服务乡村振兴 推进普惠金融*

李川红，庞聪玲

（潍坊科技学院，山东 寿光 262700）

山东寿光地区正在根据普惠金融的工作部署，结合乡村振兴战略的发展要点，以农村实际工作的开展情况为出发点，聚焦于乡村振兴的薄弱环节，优化各项资源配置，调度资金来完成普惠金融的助力和推广。在这个过程中，农村地区的金融服务水平已经有了明显提高，迎来了进一步发展。

1 总体目标

1.1 普惠金融服务持续改善

持续改善普惠金融服务，加大服务覆盖面。如河南推出的“普惠通”APP手机应用，在APP综合服务平台推出后，就立刻表现出了现代化的优势，各地可以参考使用或研发推广类似的普惠金融服务平台，确保能够做到普惠金融服务大范围覆盖，具体落实到户。

1.2 金融助力脱贫攻坚成效更加突出

首先要完成脱贫攻坚工作，借助金融服务落实精准扶贫，在这个过程中，要保证精准扶贫的贷款增速，比其他各项支出平均增速要高，让资金落到实处、取得真正的成果。

1.3 乡村振兴支撑不断强化

普惠金融作为乡村振兴的重要助力，支撑农村发展。如山东寿光地区大力发展蔬菜产业，为全国有名的蔬菜之乡。作为农村普惠金融的重要金融机构，疫情期间，农业银行、农村商业银行对乡村发展的支持显得更为突出。如寿光农商银行为了保证菜篮子工程，保证菜品、菜价稳定，在风险可控、真实合规的前提下扩大信贷支持范围，将蔬菜收购点、农民合作社、家庭农场等主体扩入到信贷支持范围。为这些资金短缺者提供容缺办理服务，先行受理，后续完善资料。确保贷款当天授信，有效对接金融服务，激发乡村的内在动力。只有激发出农村本身的发展潜力，才能够保证金融服务行之有效，与各项产业完成对接，促进农村地区的经济水平提升。

2 重点任务

2.1 完善推广平台和体系建设，提高乡村振兴支持精准度

2.1.1 整合农村地区的金融资源

配合山东寿光地区的扶贫工作，建立起普惠金融服务三级体系。根据山东寿光地区的现状，在各个农村建立起村普惠金融服务部，并和上一级的乡普惠金融服务站、县（市）普惠金融服务中心建立起联系，达成一个上下沟通的完整体系。并且要由上级部门牵头，制定一套行之有效的服务规范，细化各部门的职责，并确保权责分离，责任能够追究到人。在对金融工作的流程进行细化之后，还要提供相应的服务办公经费和设备，确保各部门能够顺利开展工作。与此同时，还要因地制宜，根据山东寿光地区下辖各个乡村的实际情况，建立起党群服务中心，配合商户完善普惠金融服务站的工作；让他们在做到金融服务、普惠授信、信用信息、风险防控等工作的基础上，开发出符合自身发展特点的特色业务，让农民能够享受到最适合自身生产所需的金融服务。

2.1.2 积极推进普惠授信体系建设

金融普惠授信体系需要构建起一套授信和贷款同步进行的制度，由此一来涉农金融机构就能够在基础授信的基础上，在村民的信用开发和授信服务上进一步开展工作。相应的实施方案要注意给普惠信用站应有的权利和工作条件，让他们能够及时颁发授信证明，提供信用服务。同时各级乡镇也应当具有开展整村推进工作的能力，加大宣传力度，确保普惠授信用户数量达标，最低不低于40%。

2.2 突出资金供给多渠道保障，拓宽乡村振兴融资来源

2.2.1 强化乡村振兴工作

涉农金融机构要提供优惠力度足够的金融信贷产品，对接乡村振兴工作，并配合农村产业的发展，提供相关领域的政策优惠。对于山东寿光地区所能开展的特色产业，要给予一定的项目资金优惠，让普惠金融服务能够带动乡村振兴战略实施。山东寿光地区的蔬菜栽培工作发展良好，在农业发展方面，农业银行要明确自身的职责定位，发挥自身的资金优势和长期稳定的投资能力，建立起相关的优惠服务体系，并提供金融服务业务。而各大商业银行也应当立足于农村发展的实际情况，向上级作出申请，获得一定的权限来调整自己的业务，保障乡村振兴工作有钱可用、有信用保障。地方法人机构要发挥好自身的效力，为支援农村发展做足准备，利用贷款政策下发拨款，发放小微贷款帮助乡村振兴和脱贫工作顺利开展。

