大学生小额贷款调查分析

张佳宏 苏昊 代春燕 乔诗怡 何慕昭

摘要：小额贷款在大学校园盛行，大部分大学生具有消费欲望的同时又想提前消费，研究小额贷款对大学生的影响具有现实意义。本文通过对大学生的在线问卷调研，分析小额贷款对大学生产生的影响，调查数据显示 小额贷款的出现容易导致大学生形成不理性的消费观念，从而增加影响大学生价值观的可能性。因此，对于大学生本人而言，应自主培养理性的消费意识;对于高校而言，应有针对的对大学生消费观进行教育和引导。

关键词：大學生;小额贷款;价值观

1引言

随着互联网金融的不断发展，网络贷款消费成为人们广泛使用的消费方式。小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。它作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务，通过提供金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业机会，发展中国家经济发展的历史证明小额贷款是缓解贫困，促进就业的有效方式。在2012年的时候，手机支付已经全面来袭，传统的支付方式已经逐渐被移动支付所代替，随着互联网金融的不断发展，小额贷款也在不断壮大。

互联网呈爆发式增长、网络购物市场的蓬勃发展，小额贷款自然成为一种新奇的金融方式，大学生通过互联网了解小额贷款的同时，不断刺激着大学生的消费欲望，校园贷事件等不良事件频发。大学生在大学期间正处于价值观、消费观养成的重要关键时期，通过网上的诱惑或者别人的劝说，很容易盲目的提前消费，过度的使用花呗、京东白条等小额贷款软件，会不断加深大学生的虚荣心。使没有自控力的同学误入歧途。给大学生身心造成很多隐患。

为了了解如今小额贷款在校园的传播、了解程度等情况进行了调查。本文主要针对小额贷款在大学生中存在的问题进行深入探讨。

2大学生小额贷款调查分析

2.1基本情况

为深入了解大学生小额贷款的现状，充分掌握第一手资料，2021年9月1日至9月14日，我们借助师生、同学、朋友等人际网络，主要通过在线问卷向北京、甘肃大学生发放并收集问卷。本问卷共设置了15个问题，其中包括大学生对于小额贷款的使用情况、了解程度、对于小额贷款的看法和在什么情况下会使用小额贷款等。回收有效问卷204份。

2.2调查结果分析

（1）大多数学生对小额贷款持理性态度，防范意识较强

据调查显示，35.29%的大学生使用小额贷款，其中有6.37%的大学生使用频率高，28.92%的学生偶尔使用小额贷款。

而对于不使用小额贷款的原因，主要原因是不需要，在父母的供给下大部分同学都能合理分配生活费，虽然小额贷款可以使大学生们享受“先购物后付款”，但是大学生大部分是比较有自制力的。

在校学生社会阅历还不是那么的丰富，辨别能力还不够突出。所以容易造成不可挽回的损失。而经过调查，55.88%的大学生认为小额贷款不反对，但也不提倡。因此，大学生对于小额贷款还是抱有警惕心理的。

（2）小额贷款已渗透到大学校园中，但是大学生对其并不了解

调查显示，在绝大多数的大学生们能按期还款的同时，他们对于小额贷款都是不了解的，只有不到一半的同学对于小额贷款比较了解。

对于小额贷款了解途径，在比较了解小额贷款的人群中，大学生有78.22%是通过互联网了解小额贷款，58.42%的同学从身边人的经历了解小额贷款，因此了解的都不够深入。许多大学生没有应有的法律防范意识以及基本的金融常识，导致理所当然地认为“步骤少就是贷款方便，操作易就是还款轻松”的错误想法，这样导致校园贷的产生变得越来越顺利。这些都是大学生们所了解不到的。

（3）使用小额贷款享乐动机所占比重大

花呗、京东白条等小额贷款的软件让大学生可以凭信用额度享受“先购物后付款”的消费体验，大学生消费群体都对花呗非常青睐。如图1所示，67.86%的学生学生在购物方面使用贷款软件，有58.93%的学生在日常开销中使用小额贷款，其次用于学习与聚会娱乐等。

