农业保险助力乡村振兴的问题研究与优化对策

陈星宇 黄天宇 李玉凤 潘文婷

摘 要：农业保险能保障农户生产经营，是乡村振兴的支持保护制度。该文基于芷村枇杷产业政策性、商业性农业保险的案例分析，探寻其存在的问题，提出丰富保险业务和险种、简化手续、优化服务、完善监管体系、建立农业再保险制度等优化对策，以期为农业保险更好地助力乡村振兴提供参考。

关键词：农业保险;乡村振兴;芷村镇

中图分类号 F842.7文献标识码 A文章编号 1007-7731（2022）06-0015-04

Research and Optimization of Rural Revitalization Assisted by Agricultural Insurance

——A Case Study of Loquat Industry in Zhicun Town

CHEN Xingyu1   HUANG Tianyu1   LI Yufeng2   PAN Wenting3

（1College of Economics and Management，Southwest Forestry University，Kunming 650224， China; 2The No. 2 Middle School， Yuanyang 662400， China; 3Honghe State Agricultural School， Mengzi 661101， China）

Abstract： Agricultural insurance can guarantee farmers' production and operation， and is a supporting and protecting system for rural revitalization. This paper uses the multi-case analysis method to list the policy cases of loquat industry and commercial agricultural insurance in Zhicun Town， find the existing problems， deeply explore the underlying reasons and influence mechanism， and offer some optimization countermeasures such as rich insurance business and coverage， simplify procedures， optimization services， perfect regulation system and establishing agricultural reinsurance system， in order to provide reference agricultural insurance to better help the country revitalization.

Key words： Agricultural insurance; The strategy of rural revitalization; Zhicun Town

自然風险和市场风险影响农户收入的稳定水平，农业保险在乡村振兴中发挥了稳定收入、提高持续种植意愿的作用。2019年中央五部门联合出台《关于金融服务乡村振兴的指导意见》：提高财政支持力度，合理界定农业经营主体投保承保的费用水平，持续提高农业保险服务乡村振兴的保障水平。同年9月财政部制订了我国农业保险业未来3年发展目标。2020年中央一号文件首提“抓好农业保险保费补贴政策落实”。由此可见，中央政策高度关注农业保险，农业保险在乡村振兴中的重要地位不断凸显。参保农户获得赔款的期望值远远大于其自身所交保险费总和，实际上这就是一种转移支付的方式，农业保险对投保农户有“增收效应”[1]。补贴制度健全、政策目标明确的农业保险对乡村振兴具有重要的助推作用[2]。创新农业保险财政补贴制度有利于其更好地服务乡村振兴[3]。达到“产业兴旺”的关键在于个体农户的增收和发展壮大，农业保险应该创新补贴模式，对新型农业经营主体和保险公司展开双向补贴[4]。

从研究内容上看，目前文献大多集中分析了购买农业保险对农户的影响，较少对不同农业保险类型对农户的不同影响，及其背后存在的问题及原因进行细分研究;从研究方法上看，已有文献多用实证研究对农户参保进行描述性研究，缺乏直观的案例支撑。芷村是云南省蒙自市东南部的小镇，地形由台地和山地组成，总面积约301km2，全镇共有11个村委会、127个自然村、57个村民小组。本文分别讨论了商业性农业保险和政策性农业保险在芷村开展业务的典型案例，描述2种农业保险保障水平与生产经营的内部逻辑，从自然条件、农户视角、保险制度3个层面深入挖掘影响芷村农业保险发展的原因，并提出优化建议与对策，为破题“建立多层次农业保险体系”、助力乡村振兴提供参考。

1 乡村振兴下农业保险的内涵与外延

1.1 乡村振兴促进农业保险增值提效 农业保险是利用市场手段解决问题的主流方式。从农户角度看，农业保险可以通过减少农户的预算约束，增加灾后可支配收入，最大程度缩减农户应对风险的不可控而进行的储蓄，转变其储蓄和消费行为。乡村振兴五大目标要求中，“产业兴旺”是其重点和难点。随着农业现代化的趋势和粗放型农业向集约型农业的转变，农户不仅意愿方面更倾向购买保险，在经济上也有能力去进行投资理财和风险转移（图1）。另外，乡村振兴给农业保险创造了优越的条件，也提出了更高的标准，更多的资金注入农业产业，使其更具有活力和潜力，同时也面临更大的市场风险。因此，有必要规范农业保险制度，不断提高效益、创新业务，向现代化农险转变。

1.2 农业保险有利于推动乡村振兴 一方面，保险将先前的农业生产经营中农户所需要面对的自然风险和市场风险，恰当分散到个体生产链各个环节，减小农户收入波动。例如，政府把补贴转为保险的形式，把资金放在银行，当农户受灾时，银行就能通过增加农户生产资本，很大程度上缓解农户灾后损失（表1）。另一方面，与其他政府补贴政策对比，农业保险有强大的集资能力，能有效解决农户因资金紧缺出现金融抑制、抗风险能力低下等问题，增强农户生产积极性。同时，农业保险可补充农村信贷漏洞，健全农村金融机制，是乡村振兴的坚实后盾和有力保障。

