28亿存款不翼而飞，谁动了储户的钱

最近，一起“28亿存款莫名其妙遭到质押”的事件受到社会关注。江西知名药企济民可信集团旗下的两家子公司，在渤海银行南京分行存有的28亿存款，在不知情的情况下，被渤海银行南京分行用于另一家公司华业石化的“贷款质押担保”。之后，在质押还未被解除的情况下，济民可信子公司的账户又被划扣了4.5亿。一个问题引发多方讨论与推测：28亿的质押担保究竟是如何实现的？舆论哗然的同时，这一事件已成为震动银行业的一桩丑闻，给个别银行风险管控制度建设以及风险管控制度执行的薄弱环节敲响了警钟。

28亿存款莫名被质押

2021年8月19日下午，江西知名药企济民可信集团下属子公司——无锡济煜山禾药业（以下简称山禾药业）的总经理於江华，突然接到一个江苏南京区号025开头的电话。对方介绍自己是渤海银行南京分行的柜台工作人员，称有人正在柜台办理山禾药业一笔额度为5亿元的存款质押业务。

随后，於江华回电要求银行立刻停止受理相应业务。她说，就在接到电话的3天前，公司才刚刚往账户存入了一笔5亿元存款。随后，她将情况上报给了母公司济民可信集团。公司财务人员介绍，从去年11月起至今，他们的两家子公司（另一家是南京恒生制药有限公司）共在渤海银行账户内存入存款33亿元，主要购买的是一款名为“新易存”的定期存款产品。

接到电话的第二天，於江华发现公司账户中除了最后那笔5亿元，其余存款都无法支取。於江华质问银行是怎么回事，得到的解释是，那28亿元已被质押。然而，公司却毫不知情。于是，济民可信要求约见银行负责人进行交涉。

济民可信集团法律事务部总监王庆春介绍，8月21日见面当天，对方一共来了4个人，其中两人为渤海银行南京分行营业部总经理和总经理助理，另外两个人据介绍来自贷款方公司——华业石化南京有限公司（以下简称华业石化）。也就是说，济民可信的存款是被质押给了这家公司作为贷款担保使用。但是，他们企业跟这家公司之间并无任何关联，也无业务往来。

见面当天，渤海银行南京分行营业部总经理助理管鹏程说：“既然这个事情发生了，我希望你们账户剩下的5亿元继续给华业石化做质押。您肯定会笑。但一旦8月25日贷款质押续不上，华业石化的贷款还不了就会逾期，我们银行代付就会拿您的存单划扣。如果您要报警，整个28亿存单会全部被冻结，到时候您存单也拿不走，钱也拿不走。”

质押未解除反被划扣

根据济民可信方面给出的会面录音，渤海银行南京分行的人员给出的解决方案，不仅未能解释他们的存款是如何被质押的，还希望他们能再质押5亿元，继续帮助第三方企业贷款担保。这一方案让存款方人员感到费解，无法接受。

王庆春表示，由于存款一直被质押，8月24日晚，他们又带着正式的通知函，前往渤海银行南京分行交涉，但沟通未果。第二天，他们却收到了银行人员发来的一份拟好的申请书。内容以济民可信子公司为落款，向银行申请延期划扣被质押存款。当晚8点多，他们发现公司账户就被划扣了5亿元。

王庆春说：“5个亿划走了，第二天又返还了5000万。划走以后我们非常震惊，就带了所有的手续资料去柜台，要求他们把所有开户以来的业务材料调取给我们。我们想拿着这些东西去报警，但他们拒不提供。”

在屡次沟通未果后，9月3日，济民可信子公司向无锡警方报了案。

济民可信集团资金管理部经理巢昺说：“已经被划走了4.5个亿，剩下的钱目前还处于质押状态。”

而在随后的9月10日和9月13日，贷款方华业石化及其母公司，又出现了数笔将子公司股权出质给渤海银行南京分行的记录。

渤海银行南京分行于10月24日发布公告称：“发现企业间异常行为，已向公安机关报案，依法寻求司法解决。我行承诺维护客户合法权益、保障资金安全。”

质押担保究竟是如何实现的

截至发稿前，这一案件还在警方调查阶段，尚未形成最终结论。但有一个问题引发多方讨论与推测：这一质押担保究竟是如何实现的？其核心疑点在于，济民可信的存款被质押过程中，是否有完备的相关手续材料？材料究竟是由谁提供？银行方面又是否严格核验？

济民可信工作人员说，早在今年3月，他们的子公司在审计时曾向渤海银行南京分行进行询证，确认相应存款“不存在冻结、担保或其他使用限制”。而从事发后的沟通情况来看，存款当时已成为第三方贷款的质押物。

据了解，如果要将存款作为质押物，办理时一般需要提供多项证明材料。正常情况下，银行端审核也较为严格。

一位银行业内人士说：“作为担保人，需要跟银行签署担保协议。银行一定要看到协议才能确保担保是有效的，肯定会包括公司的公章，还有法人的签字或者私章。核保的过程中，原则上是要求两位银行的工作人员一起上门去面签。企业当然有权利申请调阅档案的影像，这个是客户的合理要求。”

