账户安全与效率统筹推进的实践与思考

杨舒雯

摘要：账户是单位和个人开展经营活动、获取金融服务的重要前提。近年来，电信网络新型违法犯罪频发，账户风险防控形式不容乐观。在深化“放管服”改革的大背景下，亟需银行机构不断优化账户服务，如何兼顾账户安全与效率，更好服务市场主体亟待深入研究思考。本文对照账户风险防控及优化服务要求，指出账户风险防控与优化服务统筹推进中存在的问题，并提出对策建议。

一、账户风险防控及优化服务统筹推进的工作成效

为深入贯彻落实国务院“放管服”改革要求，持续优化辖区营商环境，人民银行嘉峪关市中心支行引导辖内银行机构严格落实账户管理主体责任，兼顾账户服务效率与风险防控，在小微企业、个人异地开户及老年客户群体账户服务方面均取得一定成效。

（一）小微企业账户服务满意度不断提升。辖内9家银行机构68个营业网点均在醒目位置张贴小微企业开户流程、开户服务标准、资费标准、办理时限、投诉渠道及服务监督电话，实现“一站式”告知相关信息。同时，依托技术手段，实现客户线上提交申请、自选账号、实时获取开户办理进度，线下网点柜台一站式完成开户和基础支付结算产品办理。截至目前，辖内银行机构通过该模式开立企业账户占全部企业开户数量的98%以上，小微企业开户便利度大大提升。

（二）个人异地开户“一刀切”顽症逐步纠改。针对个人异地开户难问题，人民银行嘉峪关市中心支行采取“银行网点电话暗访全覆盖+问题网点现场暗访”的方式，在电话暗访全覆盖辖区银行网点的基础上，组织专人分组对辖内存在问题的银行网点进行现场暗访，针对现场暗访中发现问题召开账户服务跟进督导会，通报存在问题，提出工作要求，指导辖内银行机构第一时间将跟进督导会相关工作要求传达至各银行网点，并不定期自行选取网点，紧盯个人异地开户难问题开展电话暗访，确保現场暗访中存在的问题整改落实到位。通过持续对辖内银行网点轮番暗访，个人异地开户“一刀切”顽症逐步纠改。

（三）老年客户群体账户服务体验持续优化。辖内银行机构快速推进移动终端适老化改造项目，聚焦应用程序界面不友好、绑卡和密码验证流程太复杂、字小看不清等突出问题，推出简易版、大字版服务界面，为老年人提供便捷高效的账户服务。同时在柜台保留老年人熟悉的存折、银行卡等传统方式，推广“一站式”便利化服务，开设绿色通道支持老年人优先办理业务，针对行动不便老年群体提供上门或远程视频等服务方式，截至目前辖内银行机构为年龄较大、行动不便等客户上门服务300余次，确保老年人能够便捷办理账户业务。

二、账户风险防控与优化服务统筹推进中存在问题及难点

（一）账户风险防控与优化服务统筹推进机制不健全。因缺少账户风险防控与优化服务统筹推进的考核评价指标体系，辖内银行机构对该项工作没有引起足够重视，缺乏推动落实的内生动力，存在监督时重视，实际工作成效不理想的现象。

（二）银行机构账户风险防控与优化服务推进不均衡。一是与账户存续期间风险防控相比较，银行机构更加注重账户开立前的身份核实、尽职调查、开户意愿核实等环节的现状，与目前涉案账户从购买新开账户向租赁存量账户转变的趋势及涉案账户核查中账户存续期间资金交易监测不到位问题占比较高的实际不符。二是面对目前涉案账户高位运行的现状，一些银行机构过度关注账户风险防控而忽视账户服务，要求流动就业群体、个人异地开户人员出具非必要辅助证明材料用以核实身份的问题依然存在。

（三）账户风险防控与优化服务统筹推进合力不足。一是银行机构内部协调联动不足，各自为阵、各管一摊的现象依然存在，没有一体推进落实，银行机构之间信息共享有待加强。二是减费让利政策落地以来，银行机构与人民银行支付结算部门间信息共享不足，总结工作成效缺乏有力的数据支撑。

三、账户风险防控及优化服务统筹推进的对策

（一）加强账户风险防控与优化服务统筹推进机制建设。一方面建立账户风险防控与优化服务统筹推进的考核评价指标体系。从内控机制建设、内部协作配合、加强业务管理、深入开展宣传等方面分类分级分权重建立考核评价指标体系，引导银行机构稳步推广简易开户与账户分类分级管理，对工作成效显著的机构在年度综合评价中予以奖励，发挥考核指标正向激励作用，增强银行机构账户风险防控和优化服务一体推进的积极性和主动性。另一方面指导建立以自律机制为指引的成员单位协同管理工作框架，积极应用倡议公约、业务指导、行业标准完善账户业务管理，不断提升全市银行机构支付服务和风险管控水平。

（二）按照“风险为本、服务优先”原则，形成“外松内紧”工作态势。一是结合当前账户风险防控与优化服务的现实需要，银行机构对外要具备热情的服务态度、细致准确的咨询解答、及时妥善处理投诉，对内要增强动态识别客户身份的手段和水平，把握银行结算账户事前、事中、事后动态发展过程风险点，追踪每一笔可疑交易资金流向，将系统监测和人工甄别有效结合，提升账户服务满意度。二是银行机构要加大支付结算风险防控与优化服务典型案例的学习共享，针对中国政府网“我向总理说句话”栏目网民留言，结合现场走访、电话回访、电话暗访中暴露出的问题，归纳制定账户服务“履职清单”，精准对焦流动就业群体、小微企业开户、个人异地开户难问题，疏通账户服务堵点及盲区，提升各类客户群体账户服务满意度。

（三）构建多层面全方位沟通协作共享机制。各银行机构要从全局出发，将账户风险防控与优化服务进行统筹管理，厘清账户管理职责，持续加强业务培训、监督检查、部门间沟通交流力度，全面提升风险防控及账户管理水平。辖内各银行机构在日常工作和交易监测中发现的“结算账户风险事件”“疑似账户违法犯罪活动”“可疑开户申请人信息”等，要充分利用共享平台第一时间信息共享，形成上下通达、有效贯通的风险信息共享机制，为提升全辖账户服务质效构筑合力屏障。围绕总行减费让利工作要求，建议银行机构以双周报形式报送减费让利政策落实情况，用数据支撑检验减费让利政策落地成效。

参考文献：

[1]严文静，基于“放管服”改革视角对单位银行结算账户管理的探索[J]金融发展评论.2020（6）.