政策性农业保险帮助农户补贴了大部分费用，农户只需承担剩下10%的保费。政府对粮食、肉类等基础性农产品实行保费补贴，增强农户对抗农业不确定性的能力，使农户灾后尽快恢复生产，使农户将资本用于追加生产要素，增强持续经营意愿。

2 芷村枇杷投保情况

2019年，芷村林果种植规模约9万hm2，其中枇杷种植面积5.4万hm2，总产值多达1.5亿元。枇杷属于受地域、气候特征影响大的经济作物，经济收益较高，但在生产经营中易受到自然灾害风险和消费价格风险的挑战。芷村在乡村振兴工作中，建成它尼白枇杷基地1500hm2，截至2019年末已建成果园36640hm2，其中枇杷园18785hm2;新扶持2户电子商家，在多个电商平台销售枇杷260t，同年枇杷线上销售收入超800万元。2018年7月31日至8月2日，芷村大风天气造成88户农户受损，枇杷果树单株减产4g，按照最低价6元/g，农户大约损失300万元。接到报案后，中国人寿财险蒙自互动部与农科局组成2个勘察小组于8月1日赶赴现场进行首次查勘，7日进行复勘定损，确定绝收面积198.8hm2，赔款金额7.5万元，均已赔款到户。2019年12月21日，芷村山区受持续低温影响，1009.13hm2枇杷遭受霜冻灾害。中国平安保险公司蒙自支公司与蒙自市农科所于12月22日和25日赶赴现场进行勘察，2020年1月8日和9日再次进行复勘工作，通过随机抽取受灾农户地块测定损失程度及受灾地块，最终确定枇杷受损面积1009.13hm2，赔付农户31户。

商业保险由平安银行和中国人寿保险提供，保险公司定期在镇上设立临时投保办公室办理业务，村委会负责政策性农业保险的保费收缴和赔付事宜。芷村2019年投保819户，投保枇杷面积约为10050hm2，投保价格为100元/hm2，2007年至今，每隔1年保险机构组织一次投保。2019年霜冻导致枇杷减收减产，每户平均理赔10万元。但只有灾后农户投保意愿显著上升，其他时候农户往往不愿进行投保（图2）。农业保险成为灾后亡羊补牢的工具，而不是未雨绸缪的预防措施。

3 芷村农业保险存在的问题

3.1 自然条件制约，业务难以开展 枇杷作物生长在坝区和山区不同的地区和气候中，坝区地势平坦，气温适宜，方便大规模种植，交通便利，受自然灾害制约程度小;山区枇杷果树分布于高差1700m的山地上，温度、气候差异大，地势陡峭，种植和管理成本高、难度大。例如，芷村当地地形和乡村路况复杂，山区灾后路滑堵塞造成交通不便，现场勘察工作不易开展，难以进行保险定责和保费的认定;农业生产各个环节、季节、受灾程度复杂多樣，而保险查勘员少，程序繁琐和周期长，导致定损工作效率慢。上述原因导致商业保险陆续退出，而政策性农业保险仅保障基础性的粮食和肉类，未涉及其他经济作物（图3）。

3.2 农户投保需求和意愿低下 根据走访调查，当地农户认为保险资金赔付慢，手续繁杂，无固定办理点，农户不能及时获得答疑和售后服务。农业保险供需失衡是降低农户投保意愿的根源之一，农户支出大多用于生活开支，少有盈余投保。山区枇杷受霜冻灾害影响，每2～3年就会受灾1次，2007—2019年已有6次霜冻灾害影响了枇杷产业的发展，因此该地区农户有强烈的投保意愿;相反，位于坝区或低风险地区的农户则不愿意进行投保，2007—2019年坝区仅受灾1次，因此坝区农户认为保险投资会减少收入和利润（图4）。除去强制性投保的部分，农户对农业保险的需求依然低下，这是由于保险制度自身缺陷和保险知识普及不到位造成的。在这种情况下，芷村镇枇杷产业难以弥补突发极端性气候带来的损失，商业性保险赔付还要依据购买年限这一标准来进行，这种需要长期投资的门槛无疑让想投保的农户望而却步。

影响农户投保意愿的因素复杂（表2）。个体农户较少接触农业保险，在生产中往往听天由命、自负盈亏。当地农户生产经营细碎化，缺乏联动性，为了维持家庭收入，农户会选择根据市场需要进行兼业种植或非农就业，导致专业化、规模化程度低，农户对土地的依赖程度下降。个体农户兼业化比重较高，农业专营程度低下，农业生产收入占家庭总收入的百分比呈断崖式下跌，导致农户对农业资本和农业保险投入小[5]。散户经营依靠政府补贴和亲戚帮助等途径减少成本的现象依然常见。

