第三方支付对商业银行的影响及对策分析

作者简介：张栩（1997-），女，汉族，河南南阳人。主要研究方向：财务管理与金融。

摘要：人们的生活模式随着互联网金融的飞速进展以及信息技术的提高发生了庞大的变化。借力于互联网行业的不断成长壮大，在线支付产业也成功地持续发展。在线支付正在逐步转变人们的传统支付模式，比如二维码收付款、指纹脸部支付等技术都在推动着中国人民的购买理念不断更新。第三方支付不单改变了我国人民对于消费的理念、形式和结构，这些平台发布的金融理财产品，也给传统商业银行带来了危机感。本文探讨了第三方支付的当前状况和它对商业银行的影响，以及商业银行对此应当采取的应对方法

关键词：第三方支付;商业银行;对策

一、 引言

近几年来第三方支付机构作为新型互联网金融行业成长相当迅猛，商业银行的传统业务也受到了该行业广泛的市场规模以及全面入微的业务范围的巨大影响。根据2018年的统计数据，我国的互联网用户数量已将近8.3亿，在全国范围内的普及率也扩张到了接近60%。互联网金融产品高效率、低成本的优点相对于传统金融产品更为显而易见。2019年，除银行之外的支付机构在在线支付这方面的业务发生了一共7200亿笔，同比增长了35.69%;总金额高达将近二百五十万亿元，同比增长了20.10%。面对第三方支付这一崭新模式带来的冲击力度，商业银行也随之迎来了来自新时代的机会和挑战。

第三方支付机构对提供的服务一直在保持创新，以适应互联网金融科技的飞速发展进步。这些机构凭借着网络服务行业的技术优势，不光研发出了支付宝、微信等具有在线支付功能的手机应用，还推出了余额宝等类似于商业银行的存款及理财业务的服务。

基于这样的市场环境，对于商业银行受到第三方支付机构影响的机制和效应进行研究，并为其提出相关对策意见，既能帮助商业银行深入了解目前的发展局势，也能为商业银行提供可被采纳的有效办法，来面对第三方支付产业带来的威胁，进而促进我国金融市场行业发展的稳定性。

二 第三方支付概述

（一）第三方支付的定义

根据中国人民银行2010年公布的《非金融机构支付服务管理办法》，非金融机构支付服务所指代的是非金融类的机构以中介机构的身份，在收款人以及付款人之间提供全部或者部分的转移货币资金的服务。本文中第三方支付的意思是具备特定条件的独立于顾客与商家的第三方机构，在获取行业准入资格后，同包括商业银行或卡组织等在内的金融机构展开密切合作，搭建的可提供在线支付、线下支付、移动支付等多种形式支付结算服务的交易支持平台[1]。第三方支付的主要服务内容针对服务对象的不同而有所差异，对于企业用户主要提供支付、收单等产品与服务，以及产业解决方案，而对于个人用户主要提供消费支付服务和生活、金融等方面的衍生服务。

（二）第三方支付的发展现状

我国第三方在线支付市场的历史进程，大体上能够按照各种时段的重要发展核心的差异被分成三个阶段。第一是以电商、转账等服务带动移动支付的线上场景驱动阶段，第二是线下扫码支付规模增长的线下场景驱动阶段，第三是随同着产业互联网的发展而开始的产业支付驱动阶段。

到现在为止，作为两大产业龙头，支付宝和财付通已经对第三方支付市场展开了垄断行为，这两大企业在中国2019年的第三方支付市场上所占的份额比例合计高达94%。支付宝和财付通已经在面向顾客的支付市场占据了压倒性的高地，其他支付机构若想扩张市场份额吸引客户，只能从产业和商家的角度进行突破。

三 第三方支付对商业银行的影响——以支付宝为例

（一）支付宝概述

阿里巴巴公司集团创建的支付宝（中国）网络技术有限公司作为独立第三方支付机构在我国已经处于领先地位，该公司的自我定位就是让中国电子商务的在线支付方式变得更加“简单、安全、快速”。到2018年年末为止，支付宝拥有10亿多个注册用户，每天在支付宝上发生的交易金额平均超过了12亿，而平台每日交易數量则达到了500万笔。现在中国的商户除了淘宝和阿里巴巴两大在线电商平台之外，已经有超过46万家供给方可以通过支付宝平台进行在线交易买卖。在商业银行方面，国内的工商银行、农业银行等以及国际上的VISA等各大机构也都与支付宝达成了深层次的合作关系。由于背靠本身广泛的线下线上覆盖场景和蚂蚁金服所形成的生态资源，支付宝能够在产业支付的行业升级转型过程中获得相当强劲的竞争优势。在支付业务方面，凭借着阿里巴巴坚实的用户基础和地理覆盖范围相当广泛的电商平台，支付宝在第三方支付的市场份额约有50%。

