区块链技术在金融领域的应用与挑战

易文钧

摘 要：区块链技术因其去中心化、不可篡改、容错性高、匿名性等特点，在金融领域得到了广泛的应用。本文对区块链技术在金融领域的应用和挑战进行了分析，为促进区块链技术在金融领域的应用提供参考。

关键词：区块链;金融;银行

一、区块链技术的产生与特点

区块链，是实现了数据公开、透明、可追溯的产品的架构设计方法。区块链最初是作为加密货币的底层技术，随着区块链技术的不断发展，区块链的应用领域也逐步变广。从区块链1.0阶段的数字货币体系发展到现在的区块链3.0阶段，应用能够扩展到审计、公证、医疗、投票、物流等各种领域。

基于共识机制、加密技术和分布式技术等技术基础的区块链技术的主要特点包括：（1）去中心化。区块链技术采用分布式数据存储，网络中所有的节点都有相同的区块数据和记账权利，理论上都处于平等地位。点对点的直接交互，无需中心化代理，在保证信息安全的同时能够提高提效率，降低成本。（2）不可篡改性。区块链中，每一个区块通过储存前一个区块节点的哈希值来实现链式储存。当节点试图篡改交易数据时，区块的哈希值也会随之改变，链式结构就会被破坏。（3）容错性高。分布式记账使每一个节点都参与到记账和储存中，像一个超大的数据库，少数节点的问题不会影响整个区块链的运转，也不会影响已经储存的数据。（4）匿名性。区块链中，公钥地址是用户身份识别的标志，用户不需要公开或验证自己的真实身份信息，个人的隐私信息得到了匿名保护。

二、区块链技术在金融领域的应用

在区块链的探索和应用中，金融是区块链最先涉及也是应用最广的领域。区块链技术在金融领域的应用主要包括如下领域：

1.数字货币

区块链技术的第一个也是使用最广泛最成功的应用就是以比特币为代表的数字货币。在比特币的基础上，又衍生出了莱特币、达世币等其他各具特色的数字货币。基于区块链体系的数字货币，去中心化的结构使维护成本大幅降低;公开透明的算法使跨区域的互信能够达成;数据的公开使数据的篡改几乎不可能。目前，世界范围内已经有七百多种数字货币处在运行中。

2.支付结算

区块链技术能够帮助客户避开复杂的系统和中间机构，为交易双方直接提供点对点的联系，既能够缩短结算时间提高效率、减少不必要的成本费用，交易的安全性也能够得到保障。特别是在跨境支付领域，区块链技术带来的高效便捷的优势更为明显。Ripple是全球第一家国际网络支付公司，为加入联盟内的金融机构提供基于区块链协议的外汇转账方案，目前已在全球范围内得到了广泛的应用。

3.数字票据

数字票据融合了电子票据的功能以及区块链技术的优势，能够实现票据传递的去中心化，有利于提高效率防范风险。R3 CEV公司发起的R3区块链联盟联合以太坊、微软共同研发了一套基于区块链技术的商业票据交易系统，花旗银行、汇丰银行等四十多加银行巨头参与其中。在国内，中信银行、中国银行、民生银行等近二十家银行组成了区块链福费廷交易平台，平台跨行交易量达600亿元，成为国内数字票据交易的领先平台。

4.证券交易

区块链技术的特点也能够帮助证券交易减少大量手工和人工操作，减少人为错误，缩短结算时间，提升交易效率。许多金融机构和交易所积极的开展了相关的应用探索。纳斯达克证券交易所上线的Linq区块链私募证券交易平台，可以为使用者提供管理估值的仪表盘、权益变化时间轴示意图、投资者个人股权证明等功能，使交易双方能够更高效的获取和管理证券信息。

5.保险

区块链共享透明、去中心化、不可篡改的特点，能够帮助基于区块链技术的保险公司更及时准确的获得风险信息，降低保险业长久以来存在的信息不对称和逆向选择的风险，降低保险的核保成本和管理成本。阳光保险是我国第一家开展区块链技术应用的保险公司，它推出的“阳光贝”积分是利用区块链技术解决保险业信任问题的成功尝试。

三、区块链技术应用在金融领域面临的挑战

区块链技术发展迅猛，应用广泛，但因其在技术、监管等方面的问题，在金融领域应用的过程中仍面临不少挑战。

1.技术难题仍需突破

区块链技术分布式的记账与储存带来了不可篡改和容错性高等优势，但同样也带来了储存空间膨胀、区块容量不足的问题。基于工作量证明机制的区块链技术需要消耗大量的算力来产生新的区块，造成区块链运行中较大的人力物力消耗，同时也降低了区块链的运行速度。另外，分布式记账也使每个节点的防御力较弱，增加了单个节点受到攻击的风险。这些技术风险都将制约区块链技术在金融领域的应用。

2.技术监管难度大

区块链技术去中心化的特点使每一个节点都有同样的重要性，也使每一个节点都成为了金融监管的对象。基于区块链技术的数字资产可以不需要传统账户和金融机构，直接进行点对点的交易，这使金融的监管和税收的管理变得更加困难。区块链技术的应用还突破了空间的限制和国家的边界，并存在匿名性的特点，不法分子利用区块链技术进行非法交易和偷税漏税等违法活动将更加难以被发现，对其的监管也显得愈发困难。

3.技术人才缺乏

区块链发展迅猛、应用广泛，各国对区块链人才的需求都迅速增长。招聘网站的报告显示，近年来企业对区块链职位的招聘呈数倍甚至数十倍的增长。尽管需求井喷式增长，但满足需求的人才严重不足。国研智库报告显示我国真正能够满足区块链技术研发和应用需要的人才仅占需求总量的7%。储备人才的不足将严重制约区块链技术在我国金融领域的应用。

四、区块链技术在金融领域的发展建议

区块链技术给金融领域带来了新的活力，但其在金融领域的应用仍有诸多問题。本文建议从以下方面入手，让区块链技术更好的在金融领域发挥积极作用。其一，完善法律法规，创新监管体系。针对区块链的特点，需要创新监管思维，合理利用大数据等新兴技术，提高监管水平和监管效率，并形成明确的法律法规，强化制度保障。其二，积极探索应用场景，促进应用落地。针对区块链的特点，寻找金融领域的适合的应用场景，以及金融与贸易、物流等领域的联合应用场景，推动相应技术的落地去解决真正的业务问题。其三，创新人才培养，推进技术储备。充分发挥产业、研究机构和大学的共同作用，培养出一批能够适应企业需要的创新型区块链人才，推动区块链技术的创新和转化。

参考文献

[1]伍旭川.区块链金融应用面临的挑战[J].中国金融，2019（23）：28-29.

[2].区块链金融的落地挑战[J].中国总会计师，2020（02）：170-171.

[3]许荻迪.区块链技术在供应链金融中的应用研究[J].西南金融，2019（02）：74-82.