金融领域发展区块链的风险挑战与对策建议

[摘要]区块链这一创新性技术在金融领域的应用，对于我国经济转型升级、供给侧结构性改革、创造新的增长点等重要发展目标的实现都有着至关重要的作用，也会在一定程度上影响到未来金融创新的发展趋势。如何应对这种金融创新技术给金融领域带来的风险挑战，已成为监管层与金融科技领域热议的话题，本文基于此提出了相关政策建议。

[关键词]金融领域;区块链;重要意义;风险;挑战;对策建议

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.32

1   金融领域发展区块链的重要意义

新时代呼唤着新金融，新金融服务于我们所处的新时代。金融科技的不断发展，明显拓宽了新金融的服务边界与服务能级，区块链以其独特的优势，成为践行新金融服务理念的新媒介。发展区块链的重要意义就在于：

1.1  助力数字资产确权，激发市场创新活力

基于区块链的分布式、不可篡改性、可追溯、透明性、多维维护、可交叉验证等特性，使得数据权属能够被有效地界定，数据流通能够被有效地追踪监管、数据收益能够被合理地分享，为高效、市场化配置数据生产要素以及其他数字资产扫清了障碍，能够扭转数据资源在占有、使用和利益分配方面的集中化趋势，从而推动数字经济发展可信、共享、均衡，进一步释放创新活力。以区块链为代表的金融科技创新使得新金融的功能和生态得以升级换代，区块链不仅仅是一种技术上的创新，更是一种理念上的变革。

1.2   强化诚信体系约束，净化市场环境

区块链技术可推动建立不需要中介机构参与和以法律法规为前提条件的自组织和自监管机制，其分布式账本的不可篡改性、不可抵赖性和难以人为操控性，在事实上起到了对各类经济行为进行技术性监管的作用。这就有利于解决当下小微企业融资难、银行风险控制弱化等问题。通过对商品生产和交易流通过程的全程记录，可以有效避免假冒伪劣、以次充好等各类市场不正当竞争行为，进而解决市场监管难的问题。

2   金融领域发展区块链的风险挑战

2.1   在技术层面短期内难以做到金融应用场景中对安全、功能和性能的兼顾。

一是区块链技术虽然可以通过复杂的共识算法提高可信度，但是金融业务需求的增加必然会导致整个系统对数据信息待处理量的几何级增长，增加参与节点在信息存储，信息同步等方面的操作负担，会导致系统在整个运行中的运行效率和性能方面有所下降。二是链接智能的合约区块链技术会带来潜在的风险隐患，如，在将区块链时能解决比较复杂的业务性能，需要参与主体具有较好的专业素养和编程能力，否则就会导致交易指令执行错误或程序代码出现猝不及防的漏洞，最终结果会影响区块链的系统和金融服务这块的系统能否正常运转。三是区块链技术目前采用的还是国际上通用密码式算法、虚拟机技术、智能性合约等核心性要件，但是这些要件却不可能在短期做到自主可控，这就在客观上增加了遭受攻击的风险。

2.2   在治理层面存在法律规制困境和技术依赖风险

一是“链上”资产和智能合约等方面的法律界定目前还不够清晰、有效，这就使得在发生纠纷时难以找到行之有效的法律援助，而且分散式体系更是加大了责任主体的认定难度。二是鉴于区块链的技术体系在自治和共享数据上具有较高的保密性，在有时缺少权限控制时，外部的监管部门会对金融服务领域的违规行为过程和隐藏性的风险目前还缺乏比较有效、及时的制约机制。三是在广泛应用国外开源程序的同时也带来了潜在的技术依赖风险，在当前国际贸易保护主义抬头的背景下，这也就成为不容忽视的政策性风险。

2.3   在业务层面部分应用环节还存在模糊地带、应用创新缺少第三方权威评估

一是基于区块链技术平台，“数字”凭证拆分，积分混合等相关环节仍存在模糊区域，于此相关联的政策还需有待确认。有些部分区块链的创新应用方面没有通过科学的严谨论证，并且还缺少比较有权威的第三方的检测的测评意见，某些应用还达不到既有数据库技术的有关效率特征值标准。二是区块链技术的“去中心化”特征与中国人民银行“母行”集中式管理要求还存在客观上的矛盾，央行所能提供的支付性服务目前还不能离开集中式的账户安排，需要统筹考虑在中心化的系统之中。三是区块链技术的难以篡改性对舆情控制带来了较大考验。区块链技术“去中心化”的特性使得用户信息会被存储在不同的服务器上，在客观上会与对个人信息保护的正当需求存在冲突，甚至会存在有害信息上“链”运行的现象和可能。

