防范网络互助医疗平台财务风险

施坤玉 郭朗睿

在互联网高速发展的背景下，人们对于重疾风险分担的需求催生了网络互助医疗平台的产生，这类平台近年内迅速发展。一方面，此类平台的出现提高了中低收入群体在抵御重大疾病发生时候的抗风险能力;另一方面，由于网络互助医疗平台是一个新兴事物，还不完善，有诱发风险损失的隐患。文章对现有网络互助医疗平台进行了财务方面的风险分析，并针对性地设计对策，以提高平台资金运作的稳定性，降低财务风险发生的可能性。

一、研究背景

随着互联网的迅速发展，人们的生活方式也随之而改变。在此背景下，人与人之间社交距离迅速缩短，便捷度也得到了大幅提升，这为医疗互助的网络化提供了技术的支撑。

虽然目前我国的社会医疗保险提供了基础的医疗保障，但是医疗费用的不断上涨使得其保障程度无法完全满足人们的需求。对于大部分群众而言，如果遇到大病所需的高额医疗费用，现有社会医疗保险依旧不足以填补费用所需。而高额商业医疗保险又将大部分中低收入群体隔绝在外，因此，“因病返贫”的现象在当今社会依旧存在。

中低收入群体对低成本买入大病医疗保险具有需求，而互联网的属性使得群众之间有条件得以连通，两者共同催生了网络互助医疗平台的产生。

网络互助医疗平台的风险分散机制确实减少中低收入人群面临大病时高额医疗费用时的压力，避免因过高医疗费用增加而导致的社会生产中断，保障了中低收入人群再生产的实现。作为一个新兴产物，现阶段网络互助医疗平台虽然在一定程度上补充了医疗保险领域的不足之处，但也有其潜藏的风险所在，需要提高警惕对其进行识别并加以预防。

财产价值损失是风险损失的主要组成部分。因此，本文将侧重分析网络互助医疗平台的财务风险，从而针对性地提出建议以促使平台健康持续发展。

二、理论介绍

（一）理论内容简述

本文将应用事故树法分析网络互助医疗平台可能面临的财务风险并对相应对策进行探索。

事故树法的研究原理是将最不希望发生的事故状态作为事故分析的目标，即事故树的顶事件（Top），然后找出直接导致这一事故发生的全部因素以及下一级因素，这些都是处于过渡的中间事件，并由此逐步深入分析，直到找出事故的基本原因，即事故树的底事件（Event）为止。也就是说事故树实质上就是事件之间的一张逻辑关系图，以顶事件为根，若干中间事件和基本事件为枝干的倒树形因果逻辑关系图，这些事件之间通常用规定的图形符号（主要指“与门”和“或门”）来连接。

（二）理论所需符号说明

矩形即表示顶上事件或中间事件，将事件扼要记入矩形框内。与门以“·”符号表示，代表当两个或多个事件同时发生才会导致主要事件发生的连接节点，连接的事件代表相乘;或门以“+”符号表示，代表当两个或多个事件中的一个事件发生就会导致主要事件发生的连接节点，连接的事件代表相加。

三、网络互助医疗平台运营模式简述

网络互助医疗平台的运营本质上是一种成本低廉的风险转移机制。

从平台的运行机制来分析，大部分的平台所采用的运营模式是“預先缴费，余额限制”，这种模式所指的是，用户以缴纳一定金额作为前提进入互助医疗平台，这部分资金将被用于后续分摊，并且限制一定金额，进入平台的用户应当保持所缴入的份额不得低于最低限制。所有会员缴纳的金额就会成为全体的互助金额，成为超大规模的资金池。平台无需自己来承担受助者的医疗救助费用，仅仅将当期受助者所需要的总金额平摊给每一位入会人员，而平台自己本身的营利方式则主要是按照会员所得互助金额的一定比例收取管理费。

在平台运行过程当中目前存在着监管缺位的问题。一方面，网络互助医疗平台所依托的是网络，另一方面，从网络互助医疗平台的运行机制又具有的风险转移分摊类保险性质，这就代表网络互助医疗平台具有网络和类保险两种性质构成，而这两方面是由工业与信息化部门和银保监会分别进行监管，并且除去那些具有营利性的医疗互助平台，目前市面上还存在着非营利性质的医疗互助平台，而非营利性的相关机构又是由民政部所监管。因而，对于网络互助医疗平台这一新兴事物的运行，监管主体目前尚不明确，导致了监管缺位问题的产生，相关部门互相推诿的现象较为严重。

四、网络互助医疗平台财务风险分析

本文运用事故树法对目前该类平台的运行现状进行分析，可以得出有可能引发平台内部财务风险的风险因素。针对其采取举措进行优化，可以促使网络互助医疗平台更安全、更具有保障性地弥补当今时代普通社会医疗保险的空缺之处。本文将通过事故树法分析所得的网络医疗互助平台发生财务风险的风险因素进行分类，可以将其划分成三个方面——平台运行、营利和监管。

（一）事故树法对网络互助医疗平台进行财务风险分析

图表 1财务风险发生事故树

（二）利用事故树从平台运行、营利和监管三方面对平台进行财务风险分析

1.平台运行方式角度进行财务风险分析

从平台的运行现状可以看出，在吸纳人员方面，虽然网络医疗互助平台以低成本分担成员间遇到重疾时的风险为吸引点，但一旦平台对入会人员要求过低，则可能造成会员大都为易发此疾或已发此疾人群，其本身便是为了治病而进入平台。而如果这类群体比重过高，则不仅会损害健康状况优良会员的利益，还有很大几率造成平台资金的短缺。

