山东地方金融改革与拓宽中小企业融资路径探析

解忠信 冯莹莹

中小企业是我国非公有制经济的重要组成部分，在提高科技创新、增加地区就业、促进经济增长等方面发挥着不可替代的重要作用。中小企业发展需要持续的资金支持，但因各种原因使得中小企业出现融资难融资贵的困境，山东省在地方金融领域进行了持续不断的改革创新，为拓宽中小企融资做了大量有效的探索。但随着形势的不断变化，山东省地方金融改革出现了瓶颈，如何在新常态下持续推进地方金融改革拓宽中小企业融资路径，是当前一段时期内急需解决的问题。

山东地方金融改革与拓宽中小企业融资路径的现状

中小企业的出现和发展有着特殊的历史背景，受内外部经济环境、政策环境影响较大，经营发展大都处于成长期，对资金的需求量较大，但因其自身实力相对较弱、抵质押物难以变现、经营时间短、财务数据真实性差等原因，导致出现融资难融资贵的困境。近年来山东省不断推进金融体制改革和创新，推动金融机构扁平化、专业化、特色化发展，推动金融机构开发更适合解决山东省中小企业融资问题的产品，拓宽了中小企业的融资路径，现状具体如下：

（一）推动金融机构服务实体经济，不断提升金融行业服务水平

山东省地方金融改革坚持金融服务实体经济的主责主业，充分发挥金融活水润泽实体经济发展的作用，全方位推进金融行业体制机制的改革和创新，将偏离主责主业的金融机构重新拉回正轨。完善对金融机构、监管机构的考核政策，使得政策导向有利于实体经济发展的方向。推动金融机构进行产品创新，开发流程便捷、利率优惠、条件宽松的专项金融产品，努力满足中小企业融资需求。推动传统金融机构的提质增效，提高传统金融机构的金融服务水平，从业务范围、操作技能、管理服务进行全方位提升，努力为中小企业融资提供高效、专业、贴心的优质服务。

（二）推动金融机构普惠化发展，拓宽中小企业融资渠道

山东省地方金融改革扩大金融机构的服务范围，推动金融普惠化、普及化。调整对于金融机构的考核激励政策，推动山东省金融机构完成全省范围内的布局和网点建设，提高金融机构的服务范围;截至2021年5月，山东省内六大国有商业银行、五家股份制商业银行、三家城市商业银行已完成了全省16地市范围内的全覆盖。推动金融机构完善机构建设和产品研发，设立了“中小企业贷款中心”，开发了适合满足中小企业需求的融资产品。建立了完善相关监管和服务体系，促进各类地方金融组织持续健康发展。引导民间金融公司阳光化、显性化、规范化发展，引导民间资金流向中小企业与实体经济部门，加强监管使其健康有序发展，不断增强山东省地方金融发展活力。积极推动权益类和大宗商品类交易市场建设，出台相关政策法规扩大股权、金融资产、农村产权、能源环境等权益类交易市场业务规模和范围，为中小企业融资提供更多地选择路径。

（三）推动优化营商环境，夯实省内金融业发展基础

山东省地方金融改革不断推动营商环境的优化提质增效，筑牢区域金融业发展基础，为中小企业解决融资问题创造良好条件。成立了由省直机关部门直接参加的山东省金融改革发展领导小组，加强对全省工作的组织领导，建立了驻鲁金融管理部门，定期为区域金融改革发展提建议、当参谋，落实政策的联系协调机制;制定实施了山东省金融人才专项工作计划，对于符合相关条件的金融专业人才在落户、居住、子女教育、医疗、出入境等方面给与政策便利，形成了结构较为合理的金融人才队伍;构建了功能相对完备、运行高效、监管有力、分工明确的社会信用体系，社会信用平台建设使得企业、金融机构信用信息共享，培育发展了社会信用服务市场，政府坚持做到依法行政，维护相关市场主体的金融债权，加强金融消费参与者的权益保护，创造了公平竞争的金融市场环境。