（二）支付宝的运营模式

支付宝本身是一个电子货币流通交易的网络虚拟平台，它的运营模式本质上是利用平台上买卖双方注册的虚拟账号实现各自账号名下的资本转移，也就是通过平台使用者的虚拟账号和他们的银行账号来达成实际上的资本转移。支付宝的服务建立在商业银行存在的前提之下，它是一个构建在商业银行账户基础之上的第三方支付应用平台。

以网上购物为例，交易过程中的买方与卖方在达成意见一致后，买方将自己银行账户中的资金支付给支付宝这一第三方支付平台，支付宝再将平台已收到买方货款、可以进行发货的消息传递给卖方。支付宝通过与商业银行之间的紧密合作关系，把买方虚拟账号名下的资金储存在银行里，来保证自身正常市场活动的进行符合市场监管部门的要求。等到买方收到自己购买的商品并向平台发出确认通知后，支付宝再将按周或者按月结算后的货款总额转账支付给卖方，并向其收取一定的手续和佣金费用。

（三）支付宝对商业银行造成的影响

1.对商业银行资产业务的影响

与商业银行提供的贷款相比，支付宝作为第三方支付平台推出的“蚂蚁花呗是一项利率更低、交易更便利的个人贷款业务。当购买者在资金短缺的情况下产生消费需求时，“花呗”这一具备小额信贷功能的产品能够为用户提供短期免息贷款服务。因此，以支付宝等作为代表的第三方支付平台，可能会吸引走商业银行原本的有贷款需求的客户流，进而通过这种方式降低商业银行的资产业务交易量。

2.对商业银行负债业务的影响

以个人存款业务的形式在支付宝平台上提供的“余额宝”服务，相对于商业银行的存款业务而言利率更高。余额宝相当于一个个人存款工具，通过将日常发生的零散流动资金存入“余额宝”，使用者无需花费额外的时间精力就能够每天获得远超过商业银行活期存款业务所能提供的投资收益回报。“余额宝”服务凭借其收益高而又便捷的优势，挤压了商业银行通过发放负债所获得的经营收益以及现金流入。

3.对商业银行中间业务的影响

商业银行的中间业务即银行以中间人的身份代理用户的款项收付、信用承兑以及证券保险等经济金融业务，并从中获取手续费收入的业务模式。第三方支付机构目前已开始扩展业务服务范畴，以应对第三方支付行业逐渐进入产业发展中的成熟期所导致的逐年加大的市场竞争力度的发展阶段特点。除了可以满足来自个人用户的快速支付、偿还信用卡账款、便捷转账、选购保险、缴纳水电费用等需求，支付宝平台还可以满足机构用户对于金额较高、种类繁多、批量较大的支付结算需求[2]。

商业银行的中间业务由于受到方便快捷的第三方支付的影响，其在支付服务市场上所固有的份额开始逐年下滑。第三方移动支付相对于商业银行的传统服务而言更为高效易行，能够让使用者在可自由选择的时间或地点借助手机了解最具时效性的理财资讯。具有相对优势的第三方支付侵占了商业银行原有业务的利润，给银行的中间业务等带来重击。

四 商业银行应对第三方支付的策略

（一）商业银行与第三方支付的关系

商业银行与第三方支付之间的关系其实除了相互竞争之外存在共同合作。以消费者使用的信用卡和借记卡为例，这些银行卡由商业银行向大众发行，并对使用者的身份等问题进行授权支付，而第三方支付机构提供给消费者用以进行便捷支付的电子钱包则需要同银行卡进行关联

首先，商业银行与第三方支付能够共同建立相互协作关系。第三方支付机构所具有的高效方便的特點能够协助商业银行减少客户流失率，提高现有的用户粘性。同时，由于第三方支付缺乏足够的安全系统，商业银行则可以弥补这一缺陷。

其次，商业银行和第三方支付仍然存在着竞争关系。这一关系能够通过第三方支付对于银行零售业务以及支付结算类中间业务的影响得到体现。目前，商业银行的零售业务在信用卡、个人贷款、基金代销、代理保险及公共事业代理收费等方面受到了第三方支付业务的严重影响。在不远的未来，第三方支付的行业竞争力可能会随着创新投入及科研产出的增大而得到加强。尽管商业银行在我国目前长期位于经济主体的地位，第三方支付的强劲发展势头仍会对其产生市场竞争压力[3]。

（二）商业银行面对第三方支付的应对措施

1.创新中间业务，完善支付体系

随着“互联网+”模式以及第三方支付方式的广泛应用，人们逐渐开始注意到便捷而又能保证安全的支付体系及制度的重要性。尽管第三方支付目前仍无法在现有的制度体系中夺得支付市场上的首要位置，从而将商业银行取而代之，但是商业银行依旧应当将维护及完善现有支付体系作为自身肩负的重担。

商业银行首先可以在国家创新金融的政策鼓励下，借助本有的雄厚资金及先进的研发技术，顺应市场需求率先完成中间业务层面的创新。另外，商业银行还可以在支付结算业务层面的横纵向同步进行探索扩展，为社会中的各行各业提供与其行业特点相符合的支付结算业务方案，同时发展手机端的移动支付功能，对现有的网络银行功能进行研发拓展。

