寿险公司高质量发展思考

文郭溪顺

一、前言

随着“十三五”的结束以及“十四五”的开局，我国寿险公司积极开辟发展新局面，推进公司实现高质量发展是现阶段发展的主旋律。我国经济改革的进一步深化，也启发我国寿险公司对新时期发展之路的思考。根据银保监会公布的数据，2021年银保监会及其相关机构接受到的保险消费投诉达16.32万件，同比增长129.13%，不利于保险行业形象的树立，甚至会恶化整个行业口碑，抑制行业的发展。探究如何实现高质量发展，对保险公司有着重要的现实意义。

二、寿险公司推进高质量发展的方向

（一）以客户为中心

近年来，随着人们保险意识的增强，保险市场不断扩大，公司保险业务利润也在不断提升，居民购买保险的意愿大幅提升。与此同时，人们对保险种类、保险内容、偿付时效性等都提出了更高的要求。新时期的客户不再单纯地关注一个公司的品牌效应，其从自身需求出发，综合服务效率、服务水平等多种因素来选择适宜的项目。对于我国保险公司而言，以客户为中心是经营的核心，诚信是保险立业之本。比如，在大数据、信息化等技术的推动下，中国人寿也在积极推进其服务的智能化、线上化以及集约化。截至2021年年底，实现个人业务无纸化投保率达99.9%，个人保全和理赔e化率分别提升至88.3%和98.7%，保全智能审核通过率达99.1%等效果，便捷、高效的签约、保全以及理赔等服务，极大地提高了客户满意度和体验感，投诉案件大幅下降，为公司累计了大量忠实客户，创造更多价值。

（二）服务经济社会大局

医疗保障是居民生活保障的重要一环，寿险作为基础医疗保险的补充，也需积极参与到国家多层次的医疗保障体系中去。保险公司的发展战略应切合我国提出的“健康中国”战略，根据“一城一策”政策，在基础的医疗保险保障上，为居民提供更多的保障手段，满足各地医疗保障需求。另外，由于各地经济发展程度不同，发展策略不同，寿险公司在制定发展战略时，也应结合各地分公司所在地区经济战略。比如像长江地区、粤港澳地区等，应围绕国家提出的长三角一体化发展战略、粤港澳大湾区建设战略等来创新区域性产品，以金融服务实体经济为原则，聚焦服务大局，贯彻党中央决策部署，更好地发挥社会价值。

（三）推进“双循环”发展

金融保险需服务于实体经济的发展，寿险公司也需持续推进和提高服务质量，扩充和丰富市场上的保险业务供给，重点关注新业态、战略性新兴产业等的发展，支持5G、新能源等新时期拉动社会经济发展的产业，合理、高效地配置保险资金，助力“动力支柱”的创新发展。同时，提高对个体工商户、中小企业、小微企业等在保险和资金方面的支持力度，用更优质的服务推动实体经济的发展，从而使得产业和经济循环得以有效关联，培养经济增长新动力。

（四）强化科技先导作用

信息时代，科技技术、人工智能等的发展极大地便利了人们的生活，其生活需求也在不断向自动化、智能化方向转换，以大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等为代表的新一代信息技术，加速了保险科技的蓬勃发展与转型升级。反过来，科技创新也成为推动传统保险企业实现突破与高质量发展的关键抓手，各保险公司也应强化科技先导作用，加快推进数字化转型与建设，不断强化科技创新引领支撑作用，深化赋能价值创造，持续构建数字保险生态，更加精准地为保险客户提供高质量的服务。以中国人寿为例，在其最新业绩发布中将“数字国寿”作为“六个国寿”的战略规划之一，提出要把科技创新作为公司改革发展的战略性、关键性支撑，建设“以数据为关键生产要素、以现代信息网络为重要载体、以数字技术应用为主要特征”的数字国寿，加快实现科技强司。

（五）坚守防范风险底线

风险的存在具有必然性，在当前复杂的市场环境下，寿险企业必须要加强风险管理，才能实现可持续发展，避免风险带来的经济损失或者是财务危机。结合寿险行业特点，一方面应建立健全投诉治理以及消费者保护机制，从消费者利益出发，为其提供全方位的贴心服务，降低投诉量。同时，联合监管部门，不断打击、抵制“代理退保”黑业务，既要保护公司利益，也要能保护消费者权益，实现客户和公司的共赢，才能更好地开拓市场，提高企业竞争力。另一方面，积极推进反洗钱，加强洗钱风险防控，打造行业标杆，坚守住不发生区域性风险、系统性风险的底线。

