金融可得性对农村居民教育支出的影响研究

段钰森

摘   要：农村地区的教育是目前我国整个教育体制相对比较薄弱的地方，由于各种限制因素的存在，农村地区的教育还没有很大的改进。为了提高农村居民的素质，亟须增加农村地区居民的教育支出。除了国家拨款外，农村居民也应增加相应的教育支出费用。金融可得性是普惠金融中重要的一个维度，对服务较为落后的西南农村来说，在理论上存在促进作用。因此，通过2012—2018年西南地区的省级面板数据，实证分析了金融可得性对农村居民的教育支出的影响，得出了以下的结论：从区域来看，金融可得性对农村居民的教育支出存在显著的正向效应;金融可得性与普惠金融的其他维度相比对教育支出的影响作用更大。

关键词：金融可得性;普惠金融;教育支出

中图分类号：F830      文献标志码：A     文章编号：1673-291X（2022）02-0109-04

引言

教育是提高人们综合素质、促进全面发展的重要途径，也是对中华民族伟大复兴具有决定性意义的事业。虽然教育可以通过各种各样的途径来获得，但目前对于我国来说，在学校接受教育依然是最主要的途径。要在学校接受教育，除了财政支持外，还需要付出相应的多种教育费用。但是，我国存在区域发展不平衡的问题，在各区域内也存在着发展不平衡、资源分配不均的问题，地区收入存在着较大的差异，这在一定程度上影响了支出。在促进我国发展的问题上，教育发挥着无法取代的作用。西南地区的发展在全国不算很好，其中该区域内的农村居民接受的教育在国内更算不上很好，其中一部分原因是因为收入约束，生活水平可能制约他们继续接受更高的教育。普惠金融在缓解国内中小企业融资问题上发挥着重要作用之余，在解决个人的融资约束时也有很大的作用。

普惠金融具有“广覆盖、低成本和高效率”等优势，为广大居民带来了更为方便的金融服务，不但缓解了收入约束的问题，也在一定程度上解决了中小企业融资的问题，给经济发展带来了活力，同时对教育成本的降低也有促进作用。普惠金融中特别是金融可得性对从这两方面增加教育支出有着重要的作用。本文试从金融可得性对教育支出的影响程度与影响渠道两个方面来进行研究，试图为地区普惠金融以及个人消费方面的政策提出建议。

一、理论分析与假设

普惠金融中金融可得性的发展，可以使一部分农村居民获得一些金融服务，特别是那些因客观原因而无法获得与城镇居民同样基础金融服务的农村居民。金融可得性的发展，使得这部分居民获得了更多的可支配收入。除此之外，根据马洛斯的需求层次理论可知，较少的收入中大部分都用于解决家人的温饱问题，只有很少部分用于教育。但由于金融可得性的发展，在维持温饱的基础上，农村居民可以有更多收入用于提高需求层次。提出假设1。

假设1：金融可得性会增加教育支出。

普惠金融可分为三个维度，分别是覆盖广度也就是金融可得性、使用深度和数字化程度。金融可得性是使用每万人拥有的金融机构数量来进行测度的;使用深度包含支付、货币基金、信贷、保险、投资和信用等业务的应用程度;数字化程度是考察现代的互联网技术在金融服务中的应用。西南地区相对来说是欠发达的，而且这个地区的农村居民接触到金融服务的机会可能更少。因此，在相对落后的农村地区，由于金融可得性的发展，使原本被排斥的部分农村居民接触以及获得了基础金融服务，增加了他们的可支配收入，他们就能在保持温饱的基础上有更多的余力来增加教育的支出。

金融使用深度是对信托、保险和货币基金等业务的使用。农村居民的收入比城镇居民更少，有的还存在温饱问题，他们可能不会将普惠金融服务增加的收入过多地用于使用深度方面的业务。这是因为，农村居民与城镇居民相比，除了需要寿险和一些商业保险之外，还有农业保险的需求，金融使用深度增加会使农村居民更容易接触到保险业务，农村居民的收入本就较少，若金融使用深度增加就会使得农村居民投入一部分收入到农业保险上去，可能会挤占一部分教育的投入。

农村地区的基础设施建设相对于城镇来说是落后的，且建设相关的设备设施需要耗费巨大的财力物力，数字化程度在短期内难以有巨大进展并对人们收入有很大的影响作用，故数字化程度对教育支出影响也不及金融可得性的影响大。

