互联网金融背景下大学生财富管理意识现况研究

王淑玲 王佳宁 孟慧 朱晓光

（山东工商学院，山东 烟台 264005）

近几年来，我国科技发展水平得到了质的飞跃，互联网与其他各个行业的结合与应用也已被融入生活的各个层面。发展初期，互联网的迅速兴起也得到了整个金融领域的青睐，各种互联网金融产品层出不穷，同时也伴随着网银、支付宝、微信钱包等网络交易平台进行超快速发展阶段。但在发展的同时，各种互联网金融理财产品和金融衍生品也面临着各种挑战与机遇。当今世界，金融行业日益繁盛，对未来而言，财富管理将是整个社会不可磨灭的重要环节。当前趋势表明，未来财富管理行业的发展将是推动中国经济乃至世界经济发展的必需品，而其也更将会推动互联网金融行业的渡过瓶颈期。

尤其是在今年特殊情况的影响下，我国更加重视了内循环的发展，促进国民内部消费显得尤为重要，当代大学生作为超大消费群体，其行为和心理更值得研究和探讨。大学生的财商教育是否缺失，大学生的财富管理意识是否已经达标是当今社会应该重点考虑的问题之一。

一、互联网金融背景下大学生财富管理意识现况

对于“大学生财富管理意识”这一词汇来讲，在最近一段时间，各个财富网站与金融论坛中都频频出现该词，更是将该词与金融各领域联系在一起。而大学生作为社会中比较特殊的团体之一，了解他们的财富管理意识现况以及对互联网金融的看法对于整个社会来讲也是尤为重要的。帮助大学生认识更多的金融产品和理财方式，对于他们培养财商是十分关键的环节。

（一）对互联网金融投资理财产品认识尚浅，选取的理财产品种类单一。由于大多数学生考虑到收益性和安全性，使得余额宝和微信零钱通成为多数学生选择的理财产品，更不会涉及其他类别的金融产品。通过问卷的发放与数据统计发现，大学生对当前的理财产品了解十分有限，投资于投资型的理财产品的人数占少数；而投资于透支类理财产品的人数占绝大多数，但是由于当前大学生所拥有的财富比较少，选择的透支额度相对来说也较低，整体处于一个相对保守的理财方式。

（二）财富管理意识薄弱，可支配资金有限，对金融产品投资水平低。大部分大学生的收入仅来源于父母给的生活费，没有专门划分一部分资金来用于财富管理，并且部分大学生认为金融产品收益低，更多的是观望而不是投资实践。大多数学生认为通过购买金融产品所得到的收益微不足道且程序繁琐，不会亲身去进行理财投资。另一方面，对一些特定理财产品的投资需要大量的理论知识为基础，这对于一些不了解金融知识的大学生来讲这无疑是一个高风险的活动，所以在调查中发现，购买定期理财产品和中低风险基金的人数相对来说较多，但是仍有大比例的人数没有过购买理财产品的经历。

二、互联网背景下大学生财富管理意识的影响因素

互联网下的金融行业发展迅速，金融机构创造出更多门槛低、成本低、效率高的金融产品，使得消费者团体可以较为快捷地找到适合自己的金融产品，有效突破传统金融行业在时间和空间方面的影响，满足了大学生消费人群节奏快的特点。大学生通过购买适合的金融产品，亲自体验理财的过程，这对于他们提高财富管理意识是非常有益的。然而，互联网金融是我们的新兴发展的行业，互联网金融的金融监管体系尚未完善、信息不对称、网络上心存恶意的运营者用“无抵押”“无担保”的虚假信息来高利率压榨大学生等问题也层出不穷。近几年，各种“校园贷”以及“金融诈骗”的典型事例频频出现的大学校园，所以，互联网金融的发展也存在着安全隐患。通过研究，发现互联网背景下大学生的财富管理意识收到以下几个因素的影响：

（一）家庭教育。由于中国传统文化观念的影响，中国家庭的父母并不像西方家庭那样注重孩子独立性的培养，这也使得在孩子的成长过程中对父母有持续性的依赖，其中包括经济性依赖。中国家庭的父母缺乏对孩子进行财富观教育的意识，孩子接触到互联网金融的机会较少，这也造成孩子对互联网金融的观念淡薄。同时，对于中国的大学生来讲，即便进行财富创造，也很少会通过买卖金融产品这种方式来进行。

（二）消费习惯。在互联网的高速发展下，形形色色的新生事物呈现在大学生面前。越来越便捷的消费方式，例如支付宝、微信等，以及丰富的消费性软件，例如淘宝、京东等。这些APP的发展，使得大学生的支出随之增加。再加上现如今互游戏的发展，使得“打游戏”这种消遣方式越来越受到大学生群体的欢迎，从而导致大学生用在游戏充值消费上的支出进一步增加。对于大多数当代大学生来说，除固定的生活费以外，基本无其他的收入来源，大学生的支出主要用于购物、娱乐等，有很少的资金再进行金融性投资，而且由于现如今支付宝花呗以及其他分期支付的流行，使得一部分大学生进行超前消费，使得他们没有额外的资金进行金融资产管理。