不过济民可信反复强调，两个多月以来，他们并未看到任何相关材料。

北京市京師律师事务所高级合伙人李源说：“这个事件中最核心的环节就是质押保单是如何出具的？如果是第三方的公司，他们可能制造了一些虚假的材料，或者是借助银行内部的人员或其他渠道提供的存款、存单的信息，提交给银行去办理贷款，这毫无疑问属于骗取贷款罪。28亿，这可能是近几年来国内最大的贷款诈骗案。如果是金融机构的工作人员，在出具相关保单或保函的过程中，没有尽到审慎审查的义务，有可能构成违规出具金融票证罪。如果能够查证属实，这样的数额显然已经属于情节特别严重的情形，那么涉案工作人员有可能会承担5年以上的有期徒刑。”

11月2日，有消息称，渤海银行南京分行有3名相关员工被抓。其中，该分行的营业部总经理助理管鹏程被刑拘。

“在这个案子里，我们认为管鹏程是一个比较关键的人物。因为我们开户是在他那里，日常的对接是在他那里，出事后也是他来跟我们交涉。我们现在联系不上他，也不清楚他是不是被警方带走了。”济民可信相关负责人在同日接受采访时说。

另据央广网最新报道，江苏省相关部门初步调查发现，办理这笔28亿贷款担保质押业务材料上的印鉴都涉嫌伪造。进一步的事实还有待相关部门的核实与披露。

背后牵扯一个假央企？

另一个值得注意的是，济民可信对渤海银行南京分行和华业石化之间的关系提出了质疑。

济民可信表示，在交涉过程中，华业石化资金部总监董芸承认从未与济民可信任何人员有过任何接触，但与渤海银行南京分行早有沟通。

作为融资方的华业石化，到底是一家怎样的公司？相关数据显示，华业石化成立于2019年，原名润港石化南京有限公司，法人代表是王军，为华之业能源全资控股。后者为北京华昌置業有限公司全资控股，华昌置业又由中国石油天然气集团有限公司100%控股。

根据工商信息显示，华之业能源最初是由华业石化投资成立，之后通过股权的一系列腾挪，华业石化成为华之业能源的子公司、华昌置业的孙公司。

不过，今年9月26日，中国石油官网发布的《关于北京华昌置业有限公司未设立下属企业的声明》显示，华昌置业与华之业能源不存在任何形式的出资、隶属、关联或实际控制关系。

而需要注意的是，目前26家央企正在集体行动打击假冒央企。

最近，国资委刚刚公布查出来353家假冒央企的名单，很多公司还是“中字头”的。国资委还揭露了民企“挂靠央企”来假冒央企的套路：一是持股层级越多，越容易有问题;二是自然人开的公司，后来用股权变更的方式进入央企，也是假冒居多。

银行风控受拷问

在这场质押纠纷中，银行的风险控制和业务合规性受到了严重拷问。

比如在今年3月，在山禾药业的存款已被设定为贷款质押的情况下，渤海银行南京分行发出的询证函显示“山禾药业在渤海银行的7笔存款共计10.1亿不存在冻结、担保或其他使用限制”。

此外，在济民可信提供的录音中，管鹏程承认，“在验印上存在漏洞，只要80%至85%相似度就可以通过”。

那么，这不翼而飞的28亿元质押款是否有效？

天津财经大学教授张成翔表示，该笔质权或无效。民法典第427条规定，当事人应当采用书面形式订立质押合同。所以，没有签订质押合同的，质权无效。在此次事件中，济民可信并不知情，不满足生效条件。渤海银行南京分行可能利用假公章办理了质押贷款，是银行风控存在漏洞。

其实，在此次事件之前，渤海银行南京分行就发生过内控问题，也曾因违规提供信用担保被罚。

据江苏银保监局发布的行政处罚信息，2020年9月，渤海银行南京分行因“贷款资金回流用于银行承兑汇票保证金、存在存贷款挂钩行为、为同业投资业务违规提供信用担保”被银保监会江苏监管局处罚金125万，并没收违法所得6577.56元。

而今年5月21日，渤海银行总行被银保监会处以9720万元的巨额罚款。该行存在的34个问题中，有多个都涉及内控问题。

渤海银行事件无疑成为了震动银行业的一桩丑闻，也给个别银行风险管控制度建设以及风险管控制度执行的薄弱环节敲响了警钟。

近年来被曝光的存款“失踪”案件往往是储户“发现迟、举证难、追索难”。而银行在事件发生后的懈怠应对，令不少人对银行的信任大打折扣，甚至影响金融业的诚信形象。

金融监管研究院副院长周毅钦指出：“2020年罚单数量和罚单金额屡创新高，暴露出银行的内控机制存在缺陷，在业务流程的内部审核环节存在问题。”他表示，少部分银行业从业人员合规意识淡薄，发生违规行为的同时抱有侥幸心理。未来，银行应加强源头预防，强化内部从业人员的合规意识培养，把控业务风险，自查自纠，定期抽查各项业务，建立起完善的事前、事中、事后管理机制。

（《每日经济新闻》《经济观察报》等）