山东地方金融改革拓宽中小

企业融资路径中存在的问题

目前山东省地方金融改革虽然取得了一定的成效，为省内中小企业融资提供了路径的选择，但是在具体的融资实践中，仍然存在一些难以突破的瓶颈，具体问题表现为以下几点：

（一）中小企业融资形式少

随着中小企业规模的不断扩大，资金需求量的增加，有限的内部融资已远远满足不了企业的需求，但由于中小企业普遍存在真实性财务数据不透明，企业生产经营可持续性差、缺少抵质押物等，很难获得商业银行或其他非金融机构较大额度的贷款。据调查研究，目前山东省中小企业的融资方式以内部集资和银行贷款为主，融资渠道较为传统和单一。

（二）中小企业融资成本高

中小企业传统的内部融资方式，往往需要向入股的企业员工承诺远高于市场贷款利率的回报率，大大增加了内部融资成本，中小企业外部融资过程中需要接受商业银行的贷款发放审慎性调查，为提高中小企业财务数据的真实性和透明性，需要专业的财务中介公司协助，支付给中介机构的中介费及佣金成为融资成本的重要组成部分，中小企业若存在抵质押物不足值时需要第三方担保公司提供融资担保，担保费用也是很高的。山东省中小企业在融资过程中由于以上问题导致融资成本居高不下。

（三）金融机构数量多而支持中小企业力度不足，多元化金融组织体系不完善

截至2020年末，山东省拥有银行业金融机构法人共4549家，其中外资法人银行43家;外国及港澳台银行分行共124家，中资保险公司31家，外资保险公司28家。全省社会融资规模达到15.2万亿元，全年社会融资净增19997.98亿元，其中，本外币贷款余额增加1.16万亿元。然而2020年全省制造业中长期、普惠口径小微、涉农等领域贷款分别同比仅增665.8亿元、1153.6亿元、1795.9亿元。在市（区）县级金融组织体系不完善，尤其是股份制商業银行、城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司、农村金融服务机构、金融租赁公司、财务公司的规模和服务范围呈现出数量少，服务能力有限的问题，加之自2008年金融危机贷款经济的下滑，许多地方金融机构为了降低成本，纷纷撤并网点，使得地方金融组织变得捉襟见肘。

（四）体制机制创新突破少，中小企业融资问题尚未根本解决

近年来，山东省为解决中小企业融资难题，组织了一系列的创新和活动，如“百行进万企活动”“建设产融中心”“普惠金融”等多种形式的融资创新活动，对于解决中小企业融资问题在一定时期内确实起到作用，但是随着时间的推移，由于体制机制的改革创新未实现与现实情况的协调发展，使得各种形式上的创新最终效果难以落地。加之在市（区）县级金融机构的经营自主权相对较小，包括授信范围授信额度、期限、利率等很难做到具体情况具体分析，在实践层面上存在“一刀切”的弊病，导致中小企业的融资问题尚未从根本上解决。

（五）管理体制限制多，成熟项目推广难

山东省地方金融体制改革在省内各地都产生了一批成功的成熟的项目，对于解决当地中小企业融资问题发挥很大作用，但因管理体制的限制问题出现了成熟项目难以推广的问题，如山东城商行联盟在2008年9月18日在济南挂牌开业。该联盟由山东省14家城市商业银行各出资1000万元成立，注册资本5.022亿元，是专门从事银行后台服务的非银行金融机构，对于加快山东省城商行金融业务的推进，尤其是后台操作系统的一体化发挥巨大的推动作用，而其他的未加入城商行联盟的城商行因管理体制的不同、后台操作系统设计的不同等原因造成无法加入联盟，降低了城商行操作系统一体化的推动，难以实现金融系统信息的共享，降低了金融服务效率。

（六）民间资本进入金融领域限制多，民间融资发展问题较多

截至2020年末，山东省中小企业的直接融资比例约在10%以下，与江浙地区18%左右的直接融资比例还有不小的差距，证明山东省民间资本在支持中小企业解决融资困境的过程中发挥的作用较小，原因在于民间资本进入金融领域的限制较多，大多民间资本主要用于参与地方金融机构的增资扩股，而对于设立民营银行机构的限制仍然较大;民间资本大都进入了非金融领域，民间融资在一定程度上弥补了金融机构融资的不足，但是由于法律法规的缺失和金融监管的不足，民间融资在一段时间内发展存在很大的自发性和无序性，非法集资、高利贷问题时有发生，严重影响了正常的金融秩序和社会稳定。