（三）学校的课程设置。大学生进行财富管理的宏观环境已经日渐形成。对于大学生这些微观主体来讲，什么是财富管理，如何进行财富管理，这些也成为影响大学生进行财富管理的重要影响因素。在中国，大多数高校没有设置相关的财商教育以及财富管理的相关课程，这在一定程度上也影响了大学生们的财富管理意识。大学生群体的财富管理意识淡薄，使得他们进行正确的金融产品投资的可能性也大大减小。老师们的示范与讲解影响到大学生群体财富观的形成，大学的财富管理教育在较大程度上影响大学生的财富观。

（四）金融产品的创新性。由于大学生群体的资金来源单一以及自身消费习惯的影响，即使进行金融产品的买卖，他们可使用的资金也比较少，市场上金融产品的起购价也在很大程度上左右大学生群体进行理财投资。相对来讲，市场上多数金融产品的起购价已远超出大学生的实际支出能力。如果金融产品可以进行多样化创新，使得起购价低的金融产品的类型更加丰富，将会更加吸引大学生群体进行投资。

（五）风险承受能力。90%以上的大学生，在此之前没有接触过财富管理的教育，也没有购买过相关的理财产品。由于担心自己投资与收入不成正比，无法接受自己投入的资金亏损，所以即使盈利的可能性远远大于亏损，大部分大学生群体也无法接受，风险的承受能力较弱。

三、提高大学生财富管理意识的对策与建议

在互联网金融的大背景下，大学生拥有良好的财富管理观和财富管理能力显得尤为重要。在经济社会迅速发展的阶段，大学生应为进入社会提前做好准备，所以应对大学生进行必要的理财观教育，使其拥有积极、正确的财富理财能力。具体有以下几个对策：

（一）以思想教育理论课做指导对学生进行心理建设。高校将理财知识融入课堂，将财富管理能力作为一门大学生普遍学习的课程，指导大学生财富管理观的形成和财富管理能力的培养。大学生刚步入大学，缺乏独立理财的经验，对于资金的安排不合理，支配一定的资金往往具有盲目性和攀比心理，比如为了享乐而消费不受节制，或是一味追求高收益而采取不合理合法的手段获取钱财，容易对外来的不正确的理财想法误导。为此高校在思想理论教育的同时，也要对学生进行心理建设，弘扬中华文明勤俭节约的美好品德，培养学生正常、合理的消费心理和习惯，根据实际情况，对不同家庭情况的同学进行不同的指导，提升大学生的财富管理能力。

（二）通过多种授课形式对大学生传授相关理财知识。高校通过开展讲座、开设线上与线下答疑小组等，对于大学生常见理财问题统一进行解答，或是针对不同学生的不同理财问题进行一对一解答。大学生在初入大学时会有很多理财误区，比如大学生的经济来源单一，购买各种金融产品不能很好地控制风险而影响之后的生活，对钱财和学习所占的比重把握不清，往往会主次不分而耽误学习。学校可以根据常见问题进行专题讲座，来提高大学生的财富管理能力。

（三）开展并督促学生积极参与理财模拟大赛。大学生通过参加活动，可以较为直观地感受理财的各个过程。高校可以开展股票模拟大赛、基金理财大赛和理财知识竞赛等，推动学生查阅资料、书籍，以及利用互联网主动去了解理财的相关知识，让学生在实践中发现问题，解决问题，掌握理财的基本知识，积累理财的经验。

（四）课外之余开展理财相关社会实践活动。学生在实践中会激发出潜能，不仅会加强对学生的心理建设，考验其随机应变的能力，还可以增强大学生对一件事的统筹规划。学校可设置勤工俭学的岗位，让同学们切实体会家庭里金钱的来之不易，使学生拥有勤俭的良好品德，树立正确、科学适合自己的财富管理能力。学校还可以通过社团，有组织地让学生们讨论对理财的问题和自己的理解。

（五）定期推荐理财的书籍及资料。对财富的管理能力即对财富的支配能力，很多关于经济学的书籍中对理财、风险控制等有非常详细的说明，他们多数出于前人积累的经验，对经济的深入分析，以及一些失败的教训。高校可定期向学生推荐经济书籍和资料，加强大学生对理财的课余学习，改善学生的消费结构，建立独立理财能力。

（六）采用家庭教育与学校教育相互结合与促进的模式。家长作为孩子行为最重要的引导者，在消费和理财的观念上也要起到一定的正确指导的作用。学生易在家中潜移默化地受到家长的影响，因此，当家庭理财的理念与学校授予学生的理念相结合时，对学生财富管理意识和能力的培养是事半功倍的。当家庭与学校教育相结合，将大大提高大学生的财富管理能力。