保险篇 第一份保单该买什么

王力

为何理财的第一步也包括了配置保险？保险的第一步又该从何开始？保险其实是理财的风险控制系统。

第一份保险

绝大多数人所理解的理财，其目的是赚取更多的财富以逐步提高生活品质，而忽视了理财的第一要义是防止损失、控制风险，也就是做到财务安全和资金保本。而保险这一金融工具对于普通人而言就恰恰具有这一功能。

人生的第一份保单该买什么？对于这一问题国内外已形成了统一的认识，那就是意外险。不管是天灾还是人祸，任何人都無法提前防范意外风险的发生，而且意外造成的损失往往不可逆。同时，意外险保费低、保额高的特点，让每个人都能买得起并且能享受到较好的保障服务，也让初次配置保险的人可以用较低的成本来学习了解保险的一些基本概念和常识，比如：什么是投保人、被保险人、受益人？什么是保额、保费？不同的保障期限、承保范围有什么影响？什么是保险责任和免责条款？怎么选择意外险？

意外险保什么

每一类保险都有其对应的风险保障范围，承担不同的保险责任。意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害即其承保的风险保障范围，而身故或致残则是其保险责任。

何为意外？定义也很明确：指外来的、突发的、非本意的和非疾病的。这也划定了意外险承保范围的4个限制：伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致;事件短时间内发生，使得被保险人来不及预见就遭受意外伤害;非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害;伤害的造成不是由被保险人身体本身的因素或疾病引起的。这些限制亦是获得赔付的前提——要同时满足这4个条件。

一般意外险的保险责任为身故和残疾，如意外所导致的伤害较轻微，简单治疗即可，则不能触发意外险的理赔。这种情况若想获得理赔，可选择购买包含意外医疗责任的意外险。

投保人是指支付保费的人，被保险人就是享受保险保障服务的人，受益人是指能获得保额理赔的人。这3个人可以是同一人，也可以是不同的人。保费指的是购买保险产品需要支付的费用，是保险产品的价格;保额是指在满足理赔条件时能拿到的金额总数。

保险期限指的是保险合同自生效至保险合同到期的这段时间。短期意外险通常保障期为1年，即在支付保费后的1年内享受意外风险保障。长期意外险的保障期限可选10年、20年，甚至更长。在保障期内，只要正常支付保费即可享受保障，无需重新购买。

免责条款可以理解为保险不赔付的情况，格外重要，在购买保险时需要仔细阅读。一般意外险在免责条款中常见的情况有：被保险人进行高风险运动;被保险人猝死、食物过敏、中暑、高原反应;发生战争、军事行动等，如果身故或伤残是在这些情况下发生的，则不能进行理赔。

相较于其他的保险，意外险的选购相对简单，根据个人希望应对的意外情况配置即可。