而对于使用小额贷款的原因，调查结果如图2所示。70.1%的同学认为使用小额贷款的原因是紧急情况，47.55%的原因是生活费紧张，其次是因为方便好用，来钱快、羡慕别人的生活方式等。而小额贷款正是能快速解决紧急情况的有力工具。

在每月生活费都有父母供给的情况下，我们不妨大胆假设，一部分的大学生认为的紧急情况就是在花钱的时候钱不够，而小额贷款的出现是满足了大学生消费需求。

（4）小额贷款对于大学生价值观形成的认知

48.53%的同学认为小额贷款会使我们贷款数额越来越多，具有消极影响。这是很好的观念，说明大部分学生认为小额贷款具有负面影响。

但事实上，小额贷款只是一个工具和平台，究竟扮演的是“天使”还是“恶魔”的角色，完全取决于使用者。网贷消费乱象的问题，在于大学生消费心理、价值观和金钱观念的不成熟。而大学正是塑造良好价值观的关键时刻。我们应提高自身的制止力，防止小额贷款而产生的恶劣事件在自己身上发生。

3小额贷款对大学生的影响

3.1小额贷款容易造成超前消费的习惯

小额贷款最为直接和显而易见的弊端，就是容易造成大学生造成超前消费的陋习，大学是个汇集不同人才的地方，当消费观念思想不同的情况下，很容易产生攀比心理，这种透支钱财和盲目消费的行为极易成为学生的重大心理以及经济层面的双重负担。因此在大学如果没有养成好的金钱观念和理财能力，等步入社会，就会变成人们口中的“月光族”。

3.2污染大学生校园氛围，助长不正之风

上述调查显示，除了通过互联网了解小额贷款外，便是从周围人了解，大学生对于小额贷款的信息了解不够深入，很容易上当受骗。而一位大学生使用小额贷款，很可能周围的人也一起使用小额贷款。校园本该是学术氛围浓厚，民风淳朴的。而小额贷款带来的超前消费，有可能会帮助学生创业，但最为可怕的应该是污染了学校氛围，渲染了攀比心理，从而把更多的大学生带入深渊。

3.3 影响大学生价值观的形成

金钱观、消费观都密切相关，正确的金钱观应该是正确的预判自己人生不同阶段所能够得到的金钱的数量并进行合理的分配;合理的计划自己拥有的金钱并对未来做好计划;正确的认识金钱与人生的关系。从众心理和攀比心理都是不正确的消费观，错误的消费观会导致人们价值观扭曲，对个人生活不利。如今小额贷款的行为在校园传播，我们应该理性消费，避免上当受骗。

随着我国经济的快速发展，现代大学生的金钱观正在发生变化，金钱观和消费观对于我国建设有着重要的影响。正确认识金钱和消费，树立正确科学的金钱观、消费观对个人和社会都有着重要的意义。

4结束语

本文通过调查大学生对小额贷款的态度、对小额贷款的了解程度、使用小额贷款的动机以及对于小额贷款的认知等内容，分析小额贷款对大学生产生的影响。研究发现，小额贷款对于有自控能力、有自制力的学生是构不成威胁的，能构成威胁的，只有意志不坚定，并且想“空手套白狼”的大学生。只有正确树立金钱观、消费观和价值观，才能科学合理用钱、消费，最终促进自身的健康成长。

参考文献：

[1]陈宏刚 雷娟.大学生校园贷问题研究——以甘肃省12所高校为样本[J].山西能源学院学报，2021，（4）：36-38.

[2]夏韵涵 汪鸿李 兆宇.高校大学生“校园贷”现状调查及法律风险防范机制研究[J].法制博览，2021，（21）：9-12.

[3]杨敏捷，任天粉.大学生个人小额贷款的利弊[J].营销界，2019，（42）：95-96.

第一作者简介：张佳宏，女，2002年出生，北京人，研究方向人力资源管理

[1]基金项目：本文是2021年北京联合大学 “启明星”大学生科技创新项目“小额贷款对大学生价值观的影响”的研究成果。