略，无法再运用原有的经营模式展开各项经营管理活动，降低了银行的经营效益，利率市场化给银行的经济收益带来了不可忽视的重要影响。

（二）银行资金压力增加

随着金融行业的快速崛起，利率市场化背景下银行的贷款利率受到了较大的影响，导致银行的资金压力大大增加，因为面临着形势一片大好的金融行业，用户可以选择的资金储存方式呈现出了多样化的形式和变化，用户可以选择的方式越来越多，根据不同的资金储存需求和使用需求，用户通常会经过对多家银行机构的对比分析，选择最偏好、最适合自己的资金储存方式。不管是储存资金还是办理贷款业务，用户最常考虑的就是利率这一大要素，通常情况下，用户会排除掉利率偏低的银行，我国各个银行在利率市场化的影响下，逐渐拉大了利率之间的差异。有些银行利率偏高，因此受到了用户的普遍喜爱，而有些银行利率较低，导致人们的资金储存均有所减少，此类银行的经营收益降低，限制了银行未来的长足发展，增加了银行方面的资金压力。

（三）外资银行数量减少

外资银行一直以来都在金融市场中占据着一定的位置，在银行总数中占据相应的比例，利率市场化的影响下，外资银行面临着激烈的银行竞争，目前已经出现了数量逐渐减少的形势，这一现象不可避免地會影响金融市场的稳定性。针对此类问题，银行间的竞争行为得不到有效的合理约束、金融市场的规范性不足、资源配置不合理，会持续导致金融产业的发展受到严重的制约，这是亟待改善的一大现状。金融市场必须要吸引更多的外资银行入驻，我国市场强化金融产业的发展动力，通过规范金融市场、降低竞争行为所带来的不良影响，才能够保证我国金融行业长足发展，提高银行的经济效益。

二、利率市场化下提高银行经济效益的措施

（一）改革和优化业务体系与业务结构

立足于当前的利率市场化时期，为了提高银行的经济效益，银行有必要加快改革进程，实现对业务体系的改革和优化，针对业务结构也要进行进一步的改革探索。受到利率市场化的影响，我国政府在银行利率的控制方面逐渐减轻了力度、放宽了要求，银行可以结合自身的发展需求、发展目标以及现阶段的经营状况调整利率。银行对利率的调整给人们的贷款利息带来了影响，面对逐渐调低的发展态势，银行的经济效益必然会有所降低，包括贷款业务的收益也受到了不良影响，银行的经营资金面临着减少这一不良局面。银行面临市场化的发展形势，应加强对全新经营理念和多种多样融资方法的了解和掌握，面临日益增多的银行业务项目最大程度地向用户提供广阔的选择空间，银行需要加强对自身业务体系和业务结构的改进与优化，强化竞争实力，占据竞争优势地位。始终围绕着用户为主体核心，将用户需求作为银行发展的关键，着手于这一理念，向用户提供高效、有针对性的服务业务，提高银行业务对用户群体的吸引力。

（二）优化资源配置

资源配置是否合理在很大程度上都决定了银行的经济效益，利率市场化背景下，银行的发展需要围绕着用户的实际需求，在市场导向下对资源配置进行优化，进入利率市场化之前，银行的贷款业务面向的主体包括国有企业、大型企业，以此类用户为主，并且严格按照国家提出的相关标准要求设置贷款利率。这样的传统经营服务模式不可避免地忽视了小微型企业，导致小微型企业出现了融资难度大的问题，限制了市场经济的发展，降低了市场经济的综合发展水平。利率市场化进程逐渐推进以来，政府方面监管政策有所放宽，体现在了贷款利率方面，为了向中小型企业提供充足的资金支持、强化中小企业的发展原动力，建立起了专门的金融机构，为中小型企业提供服务。因此银行方面必须要对原有的经营结构和经营模式进行改变，创新发展理念，围绕着服务大众这一关键核心实现对经营模式的优化和升级。调整经营结构、优化资源配置，提高银行自身资金的利用效率，以达到提高经营收益、强化综合效益的发展目标。拓展新的经济效益增长点。开发中间隐藏业务，对客户需求进行全方位分析，运用现有资源建立起具有独特特色的业务模式，根据对利率市场化带来的影响进行分析，结合市场发展前景的判断，强调业务模式特色，提高资源利用效率。开发和应用中间业务的阶段受到市场环境的影响并不大，但是仍旧存在一定的风险，因此银行需要强调全方位的风险管控，深入分析各项业务操作的不同环节，加强对各项目运行之间关联的分析，由专门的人员负责中间业务，保证开发中间业务的各个事项能顺利展开和运行。

