乡村振兴视角下农村金融发展影响因素分析

段秀娟 张海波

摘 要：为缩小农村与城市的距离，加强农村金融发展，完善农村金融体系，提出乡村振兴视角下农村金融发展影响因素。通过分析农村金融发展现状，发现我国农村金融体系正逐渐走向成熟，农村金融发展主体已从农村信用社变为正规金融机构;通过分析农村金融发展存在的问题，发现农村资金外流严重、金融机构网点分布不均匀和设置贷款门槛较高。乡村振兴视角下，发现农村人口可支配收入、农村经济发展水平和农村金融机构贷款利率影响农村金融发展，为提高农村经济发展提供可靠参考思路。

关键词：乡村振兴;农村金融发展;可支配收入;贷款利率;金融体系

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）07-0038-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.038

农村金融就是在乡村环境下，农村人口可支配资金的流通，包括农村金融机构网点、金融机构利率、金融机构设立的借贷门槛等多方面的参与[1]。但目前，我国农村金融发展还存在一些问题，部分农村地区金融机构网点较少且分布不均匀，农村资金外流问题严重，金融机构的不良贷款增多，导致金融机构设立的贷款门槛增高。而且涉农的金融产品少，机构宣传存在问题，农民对相关金融信息和政策不了解。针对上述问题，提出乡村振兴视角下农村金融发展影响因素分析。希望文章的分析可以为农村金融发展提供可靠的参考思路。

1 农村金融发展现状

近些年来，金融发展体系不断完善，金融机构的覆盖面不断扩大，金融从业人员服务水平不断提高，我国农村金融逐渐形成了较为成熟的体系。但目前我国农村金融机构网点个数缓慢下降，根据资料显示，2005年我国农村金融机构网点有80598个，2008年下降到了75600个，到2012年为77800个[2]。农村金融市场需要为人们提供服务，而金融网点不断减少，一定程度上会对此产生影响。自改革开放至今，农村金融体制在不断改革，早年间，农村信用合作社为农村金融的发展主体，如今已经发展成了正规金融机构为主体的农村金融。目前农村金融发展还存在一个关键性的问题，就是多地区不良贷款非常多，导致金融机构无法回笼资金，金融结构不完善，制约着农村金融的发展。而且农村人口受教育程度普遍较低，长期处于落后贫困时期，农村人口对于金融没有正确概念，无法正确对待金融机构，以使自己的权益最大化。

2 农村金融发展存在的问题

目前，我国农村金融发展还存在诸多问题，下面从不同角度进行阐述。从农民信用角度来看，我国农村有75%的人口还没有档案信息，也就是说75%的农村人口没有办法在金融机构办理贷款。金融机构对于农村人口方面信息采集不足，采集信息的标准存在差异，这就导致了农村金融发展受到限制。从资金角度来看，农村人口减少，资金向外流向严重，而且很多进货商压价严重，导致很多农产品卖不出去，或者是被低价收购[3]。这些进货商对产品加工包装，再以高价进行售卖，这些产品也会流向农村，导致农村人口购买生活所需也要承受高昂的价格，这就形成了恶性循环。从金融服务网点分布的角度来分析，农村地区金融服务网点分布不均匀，且部分农村地区金融服务点分布较少，这就导致了农村人口在资金的存储、借贷方面不方便，享受到的金融服务较少。金融机构的内在原则是盈利，为保障金融机构的利益最大化，金融机构的贷款门槛通常非常高，金融机构愿意向经营规模大的企业提供贷款服务，农民和小型企业借贷存在受阻，农村人口贷款困难，农产发展受到阻碍，也就形成了死循环现象，农村人口资金越少，农产品发展不起来，农村金融也无法发展[4]。农村金融发展不起来，且农村人口流失严重，青少年多进城市读书，成年人多进城市务工，资金流向也就从农村流向城市，这也是导致农村金融发展受到阻碍的一大因素。从农村自身权益角度来看，农村人口受教育程度不足，不仅对金融机构没有正确认知，对理财和借贷等金融知识也没有正确概念，再加上部分金融机构的人员心思不良，虚假宣传各类金融产品或只讲好处不讲坏处，农民信以为真，导致后续农民的权益无法得到有效保障，进而导致了农村人口对金融机构失去信心。

3 农村金融发展影响因素

3.1 农村人口可支配收入影响农村金融

在乡村振兴视角下，农村金融的发展需要大量资金的投入。但是，金融机构基于盈利性的原则，大部分不愿意将资金投入到农村地区，农村金融机构内通常资金来往不仅数量少且单笔数额较小[5]。而且，农村金融发展也存在地区差异，在发展较好的农村地区，农村金融发展进程加快且发展水平提高，在发展较差的农村地区，农村金融发展进程较为缓慢。表1是2019年农村人口可支配收入和农村金融贷款情况。