假设2：在普惠金融的三个维度中，金融可得性和数字化程度对教育支出的影响是正向的，且金融可得性对教育支出的促进作用更大，金融使用深度會挤占教育投入。

二、实证模型设定

（一）数据来源

鉴于数据的可得性，本文研究的区间为2012—2018年，被解释变量与解释变量中的普惠金融发展的总指数、覆盖广度、使用深度以及数字化程度来源于北京大学数字金融研究中心的数字普惠金融发展指数，其余的数据均来自于2012—2018年的中国统计年鉴。

（二）变量解释

1.被解释变量

本文的被解释变量为西南各地区农村居民的教育文娱支出的对数，符号表示为inedu。在后面的分析中，将以各省各年的教育支出与食品支出的比值作为稳健性检验的被解释变量，以符号ed表示。

2.核心解释变量

本文关注的核心解释变量为金融可得性，以北京大学数字普惠金融发展指数中的覆盖广度的对数值来代替，符号表示为incover。

3.控制变量有

（1）少年抚养比（k）以及老年抚养比（e）;（2）地区经济发展水平，用地区生产总值的对数（ingdp）来代替;（3）15岁以上的文盲率（li），这会影响到对下一代人的教育重视，因此文盲率还是有可能会影响教育投入;（4）各省农村居民的人均可支配收入的对数（indisp），人均可支配收入对消费的支出和消费结构有较大的影响，低收入人群需要的教育投入会比较少，故因纳入控制变量;（5）家庭人口规模（popu）家庭人口多负担大，教育投资可能较小。

（三）计量模型设计

本文的目的是检测金融可得性对农村居民的教育支出的影响，因此建立的模型是省级的面板数据模型，方程如下：

inedui，t=β0+β1incoveri，t+β2popui，t+β3ingdpi，t+β4indispi，t+β5ki，t+β6ei，t+β7lii，t+μi。

检测数字普惠金融各维度对教育支出的差异化影响时，建立的是以下两个模型：

inedui，t=β0+β1inusei，t+β2popui，t+β3ingdpi，t+β4indispi，t+β5ki，t+β6ei，t+β7lii，t+μi;

inedui，t=β0+β1indigi，t+β2popui，t+β3ingdpi，t+β4indispi，t+β5ki，t+β6ei，t+β7lii，t+μi。

三、实证结果分析

（一）金融可得性对教育支出的影响

模型1通过将解释变量对教育支出的对数进行回归分析之后，由表1中的第一列可以看出，关注的核心解释变量金融可得性对教育支出的对数存在显著性的影响，在1%的水平上是高度显著的，金融可得性的对数每增加1%，则教育支出的对数会增加1.16%。除此之外，该列还能反映出少年抚养比对教育支出有显著的正向影响，家庭中小孩儿的数量每增加1%，则教育支出的对数就会增加1.09%;15岁以上的文盲率对教育支出存在显著的负向影响，15岁以上的文盲率每增加1%，则教育支出的对数就会下降2.52%。这显示出上代人的受教育程度会影响他们对于下一代的教育重视程度。

（二）金融可得性与普惠金融其他维度对教育支出影响的对比

表1中的第二列反映的是使用深度来作为核心解释变量的模型，使用深度包括支付、货币基金、信贷、保险、投资和信用等业务。在这个模型中，普惠金融使用深度这个变量对教育支出的影响存在着显著性的负向影响，即使用深度每增加1%，教育支出的对数则会减少0.914%。这与常识有点相悖，所以在这里给出两种说明：（1）这可能是由于西南地区的发展相对于东部是相对落后的，西南地区农村居民的生活水平可能低一些，他们可能接触到的更多是基础金融服务，对于使用深度下各金融业务接觸与投入较少，可能很难有这部分的增加收入去补贴教育支出。（2）也有可能是数据的误差造成了回归结果的偏差。

表1中第三列是由数字化程度作为核心解释变量来回归的模型，从中可以看出，数字化程度对教育支出对数在1%的水平上是显著为正的，数字化程度每提高1%，则教育支出对数会增加0.51%，这与金融可得性的影响相比是相对较小的。因此，综合上述可知，金融可得性在普惠金融的三个维度中，对教育支出的影响力最大。由此无法拒绝假设2是不成立的。

