关于新时期下商业银行资金运营管理的探究

王晓晖 山西运城农村商业银行股份有限公司

资金运营管理是商业银行运营和管理的核心。当今时代利率市场化不断深入，金融创新形式也日益丰富，商业银行间的竞争愈发激烈。在这样的情况下，商业银行以往的盈利模式已经难以为银行带来相应的经济效益，在一定程度上影响了银行的发展。也就是说商业银行应该更新资金运营管理的理念和方式，以此来提高资金运营管理的效率。但是从实际发展来看，目前商业银行在资金管理上还存在渠道单一、效率低下、效益核算不科学以及专业人才缺乏等问题，阻碍了商业银行的发展。基于此，商业银行应该深入分析现有问题，有针对性地予以解决，不断地提升资金运营管理质量。

一、新时期下商业银行资金运营管理的意义

商业银行是银行的一种类型，其主要承担存款、贷款和票据贴现等业务。通常情况下，商业银行没有发行货币的权利，主要进行的是与存款和贷款相关的业务。对于商业银行而言，其主要具有五大职能。一是调节经济，指的是与相关的信用中介进行合作，以发放贷款等形式，解决社会中相关部门以及个人的资金短缺问题，从而实现社会经济结构的调整。二是信用创造，该职能是以中介职能为基础，不断发展下形成的，指的是其通过进行存款的吸收，然后利用这些存款进行放贷。三是信用中介，这是商业银行的基本职能，指的是银行集中社会中的资金，以负债的方式投入到社会中的不同经济部门，在这个过程中，商业银行就承担了存款者和贷款者的中介。商业银行的这一职能促进了社会资本的融通。四是支付中介，指的是在存款者的意愿下，进行相关存款的转移，进行支付代理，同时也可以将根据存款人的需要进行现款对付。五是金融服务，指的是银行为相关企业提供的咨询服务、货币业务服务等，例如企业为员工发放工资，可以由相关的商业银行代理完成。

新时期社会经济更加繁荣发展，商业银行面临的市场竞争也愈发激烈，商业银行能够高效地进行资金管理具有至关重要的意义。其一，可以促进社会经济结构的调整。商业银行的业务主要涉及存款和贷款，合理地进行资金管理，可以有效地利用存款进行放贷，将资金提供给需要的部门，可以实现社会资本盈余和短缺的融合，进而实现社会经济结构的调整，可以推动社会进步发展。其二，可以促进自身经济利益的提高。对于商业银行而言，资金是提升它们经济利益的关键。可以说银行中资金的多少与其实力息息相关，如果银行中缺乏资金，那么其将无法正常运转。通过加强资金的运用管理，可以吸引更多的资金存入银行。同时银行也能够更加科学地处理这些存款，降低资金使用的风险，让这些存款不断地为银行创造收益。

二、商业银行资金运营管理存在的问题

(一)资金营运渠道多元化程度低

目前的商业银行在资金运营渠道上，存在单一的问题。资金来源主要是回购金融资产的售出，这种单一的运营模式会在一定程度上增加资金运营的风险。商业银行的资金运营渠道单一的主要原因在于资质不齐全、监管评级低等，很多业务不能正常开展。

(二)资金运营管理效率不高

商业银行资金运营管理上忽视了对现代信息技术的利用，导致管理效率较低。主要体现在授信准入、头寸管理等方面，较低的管理效率限制了银行业务的发展，带来了错误登记等问题。同时在相关业务的审批上也存在审批流程繁琐等问题，导致银行错失交易机会。

(三)资金运营效益核算不合理

核算不科学主要体现在两个方面。首先是在定价上，目前有些商业银行在进行资金业务定价时，往往是根据自身的经验进行定价，这极有可能导致银行收益受损。其次是资金成本核算上，核算的过程中仅仅计入了银行存款、人工成本等并不全面。

(四)专业人才缺乏且人才队伍不稳定

人才的专业性是商业银行实现高质量发展的关键。但是从目前的实际情况来看，有些商业银行中专业人才较为缺乏，很多人对于专业的资金管理没有深入的了解，在实际工作中会出现心有余而力不足的情况。

三、新时期下商业银行资金运营管理对策

(一)建立健全资金运营管理体系

当今时代社会经济不断发展，金融模式不断创新。在这样的背景下，商业银行的业务种类愈发丰富，各种新产品应运而生，市场竞争越来越激烈。此时商业银行沿用传统的理念和管理方法，难以促进银行的高质量发展。基于此，商业银行想要实现高效的资金运营管理，就应该转变理念，将现代化思想融入到资金管理体系的构建上，可以从以下几方面完善管理体系。

其一，借鉴国内大型商业银行的经验。首先可以向优秀的股份制商业银行学习。对于相关的大型股份制银行而言，他们的现行资金管理模式为全额资金管理，而小型商业银行仍然以统收统支管理为主。因此相关的商业银行应该进行管理模式的转变，在进行资金管理的过程中，应该全额集中收入资金，然后结合实际进行统一调配，针对不同的业务选择不同的计价方式，将收和支进行分开管理，以此来提高分支机构资金管理的积极性。通过这种方式可以促使总行获得规模效益，让资金运营管理的价值得以充分发挥。其次应该结合自身特点，对大型商业银行资金运营管理经验进行合理的借鉴，构建能够促进自身发展的运营管理机制，结合市场实际以及国家政策法规，确定商业银行内部资金转移价格。将不同来源的资金集中到商业银行总行，总行根据相关业务类型，为各分支机构提供相应的资金价值。此外，对于分支机构的资金使用需求，总行应该深入分析可能存在的风险，在能够有效控制风险的情况下，再进行资金的调配。