2.促进通力合作，实现互助共赢

由于商业银行在支付领域的重要地位，第三方支付机构尚无法在开展业务时摆脱商业银行的制约，因此在博弈竞争过程中处于相对被动的地位。因此，商业银行可以借此优势通过多种方式主动与第三方支付企业进行合作，与第三方支付机构分享各自的市场及技术等资源，实现合作互补的良性共赢竞争关系。首先第三方支付由于在移动端市场的深入渗透，掌握了大量的个人用户信息资源，商业银行可以借此构建自己的客户资料数据库[4]。其次通过要求第三方支付企业在合作过程中向银行缴纳足额备付金，商业银行可以拓展自身的资金存款业务。最后商业银行也可以通过大量持有第三方支付机构的股票，从而获得其控制权并借此进入第三方支付市场。

3.提高危机意识，完善应对策略

第三方支付机构的交易平台是在线网络，基于这一特点货币流转的方向以及相关交易详情会较难被商业银行加以识别，这一盲区也给了违法犯罪分子可趁之机。商业银行应当着手研究并处理风险防范这一影响重大的问题。一方面商业银行可以通过培训讲座等方式加强员工的风险防范意识，除了流动性以及盈利性之外，安全性也应当作为日常运营中需要注意的要点。另一方面商业银行可以与反洗钱监测中心达成紧密合作关系，借助反洗钱中心所拥有的大量金融情报，精确高效地发现并制裁违法犯罪活动。除此之外，商业银行也应当在内控层面完善管理控制，从内部提高风险防范能力。

（三）案例分析：“云闪付”助力商业银行布局移动金融

1.“云闪付”概况

自2017年开始，为了在便民的移动支付市场推广银行通用标准，中国银联与商业银行、手机厂商和线下店铺共同推出了银行业的移动端APP“云闪付”。云闪付作为一款移动支付产品，能够在主机模拟卡片（HCE）以及支付标记（Token）的技术基础上实现“闪付”功能和远程支付功能。

在银联的协助下，“云闪付”通过总额高达数十亿的支付补贴抢占移动支付市场。到2019年为止，使用这一APP的用户数量已超过了2亿。但是目前广布于居住及商业区域的个体商铺对“云闪付”的应用程度却远不及大中型连锁超市及品牌店铺，因为能顾享受到“云闪付”发放补贴的大部分都是买方而非卖方。

2.对于“云闪付”的发展建议

第一，强化金融定位，补齐场景短板。作为商业银行在移动支付领域的接口，“云闪付”可以对各大银行的资源服务进行汇集合并，提升自身在金融方面的可使用性，加强在线上使用中的普及程度，形成极具创新性的一站式金融平台。首先可以利用中央银行的资源，添加个人及企业信用报告查询的服务;其次可以利用商业银行的资源，为用户提供包括贷款理财和账户管理在内的全面一站式服务;最后可以与线上电商平台建立合作关系，使用户在在线购物时也能够使用“云闪付”。

第二，创新运营管理机制，优化营销推广策略。首先应当改良后台服务技术，提升创新技术开发和数据管控分析能力，加强APP在其他平台上的适用度以及使用效率。其次应当优化营销推广策略，在二维码支付的基础上引入新型刷脸支付技术以提高普及程度，并增加对个体商铺的使用补贴及优惠额度，鼓励商户使用“云闪付”进行交易收款。

五 总结

互联网金融行业的发展提高了金融产品用户与商业银行之间的信息透明程度，改善了银行账户交易的便捷性，从而推动了我国经济金融市场高速发展。随着第三方支付产业对于市场交易场景的大面积渗透，市场用户已经能够通过各种方式来进行个人理财。商业银行在这种背景下势必需要发起业务改革，避免在第三方移动支付的广泛使用中遭到淘汰。第三方移动支付产业的雄起导致商业银行在提供固有的服务时面临着更大的市场竞争强度，并促使商业银行加强原有产品的多元化与丰富程度。鉴于这种情况，商业银行加快了改进原有金融服务的适用性、提升用户交易效率的步伐，并尝试通过“云闪付”这一在线支付平台打入广布第三方支付机构的移动支付市场。商业银行未来应当在目前初步阶段的基础上继续推动业务及产品的改革与创新，并对“云闪付”的相关功能加以完善，从而维持自身在金融市场上的地位并顺应技术高速发展的市场趋势。

参考文献

[1]侯颖.第三方支付对商业银行的影响[D].中国青年政治学院，2015.

[2]杨茵.支付机构与商业银行在零售支付领域的竞争与合作[J].南方金融，2011，（12）：93-95

[3]王英姿.第三方支付平台对商业银行的冲击与影响——以腾讯理财通为例[J].全国流通经济，2019（28）：141-143.