3  金融领域发展区块链的对策建议

3.1   政策监管层面

一是不断加强在区块链安全风险的技术方面进行深究和评估，紧跟国际发展最新动态的密切追踪，探寻在区块链的技术中的发展规律，秉持“所有金融活动都要纳入监管范围”的规则，严格地执行国家在网信办中规定的关于《区块链信息服务管理规定》等的监管规定，不断的引導和规范金融机构、创新技术的企业一同推进区块链在发展金融领域的控制化应用。二是在提高先进手段的同时，要不断加强区域块链接的监管建设，提高政府监管部门和金融管理人员对区块链技术的应用水平和管理水准，即尽快地构建起与区块链的技术相匹配的监管有效的机制。三是要加以关注的数字加密货币等的新金融应用工具的在跨境资本流动的、恐怖性融资的、洗钱或是偷（逃）税的等方面所带来的风险挑战，持续地追踪国际上最新的监管的动态，积极地参与跨境性的监管规则与标准的研究的厘定。四是对于明显地违反区块链技术的发展规律或是损害到“新金融秩”的不法行为要坚决的进行遏制与打击， 从而加快市场参与主体的优胜劣汰。

3.2   行业组织方面

一是搭建汇聚政、产、学、研各方资源的融合平台，开展热点的与难点的问题研究，持续地关注国际的最新金融应用的成果，探索对区块链的在金融领域的应用以及相关的责任主体的开展服务实体经济的价值、和安全规范性的等方面的评议评估，切实推动成果与经验的推广。二是本着“共性即先立、急用即先行”的原则，紧密的围绕区块链技术的发展趋势和业务场景的蝶变的关键的环节，以技术性的安全、业务性的合规和对金融普通消费者的合法权益的保护为侧重点，着力的推动区块链技术的完善，并在“新金融领域”的应用中实现“基础术语”和“应用评估”等方面的标识与规范，从而促进的各方市场参与主体的对区块链技术的推广使用的达成观念上的和操作层面的广泛性共识。三是不断地强化的相关基础设施的建设，发挥好的相关行业的自律的作用，着力的聚焦区块链技术的在诸如供应链金融的和签约存证的等应用场景中的堵点、痛点和难点，建立满足信息跨的“链”共享的存证权威可信的等相关行业的需求的信息的基础设施。四是切实的加强普通公众的教育，促使其的能够正确的认识、客观的对待区块链技术。尤其是对缺乏理性认知、跟风炒作的现象适时进行风险提示。

3.3   从业机构层面

一是强化基础性研究，结合金融机构自身发展定位，深入的研究区块链应用的及底层的技术，持续的优化区块链的底层平台，加大区块链技术的人才的培养的使用力度，加快形成我国的在此领域的自主的创新体系，在核心技术的上面实现突破，不斷地提升原始的创新能力。二是充分地考量金融的服务场景的适用性的和广泛性的，谋求的建立起合理的有效的政策激励机制的和商业运作模型的，着力做好区块链相关产品技术的推广验证。不管怎样，都是要在合法合规的前提下去探索的推动区块链技术的在金融广泛的复杂领域中的商业化的运用，更好地的去发挥区块链技术的在推动数据共享的共治、优化的金融服务流程、降低的金融领域的参与主体的运营的成本、构建的社会信用的体系等诸多方面的作用。三是稳步地提高区块链的相关技术的尤其是核心技术的自主的可控能力，综合的运用产业扶持的政策和税收减免的优惠政策等激励性的措施，加快的推动在金融领域的关键信息的基础产品的国产化，切实提高“链上”金融的风险处置化解能力。四是以科技赋能新金融、以共享构建新生态，以贸易金融作为切入点，不断拓展住房租赁、资产托管、精准扶贫等领域金融实践，进一步地打通“创新链”、“应用链”“价值链”，探索出更多的区块链应用场景，努力在新金融的轨道上稳健发展。

3.4  数据治理层面

一是加强“链”下数据治理的评估和监督，对于数据计划的、获取的、存储的、共享的、维护的、应用的、消亡的等全的生命周期中的可能会存在的质量的问题，进行有效地识别的、监控的、预警的和改进的。成立“联盟链联合工作小组”，对各节点“链”下数据治理的成熟度进行客观准确评测，督促各参与主体提升上“链”数据的质量，在必要时还可以考虑设置数据治理成熟度的考核评价体系。二是加强数据安全管理和隐私保护力度。无论是“链”上数据的访问，还是“链”下数据的访问，都应该有用户的身份认证和分级授权等必要的访问限制性措施，以防止一些不法分子钻空子，即假冒合法真实用户的信息来骗取系统的访问权限，从而在源头上去保证系统和用户数据信息的安全可控。在数据的传输与共享过程中，还需根据数据的广域共享和安全需求，对巨量的数据进行“脱敏化”处理，考虑采用数据“加密”技术或采用“通道”技术对数据共享的范围进行限制，从而避免数据泄露的风险。

总之，要按照习总书记在中共中央政治局的第十八次的集体学习会上的重要的讲话精神，更好地去发挥“区块链技术”在建设“金融强国”、发展“数字化经济”和促进经济、社会全面的发展等方面的积极作用。

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[作者简介]汤坤（1987—）男，硕士研究生，汉族，安徽宿州人，经济师，研究方向：商业银行内部审计管理。