资金的短缺，则会暴露出平台运营中来源资金方面的风险因素。资金短缺投射到入会成员，则会体现为一般群体难以看到自己进入平台的利益，但却要不断承受所需存入资金下限的上涨。这就可能导致大规模人员因此而退会。一旦出现由于资金下限的增长而引发的退会，则会进一步由于分担人员的减少引起分摊金额加剧上涨，形成恶性循环，当人员减少到平台所规定的最少人员，就会出现财务危机，平台运行寿命终结。

2.平台营利角度进行财务风险分析

平台的主要营利渠道是从会员所获得的补助金额进行一定比例的提取以作管理费。由于收益提取方式是当期所有受助者的金额，没有对标工作人员的业绩水平，导致对工作人员进行绩效考核难度较大，使得平台对员工工作激励受阻，进一步会提高人员在筛选可进入人员的失误率，以及导致工作人员跟进疾病高风险人群健康状况的动力不足，从而大大增加该平台会员总体疾病风险发生概率，缩减平台寿命年限。另一方面，有几率会出现中底层管理人员短视现象，即为了吸纳更多的人员进入而忽略进入平台的检查证明等短视操作，造成入会成员的身体或其他方面未达到平台准入标准，由于管理人员利益驱使而出现道德风险因素，损害其他入会成员的利益，弱化平台的抗财务风险能力，增加平台财务风险损失产生的概率。

3.平台监管角度进行财务风险分析

由于平台性质具有交叉性，既具有互联网性质也具有金融保险性，并且对于市场上存在的具有非营利性的医疗互助网络平台，其具有的公益性又增加了对医疗互助平台归类定型的难度，因而此类平台的第三方政府监管主体一直存在缺位问题。

作为新兴平台，政府监管方面存在缺位，对其限制的官方文件还未出台，使得平台资金流动过程公开程度不高，对社会公众监管实现产生阻碍。加之平台自身资金池规模较大，由于监管不到位和透明度不高的原因，使得平台资金运作管理中操作不当所被发现和及时纠正的可能性降低，从而增加财务危机的出现概率。更为严重的是，如果平台高级管理人员存在道德问题，由于监管缺位，规范程度不高，在平台积累到一定资金后可能会直接携款跑路，这完全损害入会成员的利益和公众对新兴网络互助医疗平台的信任度，不利于医疗互助产业的健康发展。

五、降低与规避网络医疗互助平台财务风险的建议

（一）资金源角度建议

首先，可以从产品角度提升资金来源的稳定性。为了提高平台自身在行业中的竞争力，应避免推出同类的互助产品，应该开发一种具有平台特点性的产品作为核心业务，并辅以其他普通型的互助产品。从而提高平台的排他性，增加平台对于会员的粘性，降低会员退会的风险。

其次，可以从平台用户的体验感受来确保资金供给方的粘性。由于时代的发展，国民素质的普遍提升，抗风险意识也随之提高。因而，可以合理推断出也有占比不小的健康状况优良的人群，为了规避风险而进入平台。这一类群体，由于自身身体素质较强，在短期可能无法享受到进入平台所带来的利益，但却要不断缴纳费用，则可能因此退会导致平台出现人员流失的状况。可以通过公示所互助的患病群体案例以及每年度成员医疗费用的财务支出数据，来向用户群体宣传、获取其信任，培养用户认为自己能够得到長期利益的意识，从而增加粘性。

并且，也要定期对成员进行预防相关疾病和增强自身体质的医学教育，从而降低成员群体的发生疾病的概率，稳定资金的收支平衡。

（二）资金流向角度建议

首先，就管理人员自身而言，平台需要选聘专业的管理人员来执行成员准入资格认定、教育和服务工作，从而增强未来风险的可控制性。同时平台需要专业的金融人员来对平台资金进行管理，完成保值和升值的任务，确保现有资金的稳定性，降低财务风险的发生概率。

其次，平台要提高自身运行的透明度，定期进行数据公开，主动接受公众监督，这样不仅可以及时发现资金运用过程中的问题，也能大大增加用户的信任。

最后，目前应当明确平台的第三方监管政府机构，进行监管责任的具体划分。政府应出台相应规定，赋予监管机构恰当职权并督促其责任落实。划清政府各个部门的监管范围和责任，避免出现推诿现象，提高行政监督效率。更高效地保障平台稳定运行资金的合法运作。

六、启示与总结

《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”，将医疗互助正式纳入到多层次多支柱医疗保障体系当中，体现出网络医疗互助平台对弥补现有基础社会医疗保险在大病医疗方面空白的重要作用，为人们提供了一个风险分担的重要工具，提高了中低收入人群能够得到的医疗救治水平，减小了人们“因病返贫”现象出现的可能。

但由于平台自身是一个新兴事物，不可避免存在一些不足之处，对此我们不能直接叫停所有运营成效较高的医疗互助平台，应当明晰市场上各类平台目前所具有的风险因素。因此，应当对平台进行风险识别分析，了解到平台潜在风险因素，明确目前平台出现风险概率较高的环节，从而针对性地出台具有靶向性的应对策略以尽可能规避风险的发生或降低风险损失程度，使得网络医疗互助平台能够在现阶段有效提供医疗互助服务运行场所，提高中低收入人群面临重大疾病时抗风险能力，减少“因病返贫”现象的发生，弥补由于基本医疗保险“保基本”性质的医疗保障领域的空白处，从而促进医疗保障制度体系中各个支柱全面发展，起到稳定社会的重要作用。

（作者单位：苏州大学社会学院）