（三）强化金融服务水平

根据对目前我国的金融市场发展现状进行分析可以看出，金融产品的性质基本相同，但是却有着多种多样类型的金融产品充斥在金融市场上，各银行在面临激烈的市场竞争时，为了吸引用户需要创新金融产品的同时，加强对金融服务水平的关注，切实增强金融服务水平。在条件允许的前提下，银行可以制定个性化的金融服务，根据对用户需求的分析，满足用户的个性化金融业务需求，使用户对银行的满意度得到最大程度的提高，增强银行在市场上的影响力和综合实力。通过提升金融服务水平，不断强化用户对银行的满意度和依赖度，建立银行的品牌效应，使银行能够在巨大的金融市场中占据主导地位，通过对金融服务的优化，实现与用户之间的紧密连接，即使是在利率市场化的环境下，银行也可以在定价权方面拥有一定的权利，及时调整营销策略及风险水平，使银行资金的利用效率得以提高，降低银行资金可能面临的风险，促进银行收益增加。

（四）实现精细化管理

面对利率市场化，银行有必要建立起精细化的管理理念，并将精细化的管理措施落实到实际的银行发展各个环节中，充分利用银行内部的经济资源，使银行的经济效益能够持续提高。精细化管理理念的引导下，银行需要对目标客户进行准确的定位，按照精准营销原则，牢牢抓住目标客户，结合对目标客户实际需求的分析，建立完善的内部利率定价政策，制定个性化的业务产品，提高定价主动性，实现差异化的产品营销模式，真正实现以经济效益为中心的财务管理理念。将精细化的理念落实到实际，例如，银行可以适当下调低收益存贷款产品的绩效计件价格，例如住房按揭贷款、申请差异化定价存款、扶贫贷款等，大力营销高效益的存贷款产品，对客户经理提出明确的要求，需要客户经理在营销活动中加大对高效益存贷款产品的营销力度，提高营销水平，实现经济资源配置的最优化效果。针对现有的银行财务核算模式，财务管理工作也要立足于精细化管理的原则，加强对内部工作人员的督促和管理，融入现代化的财务管理专業知识和管理会计理念，构建起扁平化的内部管理体系。打破传统的事后静态核算方式，实现动态化的控制模式，促进银行经济资源配置效率的提升，以存贷款产品为例，存贷款产品类型各有不同，期限也各有不同，银行可以将不同的FTP价格设定其中，将业务条线以及部门条线直接展示出来，推进盈利模式的精细化运营活动开展进程。不仅如此，银行在面临流动性风险增加的问题时，应结合利率市场化所带来的影响，通过对错配资产与负债合理管控，定期进行利率重新定价风险评估表的填写与重新计算。集中分析年化收益，以分析结果为依据，合理适当的调整现阶段银行的相关资产和负债到期期限。

三、结论

综上所述，利率市场化的时代背景下，银行面临着激烈的行业竞争，在贷款业务、储蓄业务等方面均发生了模式和形式上的改变。为了促进银行经济效益的提升，作为银行的管理者，必须要站在利率市场化高度，对财务管理理念进行细化和优化，围绕着客户这一重点，加强对金融市场导向的研究，对银行内部经营结构进行调整，实现资源配置的合理调控，促进金融服务水平的提高，强化银行的运行效率、提高经济收益。

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（作者单位：富滇银行楚雄分行）