服务乡村振兴战略的农户贷款几点思考

李晶

摘要：我国举行了党的第十九次全国代表大会，其中提到要实行发展农村振兴农村的战略任务。但是，我国要完成这一任务是比较艰巨和繁重的。所以，在实现这一目标的过程中要先找到问题的根源，而实现这个目标的最大阻碍就是农民对于贷款的能力比较弱，发展中的融资有很大的成本难度。而这时候邮政储蓄银行就可以做出一定的努力，比如说设立相应的优惠贷款政策给农民使用，提供给农户贷款机会，让农民有更多的贷款可以获得。如果能将这一点做好，那么将会对农村的发展和振兴有很重要的作用。本篇文章会对当前邮政储蓄银行对于农户贷款的需要量做出总结和分析，还涉及到农民在贷款时会遇到的一些困难和创业农户贷款的专业担保优惠等，并且对于这些问题都一一提出解决方法。基于此，本文主要对于邮政储蓄银行关于农民贷款困难问题提出一些见解，希望能为相关工作人员或部门提供一些参考。

关键词：乡村振兴;农户贷款;创新发展

我国在中国共产党第十九次代表大会中提出了要发展农村的计划，为邮政储蓄银行发展涉农业务明确的目标，也为老百姓发家致富带来了很多机遇。随着我国社会经济和科技的发展，为了加快我国农村建设目标的快速实现，农村有很多的个体工商户都开始纷纷出现，以至于农户对于贷款的需求越来越多。所以说为了保持住这种高涨的现状甚至更高，就需要提高对于农民的贷款额度，或者是提高农户贷款的通过率。共创美丽新农村就需要农、银共同协作，尤其是邮政储蓄银行对于农户贷款的重要性是非常重要的。

一、目前农民商户对于贷款业务的难点

1.外在因素

首先，农民文化素养还较低，知识层次、眼界能力还有欠缺，平时都是以种植农产品为主，自身缺少对产业发展的规划和对未来的筹划，抗风险能力比较弱。而如果需要贷款的话，一般需要一些抵押物品或保证人，而对于农业生产者来说，没有适合的抵押物品，也难以找到保证人。所以说，我国银行对于农业贷款的门槛比较高。其次，农业的贷款数额不能和工业、商业相比，其贷款额度一般不会特别大，主要以平时的流动资金为主，季节性周期性的特点很明显。再次，我国银行对于农户信贷业务设计不够到位，银行的金融产品也不够创新，再加上对农户信贷业务的宣传也不够到位，所以就会造成农户贷款出现困难。最后，就是说农户对于新鲜事物的接受程度不够，就比如说贷款的事情，他们会认为这是他们的负债，而不去想这些负债会给他们带来更多的资本成本。甚至也会害怕自己的抵押物能不能收回，会不会冒很大的风险，农户贷款的普及率还不够。

2.内在因素

一是邮政储蓄银行的人员不够充足，邮政银行在很多偏远农村没有设置营业网点，对于发展农业的机构和人员都比较少，机构的设置和人员的配备适应不了相关农户贷款业务的发展。二就是农户业务贷款管理比较难，对于农户来说他们的居住地点比较分散，居住偏远或交通不便，对于银行办理农户贷款业务带来了很大的不便，去办理这些业务时所要付出的运营成本也非常的高，比如说车费、住宿费和外出就餐等等。三是邮政储蓄银行是金融機构的“后进者”，要在已有的农户贷款市场分割份额，也对自身队伍的能力提出了更高的要求。

二、对于农户贷款的启示和建议

1.加强银行和政府的合作，建立联合工作机制

邮政储蓄银行可以和有关地方政府进行一些合作，加强和当地政府的沟通和联系，双方共同商讨相关方案，促进农户的创新创业发展。政府提供本地相关的特色农业和农村创新建设项目，银行负责提供相关优惠贷款政策或相关金融产品，为农户提供便利和实用的贷款服务。