此外，其他的一些控制变量对教育支出的对数是具有显著影响的少年抚养比，15岁以上的文盲率都在1%的显著性水平上对教育支出的对数存在着影响，且方向与金融可得性那个模型中一致。人均可支配收入对数在使用深度和数字化模型中对教育支出在1%的显著性水平上也有正向的影响。而且在这两个模型中，老年抚养比也存在显著的负向影响，与常识一致，老年抚养比越高，则生活的负担越大，可能会挤占掉一部分教育支出。

（三）稳健性检验

1.金融可得性对教育支出的影响的稳健性检验

用教育支出与食品支出比值来替代模型1之中的教育支出的对数之后，由表1第四列可以得到金融可得性对教育支出的影响还是显著的。因此，假设1是无法被拒绝的。

2.普惠金融各维度对教育支出的异质性稳健检验

由表1的结果可以看出，用教育支出与食品支出的比值来代替了原被解释变量之后，除了金融使用深度之外，数字化程度和普惠金融总指数的系数也是在1%的水平上显著为正的，与“四、实证结果分析（二）”中所显示的结果是完全一致的，因此，假设2是稳健的。

四、结论与建议

（一）结论

教育是人才培养的最重要的渠道，因此教育支出对人才培养具有重要的作用。基于2012—2018年西南各省的面板数据，从实证的角度分析了普惠金融中金融可得性对教育支出的影响，主要结论如下。

第一，金融可得性通过扩大金融服务覆盖度纳入更多的客户群体，增加了这部分人的收入，使这部分人可以将获得的一部分资金投入到儿童的教育中去。因此，金融可得性对教育支出是有促进作用的。

第二，金融可得性在数字普惠金融各个维度之中对教育支出的影响是最大的，使用深度对教育支出的影响的结果与常识相悖，可能是由于农村居民对使用深度下各业务的接触较少造成的。数字化程度的影响是显著为正的，但是影响的程度不如金融可得性的影响程度大。

（二）建议

第一，因为金融可得性的对教育支出有显著的正向影响，因此，我们除了要大力发展金融可得性之外，还应该加强对普通的农村居民的宣传。因为信息的不对称可能会导致无法消除大部分无法获得基础金融服务的情况，所以，除了要积极推进普惠金融的政策之外，政府或者银行还可以组织对农村居民聚居的地区进行专门的演讲和宣传，使得更多还没有了解普惠金融的农村住户知道，并把它们纳入到服务范围，这样，不但可以增加他们的教育支出，也可以提高这部分人的效用，实现帕累托改进。

第二，由于金融可得性与数字化发展程度和金融使用深度相比，更偏向于提供更加基础的金融服务，相比于其他两个维度，对教育支出的正向促进效果更大，故在对农村发展普惠金融的时候，我们应该也有一定的侧重，更加注重金融可得性的发展，同时也不落后数字化程度与使用深度。在使农村居民可以获得更多与城镇居民相同的业务服务时，也要注意使金融服务更向高级化发展，这样不但可以增加教育支出，也可以增加居民的总体收入，而且对于提高农村居民的总福利也是有帮助的。

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Research on the Impact of Financial Availability on Education Expenditure of Rural Residents

— Based on Provincial Panel Data of Five Provinces in Southwest China from 2012 to 2018

Duan Yu-sen

（College of Economics， Guizhou University， Guiyang 550025， China）

Abstract： The education in rural areas is a relatively weak place in the current education system. Due to the existence of various restrictive factors， the education in rural areas has not been greatly improved. In order to improve the quality of rural residents， it is urgent to increase the educational expenditure of rural residents. In addition to funding from the state， rural residents should also increase the corresponding education expenses. Financial availability is an important dimension of inclusive finance， which can theoretically promote rural areas in southwest China with relatively backward services. Therefore， through the provincial panel data of southwest China from 2012 to 2018， this paper empirically analyzes the impact of financial availability on rural residents' education expenditure， and draws the following conclusions： From the regional point of view， financial availability has a significant positive effect on rural residents' education expenditure; Financial availability has a greater impact on education expenditure than other dimensions of financial inclusion.

Key words： financial accessibility; financial inclusion; educational expenditure

[責任编辑   柯   黎]

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