根据表1数据来看，在农村金融发达地区，2019年农村人口的平均一年可支配资金为18515元;在农村金融落后地区，2019年农村人口的平均一年可支配资金为10588元。农村金融发达地区与落后地区平均一年可支配资金差距过大。在农村人口平均一年涉农贷款上，发展较好的农村地区与落后地区相差38004元，发展较好的农村地区涉农贷款占比较大，農村落后地区的涉农贷款占比就较小。由此可见，在农村发达地区，人们的可支配收入更高，更愿意在金融机构进行贷款，影响农村金融的发展。因此，农村人口可支配收入对农村金融发展起着正向作用。

3.2 农村经济发展水平影响农村金融

在乡村振兴视角下，农村市场逐渐正向发展，但农村经济发展水平也存在地区差异化。在农村经济发展较发达地区，农村的金融发展也在变好，农村人均贷款增加可以有效地减缓资金外流的情况。农村经济发展水平得到提高，农产品就不需要低价卖出，而是以正常价格卖出，农村人口的人均收入就得以提高，正向影响农村金融的发展。但上述分析都是在农村经济发展较为良好的地区，在农村经济落后的地区，农村金融发展也通常较差，农村人口可支配收入少，就无法到金融机构进行大量存储等活动，若要贷款，金融机构本着盈利性的原则，为了保证资金正常回笼，也会相应提高贷款门槛，农民们对此望而却步，导致农村金融发展受限。不同农村地区金融发展程度存在差异，导致资源配比也存在不均匀的现象。在经济发展程度较弱的农村地区，为减少运行成本，金融机构网点就会相应地减少，金融资源分配也较少，在经济发展程度较高的农村地区，为满足该地区人口的金融需要，金融机构网点就会相应的增多，分配到的资源就会越多。因此，农村地区不同的经济发展程度对农村金融发展也有一定程度的影响。

3.3 农村金融机构贷款利率影响农村金融

在乡村振兴视角下，农村金融机构贷款利率影响农村金融发展。从前文中可以知道，在农村发达地区，农村人口一年可支配收入为18515元，平均一个月为1542元。在物价飞速上涨的如今，可知农村人口收入属低水平状态。所以，农村金融机构贷款利率若超过农民所承受限度，则农村人口也将不会选择在金融机构贷款。农村金融机构贷款利率提高，农村经济发展受到限制。农村人口在金融机构进行贷款，通常是为了涉农项目取得良好进展或是为了涉农企业的后续有利发展。因此，农村人口的人均收入与金融机构的借贷也存在一定的关系。当农村金融机构借贷在一定比例内时，农村人口的人均收入随着金融机构借贷的增长而增长，当农村金融机构借贷超过一定比例时，农村人口的人均收入将无法随着金融机构借贷的增长而增长。农村金融发展，也离不开外部资金投入，外部资金流入越多，农村金融发展越强，因此，农村金融机构贷款利率影响农村金融发展。在乡村振兴视角下，我国正推动农业自动化，建立自动化乡村体系，缩小乡村与城市的距离。因此，加强农村金融发展，完善农村金融体系，是国家需要重点关注的问题。

4 结论

为控制农村资金外流，提高农村整体经济发展水平，加强农村金融发展，文章从金融发展现状出发，分析农村金融在发展中存在的不足之处，研究鄉村振兴视角下农村金融发展影响因素。但文章在分析农村金融发展过程中没有深入探究，导致文章还存在一定的局限性，今后应更加深入地探究问题出现原因并全面分析。希望文章的分析可以为农村金融发展提供可靠的参考思路。

参考文献：

[1]金霏霏，魏琳，陈红岩.乡村振兴战略视角下的村庄基础设施规划策略探析[J].安徽建筑，2021，28（4）：37-38.

[2]李春，随贝贝.乡村振兴视角下“淘宝村”发展的调查研究——基于赣州淘宝村的调查[J].中国商论，2021（8）：38-43.

[3]陈吉霞.乡村产业振兴视角下县域农机购置补贴优化策略——以甘肃省临洮县为例[J].农机使用与维修，2021（4）：65-66.

[4]公茂刚，张梅娇.农地“三权”分置对农村金融包容性发展影响研究——基于CMP方法的实证分析[J].金融理论与实践，2021（4）：109-118.

[5]冯小娅，唐小平.乡村振兴视角下农村电商发展对农村经济的影响研究——以贵州省为例[J].物流科技，2021，44（4）：85-87.

[基金项目]本文系教育部高教司课题“基于应用型人才培养的‘公司金融学’示范课建设研究”（项目编号：202002014001）;受北京东方京融教育科技股份有限公司资助;吉林省教育科学“十三五”规划2019年度高校课程思政专项课题 “金融专业课程思政协同育人模式研究”（项目编号：GS19090）;受吉林省首批新文科研究与改革实践项目“新文科背景下产学协同培养复合型金融人才模式研究”（序号84）资助。

[作者简介]段秀娟（1981—），女，汉族，吉林德惠人，高级实验师，硕士，研究方向：计算机应用。

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