2.2.2 开展多元化融资渠道

改变原本的单一资金来源结构，让农村地区的经济结构更加稳定。首先要加强对龙头企业的培训，让乡村特色产业能够得到长远的发展。农村地区的扶贫业务也应该配合特色发展的方向进行，龙头企业要加强自身的模式创新和方法改革，以自身能力辐射周边地区，带动农民致富完成乡村振兴。

2.3 立足产业支撑，精准满足乡村振兴多样化需求

为完成精准化扶贫工作，必须要促进小额信贷健康发展，建立贫困户档案，为他们提供致富基础，通过发放扶贫小额信贷来巩固乡村振兴工作。同时也要防止已经完成脱贫的农户再次返贫，要对他们进行后期回访，持续发放创业担保贷款和助学贷款，并为他们提供保险业务。

金融机构要确立好自身提供的服务所面向的对象，进行精准化工作对接，保证个体农户和新型农业经营主体都有相应的政策优惠。尤其是对信用评价比较高的企业和个人，要采取普惠信用贷款授信或联保互保贷款的方式，创新担保工作方式，让他们能够以最简便的流程获取最佳优惠。而且也可以采取投资式的担保工作方式，以商标权、知识产权或专利权这种特殊资产来完成质押融资，确保农业发展形成一条供应链，并发挥核心企业在其中所起到的带头作用[1]。与此同时，各级普惠金融服务体系要加强配合工作，协同培育具备发展条件的各大企业。并且相关部门的工作人员也要关注到有经营意愿的农村经营个体或有贷款条件和创业意愿的农户，为他们提供相应的普惠金融服务。要强化各单位之间的利益联结，支持各单位加入产业增值链，共同促进农村地区发展，并分担风险，减轻财务压力。

2.4 做好小微企业金融服务，缓解小微企业融资难题

为了持续推进农业发展的战略，确保农村地区经济水平的不断增长，要为民营企业和农业生产个体提供全覆盖的金融服务。首先普惠金融服务站点的工作人员要进行走访，积极开展相应的金融理财产品推广活动，并了解到农户的需求和企业的融资方向，为他们提供最为合适的金融业务。同时还要致力于提高“三个比例”，即首贷比例、续贷比例、信用贷款比例。为发挥专项资金在乡村振兴中的推动作用，要鼓励银行业加强服务模式的创新，对民营企业和小微企业开设特色理财产品，为他们提供专项化的金融服务。银行要积极开展信用担保业务，并充实信用担保资金，配合乡村振兴工作的开展，为民营小微企业提供对接服务。对于符合条件的申请人，金融机构要特别关注，了解其申请资金的动向和资金去向，并对其进行专用额度的贷款补贴，加大对脱贫攻坚工作的支持。而且为了实现农村地区的发展，推进乡村振兴战略，金融机构还承担了交通、餐饮和各类公共设施环境的升级工作，要确保信贷政策为政府工作服务，做好差异化信贷，落实好后续的贷款回收和贷款续贷工作。对于面临难关的企业，要结合实际情况提供相应的政策扶持，比如免罚息、还款分期、无本续贷等。

2.5 推动发展绿色金融，做好生态宜居金融服务

要以人为本，以绿色生态为发展纲领，积极推动农村金融业务开展。围绕农村居民居住环境的整治和农业活动的现代化升级，进行金融支持，提供相应的优惠服务。金融机构的工作必须要注重农村未来发展方向的设立，配合正确的发展导向进行，引导农民朝着更加现代化的方向发展。首先要结合政府规划，开展系列金融服务业务，并推动各类现金优惠政策的具体落实，让创意农业、民俗文化和生态观光业得到发展的机会，通过资金倾斜来完成政策导向。

