合理规划助力幸福生活

钱朵朵

“财务自由的终极目的从来都不是为了整天游手好闲、无所事事、过一成不变的生活，而是为了不用日日为钱财奔波，为了能做自己真正想做的事，为了提高生活质量、实现幸福人生。”

竞争与“内卷”带来的重重压力，让不少现代人选择了“躺平”生活，而像思瑞一样，将早日退休作为终极愿望的年轻人也不在少数，甚至在许多“打工人”看来，努力工作赚钱不是为了别的，仅仅是为了可以攒够积蓄、提前退休，过上安逸、闲适的生活。

通过攒钱、理财来实现安逸生活的愿望，并不是不可行的——那对于思瑞来说，究竟要攒多少钱、通过什么样的理财方式，才能让他完成心愿呢？

父母养老无需过分担忧

思瑞的诉求主要有3项：第一，父母退休后的养老问题;第二，被动收入满足日常开支，实现提前退休的愿望;第三，自身的风险保障。

我们先来看第一项诉求。与思瑞的担忧不同，从思瑞父母的情况来看，未来10年到15年，思瑞无需为其父母的退休生活过分焦虑——换言之，在这段时间内，他的父母并不怎么需要思瑞在经济上提供资助。

思瑞的父母，一位是事业单位中层领导，一位是医生，皆为事业单位的编制人员。与一般企业单位的退休人员相比，思瑞父母的养老金替代率（养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）更高，也就是说，在通常情况下，思瑞父母的养老金不仅会比同等收入水平的企业退休人员高出不少，与他们自己目前的工资比较，也不会相差太多。理想情况下，思瑞父母的退休金金额甚至可以达到目前工资的80%至90%。因此，即便他们双双迎来退休生活，思瑞父母的总体收入与退休前相比也不会有太大差距。

而由于思瑞父母的职业特殊性，很有可能会因两人具备的专业能力与丰富经验，在退休后被单位返聘或在外兼职，获得额外的收入。

此外，得益于生活品质的逐日提升，现下的退休人员往往在退休时，依旧能够保持着不错的身体状态，所以说，思瑞不需要在未来的10年到15年间，为其父母养老问题担心太多。就算两人真的不幸身患疾病，他们的医保和退休金也基本可以负担相关费用。

抓住攒钱的“黄金时间”

思瑞的第二项诉求：“被动收入满足日常开支，实现提前退休愿望”，也就是实现财务自由。而无需为父母养老问题过分担心的未来10年到15年间，则是思瑞為此目标努力的“黄金时间”。

从收支情况表与家庭资产负债表中我们可以看出，由于思瑞不买房、不结婚、不生孩子的决定，以及其相对“无欲无求”的生活状态，思瑞的财务状况较为健康，没有任何负债，每月的花销也不多。

目前，思瑞每年的支出在4万元左右，若选择购买业绩比较基准在4%左右、稳健型的理财产品，那思瑞认购的金额必须达到100万元或以上，才能实现其被动收入满足日常开支的需求——40000元/4%=100万元。但现在，思瑞的全部存款只有32万元，就算加上64000元的年度结余，也只有40万元不到的存款。

当然，如果思瑞能够保持现有的收支水平，那么他确实可以用10年左右的时间，攒出剩下的60万元，实现财务自由。不过，财务自由的终极目的从来都不是为了整天游手好闲、无所事事，过一成不变的生活，而是为了不用日日为钱财而奔波，为了做自己真正想做的事，为了提高生活质量、实现幸福人生——因此，考虑到通货膨胀等因素，以及思瑞日渐提高的生活品质，例如购买更优质的食材、租更宽敞的房子等，思瑞可将其支出目标提得更高一些，比如在现有水平的基础上翻一番，达到每年8万元。

显然，在未来10年至15年的“黄金时间”内，思瑞如果采取较为保守的投资策略，要实现每年被动收入8万元，还是比较困难的。

利用高股息股获得理想收益

鉴于思瑞的极简生活与相对健康的资产状况，他可以通过投资高股息股票，获得较高的股息收入，以满足自己的财务要求。

思瑞可用32万元买入股息率6%或更高的股票，如大秦铁路，现在股价不到7元，至少可以买入45700股，按每股分红0.48元（大秦铁路过去几年每股分红均为0.48元）计算，1年可获得21936元的股息。拿到股息后，立即加仓大秦铁路，预计经过12年的时间，可以让持有大秦铁路的股数增加1倍。在分红水平不变的情况下，1年可以获得约4.39万元的股息收入。这时候，他就可以停止继续买入了，股息就成了他被动收入的一部分。

他每年还有6.4万元的结余，可以拿出一部分来增持大秦铁路，每年增持6000股，增持股所获得的股息同样也用来增持，12年内至少可以增持8万股，按每股现金分红0.48元计算，1年的股息收入约3.84万元，加上前面的4.39万元，就可以帮助思瑞实现财务自由与提前退休的梦想。

在购入大秦铁路的时机上，最好选择股价低于7元的时候，特别是分红除权后，股价因除权而降低，介入会获得更多的股数。

适当配置保险产品

当然，在这段时间内，思瑞的收支水平需至少保持在现有水准，一旦因失业、疾病等原因导致收入中断，或发生计划之外的大额支出，他的提前退休计划可能就得往后推迟。因此，为自己配置合适的保险产品，对于思瑞来说是十分必要的选择。

一般来说，重大疾病可能是“不买房、不结婚、不生孩子”的思瑞会面对的最大风险，因此，他可考虑为自己购买百万医疗险和重疾险，以更好应对大额医疗费用的支出;与此同时，思瑞也可选择为自己加配意外险，防范意外事故所带来的影响与损失。这些保险都可起到实在的保险作用，全年的综合保费支出约5000元左右。

在购买保险之后，思瑞仍会有部分资金结余，他可以继续购买银行的理财产品或债券基金，一方面可以获得一定的收益，另一方面也可以作为备用金，以防临时有大额资金支出。