基于微信小程序的西藏日喀则高校大学生金融小额贷款系统建模与仿真

马学平，马学朋，张金玲

(西藏民族大学，陕西 咸阳 712082 )

1 创建日喀则地区高校小额贷款程序的原因

目前，我国经济社会发展已经进入快车道。根据“木桶效应理论”，只有一个事物的最薄弱环节发展壮大了，整个事物自然而然就变得强大，也就是说只有当一个国家中最薄弱的地区发展呈优良态势时，整个国家才会有真正意义上的发展壮大。毋庸置疑，西部地区是我国经济发展中较为薄弱的一环，作为占西部大面积土地的西藏地区首当其冲。经济社会巨大发展的飞跃离不开对人才的需求，而人才培养的一个重要方面就是教育，且是高水平的教育。日喀则相对于西藏其他地区而言，属于比较落后的欠发达地区，而且该地区与多个国家接壤，为该地区培养人才无疑会助力边境贸易收益率的提高。

笔者针对日喀则地区的大学生发放调查问卷，发现很多家庭经济压力较大，一些孩子在接受完义务制教育后会由于家庭经济的困难选择进入社会工作，以缓解家庭的经济负担。这样的状况对该地区可持续发展十分不利。倘若小额贷款可以帮助这些孩子完成学业，将具有积极的意义。此外，一些大学生毕业后会选择创业，创业的启动资金又是一个难题。目前，像日喀则这样经济发展水平相对较差的地区，中小型企业的数量较少，区内学生90%以上都会回到家乡工作，倘若小额贷款可以为这些有创业意愿的大学生贷款，从长远看，无疑对西藏的经济发展以及整体国民素质的提高很有益处。从以上方面来看，创建小额贷款小程序助力西藏日喀则地区的大学生完成学业，就有了必要性与可行性。

2 日喀则地区高校小额贷款小程序的特点

1)触手可及，操作简单。手机app需要在手机的应用市场进行搜索安装或者在浏览器进行搜索安装，而本文设计的小程序只需要在微信搜索小程序，输入需要搜索的小程序的名称即可得到，或者是扫该小程序的二维码，不需要经过复杂的安装即“触手可及”，然后选择微信注册登录或其他方式进行注册登录即可，操作流程简便，无需经过第三方。

2)不留痕迹，一步到位。在微信小程序一栏中进行搜索，选择任何一种登录方式即可进入小额贷款小程序的主界面，按照提示的步骤或者文字信息进行相关的需要操作，完成之后，退出小程序，既不会浪费手机内存的空间，也不会使手机界面混乱，不留一丝痕迹。

3)人工客服在线服务一对一解答。为了使贷款人在使用贷款小程序时遇到不懂的问题可以得到有效且及时的解决，于是笔者在该小程序中创建和添加了人工客服，力求更好地为客户服务。

4)推广方式多样。一方面，小程序可以与网站、公众号相连接进行信息的共享，充分实现资源的有效利用，实现收益成果达到最大化即最优；另一方面，可以借助网站以及公众号进行小程序的推广。

3 结构设计及功能分析

3.1 结构设计

小程序下方有3个功能区:第一个是主页功能区；第二个是咨询功能区；第三个是个人功能区。主页负责进行信用评估和小额贷款，只有当信用评估符合条件后小额贷款功能才可以使用，如果直接点击小额贷款则会出现提示：进行信用评估合格后，方可进行小额贷款。咨询页面功能区为用户提供了答疑的功能，为用户解答关于贷款方面疑惑。个人页面功能区负责记录用户的个人信息、贷款信息、还款信息。通过上述3个功能区进行小额贷款的模拟以实现贷款真正落实到需要的大学生手中。

3.2 功能分析

3.2.1 测试小程序主页模块

该小程序主页界面设计采用轮播图，轮播图为日喀则地区景物，使用户领略日喀则的美丽景象，使其在进行小程序的使用过程中保持眼睛舒适、心情愉悦。通过点击轮播图的任何一个图片(见图 1)，将跳转到小程序操作引导界面，引导用户进行贷款操作。同时，用户可以通过点击“信用评估”图标进行信用评估，完成相关题目操作(见图 2)，操作的题目完成以后且合格，会弹出一个姓名、手机号、身份证号的填写界面；如不合格，则会弹出禁止贷款的界面。

图1 小程序主界面

图2 贷款需要回答的问题

3.2.2 测试小程序咨询模块

该部分功能提供了3个常见问题进行解答，“贷款条件”“贷款逾期后果”“贷款不还后果”，通过点击问题即可跳转到解答界面。如果还有其他问题，会为其提供客服咨询button，跳转至客服进行答疑(见图3)。此外，在如图 3所示的界面上还有贷款需要了解的条件、逾期或者是不还的后果。

3.2.3 测试小程序个人中心

个人中心可以显示用户的登录信息、贷款信息、还款信息。登录按钮通过 button组件去触发事件中 wx.getUserProfile，用以验证用户是否授权来登录，登录后会出现贷款详情、贷款目的、还款详情、还款结算、退出登录5个窗口。

4 金融小额贷款服务系统功能总结

本小程序在小程序的主界面附上了4张西藏日喀则的图片，按3 s的时间间隔轮番进行转换，以体现西藏的地域风情。在小程序的最下方有3个按键，第一个“主页”按键，点击进去包括“信用评估”与“小额贷款”2个按键，只有当“信用评估”符合条件之后才会进入“小额贷款”。

如果直接进入“小额贷款”则会出现提示：“进行信用评估合格后，方可进行小额贷款”。接下来由贷款人进行申请决定填写贷款的目的、贷款的金额、贷款的期限以及选择还款的方式。然后提交小程序后台，后台根据算法决定是否同意其申请贷款的数额以及在多大程度上同意。其中贷款的还款方式有等额本金还款和等额本息还款2种。

这些工作都进行完毕之后，就要进行利率的计算公式的填充，向贷款人说明最后按期每期需要还款的数额，什么时候必须偿还完所有的数额。最重要的是要向其说明如果违期还款或者是逾期不偿还，将会受到什么样的惩罚。第二个“咨询”按键，点击进去则是小程序的客服，负责相关的需要贷款或者是想贷款的人咨询工作，负责专门的问题解答，采用更加人性化的模式进行，体现了该小程序以人为本的创作的导向。第三个按键是“我的”，点击进去里面包括个人信息、之前贷款的记录、还款信息的小按键。

5 金融小额贷款代码和程序的实现过程及其作用

本小程序视图上运用WXML、WXSS渲染，代码逻辑上运用JS。about文件夹对应“主页”界面，consult文件夹对应“咨询”界面，myself文件夹对应“我的”界面，且每个文件夹下包含若干子文件夹。每个页面对应一个文件夹，页面的生成由文件夹内的*.js，*.json，*.wxml，*.wxss共同构建，最终利用计算机语言将这些串联形成小程序。

该小程序将贷款额度对象固定为西藏日喀则地区的大学生，从日喀则地区的角度来说，其与多个国家接壤，边境贸易以及语言的交流是必要的，对该地区进行贷款在扩大与国外的贸易往来方面具有很强的促进作用。从大学生的角度来说，拥有较高的知识文化水平，不论是回到家乡就业还是创业都会助力该地区的经济发展，提高地区的文化素质水平。而且使用该小程序不需要担心所谓的贷款“竞争”，不因日后贷款者工作方向的差别去区别对待，一定程度上实现了公平。