三、新时期寿险公司推进高质量发展策略

（一）不断提高保险保障力

企业的发展离不开客户的维护，随着保险市场的不断完善，人们保险意识的提升，寿险公司的可持续发展和其保险保障能力有着直接关联。一家寿险公司能否提供满足客户个性化需求的保险保障需求以及能为客户进行保险保障规划等，是影响该寿险公司业务拓展、客户维系的关键。新时期，寿险行业应持续坚守以客户为中心的发展战略，以诚实经营为本，以客户需求为落脚点，提供多元化的保险项目服务，始终以保障人们的生活为出发点，不断提升保险服务水平、运营质量和管理效率，让保险成为居民保障生活的贴心选择。而且在“十四五”发展规划下，寿险公司的业务发展也需考虑到目前国家所提倡和推进的多层次社会保障体系建设要求，以此为依据，合理制定长期发展战略，推进公司实现可持续发展。

（二）加强监管治理，优化行业发展生态

从银保监会发布的保险投诉数据来看，保险行业发展良莠不齐，尤其保险公司目前多采用保险代理公司销售的模式下，部分销售人员为了业绩故意隐瞒关键保障信息或夸大保险保障，误导居民投保，最后将“恶果”反馈给保险公司。因而，要想推进保险行业实现高质量发展，还需做好监管治理工作。一方面，国家应加大对保险违规处罚力度，对涉及侵害消费者权益、实施不正当竞争的违规人员，追究其相关责任，并完善保险公司退出机制，对存在违法违规问题的机构，应严厉斥责，强制要求退出行业。另一方面，加大信息披露力度。保险公司需定期披露其经营信息、风险信息等，提高保险行业透明度。另外，还需完善保险销售服务管理体系，强调保险公司在保险销售中的主体地位，严格规范保险代理人或公司的入场资质，加大服务质量监测和整改力度。

（三）合理投资，建设现代化产业体系

保险作为特殊的金融产物，其长期的保险机制，使得保险资金具有较长留存周期的优势，尤其是随保险市场的不断完善，人们保险理念的增强，寿险作为另类的风险规避手段，将逐渐在人们生活中占据重要地位，这也意味着保险公司的保险资金量会更加庞大，在这些资金的“保险期”内，合理利用资金也是保证保险公司经营收益最大化的重点内容。结合现代化发展现状，寿险公司需树立长期投资、稳健投资以及价值投资的投资理念，并在强大的风控能力和投资能力下，合理利用资金期限来选择投资项目，在保证自身经营稳健的基础上，尽可能地提高对新兴产业、重点建设产业等的投资力度，深入实体产业的发展，有利于提升我国经济的创新能力和中长期发展的韧性。

（四）主动参与养老改革

在进入新常态发展后，人口老龄化问题引发出了一连串影响，国家财政在解决居民养老问题上存在着较大的压力，利用保险金融来解决“未富先老”难题是可行的，现阶段国家也在大力推进养老金改革。对于我国寿险公司而言，参与养老金改革是其发展的一个重要机会，通过提供和丰富养老保险等具备养老功能的产品，并从产业链角度出发，辐射到养老医疗等行业，整合医护资源、养老资源等，开辟养老医疗有机结合的新局面。

（五）大力发展乡村保险业务

进入“十四五”发展时期后，我国寿险行业的发展要紧随国家战略政策。目前，乡村振兴发展计划仍在继续，尤其是相比城市区域，乡村地区的保险金融业务不切合实际居民需求的问题突出，而乡村地区又是未来重要的寿险市场，开发潜力较大。为此，我国寿险公司还需进一步丰富保险供给，推进小额保险项目、农民健康保险等业务，在居民可承受的经济范围内，提供优质的保险保障服务，满足农村农民对保险保障的需求，让农民买得起、愿意买。由此一方面响应了国家大力发展乡村经济的政策号召，为乡村振兴、全面脱贫提供助力，另一方面也开辟了更多的市场份额，为公司谋得更多客户群体，促进公司发展。

（六）推进数字化、智能化管理

信息化时代下，科学技术飞速发展，数字化和智能化是未来企业管理的必然趋势。在新时期发展过程中，寿险公司也需加快推进数字化转型力度，不断引入云计算、云平台等信息技术，构建以产品为中心的科技运作机制，打造全流程、全范围数字化管理新布局，开创智能化商业新模式，丰富各类app功能、模块等，为承保、保全等业务的全流程电子化提供有力支持。比如在新冠疫情时期，中国人寿就借助现有的系统软件，创新无接触的保险“空中客服”，实现无接触保险承保，居民足不出户即可享受到贴心的保险服务。

四、结语

综合当前市场和政策环境来看，寿险行业正处于蓬勃发展时期，不过随着我国进入新常态发展时期，寿险公司也面临着机遇和风险并存的挑战，寿险公司要想实现高质量发展，要在巩固“稳”的基础上，保持“进”的态势。为此，企业不能单聚焦于业务拓展，经济效益和社会效益两手都要抓。企业的发展必须主动融入国家区域协调发展，持续服务于实体经济，全力支持全面脱贫和养老改革，根据相关需求，丰富和提供多元化的保险供给，不断提高自身保险保障能力，并能结合时代发展特点，优化管理流程、体系等，才能补短增强，更好地推进企业转型升级，实现稳健、可持续经营，为国家发展做出更大的贡献。