3.3 保险制度有待完善 政策性农业保险占比较大，是国家农村金融工具和分散风险的手段，但其保险范围小，且定损理赔程序繁琐，实际实施效果不佳，成本高且效率低。政策性农业保险是政府对农业生产支持的转移支付，政府从税收、财政2方面对投保农户提供国家政策资金帮助，符合世界贸易组织规则，是促进农户增收的合理手段[6]。从补贴对象选择上看，政策性农业保险补贴方式是按2个方面标准进行，一是政府制定的农业发展目标和所确定的支柱性产业，二是某一产业在当年对当地农业发展贡献的能力水平。承保标准模糊且具有较强主观性，缺乏统一定损标准和有效的监督机制。制度不健全易产生道德风险，体现在地方政府滞留、挤占财政资金;把保险资金划拨当“借口”，使资金的划拨流程复杂化，以此拖延保费发放周期，导致保险机构“无灾要保、小灾多保”。

4 对策建议

对蒙自市芷村镇的农业保险业务案例分析表明，农业政策性、商业性保险在芷村存在的问题主要表现为受自然条件和保险种类的制约，降低了商业性保险的实际效果;理赔手续繁琐、农户异质性等因素导致农户投保意愿低下;政策性农业保险制度不健全，监管体系不完善。

4.1 丰富保险业务和险种 保险公司可开发多层次、覆盖广、灵活的特色险种，如产量指数险（农产品平均产量按一定比例为判断基数，按产量差额×政府收储价赔偿损失）和天气指数险（根据该地区的天气指数来判断是否理赔，而不是以作物产量为标准），以应对多变的气候和突发的强降雨、冰雹、霜冻等极端天气。这类保险优点在于可通过不需要实际勘探的数据就能够判断受灾程度和赔付力度。因大雨或霜冻期间道路不通，可先由较近的协保员核实受灾情况，拍照保存，保护第一受灾现场，再及时联系保险机构，保险机构到场后及时调查农作物受损原因，与农户和相关单位核实作物损失量。对于市场自发性对枇杷产业销售量和价格造成的负面影响，政策性保险推出价格补贴类险种，商业性保险推出投保返利分红机制和自然灾害险种，发挥商业性保险的增值性、减灾性与政策性保险的兜底性、支撑性相结合。

4.2 简化手续，优化服务 保险公司适当简化保险办理手续，灵活定损，树立良好口碑，用优质服务和真正的赔付实惠来增强农户投保意愿。推广线上投保、人工在线答疑、转账支付保费等业务，以提高农户在购买、售后等环节问题咨询的解决效率。开通投诉、举报的反馈渠道，关注农户对保险的满意度，扩大宣传，形成良好的投保氛围，吸引更多的个体农户加入现代化保险体系。对于枇杷在销售过程中遇到的市场价格波动、消费者偏好影响等问题，可推出价格保险（农户与保险公司事先确定农产品上市的市场价，签订合同，销售产品时若价格低于合同价，则赔付差价），保护在市场中处于弱势的农户。

4.3 完善监管体系，建立农业再保险制度 相关部门要明确自身在农业保险中的职权，不介入具体业务，政务公开透明，建立统一标准和严格的问责机制，主动接受第三方的监管，实行多层次、多方参与的审慎监管体系来规范各主体行为。财政部门要严格审核补贴资金，科学化管理，在审慎监管体系的基础上建立激励机制，实行绩效奖励，化解外部性问题，坚守道德底线，内部成立独立的监管部门，严格记账和登记手续。再保险制度以安排强制性或准強制性的规范来约束政策性保险，化解道德风险，使政策性保险业务在融入市场经济这一进程中处理好政府与市场、公平与效率的关系，平衡直接保险与再保险的优点[7]。相关部门制定政策时应充分考虑市场和消费者能力，并在实践中注重反馈，动态调整以健全制度，加快农业保险立法标准化、规范化进程，夯实农业保险法律基础，注重从试点工作中总结经验，完善保险配套法律条例，使保险各个环节有法可依，高效助力乡村振兴。

参考文献

[1]庹国柱.农业保险经营的风险及其防控[J].中国保险，2018（02）：7-13.

[2]冯文丽，苏晓鹏.农业保险助推乡村振兴战略实施的制度约束与改革[J].农业经济问题，2020（04）：82-88.

[3]郑军，周宇轩.农业保险服务乡村振兴战略的财政补贴制度创新——基于“农业经营主体-保险公司-政府”的博弈分析[J].南京审计大学学报，2020，17（05）：61-71.

[4]苑鹏，丁忠兵.小农户与现代农业发展的衔接模式：重庆梁平例证[J].改革，2018（6）：106-114.

[5]罗建章.农业保险购买意愿的影响因素分析——以广东省196户小规模兼业农户为例[J].青岛农业大学学报（社会科学版），2019，31（03）：9-15，28.

[6]庹国柱.中国政策性农业保险的发展导向——学习中央“一号文件”关于农业保险的指导意见[J].中国农村经济，2013（07）：4-12.

[7]李琼，单言，王铭，等.美国农业再保险体系运行模式及启示[J].保险理论与实践，2018（09）：85-105.

（责编：徐世红）