其二，注重业务流程的精简性。在相关业务流程上，商业银行应该进一步的放低风险业务权限，对于低风险的业务，可以进行流程上的简化。例如，江浙地区的一些商业银行就在国家的政策性金融债等低风险业务上简化了流程，这实现了交易对手的拓展，同时也在很大程度上促进了业务办理效率的提升，起到了良好的资金管理效果。与此同时，其还在分级授权和逐级审批制度上进行了下放调整，将低风险业务的审批等交由金融市场部进行处理，进一步推动了申请和审批的简化，有效地增加了交易的机会，同时推进了交易的高效进行。

(二)强化对资金运营渠道的拓宽

商业银行中汇聚了大量资金，通过对资金的有效运营给自身带来经济利益。但是必须要认识到资金在运营过程中是存在一定的风险的，因此商业银行应该通过拓宽资金运营渠道的方式，进行风险的分散，同时也可以提高自身的知名度，给银行带来更多的利益。

其一，商业银行应该注重自身资产质量的提高。对于不良贷款，应该结合实际想办法进行盘活，从而将其有效的消化。商业银行应该认识到监管指标的重要性，努力获得二级监管评级。在能够有效控制风险的情况下，开办高质量的投资业务。个别商业银行由于多项监管指标没有达到相关要求，导致监管评级下降，使得银行中的很多业务被强制停止。基于此，相关的商业银行能够从该案例中认识到监管评级的重要作用，在资金的经营管理中不断优化监管指标，在保证三级监管评级水平上，不断朝着二级监管评级努力。此外，商业银行还应该加强和上级部门的交流沟通，争取能够获得更多类型业务的办理资质，在符合国家法律和政策的情况下，尽可能地增加业务的类型，以此来实现资金运营渠道的拓宽，促使资金运营的风险能够得到有效的分散。

其二，商业银行应该注重同业资源的开发。首先，应该结合自身优势，对现有省内的客户进行维护，积极的与客户进行沟通，深入了解他们的需求，从其需求入手增进合作，以此来增加客户的黏性，防止客户流失，影响到商业银行的经济效益。其次，商业银行还应该注重和省外机构的合作，以此来实现新客户的拓展，避免同业业务的局限性。简单来说就是要在省内和省外双管齐下，既要能够维护住老客户，还要能够拓展出新的客户。

(三)构建完善的资金运营管理信息系统

信息技术的飞速发展，给社会各个领域带来了积极的影响，促进了各行各业的工作效率的提升。因此商业银行也应该重视信息技术在资金运营管理上的应用，可以通过构建完善的资金运营管理信息系统，将以往的人工工作交给信息化系统，不仅可以减少相关工作人员的工作量，同时也降低相关工作的失误率。

其一，实现电子化管理。在商业银行的资金管理中，授信准入管理具有至关重要的作用，商业银行应该在信息化系统增加授信准入管理功能，实现电子化的授信准入管理。通过这种方式可以充分的了解交易对手的信用情况，能够进行实时监控，可以有效防止出现办理超出授信额度业务的情况。同时将授信准入加入到信息化系统后，能够将相应的授信额度的使用、变化等进行记录和保存，可以实现对交易对手授信情况的有效追踪。

其二，实现自动化管理。商业银行中涉及到了各种不同的系统，包括相关的业务系统、资金管理系统等等。商业银行应该注重不同系统间的连接，以此来实现相关数据的共享。相关的管理人员可以根据工作需要实时进行相关资金、业务数据的提取，及时了解相关业务的进行情况，避免出现资金闲置或者透支的情况。此外，在风险管理方面应该利用信息技术实现自动化和电子化。商业银行的相关管理人员可以将监管规定等录入到信息化系统中，同时设置风险防控的条件，如余额限制、单笔投资规模限制等等。通过这种方式可以在一定程度上避免不合规业务等情况的发生。建立电子化、自动化风险管理，还能够显著地提高监管人员的工作质量和效率。相关的监管人员只需要通过对系统中相关信息进行查询和追踪，就可以实现高效监督。

(四)加强资金运营管理专业人才团队建设

人才是企业发展的关键。商业银行资金的高效运营和管理离不开人才的支持。因此，商业银行应该注重建设高质量人才队伍。

其一，完善人才引进措施。可以借鉴其他优秀商业银行高质量人才引进的经验，建立健全人才引进机制。丰富人才招聘渠道，不仅要在相关招聘软件上发布招聘信息，还应该在目前较为热门的新媒体平台中进行人才招聘，此外还可以与相关的猎头公司进行合作，让其为银行挖掘高质量人才。需要注意的是，商业银行不仅仅要引进人才，还应该能够留得住人才。这就需要商业银行能够结合自身发展实际，合理地提高薪资待遇，同时为单位中的人才提供公平、明晰的晋升机制，为其提供发展的空间，促使人才引得进、留得下。

其二，优化人才培养长效机制。新时代知识和技术的发展日新月异，国家也在不断的出台各种政策法规。在这的背景下，商业银行应该定期对人才进行培训，让他们能够具备现代化的资金运营管理理念，可以利用现代化的方法提高相关工作的质量和效率。此外，对于人才考取相关证书，商业银行应该给予鼓励和支持。同时还应该为人才提供交流学习和自主学习的机会，促使相关人才的经验不断得到丰富。在自主学习方面，商业银行应该为人才提供充分的学习资源，可以让他们根据相关课题进行集中探讨，撰写相关的学术论文，互相交流学习，不断提升。