（七）经济形势下行，地区金融风险上升较快

2008年美国次贷危机引发全球经济的下行，2020年初暴发的新冠肺炎疫情使得全球经济雪上加霜。山东省作为我国的出口大省，对外贸易在山东省中小企业发展过程中占了大量份额，在国际市场环境不景气的情况下，许多企业遭遇了发展的严重挑战，大宗商品销售受阻，货款不能及时结清，连环担保出现资金链断裂，在一段时间内集中爆发了中小企业的倒闭破产事件，产生了较为严重的地区金融风险，2011-2015年山东省有4个地市被监管机构和银行金融机构列为金融风险高发区，严格控制向该地区的授信，严重影响了中小企业的融资发展，造成了恶性循环。

山东省地方金融改革拓宽中小企业融资路径的对策

通过研究分析发现山东省在推进地方金融体制改革拓宽中小企业融资途径方面做了大量的工作，取得了积极的成效，然而仍然存在各种瓶颈问题，因此在新发展格局下应持续推动山东地方金融的高质量发展，坚守金融服务实体经济的初心，推动金融供给侧改革，支持区域产业专项升级提质增效，坚持改革创新，为拓宽中小企业融资路径明确新的方向，具体改革对策如下：

（一）加强金融系统体制机制创新，将地方金融改革推向深水区

改变以往只在表面上、形式上做文章，而在涉及体制机制弊病问题时改革力度小的问题，找准山东省地方金融改革拓展中小企业融资路径的难点和痛点，要有刀刃向内的决心和勇气，改革不适合促进中小企业融资问题解决的体制机制，改变以往金融管理职能部门“事不关己高高挂起”推卸责任的弊病，建立严格合理的内部考核管理机制，引导金融系统向支持中小企业解决融资问题方向倾斜，不断将地方金融改革推向深水区，在体制机制上切实破除影响中小企业融资的弊端。

（二）加强金融系统供给侧改革，完善多元化的金融组织体系

继续加强山东省地方金融系统供给侧改革力度，推动金融机构在山东省地方服务范围的全覆盖，丰富金融机构产品供给，尤其是要开发适合当地中小企业特点需求的资产类产品供给;同时推动政府招商引资，推动股份制商业银行、城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司、农村金融服务机构、金融租赁公司、财务公司向市（区）县级以下一级覆盖，不断完善金融组织体系，使中小企业融资渠道丰富化、多元化。

（三）加强地方金融体制改革，协调建设高水平的产融中心

山东省是人口大省、经济强省，拥有信息技术、高端装备、新能源新材料、智慧海洋、医养健康、绿色化工、现代高效农业、文化创意、精品旅游、现代金融等十强产业，地方金融改革过程中应协调政府、金融机构、民间资本、企业建立信息互联互通共享的产融平台，应充分利用银行自身大数据、人工智能、云计算等新技术对企业进行信用画像，加快构建线上线下综合服务渠道、智能化审批流程、差异化贷后管理等新型服务机制，满足中小企业特色化融资需求;推动将授信前移，提高地区银行放贷自主性。

（四）加强地方金融体制改革，推动地区资本市场健康发展

山东省地方金融体制改革中，应加强体制机制改革，除为中小企业创造便利的间接融资条件外，更需要积极为中小企业上市，在广阔的资本市场上低成本的融资搭建更好的服务平台，使达到上市条件的企业尽快完成上市流程，推动地区资本市場的健康有序发展，为中小企业融资开辟新的路径。

（五）防范化解金融风险，维护地区金融安全

山东省地方金融体制改革中应高度重视地区金融风险防控问题，守住不发生系统性金融风险的底线，针对部分高风险地区应建立风险应急处置机制，及时将出现问题金融机构的不良资产进行剥离、重组和消化，妥善处置抵质押物及应收应付账款，保证债权人合法金融权益;建立地区风险防控预防机制，发现苗头性风险，地方金融管理机构及时介入跟踪处置，确保不发生系统性金融风险，维护良好的地区金融生态，为中小企业融资创造良好的金融环境。

参考文献

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作者简介

解忠信 中共滨州市委党校经济学教研室教师

冯莹莹 滨州医学院附属医院财务处副处长，中级职称