2.选择最优化农业项目，积极推进整村发展

在众多创业项目中，选择最优质的特色产业，开展农村信用体系建设，积极支持有产业基础、信用环境良好、党建引领能力强的优秀村子，邮政储蓄银行各支行可以派出队伍下乡进行实地考察，对村子里真实的人口、民风、村民信誉、产业发展等方面进行真实考察，选择值得信赖且质量优质的客户进行全力支持。通过对农户的支持，帮助村上特色产业的发展，从个人脱贫致富到农村面貌发生变化，让农村得到新发展，实现产业兴旺、生活富裕、乡风文明的目的。

3.建立多元化的农户贷款方法

一方面，是对农村的小额贷款设立一定的标准，对这些小户实行统一的程序进行信用调查、贷款审批、贷后服务等，制定标准化的业务单式、业务流程、审批规范，让前中后台在风险偏好上统一，减少信息不对称带来的资料反复递补，提升业务处理效率;让有限的机构人员对分散的农户进行分组管理，按照农户贷款的区域进行分区管理，这样不仅提高了银行人员的工作效率，也节省了一部分人力资源。二是大力推广线上贷款，运用大数据、云计算、移动互联网、活体识别等技术，将农户的历史数据、信用记录、分散在各个主管部门的信息进行整合，建立风控模型，通过手机银行为农户发放线上贷款。这样既可以减少农户多次往返办理业务的时间，减少他们的贷款成本，还可以降低银行的运营成本和风险成本，让农户可以足不出户满足贷款需求。邮储银行的极速贷就是一款线上贷款产品，从申请到放款，最快十几分钟，真正实现了“秒批”。尤其在2020年疫情期间，人们出行困难，可农时不等人，农田的作物需要播种，圈舍的牛羊需要饲料，坐在家中，使用手机银行办理极速贷，解决了农户的资金需求难题，极大地方便了农户。

4.丰富农户贷款产品

目前我国农村地区贷款的需求往往就是三个方面，一是养殖种植业，这是最基本的农业活动，主要就是种植谷物、养殖牲畜水产品和休闲农业乡村观光旅游等活动。二是家庭必需品的购置，比如说建新房子和装修家庭，甚至有的大型家具和农机机械。三就是应付一些医疗和婚丧嫁娶等方面的突发事件。所以说，对于不同类型的贷款需要就应该有不同的贷款产品，邮储银行应该加大金融产品的开发力度，设计更适合的产品服务，满足农户和农村不同层次、不同用途的贷款需求。

5.落实责任义务，强化贷款的风险管理

不论是什么贷款都会有一定的风险存在，所以说邮政储蓄银行要主动制定一些有关农户贷款的制度。保证在贷款的各个流程程序中，既保证贷款质量又保护了农民和银行的利益，做到以创建信用村为基础的自身发展。加强对于农户贷款业务的管理，尽量把可预见的风险都控制在合理范围内，把每一程序可能涉及到的风险交代清楚，不对农户有任何关于风险方面的隐瞒，用心做好贷款业务，共创美丽新农村。

结束语

中国邮政储蓄银行作为我国国有的大型银行，一直都对农业发展有着自己的贡献，始终站在国家的立场上，为了“三农”的发展出自己的一份力。也是非常具有大局观念，加大了对于农户金融产品的研发，努力设计适合农户贷款金融产品，在很多区域设置惠民网点，为很多的农户提供了贷款便利。本文对于我国邮政储蓄银行在农户贷款方面的探索和建议做了一定的阐述，希望可以为相关单位提供参考价值，促进新农村的发展和农村的振兴。

参考文献

[1]余向阳.服务乡村振兴战略的农户贷款探索及启示[J].农银学刊，2018， 000（003）：44-46.

[2]安北平.西姜寨实施乡村振兴战略的探索与启示[J].农村科学实验， 2018，000（015）：103-105.

[3]西安市行政学院课题组，雷军.推进农村"三变"改革助力乡村振兴战略——六盘水的实践探索及其对陕西的重要启示[J].新西部，2018，No.440（13）： 61-63.