2.6 完善农村金融基础服务设施

如今互联网金融已经给各大金融机构带来了很多改变，全新的业务模式，让金融机构的管理人员可以有效解决更多的问题，比如信息不对称、资料更新不及时，都可以通过互联网融资来解决。利用这种技术，还可以进行大数据平台的分析，对农村各个主体进行信用评价，形成统一的评级标准，再通过信息共享来连接金融服务。在互联网授信机制形成之后，金融机构就能够更加准确地判断值得提供资金服务的对象，节省更多人力资源。因此，要加快平台建设，完善基础服务设施，在线下设立更多的智能终端服务，简化贷款和授信的流程。并通过互联网进行审批，以半自助化的方式进行相应业务的开展，让村民能够享受到在线支付或授信的便利。在完善基础服务的过程中，不能只靠政府拨款，也要借助普惠金融服务的推广，进行合理融资，降低工作成本。现在山东寿光地区正在进行美丽乡村建设，旨在改造农村地区的居住环境，在这一过程中如果利用互联网平台进行融资的话，就能够有效解决资金无法合理调度的问题。

2.7 培养普惠金融专业人才

与农村地区的其他行业人才不同，金融行业对相关人才的要求更高，需要其掌握不同层次、不同领域的知识，有别于传统人才需求。而且现代化的金融机构还需要更高素质的金融科技人才，无法简单通过教育和培训来完成相关知识的灌输，更多的是需要实践经验的积累。在大力投入相关人才队伍建设工作的基础上，政府要做好人才储备工作，和各大高校展开合作，开展现代化的培育工作，让学生接触更加先进的工作理念，并得到更多实践机会。为提升金融机构整体工作水平，相关部门还应当加强考核，监督各大金融机构的水平。金融机构内部也应当重视对员工的培训和管理，使他们的责任心和工作意识更强的同时，也掌握更加先进的金融科技技术，完成整体素质的提升。金融机构应当提供人才成长的环境，为他们创造培训学习的条件，并进行评比和交流，加强金融机构内部人员的责任心，让他们有充分的发展动力。与此同时，金融机构还要提供给年轻人更多机会，让他们成长为综合性金融人才。

2.8 提高普惠金融服务水平

普惠金融为社会各层次群体提供优质服务，打造一套完整的阶级跨越式服务体系。这种金融服务理念，是保障农村个体平等发展，乡村振兴稳步推进的基础。以这种服务体系来对接乡村振兴工作，能够巩固薄弱环节的工作，并使得农村弱势群体有平等的机会参与资源分配。普惠金融服务要配合农村经济发展的脚步，起到推动和控制导向的作用。首先，负责金融服务的工作人员必须要了解到农村地区的发展现状，并根据农村特色产业，制定出金融服务的方向，结合上级部门的要求以及政策，设计出适合农村群体使用的金融产品。金融机构的工作者要针对农村地区的特殊性，对经济资源进行重新分配，让信用高、符合发展条件的对象获取信贷服务的同时，也要让扶贫工作的对象能享受平等的权利，以信用为核心，打造出一套授信贷款机制。金融机构还要时刻反思纠正自身实际工作中出现的缺陷，为农村地区提供更加多元化的服务，消除不平等因素的影响，让有金融需求的群体得到相应的资金支持，从而顺利配合乡村振兴工作，完成农村地区的全面协调发展[2]。

2.9 “特殊授信”惠民企

突如其来的疫情致使部分蔬菜合作社运营资金短缺的情况凸显。以寿光上口镇为例，寿光普惠金融项目在2020年全力支持上口镇复工复产，根据前期市政府与蚂蚁金服的合作协议，发挥浙江网商银行无抵押、免担保、线上申请、便捷高效的优势，面向全镇符合条件的小微企业，推出了纯信用、无需担保或抵押的“无接触贷款”。上口镇推荐的国鑫蔬菜合作社等3家合作社，最终获得“特殊授信”支持，每家获得了超低利息的最低10万元以上的授信额度，有效缓解了合作社的经营困难[3]。

3 结束语

脱贫攻坚工作完成后，乡村振兴仍要稳步推进，这就需要金融力量的支持。大力推广普惠金融服务政策，就是在为财政补贴和资金调度工作助力，能够有效为乡村振兴注入动力。如今金融工作者的专业水平仍有欠缺，农民参与经济活动的积极性也不高，这就需要金融机构的工作者不断加强基础服务，并推出有针对性的特色金融产品，以此来做到普惠金融服务普及，让各家各户都能享受到我国经济发展的成果。